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• 案情简介
• 2002年3月12日，黎明化学工业有限责任公司到 顺安保险公司投保财产保险，按照投保单格式 填写了投保申请书：保险期限为2002年3月13日 零时至2003年3月12日24时。
• 2002年3月13日凌晨4时，发生泥石流，损失 500万元。
• 2002年3月13日上午，顺安保险公司将其签发的 保险单送至黎明化学工业有限责任公司。保险 单约定：保险期限自2002年3月14日零时至 2003年3月13日24时。保险单还约定了责任范 围、免责条款等其他事项。
• 若将保险人的上述行为作为要约，则要约的效 力是使相对人取得承诺权，这样，只要相对人 为接受的意思表示，则合同成立，这样就剥夺基本原理。
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• 三、保险合同订立中应注意的问题
• （一）关于保险合同缔约中的要约人与承诺人
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• 二、保险合同订立的一般程序
• 我国《保险法》第13条第1款规定：“投保人提 出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成 立。”保险合同的订立是通过投保人与保险人的 双方法律行为而发生，双方当事人的意思表示 一致是该合同得以产生的基础。保险合同与一 般合同一样，双方当事人订立合同必须通过两 个阶段：要约与承诺。投保人与保险人就保险 合同的条款达成合意，保险合同才成立。
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• 迟至2002年3月20日，黎明化学工业有限责任公 司才将保险费缴到保险公司。
• 黎明化学工业有限责任公司要求顺安保险公司 勘察事故现场，提出索赔。
• 顺安保险公司声称：事故发生在约定期限之外， 拒绝赔偿。
• 黎明化学工业有限责任公司认为：顺安保险公 司擅自修改保险合同，起诉于法院。
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• （一）要约
• 要约：是希望和他人订立合同的意思表示。该 意思表示应当符合两项规定：内容具体规定； 表明经受约人承诺，要约人即受该意思表示约 束。
• 在保险合同中，要约又称为投保或要保，是指 投保人向保险人发出的订立保险合同的意思表 示。一般以投保人提交填写好的投保单为要约， 即投保人向保险人提交要求订立保险合同的书 面意思表示。
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• 2、保险合同的成立与订立：保险合同的成立是 合同订立的一部分，标志保险合同的产生与存 在，是静态的协议结果；订立包括了成立，还 包括了投保人与保险人接触和洽商的其他动态 过程。保险合同的成立是认定其效力的前提。
• 保险合同作为动态过程，始于其订立、终结于 适当履行或责任承担，其间可能涉及保险合同 的变更、中止、复效、解除、消灭等环节。保 险合同的订立是启动其它环节的前提，保险合 同的订立的质量亦影响着后续环节。
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• （二）保险单
• 1、概念
• 保险单，是保险人和投保人之间订立正式保险 合同的一种书面文件。一般由保险人签发给投 保人。保险单将保险合同的全部内容详尽列明， 包括双方当事人的权利义务以及保险人应承担 的风险责任。
• 2、内容结构
• （1）声明事项，即投保人应向保险人说明的具 体事项，如被保险人名称（姓名）及住所、保 险标的及其所在地、保险价值及金额、保险期 限、危险说明及承诺的义务；
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• （三）保险合同成立与保险单交付
• 保险合同的成立与保险单的交付在我国保险法 上而言也无必然联系，保险合同不因保险单未 交付而在法律上认为其不成立。我国的保险法 规定的保险合同不是要式合同。《保险法》第 13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同 意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投 保人签发保险单或者其他保险凭证。”
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第二节 保险单证
• 一、保险合同的形式 • 保险合同的形式是保险当事人双方合意的表现
形式，是保险合同内容的外部表现，即保险合 同内容的载体。
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• 二、保险合同书面形式的类型 • （一）投保单 • 1、概念 • 投保单，又称要保单，是投保人向保险人申请
订立保险合同的书面文件。它是投保人进行保 险要约的书面形式，由投保人如实地填写。在 投保单中列明订立保险合同所必需的项目，供 保险人据以考虑是否承保。 • 2、法律意义 • （1）要约；它是投保人提出的书面要约，对投 保人具有约束力；经保险人承诺后，即成为保 险合同的组成部分。 • （2）告知义务的依据
第四章 保险合同的订立
第一节 保险合同的订立 第二节 保险单证 第三节 保险条款
第四节 保险合同条款的解释
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第一节 保险合同的订立
• 一、保险合同的订立概述 • 1、保险合同的订立系指投保人与保险人之间为
保险的意思表示并达成合致的过程和状态。其 所揭示的是缔约人自接触、洽商直至达成关于 保险的合意的过程，是动态行为与静态协议的 统一。
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• （2）保险事项，及保险人责任范围； • （3）除外责任，即免除保险人责任的事项； • （4）条件事项，即保险合同双方当事人享受的
• 要保人之要约与保险人之承诺一致是订立保险 合同最常见的模式。但也有例外情形。在保险 合同订立过程中，双方当事人所为之众多意思 表示，何者构成要约，何者构成承诺，应就实 际情形判定，不能一概而论。
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• （二）保险合同成立与保险费交付
• 保险合同成立与保险费的交付在我国保险法上 而言无必然的联系，保险合同不因保险费未交 付而在法律上认为其不成立。我国的保险法规 定的保险合同不是要物合同。 《保险法》第14 条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交 付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保 险责任。”
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• （二）承诺
• 承诺：是受要约人同意要约的意思表示。
• 在保险合同中，承诺又称为承保，是指保险人 同意投保人提出的保险要约的意思表示。通常 保险人在接到投保人的投保单后，经核对、查 勘及信用调查，确认一切符合承保条件时，签 章承保，即为承诺，保险合同即告成立。
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• 保险人事先拟订保险条款或以一定的方式招揽 保险业务，如通过其从业人员或保险代理人向 客户发放关于保险的宣传材料等，不是要约， 而是要约邀请。