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新《保险法》解读
关于理赔程序和时限(一次性通知)
n 修订前：投保人、被保险人或者受益人请求保 险人赔偿或者给付保险金时，应当提供其所能 提供的有关的证明和资料；当上述证明和资料 不完整时，保险公司应当通知其补充提供。
n 修订后：针对实践中存在的理赔难问题，上述 情形下，保险人应当及时一次性通知投保人、 被保险人或者受益人补充提供。
新《保险法》解读
关于保险标的转让时财产保险 合同效力的承继和延续
n 修订前：保险标的的转让应当通知保险人，经 保险人同意继续承保后，依法变更合同。
n 修订后：1.保险标的转让的，保险标的的受让 人承继被保险人的权利和义务；因保险标的转 让导致危险程度显著增加的，保险人可以增加 保险费或者解除合同。
n （一次性通知，可以早些确定核赔结果，保证材料不丢失，提高理赔效 率，使被保险人、受益人的损失及时得到填补）。
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新《保险法》解读
关于理赔程序和时限(理赔核定)
n 修订前：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保 险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保 险人或者受益人；对不属于保险责任的，应当向被保险人或 者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。
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新《保险法》解读
关于发生保险事故时 被保险人的及时通知义务
n 修订前：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应 当及时通知保险人。
n 修订后：1.保险人仅在投保人、被保险人或者受益人故意或者因 重大过失未及时通知的情况下有权免责，而且免责的范围限于因 上述人员未及时通知导致保险事故的性质、原因、损失程度等难 以确定的部分。
7年时间）。
n 本次修订，是在保险业快速发展、外部环境和 内部结构发生深刻变化的背景下出台的新法。
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新《保险法》解读
保险法修订的基本情况
n 新法修订的指导思想 贯彻落实科学发展观； 规范保险经营行为； 加强、改善保险监管； 防范金融风险； 加强行业诚信建设； 切实保护被保险人利益； 促进行业健康发展； 为构建社会主义和谐社会服务。
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新《保险法》解读
保险法修订的基本情况
原保险法 第五章 保险业监督管理 第六章 保险代理人和保 险经纪人
新保险法 第五章 保险代理人和保 险经纪人 第六章 保险业监督管理
第二章 第二节 财产保险合同 第三节 人身保险合同
第二章 第二节 人身保险合同 第三节 财产保险合同 （新法将人身保险放到首要位置，
n (以上实质上是保险基本原则中的弃权和禁止反言原则。 n 弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。 n 禁止反言是指保险人已经放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这
种权利。 n 新法借鉴国际惯例增设了“不可抗辩规则”和“禁止反言制度” 。弃权
和禁止反言原则是保险法中最大诚信原则派生的原则，体现了新法的进 步)。
更强调以人为本、维护投保 人及被保险人的合法权益的 精神）。
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新《保险法》解读
保险法修订的基本情况
原保险法共158条 新保险法共187条
新保险法中： 增加条文49个 删除条文20个 修改条文123个 保持不变的仅为15个 总体来看，变化较大
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新《保险法》解读
关于保险合同成立时间与效力
n 新法规定：投保人提出保险要求，经保险人同 意承保，保险合同成立”（删除了“并就合同 的条款达成协议”的表述）。
n 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人 和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附 期限。（第13条）
n
n (新法与旧法相比有三点变化： n 一是提前了保险合同成立的时间，旧法规定投保人提出保险要求，经保险人同意，
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2020/11/21
5年6月30日第八届全国人大常委会第十四 次会议通过《保险法》。
n 2002年10月28日第九届全国人常委会第三十次 会议通过《保险法》修订。
n 2009年2月28日第十一届全国人常委会第七次 会议通过《保险法》再次修订。（二次修订巧合均相差
新《保险法》解读
关于格式条款（强调保险公司的说明义务）
n 修订前：保险人应当向投保人说明保险合同的主要内 容。
n 修订后：1.订立保险合同，采用保险人提供的格式条 款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款， 保险人应当向投保人说明合同的内容。
n
2. 对保险合同中免除保险人责任的条款，保
险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保
n （这里废除了原保险法中一刀切式的做法，保护了投保人因客观原因或一般过失 没有及时通知而获得赔付的权利，体现了公平原则）。
n
n 2.对于保险人可以通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道 保险事故发生的，不得以投保人、被保险人或者受益人未及时通 知为由拒绝承担赔偿责任。（第21条）
