文献综述模板西南财经大学天府学院兴宜村镇银行发展模式分析文献综述摘要:随着当前金融机构改革的逐步完善，金融市场向农村进军，村镇银行的发展受到各界的关注，因地制宜才是发展的关键，学者专家的研究对村镇银行在农村这片新的特殊的领域上的未来发展及当前面临的问题提供了重要的指导。

作为新兴的金融机构，进入农村这一几乎垄断的金融市场，虽然有着很大的市场，但是不可否认的是，在发展过程中也会遇到更大的阻碍。

格莱珉模式的发展对我国村镇银行的发展有积极的借鉴作用，结合格莱珉模式和我国的国情，综合专家学者的建议，得出具有中国特色的村镇发展模式，推进中国金融市场的进一步完善。

关键词:村镇银行现状格莱珉模式建议根据2011年11月进行的第六次全国人口普查结果显示，我国目前居住在城镇的人口为665575306人，占49.68%;居住在乡村的人口为674149546人，占50.32%，比例基本持平。

然而在农村金融市场上，几乎由农村信用合作社垄断信贷业务，金融机构服务网点严重覆盖不足，自2006年银监会放宽了农村金融市场的准入标准后，村镇银行在全国范围内迅速崛起。

针对目前我国村镇银行的发展模式，学者专家进行了相关研究，让我们更清楚的通过了解当前农村金融市场拥有的广阔前景和存在的问题，并给予相关建议抓住将来的发展机会。

一、村镇银行发展的现状自银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好1西南财经大学天府学院兴宜村镇银行发展模式分析支持社会主义新农村建设的若干意见》公布以来，作为中国农村金融体制改革和创新的产物，村镇银行等新型农村金融机构在整个中国农村金融体系中日益壮大成长，正在发挥重要作用，并被社会各界寄予厚望。

从经营效益来看，一半以上的村镇银行已经过了盈亏平衡点，正朝着商业可持续的方向迈进，但也存在一定的问题。

在金立华学者的研究中得出的结论，我国村镇银行目前存在的主要问题是主要表现在;一是受规模制约。

按照“小额、分散”的原则，提供金融服务，其成本高，人力不足;放大额贷款，风险相对集中，有限的资本金，抗风险能力弱;由于受规模小的影响，利率定价难以实现风险全覆盖，二是受信贷资金供给和市场拓展制约。

其主要原因是村镇银行的注入，农信社从“温饱”中觉醒，利用经营多年的“人多、人熟、地熟、情况熟”优势和人脉资源，采取授信等方式，抢占资金市场、锁定优质客户资源等方式，占领农村市场“制高点”。

而村镇银行“人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少”，这对组织资金带来了一定的难度，出现了资金供给与需求不匹配，主要通过主办行存放资金方式供给信贷资金，其资金成本高，贷款收益低，信贷资金风险程度与客户群体的优劣程度成正相关，流动性风险和信用风险并存。

三是受风险管控、品种创新制约。

村镇银行由于受人力资源的影响，在信用风险、操作风险识别、计量、控制方面，显得人力资源不足，大多数村镇银行都由主发起行派驻风险管理人员提供智力支撑，但是，由于受“不同的信用环境、不同的管理模式、不同的员工素质、不同的管理能力”等因素的制约，需要一个磨合期、引导期、2西南财经大学天府学院兴宜村镇银行发展模式分析适应期，对风险防范和业务发展带来一定的影响。

四是受结算和科技支撑等问题制约。

新开办的村镇银行受结算不通、信用卡业务滞后、科技力量薄弱、人力资源不足等因素的影响，业务发展速度缓慢。

五是受市场定位不明、经营战略不清因素制约。

在金立华学者的研究中，通过SWOT分析法来研究村镇银行的内外发展环境，分析如下:优势分析——村镇银行具有良好的服务区域、先进的经营理念、经营机制灵活等内部优势。

首行，从良好的服务区域优势看，村镇银行“贴近社区，贴近‘三农’”，其服务区域广、服务对象广，有潜在的发展空间。

从先进的经营理念看，村镇银行为“社区服务”、为“三农服务”、“服务创造价值”、“实现双赢”等经营理念，已成为村镇银行村镇银行的共识，这个理念的形成并付诸于实施，将会产生一定的自身效益和社会效益。

从经营机制看，建立了产权明晰的公司治理结构，比其他股份制商业银行更典型;同时一般由主发起行给予风险控制、产品与科技、人员培训等方面的专业支撑;建立了适合村镇银行特点的组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其业务流程充分体现“短、频、快”、“扁平化”的优势;建立了灵活的风险定价机制，有利于业务拓展和风险控制;建立了员工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制，有利于充分调动员工爱岗敬业的热情，体现了“以人为本”、“员工第一”的人文精神等等，与其他商业银行比，具有一定的优势。

这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极的作用。

3西南财经大学天府学院兴宜村镇银行发展模式分析劣势分析——一是缺乏农村金融服务经验，尤其是新上岗的客户经理层面的员工;二是生存空间狭小，主要是农村信用社具有比较优势,村镇银行难以与之竞争。

三是服务空白和竞争不充分，主要是村镇银行员工少、网点少、结算不通等因素所致;四是核心竞争优势不强，主要表现在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面与农信社比，不占优势。

机会分析——从外部环境看:农村金融市场的供需矛盾，为村镇银行的发展提供了机遇;市场放开为村镇银行的出现提供机遇;农村金融改革全面推开，发展环境不断优化;深化金融体制改革、政策扶持逐步到位;国家加大了对“三农”的支持力度，比如减免农业税收，对粮食实行直补，农村经济发展和农民收入状况逐步趋好，这又为村镇银行提供了发展的一个很好的机遇。

