扶贫调研报告：以小额信贷解决贫困农户贷款难的实践
农户特别是贫困户贷款难是长期困扰农村发展的一个突出问题，也是制约农民发展生产、脱贫致富的一个瓶颈。

近几年来，屏南县探索建立扶贫小额贷款促进会，为农户小额贷款提供担保和风险保证服务，有效地满足了一般农户生产性小额贷款需求，效果很好。

为农户特别是贫困户贷款难找到了一条行之有效的解决途径，也为推进金融扶贫探索了一条路子，从中带给我们许多有益的启示。

一、小额贷款促进会的运行机制
屏南县是原国定贫困县，也是省定扶贫重点县。

扶贫小额贷款促进会成立于2002年底，定位为地方政府扶持兴办的公益性社团组织，开展农村信用评价、金融协理、小额贷款担保等服务工作。

屏南县的主要做法有以下几个特点：
（一）政府支持，创新金融扶贫服务平台。

屏南县把小额信贷促进会的建立与运行作为金融扶贫的一项创新工作，加强领导，稳妥推进。

县政府成立试点工作领导小组，县政府领导担任组长，扶贫办、人民银行为牵头单位，财政、银监办、农行、信用社、邮储、保险等部门参与，县扶贫办作为小额贷款促进会的业务主管部门，加强指导，把握政策，财政局负责监督管理。

县小额贷款促进会根据县政府办公会议精神，在民政部门登记注册，为非盈利性服务性社团组织。

促进会的初始资本金150万元，主要来源省下拨的扶贫小额贷款贴息资金，县政府自筹一部分。

县里对促进会的办公场所、人员工资、办公开支予以适当补贴。

同时，屏南县还着力提升原有的县、乡（镇）、村三级联动的“三农”综合服务平台，把小额贷款服务作为其中一个重要内容，形成
了县有促进会、乡有办事处、村有金融协理员的农村金融服务网络。

在运行过程中，人民银行提供了全程的服务和指导。

有关金融单位在贷款规模、利率等方面予以大力支持，仅农业银行2009年就以基准利率发放促进会担保的贷款1300万元，2012年达到2187万。

（二）市场运作，建立封闭的风险担保金。

屏南县扶贫小额贷款促进会以自有资本金存入合作的银行，作为风险保证金，为农户贷款提供担保。

风险担保金除了各级财政政策性扶贫资金之外，还募集了对口帮扶单位支持资金和社会捐助资金、会员风险金等，风险担保金实行封闭运行，只进不出，并在相关金融机构分别开设银行账户。

农户需要贷款向促进会申请，促进会在对农户资信评估和项目审查核实的基础上，通过与合作的金融机构、被担保人协商签订连带保证合同提供担保。

根据促进会的担保推介，金融机构向借款贫困农户发放小额贷款，一般为2、3万元为主，最多不高于10万元，期限不超过一年。

促进会对逾期3个月仍无法收回的贷款承担代偿责任。

合作的金融机构按照促进会推介贷款的总额在不提高贷款利息情况下返回1-2厘给促进会作为工作经费，此项收入促进会主要用于聘用人员工资和正常运转经费，节余部分全部转入风险担保金。

所有募集的风险保证金均不得分红收益。

（三）防范风险，强化反担保机制。

为防范金融风险，屏南县制定了一系列管理制度，先后出台了《农户小额信用担保服务实施办法（暂行）》、《屏南县小额贷款促进会章程》等文件，对促进会的运行管理、风险防范与控制、担保贷款的监督管理都有详细的规定。

明确担保贷款的主要对象是虽达不到信用户评选条件，但诚实守信、缺乏必要生产资金、有适销对路的农业生产项目的农户，按照项目可行、额度匹配的原则提供推介担保服务。

促进会业务开展在人行、银监办等部门的严格监管下进行，
并建立与担保业务相适应的财务制度，担保风险控制在贷款总额的1%以内。

对推介2万元以上的小额贷款全面实行农户向促进会反担保的措施，目前反担保主要有10种形式：自然人信用担保、林权抵押担保、设施农业担保、仓储质押担保、预期农产品收入担保、土地经营租赁质押担保、农民宅基地质押担保、农屋质押担保、农民合作社担保、车辆及大型农机质押担保。

这些反担保措施既可单独使用，又可联合使用，确保了贷款资金的安全。

（四）加强服务，推进农村诚信体系建设。

小额信贷存在面广、量小，操作成本高；农户多、信贷员少，信息不对称；农业弱势、生产风险大，可担保物少等问题。

现有的农村信用体系虽经多年建设，但离到村到户还有较大的距离。

促进会解决的正是金融机构不愿触及和难以解决的问题，他们充分利用“农村熟人社会”的特点，采取自下而上的办法建立村级金融协理员为主体的工作网络。

村级金融协理员主要是村主职干部，村委会牵头组织农户信息调查。

在摸清农户人口、经济、住房、教育培训、劳动力就业转移等情况基础上，促进会利用政府部门的信息平台，通过大数概率、综合对比、抽样调查、适时调查等方式提高农户信息的充要性和可信度，并进行一年一次动态管理，从而建立了农户诚信体系信息数据库，完善农户信用档案，为科学推荐农户贷款打下了基础，解决了农户信息不对称导致的贷款成本高、道德风险等问题。

为了简化手续、降低成本，他们还与中国移动公司合作，建立小额信贷移动信息服务电子平台。

农户可以通过电话、短信向平台提交小额贷款需求情况，促进会通过平台系统模块审查农户的小额贷款需求项目，并通过短信向乡、村办事机构进行必要的补充调查，推介资料经金融机构审核同意后，就可由村金融协理站代办贷款手续。

对村金融协理员推介的批量贷款户，促进会还与涉农银行一同上门办贷，大大便利了村民贷款，2万以下贷款当天就可放款，2万以上贷款5天内就可到农户存折上。