’>+8 信 用 分 ， 每 一 份 信 用 报 告 上 都 附 有 ’>+8 信 用 分 ， ’>+8 信 用 分 的 打 分 范 围 是 D"$HG## 。 在 审 查 各
种信用贷款申请时，每个金融机 构都有各自的方法和分数线，
8001*.69).: 23. ） 等 十 几 部 有 关 信
用体系的法律。这些法律直接规 范的目标都集中在规范授信、平 等授信和保护个人隐私权方面。 经 过 ;## 多 年 的 发 展 ， 美 国 现 拥有数百家地区性的信用局，为 消费者提供服务。经过数十年的 不断兼并和整合，现在绝大多数 信 用 局 或 者 附 属 于 4<=>’2? 、
!" 美国模式
以美国为代表的 “ 信用中介 机构为主导”的模式，完全依靠 市场经济的法则和信用管理行业 的自我管理来运作，政府仅负责 提供立法支持和监管信用管理体 系的运转。在这种运作模式中， 信用中介机构发挥主要的作用， 其运作的核心是经济利益。 美国是全世界信用体系最发 达的地区，在信用体系的保护和 约束下，企业在资本市场和商业 运行中得以良好的发展，个人也 享受到这一体系的保护所带来的 生活水平的提 高 和 生 活 质 量 的 改 善。美国政府建立了完善的法律 体系，例如 《 公平信用报告法》 （ 、 《 平等 ’()* +*,-). /,01*. 23. ） 信 用 机 会 法 》 （456(7 +*,-).
"# 世 纪 G# 年 代 中 期 以 来 ， >9.,*9,. 的 崛 起 ， 给 信 用 局 提 供 了
更加先进的技术媒介，从而使信 用局可以用更低的成本，收集整 理到更多消费者的信用数据，以 更快的速度向社会提供个人信用 的资料。 金融机构与这些信用局是会 员制关系，市场的巨大需求和信
4?@4/>2A 和 B/2AC=A>8AD 家 全
!
陆 涛
一、 社会信用体系完善
社会信用体系是一种保证经济良性运行的社会机制。它以有关的信 用法律法规为依据，以信用专业机构为主体，以合法有效的信用信息为 基础，以解决市场参与者的信息不对称为目的，使守信者受到鼓励，失 信者付出代价，从而保证市场经济的公平和效率。完善的社会信用体系 是信用发挥作用的前提，它保证授信人和受信人之间遵循一定的规则达 成交易，保证经济运行的公平和效率。社会信用体系具有记忆功能，能 够保存失信者的记录；具有揭示功能，能够扬善惩恶，提 高 经 济 效 率 ； 具有预警功能，能够对失信行为进行防范。而社会信用体系能够正常运 转，必须依靠包括信用管理行业和信用法律体系两大要素的支撑。 国外汽车信贷消费之所以发达， 与 其 具 有 完 善 的 信 用 体 系 紧 密 相 关 。
海 外 掠 影
国外汽车
消 费 信 贷 的 发 展 概 况
汽 车 消 费 信 贷 是 在 "# 世 纪 初 期 汽 车 制 造 商 向 用 户 提 供 汽 车 销 售 分 期 付款时出现的。汽车消费信贷的出现引起了汽车消费方式的重大变革， 实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期 付 款 方 式 的 转 变 。 然 而 ， 汽车消费信贷发展的初期，这一消费方式虽然促进了汽车销售，却大大 占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服 务及信用制度的建立与完善，汽车制造商开始通过汽车金融服务这一新 的金融渠道，利用汽车金融服务公司这一为国家法律所认可的公司载体 形式，来解决在分期付款中出现的资金不足问题，即开始从社会筹集资 金。这样，汽车金融服务就形 成 了 一 个 完 整 的 “ 融 资—信 贷—信 用 管 理 ” 的运行过程。汽车金融服务公司是汽车消费信贷服务，即汽车销售中商 业 性 放 款 和 汽 车 个 人 消 费 贷 款 的 主 要 提 供 者 。 ’(’( 年 美 国 通 用 汽 车 设 立 的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构，其主 要 向 汽 车 消 费 者 提 供 金 融 信 贷 服 务 。 ’()# 年 ， 德 国 大 众 汽 车 公 司 推 出 了 针对本公司生产的 “ 甲壳虫”轿车的未来消费者募集资金的业务，此举 首 开 了 汽 车 金 融 服 务 向 社 会 融 资 的 先 河。 德 国 大 众 公 司 的 这 种 新 业 务 与 在此前由美国通用汽车公司创立的汽车销售中商业性放款和汽车个人消 费贷款的汽车金融服务业务相组合，形成了一个初具雏形的汽车消费信 贷服务体系。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟，基本情况如下。
汽车工业研究 ! "##$%&体系建设主要 有几种模式：以美国为代表的信 用中介机构为主导的模式、以欧 洲为代表的以政府和中央银行为 主导的模式以及结合以上特点的 其他模式。 收 集 了 美 国 ;%E 亿 成 年 人 的 信 用 资 料，每 年 出 售F亿 多 份 消 费 者 信 用 报 告 ， 每 月 进 行 "# 多 亿 份 信 用 数 据的处理工作。 信用局的基本工作是专门收 集、记录、整理和分析个人的信 用档案，例如消费者的信用往来、 个人负债、消费模式、是否有财 务欺诈行为或个人破产记录等。 其通过常年积累的数据，建立了 完善的地区或国家的个人或企业 信用资料数据库，并且合法地向 全北美上万个金融机构提供消费 者个人信用有偿调查报告服务。 信用局所作的调查要依靠各 种各样的专业手段，其中包括采 用数据库和数据分析软件等。信 用局通过对大量数据进行分析和 研究，科学地作出信用报告，提 供给使用者。与之相比较，银行 和销售商作征信调查则要动用很 多人力，收集的信息往往还有很 多的局限性，且银行如果把主要 精力用做收集信息，不但成本很 高，还有很高的道德风险。而销 售商若是长期用自己的员工来做 征信调查，就会有很多的个人因 素影响调查信息的准确性和公正 性，所作的 征 信 调 查 报 告 就 可 能 不准确，会形成一定的风险。 用公司的优质产品使这种征信体 系在促进社会进步中起到不可估 量的作用。在法律的前提下，信 用局靠自己的信用产品向市场销 售，这个体系不是靠空洞的道德 教育，而是凭借信用企业商业运 作的量化数字或是对个人消费的 数字定量化的分析，从而产生了 对企业或个人的失信倾向的威慑 和约束力。由于企业和个人失信 等于断送自己的前程，所以人们 都自觉地培育和维护自己的信誉。 信用局是美国成年人信用资 料的档案库和清算所，它只是在 金融机构审查信用申请时及时地 提供资料，本身并不进行资料的 评估，更不参与信用的决策。因 此金融机构还必须有一整套个人 信用的评估机制。 美国三大信用局都是使用
国最为主要的信用报告服务机构， 或 者 与 这 D家 公 司 保 持 业 务 上 的 联 系 。 这 D家 信 用 报 告 服 务 机 构 都 建 有全国范围内的信用信息数据库，
#" 欧洲模式
以欧洲为代表的 “ 政府和中央
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银行为主导”的模式，是政府通 过建立公共的征信机构，强制性地 要求企业和个人向这些机构提供 信用数据，并通过立法保证这些 数据的真实性。在这种模式中，政 府起主导作用，其效率比较高。 自 ’()* 年 以 来 ， 在 欧 洲 地 区 ， 一些国家的中央银行直接出面组 织和指导消费者信用服务，即所 谓的 “ 欧洲七国信用登记系统 （ ” ，其中法国中央银行的信 +,- ） 用登记系统服务方式最具特点， 影响较大。 法国中央银行的信用登记系统 建立在中央银行的贷款登记联网 咨询系统的基础之上，它由两个 子系统组成，即：企业信用登记 系统 （ ./012 ）和个人信用登记系 统 （ 。