个人理财计划书目录第一部分理财寄语及保密申明 (3)第二部分客户本人和家庭简况、风险容忍度 (4)2.1家庭成员资料 (4)2.2家庭收支情况 (4)2.3家庭资产负债情况 (5)2.4家庭风险容忍度与风险承受能力 (6)第三部分家庭状况诊断及分析 (7)3.1家庭保障分析 (7)3.2家庭收支情况诊断 (7)3.3家庭主要财务指标分析 (7)3.4家庭投资状况分析 (8)第四部分家庭理财目标 (9)第五部分理财基本假设 (10)第六部分理财规划建议 (12)6.1盈余规划 (12)6.1.1家庭盈余用途 (12)6.1.2家庭盈余投资 (12)6.1.3家庭盈余最低现金持有量 (14)6.1.4家庭盈余分配 (14)6.2子女教育规划 (15)6.3购车规划 (15)6.4家具重置以及住房装修规划 (16)6.5家庭住房规划 (16)6.6退休养老规划 (17)6.7家庭保障规划 (18)6.8旅行生活规划 (19)6.9理财规划策略汇总 (19)第七部分理财规划方案未来现金流评估 (20)7.1未来现金流评估 (20)7.2敏感度分析 (22)第八部分风险揭示 (22)第九部分后续服务 (23)第十部分免责条款 (23)结束语 (24)第一部分理财寄语及保密申明尊敬的王先生及家人：您好！感谢您到我们理财小组进行咨询并寻求理财规划建议，能为您服务甚感荣幸，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。

制定理财规划方案是我们小组为客户提供的理财服务的内容之一。

本理财方案可以用来帮您明确财务需求及目标，助您对理财事务进行更好的决策。

您的所有资料都是您个人和家庭的隐私，我们一定会严格遵从金融从业人员道德标准及全球隐私保护承诺；除非经得您的同意，我们绝对不会将您的任何资料用于与理财规划无关的事项，或泄露给任何不相关的第三方。

另外也向您承诺，我们提供的各类金融产品和本理财中心没有额外的利益关系。

我们本着诚信理财的宗旨，在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，结合您的资产负债结构、现金流状况以及投资喜好，从风险保障、投资规划等方面综合考虑，为您度身定制了以下理财规划方案，供您参考及采用。

理财规划师：2011年11月第二部分客户本人和家庭简况、风险容忍度2.1家庭成员资料王先生今年49岁，黄女士今年46岁，分别从事公务员与会计行业，王先生目前是处级干部，黄女士为企业的高级会计，你们夫妇目前正处于事业高峰期。

家有一子，20岁，目前在国内高校就读大二。

家有老人一人，为王先生的母亲，目前71岁，身体状况良好。

王先生家处在武汉城市，该城市生活水平中等，家庭生活比较幸福。

2.2家庭收支情况在您的家庭收入构成中，先生收入占总收入的44.64%，太太收入占总收入的34.76%，先生太太的收入占整个家庭收入的79.40%，而投资收益占总收入的9.87%，投资收益所占比重还是比较小的。

投资受益中，房产出租收入和存款利息是主要的投资收入。

在您的家庭支出中，生活支出占据了很大部分，为41%，而教育、医疗、交通是您家庭三项比较重要的支出，分别为14%、14%、12%。

从饼图中我们可以看到您的家庭支出对于教育、医疗比较看重，同时每年都有一定的家庭旅游，家庭生活质量是中等水平。

2.3家庭资产负债情况在您的家庭资产中，固定资产占72.02%，流动资产占27.98%，目前没有家庭负债。

总资产规模达到了364.5万。

2.4家庭风险容忍度与风险承受能力王先生，您的家庭目前的风险态度是极度厌恶的。

在与您的交谈过程中，我们知道您出生在农村，相信实业劳动才会获得正的回报，同时又由于当时教育环境和社会环境的不同，对于股票基金等得了解不多，导致您对于风险投资是厌恶的。

您的妻子黄女士的风险态度虽然也是厌恶但偏向与积极性，黄女士专业为会计，对于风险投资有一定的了解，对于风险也十分敏感。

我们也发现一个非常有趣的事实，王先生您对于已经发生的损失并不是很在意，风险承受能力比平均水平还是较高的。

这与王先生与黄太太的稳定高收入以及高福利有关。

第三部分家庭状况诊断及分析3.1家庭保障分析您的家庭并没有直接购买保险，由于王先生是处级公务员，黄女士是事业单位的高级会计，都有着很不错的福利和保障制度，总体来说，家庭的保障系数较高，抵御各种不确定性的能力强。

但您的家庭中的老人却有一点的风险隐患，70岁的王奶奶，虽然现在身体状况良好，可是处在这个年龄段的人抵抗力较弱，体质较差，遭遇突发事件有可能收到很大的伤害，会带来一笔巨大的损失，因此我们建议王先生可以适当的为自己的母亲购买一份保险以防范未知的风险，至于具体保险种类，我们会在下面的分析中提供。

3.2家庭收支情况诊断目前，王先生和黄女士正处于职业高峰期。

在您的家庭收入构成中，家庭收入来源比较丰富，夫妻二人的工作收入占总收入79.40%，金融产品投资收入占4.72%，房屋出租收入占5.15%，其他收入占10.73%.总的来说，你们家庭工作收入占总收入的比重过大，虽然两位拥有非常稳定的岗位，收入至少在10年之内不会下降，但是对于你们这个年龄的群体来说，投资性收入的比例是非常之低的，将不利于您们未来的生活。

