银行个人定期存单及国债质押贷款操作规程
第一章总则
第一条为满足客户的融资需求，规范个人定期存单及国债质押贷款业务，根据《中华人民共和国担保法》、人民银行《凭证式国债质押贷款办法》、《储蓄国债（电子式）质押管理暂行办法》、银行业监督管理委员会《个人定期存单质押贷款办法》等有关法律法规，制定本规程。
第二条个人定期存单及国债质押贷款是指借款人以本人在银行办理的未到期个人定期存单、凭证式国债、储蓄国债（电子式）作质押，从银行取得的一定金额的个人贷款业务。
第三条个人定期存单是指银行各分支机构开出的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款等具有定期存款性质的权利凭证。
凭证式国债是指１９９９年后（含１９９９年）财政部发行，银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债。
储蓄国债（电子式）（以下简称“储蓄国债”）是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过银行面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。
第四条贷款行和作为质押物的个人定期存单、凭证式国债、储蓄国债开出行必须属同一城市。
第五条在贷款办理过程中，银行工作人员不得以任何方式留存质押物密码。
第六条个人定期存单及国债质押贷款纳入“个人一般消费贷款”会计科目核算；在信贷管理系统个人贷款子系统“个人质押贷款”类别统计和管理。
第二章贷款条件和用途
第七条贷款条件
（一）借款人年龄在１８周岁（含）以上，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件；以个人定期存单质押的，借款人可为外国人、无国籍人以及港、澳、台居民，但要求借款人在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业；
（二）能够提供本人名下合法有效的个人定期存单或凭证式国债或储蓄国债，移交银行作为贷款的质押物；
（三）申请贷款时在银行不存在到期未还的逾期贷款本息；
（四）能够按时偿还贷款本息；
（五）在银行开立个人结算账户。
第八条贷款用途
可用于国家有关法律法规及银行信贷政策允许的合法用途。
第三章贷款额度、期限、利率、还款方式和质押担保
第九条贷款额度
贷款额度原则上不得超过质押物价值的９０％。
以外币定期存单质押的，外币按当日的外汇（钞）买入价折成人民币计算，在考虑汇率风险的情况下适度下调质押率。
以凭证式国债、储蓄国债质押的，贷款额度最低为５０００元。
第十条贷款期限
贷款期限一般不超过１年。
经贷款行同意，可办理展期。
个人定期存单及国债质押贷款到期日（含展期到期日）最长不超过质押凭证的到期日，以储蓄国债质押的，不得超过储蓄国债到期日的前一日；若为多张凭证（含多种期限储蓄国债）质押的，以距离凭证到期日时间最近者确定贷款期限。
第十一条贷款利率
按照总行利率授权相关规定执行。
第十二条还款方式
个人定期存单及国债质押贷款采取利随本清还款方式。
第十三条质押担保
（一）质押物须真实有效。
所有权有争议、已作担保、挂失、或被依法冻结、止付的权利凭证不得作为质押物；未成年名下的定期存单、凭证式国债、储蓄国债，他行存单不得作为质押物。
（二）质押物价值确定按照《银行个人信贷业务担保操作规程》有关规定执行。
（三）质押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、损害赔偿金、违约金以及其他实现质权可能产生的费用。
（四）质押期间，个人定期存单、凭证式国债、储蓄国债按原定利率计息，存本取息定期存款、储蓄国债须停止取息。
（五）实行自动转存（或约定转存）的定期存单，须与出质人约定取消自动转存（或约定转存）。
在转存期间的个人定期存单，以最近转存期间的质押物余额、转存期限确定质押物价值和期限。
第四章操作流程
第十四条贷款申请与受理
借款人可向银行营业网点提出申请，填写《银行个人定期存单及国债质押贷款申请表》，并提交以下资料：
（一）借款人有效身份证件；
（二）拟质押的个人定期存单或凭证式国债，以储蓄国债质押的，提供拟质押储蓄国债的借记卡或存折；
（三）以记载在定期一本通、借记卡内的定期存款质押的，须将定期存款转为定期存单；以凭预留印鉴或有效身份证明支取的个人定期存单、凭证式国债质押时，出质人须将支取方式转换为凭密码支取。
（四）提供借款人在银行开立的个人结算账户。
第十五条贷款调查
调查人员应与借款人进行面谈，并重点调查以下内容：
（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效；
（二）调查人员陪同借款人向柜员申请密码验证，柜员通过系统验证密码是否正确，核实质押物是否真实有效，有无挂失、冻结、止付，是否存在争议或法律纠纷，并由柜员打印质押凭证主档信息当场交调查人员；对以同一城市非本网点开出的个人定期存单、凭证式国债质押的，必要时还须与凭证开出网点确认凭证的真实性、有效性；核验质押物开立行与贷款行是否为同一城市；
（三）借款人是否具有完全民事行为能力；
（四）查询人民银行个人征信系统和我行Ｃ３系统群，核实借款人在银行是否存在到期未还的逾期贷款本息；
（五）申请的用途是否合法；
（六）贷款金额、期限是否符合规定。
调查人员就调查核实的情况提出调查意见，按规定将相关数据信息及调查意见输入Ｃ３信贷管理系统群并提交审查（调查人员须扫描上传个人定期存单、凭证式国债以及记载储蓄国债的借记卡或存折的复印件、质押凭证主档）。
调查不同意的，可终止信贷流程，并及时通知借款申请人。
第十六条贷款审查
审查人员主要审查以下内容：
（一）基本要素审查。
信贷业务基础资料是否完备、合法、有效。
（二）主体资格审查。
借款申请人是否具有完全民事行为能力，作为出质人的主体资格是否合法、合规。