在法国的信用登记系 ./-+ ） 统中，有 ($ !的法国公民有信用档 案，个人的失信记录会在系统中 保存$年。作为可控的征信数据 源，向信用登记系统提供动态数 据的机构主要包括商业银行、外 资银行、基金会、保险公司、金 融中介等，系统通常以季度为周 期更新数据。法国的个人信用登 记系统的工作方式受到 《 消费者 保护法》有关条款的规范，政府 的具体监管部门是 “ 银行和金融 管理委员会 （ 0345647 348 .6434963: ” 。 ,;7<:3=>?@ ->AA6==;; ） !" 日本模式 在日本，个人信用信息机构通 常为信贩公司和消费者金融公司 等，其主要不是以物品或金钱为 担保，而是专门以个人信用为担 保。它以从事信贷服务的经营者 为会员，进行个人信息的收集、 储存、整理和分类等管理业务，是 根据会员所提出的需求，来提供相 关的个人信用信息的专门信息机 构。个人信用信息机构通过自身的 业务活动，在防止多重债务的发生 和保护消费者利益及促进信贷消费 市场健康发展中发挥着举足轻重的 作用。 具体来看，个人信用信息机构 是由 《 贷金业规则法》或政令及 省令来规定或指定的信用信息机 构，并在严格的安全体制下对个人 信用信息进行管理。日本个人信用 信息机构体系有五大机构组成，包 括以信贩公司和厂商系列信贷消费 公 司 为 主 要 会 员 的 -/- 、 银 行 系 列 的全国银行个人信用信息中心 （ 、消费者金融系列的全国信 BC- ） 用信息中心联合会、跨行业外资企 业为主的 --0 以及新成立的 “ 横向 联盟” 。 款，并且提供给零售客户多种多 样的方式，方便客户购买或租赁各 类新、旧通用和非通用汽车品牌汽 车。在过去 H# 余年内， EFG- 已 向 全 球 超 过 ’%$ 亿 辆 的 汽 车 发 放 了 超 过 ’# ### 亿 美 元 的 贷 款 。 "##" 年 ， 该 公 司 净 利 润 近 ’( 亿 美 元 ， 并 且 是 连 续 第 H 年 增 长 。 EFG- 在 全 球 的汽车金融服务业务部以富有竞争 力的利率向客户和商家提供多种汽 车贷款方式，这样的利率巩固了客 户群，同时确保了顾客的综合满意 度。 EFG- 同时向经销商提 供 批 发 融资、车队租赁以及专业培训服 务和财务咨询计划。公司其他主要 业务还包括：保险、抵押融资和公 司对公司的借贷。 通用汽车金融服务公司是全球 最大的汽车信贷公司之一，业务 遍 及 全 球 )’ 个 国 家 ， 在 全 球 已 经 有 H# 多 年 的 金 融 服 务 经 验 ， 可 以 在不同的市场为不同的顾客提供不 同的服务。比如针对喜欢以租代买 的客户，公司可以为其量身订做灵 完善的汽车信贷服务体系是促 进汽车消费信贷发展的重要保证。 在国外，汽车信贷服务并不是商 业银行的强项，而主要是由专门性 的汽车金融服务机构来做。现在由 汽车制造商设立的金融服务机构已 遍 及 全 球 ， 最 大 的 D家 机 构 是 通 用 票据承兑公司、福特信贷公司和大 众汽车金融服务公司。通过金融服 务来促进汽车销售已成为国际通行 的汽车营销方式。 通 用 汽 车 公 司 于 ’(’( 年 ’ 月 ") 日建立了全资子公司通用汽车金 ，向通用汽 融服务公司 （ EFG- ） 车公司的经销商们提供汽车库存贷 活的还款方式等。 福特汽车信贷公司是全球最大 的 专 业 汽 车 融 资 公 司 ， 于 ’($( 年 在 特 拉 华 州 成 立 。 "##" 年 合 并 收 入 ’"%D$ 亿 美 元 ， 比 "##’ 年 增 加 。作为福特汽 )%#) 亿 美 元 （ )( ! ） 车公司的全资子公司，福特汽车信 贷公司致力于为经销商和客户提供 金融产品和服务，包括为新车、旧 车和租赁车辆提供融资以及提供批 发融资，抵押融资和营运融资等。 同时，福特汽车信贷公司还有保险 营运，提供汽车保险、库存融资保 险等保险服务业务。 "##" 年该公司 为全球通过分期付款和融资租赁购