学生姓名：用户名：所属教学服务中心：指导教师：提纲提交阶段由于导师信息未公布，该项不需填写；初稿及以后阶段应根据系统中分配的指导教师信息填写该项。

提纲：一、引言二、我国商业银行个人消费信贷不良贷款现状（一）商业银行个人消费信贷不良贷款的数量及分布1.个人消费信贷不良贷款总量的变化2.大中小型银行的分布3.个人消费信贷种类（二）个人消费信贷业务恶意欺诈行为时有发生（三）个人信贷内控制度欠缺，操作手段落后（四）个人信贷业务形成的债权不能得到保障三、我国商业银行个人消费信贷产生不良贷款的原因（一）个人信用体系不健全（二）商业银行个人消费信贷内部管理机制存在问题（三）抵押物难以变现或者存在风险（四）经济市场的不断变化导致收入的不稳定四、我国商业银行防范个人消费信贷产生不良贷款的对策（一）完善个人信用体系（二）完善商业银行个人消费信贷制度和监管体系（三）进一步完善消费信贷的担保制度（四）政府、银行、保险及其他商业机构相结合，分散风险五、结束语中国商业银行业的现状与发展研究——以商业银行个人消费信贷业务发展为例【摘要】：近年来，该支行面对资金流动性过剩及盈利压力的困境, 调整信贷结构, 将个人信贷作为其未来业务发展的重点和新的增长点,商业银行个人信贷业务发展很快, 但是随着个人信贷业务规模的不断扩大, 个人信贷风险也日益明显,个人信贷作为银行未来业务发展的重点和新的增长点, 有效防范个人消费信贷业务的不良贷款在当前显得尤为重要。

但是，由于信用体系不完善、法律不健全、银行内部控制不力等原因，我国个人消费信贷业务还是存在一些问题，导致了部分商业银行个人信贷业务不良贷款率较高。

基于这样的背景，笔者在本文对我国商业银行个人消费信贷业务不良贷款发生的原因进行了分析，并根据发现的原因，提出了加强诚信意识、完善法律体系、促进内部控制建设、促进银保产品合作等建议，期望为我国商业银行个人信贷业务提供有益的参考。

【关键词】：商业银行；个人信贷业务；不良贷款【正文】：引言进入新世纪以后，随着我国经济过度依赖于出口的弊端不断凸显，为了促进经济健康和良性发展，我国提出了扩大内需的战略选择。

在这样的背景下，国内众多商业银行积极开展了个人消费信贷业务。

在承认消费信贷业务促进我国国内需求方面发挥的巨大作用的同时，我们也必须清醒的看到，由于诚信意识不高、有关法律不健全、商业银行内部自身管理存在问题等多方面的原因，在我国个人消费信贷领域产生了一些不良贷款，不仅影响了个人消费信贷业务的开展，而且也给我们金融机构的健康发展带来了很多影响。

在这样的背景下，强化金融机构个人消费信贷业务不良贷款有关对策研究，无疑具有极强的现实和理论意义[1]。

二、我国商行个人消费信贷发展现状及存在问题我国个人消费信贷业务最早可以追溯到20世纪80年代。

不过由于当时的政治和经济环境，个人信贷业务在银行业务中的规模较小。

1997年亚洲金融危机过后，为了促进国内消费，我国个人消费信贷业务得到了很好的发展。

[1]进入新世纪以后，随着国民经济的快速发展，我国银行业加强了金融产品的创新，个人消费信贷业务也为更多的消费者所接受，个人信贷业务不断发展壮大，市场空间不断拓展，个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。

但是，我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段，还存在许多制约因素。

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。

（一）商业银行个人消费信贷不良贷款持续攀升1.个人消费信贷不良贷款总量的变化不良率较高的信贷产品是个人买方信贷、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款。

其中: 个人买方信贷不良率为 100%; 个人耐用消费信贷不良率为72.18%; 个人消费贷款中国家助学贷款不良率为 15.49%。

值得注意的是个人耐用消费品贷款, 不良贷款余额继续呈现出不断攀升的势头, 不良率已达 72.18%, 比年初上升 36.55 个百分[2]点, 如下表所示表1 中国银行个人信贷业务分布情况表（按信贷产品分类）单位：万元信贷产品贷款余额比年初五级分类口径不良率逾期非应计的不良率个人买方信贷0 100.00% 100.00%个人耐用消费品贷款-399 72.18% 83.63%个人助学贷款-341 15.49% 39.32%个人汽车消费贷-49 13.33% 13.33%个人住房装修贷-1662 12.35% 20.11%个人消费额度贷-324 2.36% 13.26%个人住房贷款1677 1.10% 4.48%个人小额质押贷-17 0.00% 0.00%住房最高额抵押贷141 0.00% 0.00%个人商业用房贷款211 0.00% 0.00%合计-763 5.58% 10.72%注：上表中的信贷产品按五级分类口径的不良率由高到低排序数据来源：？2.不良贷款在不同规模银行间的分布2009年6月1日，银监会发布了《中国银行业监督管理委员会2008年报》，对于2008年全国的经济金融形势以及银行和监督管理机构等方面执行情况进行了分析论述。