n （如：对重大的火灾、重大交通事故、重大矿难等，媒体已发布、人所尽知的情 况）。
n
2.保险标的转让的，被保险人或者受让人
应当及时通知保险人 ；未及时通知的，只有对
因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生
的保险事故，保险人才可以不承担保险责任。
（第49条）
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新《保险法》解读
关于保险标的转让时财产保险 合同效力的承继和延续
（保险标的转让时受让人承继被保险人的权利和义务是新法 的一个大的突破。 n 按照传统思维，保险标的转让，投保人就不再享有保险利 益，发生保险事故时被保险人也没有权利主张保险金，保 险合同已经无实际意义，所以不存在被保险人权利义务转 让的问题。 n 实践中保险标的转让后情况是保险公司既不退还保险费， 也不承担保险责任。 n 即便是有“保险标的转让后，要办理批单手续”，但这样 的约定也基本只出现在车险中，其他财产保险基本没有， 即便是有，是否办理批单的权利完全掌握在保险公司手里， 所以在旧法的框架下，保险标的转让的最大的受益者是保 险公司，作为保险标的的受让人并不能直接取得附在保险 标的上的保险权益，这也违反公平原则）。
并就合同条款达成一致的，保险合同成立，而新法把合同成立提前到“保险人同 意承保”； n 二是明确保险合同自成立时生效，旧法没有规定保险合同何时生效； n 三是规定保险合同可以附期限或附条件)。
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新《保险法》解读
关于保险人合同解除权
n 修订前：订立保险合同时，保险人就保险标的 或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人 应当如实告知；投保人未如实告知，足以影响 保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的， 保险人有权解除合同。
n （新法的该条规定，用人单位为在为员工购买人身保险，就可以直接把单位作为 投保人，而无需劳动者同意或签字。是对用人单位为职工购买人身保险<意外保 险和疾病保险>的一种鼓励和认可）。
n （单位为劳动者投保不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人，主要是保 护劳动者的利益，避免单位把受益人写为对劳动者没有保险利益的人，如写为用 人单位，从而使保单对劳动者没有利益，不利于对劳动者合法权益的保护）。
n 修订后：1.保险人收到被保险人或者受益人赔偿或者给付保 险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30 日内作出核定。
n
2.对不属于保险责任的，保险人应当自作出核定之日起
3日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保
险金通知书，并说明理由。（第22、23、24条）
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n （新法强化了保险公司的通知期限，以及拒赔理由说明义务，避免了以 前保险公司作出不理赔决定后不通知被保险人或受益人的暗箱操作的做 法。 在受保人收到拒赔书时可以有效的缓和投保人和保险公司的紧张关 系）。
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新《保险法》解读
关于保险利益
n 修订前：投保人对保险标的应当具有保险利益； 不具有保险利益的，保险合同无效。
n 修订后：人身保险的投保人在保险合同订立时， 对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被 保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具 有保险利益。（第12条）
n 修订后：保险事故发生时，被保险人对保险标 的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿 保险金。（第48条）
n ①保单中的免责提示的字体必须大于其周围文字的字 体；
n ②提示应当在保单的显然位置； n ③提示应当说明保险条款免责部分的具体条款（当然
条款必须给投保人，并且应留下记录）； n ④保险条款中的免责部分应当加大加黑印刷）。
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新《保险法》解读
关于格式条款（免责的无效条款）
n 新法规定：免除保险人依法应承担的义 务或者加重投保人或被保险人责任的条 款以及排除投保人、被保险人或者受益 人依法享有的权利的条款为无效条款。 （第19条）
险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条
款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；
未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（第
17条）
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新《保险法》解读
关于格式条款
n （对于“足以引起投保人注意”的衡量标准，新法并 没有明确，这难免将来会导致司法实践操作不一。一 般认为“提示”应达到下列标准，才能视为“足以引 起投保人的注意”：
n 自我国加入世贸组织以后“境内优先分保”的做法便受到了质疑， 同时再保险业务具有广泛开放性和国际性，所以新法将该条规定 予以取消）。
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新《保险法》解读
保险法修订的主要内容
n [投资方面] 国家正式批准保险资金投资不动 产，包括房屋、土地、基础设施等；
n [维权方面] 保险法修订剑指“理赔难”顽疾；
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