威胁分析——主要表现在:同业竞争日趋激烈，村镇银行处于弱势;客户服务需求更高，经营成本高，村镇银行受到的威肋重;在法制建设、征信体系、风险控制等方面，存在不利因素等。

二、格莱珉模式(一)、经营1、观念转变孟加拉国默罕默德?尤努斯博士认为，信贷是所有人应该享有的权利，在1983年经国会通过，孟加拉国政府特许尤努斯创建格莱珉银行，将目标客户定位在穷人身上，在农村全面开展面向穷人的无担保、无抵押的小额贷款，让他们有资金从事生产劳动，改善穷困的4西南财经大学天府学院兴宜村镇银行发展模式分析生活境况。

格莱珉银行颠覆旧有的信贷观念，提出穷人是值得信赖的假设，并致力于通过贷款培养穷人的自尊和自信。

2、运作方式(1)、银行信贷方式:主要表现在两个方面，在借贷者的贷款管理方面，采取“小组+中心+银行工作人员”的管理方式;另一方面是表现在贷还款，格莱珉银行考虑到服务对象的实际情况，简化程序，坚持小额放贷，每星期偿还部分贷款。

(2)、员工的工作方式1、经理的工作是负担起建立当地格莱珉分行的责任，需要走进农村，选择办公地址，写出所选村镇的历史、文化、经济与贫困状况的报告。

向村民讲解银行信贷政策，组成信贷小组的程序。

2、员工的工作就是每天早上从分行出发前往自己负责的互助中心，从互助中心收取存贷款，并对部分贷款者进行家访，提出建议。

(3)、所有者方式:格莱珉银行的贷款者拥有94%的股权，政府只拥有6%的股权。

实现了真正意义上的贷款人自己的银行。

(4)、新发展。

1986年，格莱珉银行开始多元化经营，以专项基金为依托，实现盈利就独立运营公司的发展方式。

这些独立公司于格莱珉银行一样，由项目贷款者入股并持有控股权，剩余股份出售给公众。

贷款者在急需用钱的情况下还可以将股票出售给格莱珉银行，而格莱珉银行则成立证券管理公司进行金融交易，最终形成以格莱珉银行为依托，众多独立公司并存的商业运营模式。

三、村镇银行的发展建议5西南财经大学天府学院兴宜村镇银行发展模式分析 (一)、金立华学者在通过对村镇银行的研究得出以下建议:1、在信贷规模调控政策方面。

对村镇银行的规模控制应从松控制，主要解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展问题、资本金保本增值问题。

建议对开业前三年的村镇银行不受规模控制，即使控制则是宽松的政策，这样有利于村镇银行的发展。

2、在银行业监管政策方面。

对村镇银行监管政策应实行差别化监管，其主要原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但其业务规模、业务产品、服务对象、风险程度等方面与其他商业银行不一样。

因些，建议在风险可控的前提下，对村镇银行的监管力度、要求、标准适当放低些，以便村镇银行顺利渡过适应期。

3、在国家财税政策方面。

目前，国家财政部出台了《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类金融机构进行定向补贴。

金立华学者还建议对开办前三年的“三类”金融机构补贴政策和条件适当再放宽些。

同时，对村镇银行的税收政策，应基本同农信社一样。

其原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但同农信社比，同是服务“三农”，且服务的客户群体是农村中弱势群体，由全体股东承担社会责任，有点力不从心;同时，农信社经历了几十年的历程，其盈利能力、抗风险能力优于目前的村镇银行。

同时，建议对村镇银行开业后一定时期内采取税收保护政策，让村镇银行前期有一个自身积累期，以便增强支农的实力、生存能力和未来潜在的纳税能力。

6西南财经大学天府学院兴宜村镇银行发展模式分析4、在地方政府政策扶持方面。

一是建议政府在地方财力有可能的情况下，给予村镇银行一些财力与物力(土地征用等)的支持，把村镇银行当着支持区域经济发展的“社区银行”，而不是主发起行跨区经营的银行。

二是在财政存款方面尽可能的给予支持。

可以按股东出资额的倍数或比例确定存政性存款的存放额度，也可以按信贷资金投放额度的一定比例确定财政性资金存放额度，解决村镇银行开业前期信贷资金供给不足的困难。

三是在宣传导向、客户推介、信用环境、法制环境、不良贷款处置上为村镇银行提供良好的环境和支撑。

(二)、陈坚等学者通过对格莱珉模式的学习，结合中国特殊的国情，对我国村镇银行的发展之路得出以下结论:1、目标客户的选择(1)、家庭贷款者的目标选择。

这类目标选择应该从家庭经济实力和贷款者品德两方面来考虑。

从家庭经济实力来考量分成五个等级:贫困家庭、中下家庭、中等家庭、中上家庭和富裕家庭。

经济划分可以通过年收入和家庭资产来衡量，也可以通过采访打分的方式进行。

目前农村贫困家庭大多是因为缺乏劳动力或是家庭主要劳动力常年被疾病困扰等原因造成的。

考虑到村镇银行的生贷和贷款者的偿还能力，这类家庭应由国家扶贫政策照顾，不在放贷者之列。

相对而言，富裕家庭获得贷款的渠道相对较多，考虑村镇银行自身实力和同行业竞争，这类家庭也不是村镇银行的放贷主要目标客户。

那么剩下的三类家庭就是村镇银行的主要目标客户了，因为这三类家庭占据农村人7西南财经大学天府学院兴宜村镇银行发展模式分析口的大多数，并且他们自身有着非常强烈的致富愿望。

综上所述，村镇银行的家庭贷款目标客户就应该锁定中下家庭、中等家庭和中上家庭。

对三类目标家庭放贷是还要考虑去信誉和勤劳度，对这方面的考察应通过实地考察、信访调查来作为筛选目标客户的依据。