年报同时认为2009年我国经济发展将十分困难，改革发展稳定的任务十分繁重。

因为，国际上所爆发的金融危机尚未见底;而国内由于受金融危机影响，经济增速明显放缓，下行压力增大[3]。

表2 2009年银行业金融机构资产和负债的基本情况2009年资产与总资产（亿元）总资产占比（%）总负债（亿元）总负债占比（%）负债情况国有商业银行400890.2 50.9 379025.6 51股份制商业银行117849.8 15 112215.3 15.1城市商业银行56800.1 7.2 53213 7.1其他类金融机构212150.6 26.9 198894.8 26.8银行业金融机构787690.7 100 743348.7 100 总计从表2中数据可以看出，国有商业银行所有金融机构中的总资产和总负债份额均在50%以上，股份制商业银行总资产只占15%，其他金融机构所占的份额更少。

长久以来，人们认为国有银行有国家背景，所以绝大多数居民的存款集中在国有商业银行，进而导致其负债规模过大。

经过这几年的治理，国有商业银行不良贷款量和不良贷款率出现双降，但仍然占不良贷款总额的绝大部分。

图1显示2009年末，国有商业银行的不良贷款占不良贷款总额的73%。

处置国内银行的不良贷款问题的重点仍是解决国有商业银行不良贷款的问题。

多位银行业人士认为，2009年的信贷激增对未来不良贷款的反弹形成较大压力。

除2009年的天量信贷外，自改革开放以来还曾经有过三次信贷扩张期，分别是 1990年至1993年、1997年至1998年、2003年至2004年。

在这三次信贷扩张期后，均出现了不同程度的不良贷款反弹。

2010年一月和二月的贷款增速势头依然强劲，新增贷款分别为1.39万亿和7001亿。

表3 商业银行09和08年不良贷款的情况年份一季度末二季度末三季度末四季度末余额占比余额占比余额占比余额占比5495.4 2.04% 5181.3 1.77% 5045.1 1.66% 4973.3 1.58% 2009年2560.9 0.95% 2300 0.78% 2140.9 0.70% 2031.3 0.65% 次级类贷款可疑2363 0.88% 2302.2 0.79% 2294.5 0.75% 2314.1 0.74% 类贷款损失571.5 0.21% 579.2 0.20% 609.8 0.20% 627.9 0.20% 类贷款12456.5 5.78% 12425.1 5.58% 12654.3 5.49% 5602.5 2.42% 2008年次级2108.3 0.98% 2154.2 0.97% 2301.5 1.00% 2625.9 1.13% 类贷款4430.8 2.06% 4294.9 1.93% 4294.4 1.86% 2406.9 1.04% 可疑类贷款损失5917.4 2.75% 5975.9 2.68% 6058.4 2.63% 569.8 0.25% 类贷款数据来源：？3.个人消费信贷种类我国的个人消费信贷主要有以下几个品种[4]:(l)住房消费贷款。

住房消费贷款也叫个人住房贷款，是指银行等金融机构向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款(谷慧慧，2009)。

目前我国商业银行发放的个人住房贷款最高金额为房屋总价的70%，贷款期限较民，一般为5一30年。

个人住房贷款主要分为以下三种:自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款。

(2)汽车消费信贷。

汽车消费信贷是对中一请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应的信用保险(谭建梅，2007)。

汽车消费贷款额度最高不得超过所购买车款的80%，贷款期限一般为1一3年，最长不超过5年。

个人汽车消费信贷主要有四种模式:银行独立为客户提供汽车消费贷款、汽车制造商与经销商合作为客户提供汽车消费贷款、汽车经销商独立为客户提供汽车消费贷款、银行和汽车经销商合作为客户提供汽车消费贷款。

目前我国汽车消费信贷的方式主要是银行独立为客户提供汽车消费贷款和银行与汽车经销商合作为客户提供汽车消费贷款两种。

(3)教育助学贷款。

教育助学贷款是指贷款人向全日制高等学校中经济困难的木、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费人民币专项贷款。

目前我国的教育助学贷款主要分为国家助学贷款和商业性助学贷款两种:国家助学贷款是指由政府主导、国家财政贴息，教育行政部门组织的由银行向高校贫困家庭学生发放的银行贷款。

贷款的学生在校期间免付贷款利息，且不需要办理担保或抵押，只需要签订毕业后按期还款的承诺书即可获得相应金额的国家助学贷款。

商业性助学贷款是指银行等金融机构对正在接受非义务教育的学生发放的商业性贷款，该贷款只能用于学生的学杂费、生活费以及其它与学习相关的其他费用。

目前国内的商业性助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社及农村信用社等金融机构均可办理，如有需要，经金融机构调查审核，可以向学生的直系亲属或法定监护人发放该类助贷款。

(4)其他类消费贷款。

随着我国经济的快速发展，人民生活水平的逐步提高，各种个人消费贷款品种层出不穷，如:个人综合消费贷款、个人短期信用贷款、个人旅游贷款、大额耐用消费品贷款等等。

（二）个人消费信贷业务恶意欺诈行为时有发生我国个人收入不透明，个人征税机制不完善，银行难以对借款人持有的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断，各种恶意欺诈行为时有发生。

消费信贷在美国如此受到银行和个人乐意接受，一是因为他们有着良好的个人信用制度，同时也有着值得信赖的信用网络和一套趋于完美的信用消费管理制度，银行可以随时掌握消费者的信用等级，从而做出是否提供贷款给个人的决定。