第五章保险形态的分类
一、概念题
1．共同保险[中央财大2012保险硕士、河北大学2012保险硕士]
答：共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一风险共同缔结保险合同的一种保险。

在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故按损失比例分担责任。

从形式上看，共同保险与再保险相似，要保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存在着明显的不同。

首先，反映的保险关系不同。

共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是保险人与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。

其次，对风险的分摊方式不同。

共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是风险的横向分担，再保险则为风险的纵向分担。

2．保证保险[对外经贸大学2011保险硕士]
答：保证保险是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。

保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，由其负赔偿责任。

保证保险有三个当事人：保证人即保险人，权利方即被保险人或受益人，义务方即被保证人。

在保证保险中，当所保证的事件发生，权利人遭受损失，但只有在被保证人不能补偿损失时，保险人才会代为赔偿。

被保证
人对保险人（保证人）为其向权利人支付的任何补偿，均有返还给保险人的义务。

保证保险主要有两种形式：①履约保证保险，承保工程所有人因承包人不能按时、按质、按量交付工程而遭受的损失；②忠诚保证保险，承保雇主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、伪造单据、挪用款项等行为而使雇主受到的经济损失。

忠诚保证保险按照雇主的要求可以投保其所有雇员，也可投保其指定的某些雇员。

3．职业责任保险[广东商学院2011保险硕士]
答：职业责任保险是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。

职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险，它是职业责任保险存在和发展的基础。

职业责任保险主要包括医疗职业责任保险、律师责任保险、会计师责任保险以及建筑、工程技术人员责任保险。

4．不定值保险[东北财大2004研]
答：不定值保险是指在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。

发生损失时，先按照保险金额与保险标的物的实际价值算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。

具体计算方法如下：
保障程度＝保险金额÷损失当时保险标的完好的实际价值
损失额＝损失当时保险标的完好的实际价值－残值
保险赔偿额＝损失额×保障程度
二、选择题
1．以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险是（）。

[北航2012保险硕士]
A．财产保险
B．人身保险
C．责任保险
D．信用和保证保险
【答案】C
【解析】责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。

A项，财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险；B项，人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险；D项，信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险，信用保证保险是一种担保性质的保险。

2．我国《保险法》将保险公司经营的业务分为（）两大类。

[东北财大2012保险硕士]
A．财产保险与人寿保险
B．损失保险与人身保险
C．财产保险与人身保险
D．普通保险与法定保险
【答案】C
【解析】我国2009年修订的《保险法》第95条规定：“保险公司的业务范围：①人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；②财产保险业务，包括财
产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；③国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。

”
3．由若干保险人经过协商同时承保一笔金额巨大的业务，在发生赔偿责任时，由各保险人按照各自承担的份额或比例赔偿损失的保险是（）。

[北航2011保险硕士] A．重复保险
B．原保险
C．共同保险
D．再保险
【答案】C
【解析】共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一风险共同缔结保险合同的一种保险。

在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故损失比例分担责任。

A项，重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险；B项，原保险，是再保险的对称，是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。

在原保险关系中，被保险人将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人负损失赔偿责任；D项，再保险，简称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。

4．投保人就同一保险标的、同一保险利益与两个或两个以上保险人签订保险合同称为（）。

[浙江工商大学2011保险硕士]
A．共同保险
B．重复保险
C．再保险
D．原保险
【答案】B
【解析】重复保险是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立合同的保险，且保险金额之和超过保险价值。

A项，共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一风险共同缔结保险合同的一种保险，且保险金额之和不超过保险标的价值；C项，再保险是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险；D项，原保险是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。

三、判断题
对个人而言，商业保险比储蓄更能抵御生老病死等人生风险。

（）[武大2011保险硕士]
【答案】对
【解析】人生风险是指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。

商业保险，是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。

储蓄行为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等等因素的影响。

保险行为主要受风险损失的不确定性影响，因而对个人而言，商业保险比储蓄更能抵御生老病死等人生风险。

四、简答题
1．商业保险存在的前提是什么？[中央财大2002研]
答：商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。

商业保险是一种营利性保险，是当代保险经济活动的一种主要形式，在国民经济中占有重要地位。

商业保险的构成要素包括：专营机构、保险合同、保险利益、大数法则、保险基金。

商业保险存在的前提条件：
（1）保险取得商品的形态。

保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障。

从而满足人们转嫁风险损失的需要。

在商业保险的形态下，保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，它的体化物即为保险单。

在市场经济条件下保险基金的筹集和保险补偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现。

所以，我们可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化。

（2）保险商品价值的质和量
①质的规定性——物化劳动。

保险商品的价值是物化于保险本身的劳动，即用来生产因风险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。

保险商品的价值形成与一般商品不同。

一般商品的价值形成，无论是有形商品，还是无形商品，都可划分为物化劳动和活劳动两个部分。

物化劳动是旧价值向新价值的转移，并以活劳动为前提。

而保险商品的价值形成中并不存在活劳动部分（保险之作为商品是非劳动产品商品），而且其物化劳动部分（指净费率）只是用于补偿损失，是风险消费（纯消费）所必需的部分。

②量的规定性——净保费率。

保险商品的价值量决定于保险标的的平均损失率。

保险。