因此我们建议在这个时候及时做一些合理的规划，逐步提高您家庭的投资性收入，改善收支结构，实现良性的发展。

3.3家庭主要财务指标分析1 总资产负债率＝负债 / 总资产=0/352.5=0%一般而言，一个家庭的总资产负债率合理范围在50%以下。

然而，经过您和您的夫人的不断拼搏，你们已经还清了所有的贷款，现今完全没有负债，实际上这并不是一个合理的结果，不仅使您的家庭财富完全承担了通货膨胀的损失，限制了您财富增长的速度，降低了您家庭的生活质量。

为此我们建议，在风险可控的范围内，适当的增加一些负债，从而更好的利用财务杠杆，更好的享受生活，提高生活质量。

2 每月还贷比率=每月还贷额/家庭月收入=0/1.75=0%一个家庭的每月还贷比一般以不超过40%为宜，而您的家庭没有任何还款压力。

也就是说，你们完全在用自己的资金消费和投资，没有利用财务杠杆去加速财富的增值。

因此我们建议，您可以适当的增加一些贷款进行消费，投资，既能提高生活质量也能加速家庭的财富增长速度。

3月结余比率＝每月结余/每月收入=（1.75-0.5）/1.75=71.43%一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上，因此目前您家庭每月结余比例较高，有较大一部分可以储蓄下来。

因此我们建议，可以适当的考虑增加一些保险、房贷月供和其他消费支出，以提高家庭成员的保障和生活质量4 紧急预备金指数=流动资产/月支出=10/0.5=20一般而言，一个家庭的紧急预备金满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的紧急预备金指数很好，建议适当减少流动性资产，从而获得更大投资收益及盈余。

3.4家庭投资状况分析从上面的表格中我们可以清楚的看到，您家庭的现金和活期存款金额为10万元，收益率为1%，定期存款金融为60万元，收益率为3.17%；股票资产为8万元，收益率为-12.5%；债券资产为24万元，收益率为5%；投资性房产的价值为90万元，收益率为2。

67；总计投资性资产总额192万元，总收益率为2.4%。

一般来讲，一个家庭的总投资收益率在3%——10%比较合理，然而您家庭的收益率为2.4%低于这一水平，说明您在投资方面进行的不是很好，存在着许多不足之处。

虽然定期存款的收益率高于总的收益率，但这很大程度上是因为股票的损失较大所致，考虑到您家庭是一个风险厌恶程度比较高的群体，因此我们建议，您可以适当的减少一部分定期存款投资，并将一部分的资金投入到稳健性的基金上来，在下面的理财建议中，我们将会考虑您的风险容忍度的情况下，兼顾收益性，风险性，流动性给您提出一个比较合理的投资计划。

第四部分家庭理财目标在保持资本一定的流动性的基础上和可预期的损失范围内，根据当前的政治经济形势与本人的投资偏好、风险容忍度，追求资本增值的最大化，以期达到效用最大化的帕累托最优状态。

短期目标：在保持家庭日常开销的基础上，追求投资增值的安全性与稳定性，例如投资于国债与金融债。

中期目标：在一定的风险条件下，追求投资收益的最大化（购买股票），为自己的子女的教育、出国留学、以及未来买房做好准备。

长期目标：为你和你的家人的退休做打算，保证晚年生活的幸福与稳定，保证生病等突发事件的发生，可购买养老与医疗保险，长期投资于国债和基金等稳定的金融工具。

具体目标如下：1 2011年后每年的生活质量能够有所提高2 2011-2015子女的教育以及出国费用的合理安排3 在3年内置换一辆价值30万的新车4 在3年内重置家具以及翻新住房5 在5年内为儿子买一套新房6 每年增加旅游、保健支出7 实现60岁退休计划8 完善家庭人寿保险计划第五部分理财基本假设根据我国政治经济和市场等宏观变量的一定程度上的不可预期性，以及您和您的妻子的微观经济条件一定条件下的可变性，我们为您的理财规划做如下的假设：1，通货膨胀率---5%根据我国经济发展的特殊期（由高增长到稳定增长），可以预见我国在未来比较长的一段时期会保持比较高的通货膨胀率。

2，收入增长率——6%武汉在我国改革开放的浪潮中落伍了，但是根据我国的经济发展战略——中部崛起和两型社会的建设，武汉作为中部地区的领头羊，可以预见，武汉经济的追赶效应大为明显，在比较长的一段时期将保持较高的增长率，人民的收入也必然快速增长。

3，支出增长率和消费增长率---10%我国较高的通货膨胀率导致物价水平不断上扬，尤其是在食品方面；您和您的的妻子都是高收入阶层，对旅游和保健等方面的需求比较大，礼尚往来和应酬也是不可避免的.我们综合考虑各方面的因素得出您的家庭的支出在未来将保持高增长率。

4，教育费用增长率---5%在这方面，主要是您的儿子的支出，现在大学学费长，宿费长，饭费长，而且近年还有各种考证费、辅导费等等。

5，房产增值率——5%虽然武汉的经济最近几年“突飞猛进”，高凑凯歌，导致房价增长明显，但是武汉的二线城市地位和我国开始打压房价的一篮子政策，武汉房价未来不会出现较高的增长。

6，车辆折旧率——15%我国汽车产业也是高歌猛进，虽然我国居民对汽车的需求保持较高的增长率，但是相对于供给来说，严重过剩，这必然会带来汽车价格的不断下降，这又会导致车辆很高折旧率。

7，投资工具的预期报酬率货币市场工具年收益率——2.5%主要包括短期债券，央行票据，大额存单。

其安全性与稳定性高，几乎没有风险溢价，所以收益率也较低。

股票年收益率——8%虽然我国股市存在不稳定性和制度不健全等不利因素，但是对于长期投资者来说，投资股票不失为一个好的选择，另外，现在的股市已经接近见底，是抄底的好时机；您的妻子也具备金融会计等方面的知识也有利于股票的投资。