征信机构
对企业和个人的信用信息 处理
不是对所有信息进行处理
信息提供者
信息使用者
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要点：金融信用信息基础数据库
国家设立 适用征信业务的一般规则 特殊性:机构设立、强制报数等
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要点
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第二章 征信机构
第五条 本条例所称征信机构，是指依 法设立，主要经营征信业务的机构。
【释义】本条是对征信机构的界定。
➢ 事先告知 产生后、报送前
因信息主体地址变更而未及时更新，没有收到告知不违 反本条规定
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案例
2012年4月20日，客户孙女士提出异议，称为 帮朋友完成发卡任务，办理某银行信用卡，并通 过电话激活，后一直未使用该卡，前几天办理贷 款时发现有透支，并且拖欠5个月，孙女士表示 从未收到任何催缴通知。
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第十八条要点
➢ 约定用途的范围 不得超出业务办理的需要
➢ 征信机构的义务 不得违反规定提供个人信息
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第三章 征信业务规则
第十九条 征信机构或者信息提供者、信息使 用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的， 应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示， 并按照信息主体的要求作出明确说明。
【释义】本条是对在征信活动中使用格式条 款时所作的规定。
➢ 信用报告的内容 基本信息、交易信息、社会管理信息、查询记录等
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第三章 征信业务规则
第十八条 向征信机构查询个人信息的，应当 取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是， 法律规定可以不经同意查询的除外。
征信机构不得违反前款规定提供个人信息。
【释义】本条规定了信息使用者查询个 人信息和征信机构提供个人信息时应当遵守 的义务。
在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良 信息作出说明，征信机构应当予以记载。
【释义】本条是关于个人不良信息保存期 限以及信息主体对不良信息予以说明，并被 记载的规定。
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第十六条要点
➢ 保存期限的设定 符合国际惯例、低于国外保存期限
➢ 5年期限的起算 行为或事件终止之日起计算
➢ 删除的含义 不保留
经营个人征信业务的征信机构解散或者被依法宣告破 产的，还应当在国务院征信业监督管理部门指定的媒介上 公告，并将个人征信业务经营许可证交国务院征信业监督 管理部门注销。
【释义】本条是关于征信机构解散或者破产的规定。 9
第十二条要点
➢ 处理的目的
最大限度利用信用信息、保护信息主体权益
➢ 三种处理方式
转让给其他征信机构 移交给其他征信机构 销毁
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第十九条要点
➢ 格式合同条款的设定 足以引起信息主体的注意
➢ 明确说明 解释报送理由，约定的用途等
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第三章 征信业务规则
第二十条 信息使用者应当按照与个人信息主 体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的 用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。
【释义】本条是关于信息使用者使用个 人信息时所负义务的规定。
征信管理培训
学习文件：
1、《征信业管理条例》国务院令第631号 2、《徽商银行征信信息使用管理暂行办法》徽银信
〔2013〕22号 3、《徽商银行企业和个人信用信息基础数据库管理
办法》徽银〔2012〕259号
《征信业管理条例》 释义
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要点：征信业务
信息来自第三方 不是自己产生的信息
信息为第三方使用 不是自己使用
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第三章 征信业务规则
第十三条 采集个人信息应当经信息主体本人 同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、 行政法规规定公开的信息除外。
企个人信息。
【释义】本条是关于采集个人信息基本 原则的规定。
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第十三条要点
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第三章 征信业务规则
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第二十条要点
➢ 按约定用途使用 不能超出用途使用
➢ 向第三方提供的限制 需经信息主体同意
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第三章 征信业务规则
第二十一条 征信机构可以通过信息主体、 企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关 部门依法已公开信息，人民法院依法公布的判 决、裁定等渠道，采集企业信息。
征信机构不得采集法律、行政法规禁止采 集的企业信息。
➢ 信息主体可以添加说明
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第三章 征信业务规则
第十七条 信息主体可以向征信机构查询自身 信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的 信用报告。(在我行开立基本账户，未有信贷业务不 能查询)
【释义】本条是关于信息主体知情权及其 实现的规定。
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第十七条要点
➢ 信息主体的知情权
➢ 两次以外收费 社会征信机构，自行确定 金融信用信息基础数据库 ，发改委确定
第十四条 禁止征信机构采集个人的宗教信仰、 基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行 政法规规定禁止采集的其他个人信息。
征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证 券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但 是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产 生的不利后果，并取得其书面同意的除外。
【释义】本条明确了禁止和限制采集的 个人信息的范围。
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第二章 征信机构
第十二条 征信机构解散或者被依法宣告破产的，应 当向国务院征信业监督管理部门报告，并按照下列方式处 理信息数据库：
（一）与其他征信机构约定并经国务院征信业监督管 理部门同意，转让给其他征信机构；
（二）不能按照前项规定转让的，移交给国务院征信 业监督管理部门指定的征信机构；
（三）不能按照前两项规定转让、移交的，在国务院 征信业监督管理部门的监督下销毁。
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第十四条要点
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第三章 征信业务规则
第十五条 信息提供者向征信机构提供个人不 良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照 法律、行政法规公开的不良信息除外。
【释义】本条是关于信息提供者提供个人 不良信息时的告知义务的规定。
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第十五条要点
➢ 提前告知的意义 信息主体及时了解自身信息 减少异议 督促信息主体及时还款
经该银行核查，该行每月都向客户邮寄对账单， 但因孙女士通信地址发生变化，导致未收到。
在本案中，因为信息主体的地址发生变更，导 致未收到通知，不应视为商业银行未履行通知义 务。
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第三章 征信业务规则
第十六条 征信机构对个人不良信息的保存期 限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5 年的，应当予以删除。
【释义】本条是关于企业征信业务规则的规 定。
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第四章 异议和投诉