发卡行或客户资金损失的风险.与
欺诈风险和中介风险相比,此类案
件不具有普遍性,但是由于是内部
专业人员作案手段更加隐蔽或是由
于银行工作人员过失造成客户资金
损失,因此对银行声誉的影响也更
严重.如由于部分银行柜面人员没
有严格遵守存款实名制,客户身份
识别制度,造成不法分子利用假身
份证或他人身份证开立银行卡账户
年虚假申请造成的损失占全年所有
贷记卡欺诈损失金额的70%以上,
应引起相关部门重视.
(三)中介风险
由于银行机构对中介(主要
指商户,包括POS特约商户,网
站店主)控制措施不到位,持卡人
利用信用卡进行套现活动越来越
多.套现主要指信用卡持卡人与不
良商户串通一气,利用虚假交易,
1.数据来源于中国银联《银行卡风险案例汇编2oo7>>.
金转入不法分子账户的诈骗活动.
目前,福建省银行卡犯罪中以虚假
信息诈骗占主导地位,2005年至
2007年,受理虚假信息诈骗犯罪
案件达万起,涉案金额高达
亿元.
(二)信用风险
信用风险主要指银行的交易对
象由于各种原因未能按合同约定履
约的风险.当前一些银行在信用卡
业务的发展上,重规模,轻质量,
不能或未能有效区分潜在客户,对
结算快捷等优势,迅速成为广大群为主.这与我国银行卡产业仍处于之后不法分子将盗取的银行卡卡号
众普遍使用的消费支付工具,然发展初期,银行卡存量以借记卡为等数据信息制作成假银行卡,到银
而由于历史的原因和经验的不足,主的情况基本吻合.行ATM机具上取现或转账.
银行卡业务风险处于多发,高发1.盗取银行卡卡号和密码(2)利用自助银行门禁系统
查,促进银行卡账户信息安全管理
相关规则的贯彻落实.
3.加大对银行安全用卡的考核
建议人民银行牵头组织开展
银行机构银行卡业务,技术考核,
将银行安全用卡作为重点内容,通
过考核银行卡报案率,涉嫌犯罪的
银行卡占比,开展安全用卡宣传等
方面,建立激励机制,促进银行不
断加强银行卡环境建设.
(四)加强协调,形成控制银
零售总额的22%.银联卡境外受欺诈风险,信用风险,中介风险和上或故意丢弃少量钱物谎称是持卡
理网络也迅速扩张,截至2008年操作风险.人的,当持卡人蹲下捡东西时不法
6月,境外受理银联卡的国家和地(一)欺诈风险分子乘机调包银行卡,随后盗取
区达到45个,境外商户15万户,欺诈风险作为银行卡风险中卡内资金.二是利用ATM进行偷
面对,做好风险的精细管理,从主
观上降低各类不确定因素可能造成
的影响和损失.
1.建立健全内部控制机制和
风险管理制度
银行机构自身制度,操作上
的漏洞为风险的发生提供了机会.
银行机构应加强风险管理,查找现
行制度
章制度
营,防
面,应
片领取:
卡的制一
民币现
的方式
厂家完
数字化:
的生产
视同重:
按需向
员按重.
有向客
付结算
度.建议出台相关依据,由银行机
构凭公安部门的法律文书传真4~x,t
涉嫌银行卡诈骗的账户临时冻结,
临时冻结的时间可设为24小时,
超过期限公安机关无法提供法律文
书原件银行自动解冻,争取破案时
间最大限度挽回受害人经济损失.
4.加强监控,对风险作出快
速反应
各银行机构要加强对银行自
助设备的日常检查,建立健全自助
广使用USBKEY确认客户身份,
加大对伪造网站的打击力度,来保
障网上银行使用安全.
2.建立账户信息管理机制
推动银行卡账户信息安全责
任体系建设.有关行业监管部门应
尽快确立账户信息泄漏责任及欺诈
损失的承担及补偿原则,方式及标
准,最大限度保护持卡人合法权益.
开展对发卡机构的发卡,收单各环
节的账户信息安全管理的自查,检
设备巡查机制,必须在自助设备营
业场所安装闭路电视监控系统,报
警系统,24小时监测系统等,增
强夜间采光度,保证所录图像清晰.
围2008年第11期
支
FlNANCIALACCOUNTING
金融会
在ATM原有内置监控的基础上,
加强外置监控,加大夜间巡查密度,
防止犯罪分子破坏行为.
收单机构应加强对特约商户
资质的审核,强化对特约商户的风
期,影响金融系统的正常运行.据不法分子通过ATM,自助门盗取银行卡号和密码.
统计,2007年全国公安机关共立禁系统,网络等方式盗取卡号和密不法分子通过对自助银行门禁
银行卡诈骗案件2946起,同比上码,然后制作伪卡或直接盗取银行系统进行改装,主要是将读卡器及
2008年第11期国
支付结算
密码按键组装成假门禁或在真门禁
类犯罪活动的产业链条,提供从制
作木马,销售木马,盗窃账号,销
售账号,转移资金,网络洗钱,提
取资金等分工严密的一条龙服务.
二是所谓的”网络钓鱼”.不法分
子通过各种手段让用户登陆虚假的
银行网站或者其他类型的网站,然
后引诱用户输入银行卡卡号和密
码.这些虚假的银行网站的网址,
页面通常与正规银行的网站网址,
页面极其相似,稍不注意就会上当.
前国内还比较少,但在国外经常发
生,需引起注意.
(4)通过网络盗取银行卡卡
号和密码.
该方式作为新兴的犯罪手段,
呈隐蔽性,高科技化发展态势.一
种是利用病毒入侵.此类方法是网
上银行盗窃活动的主要方法.不法
分子向被害者的电脑注入木马病
毒,在电脑后台偷录下用户输入的
信息盗取受害者银行卡资金.多起
案件调查发现,网上已形成从事此
险控制,防范特约商户套现等风险.
应建立健全日常监控机制,对商户
的交易量突增,频繁出现大额或整
数交易等可疑异常现象,应及时进
行监控和调查.
(三)加强支付环境建设,营
造良好的支付结算环境
1.提高银行卡技术水平
随着银行卡犯罪途径和手法
呈多样化,高科技化趋势发展,各
银行机构应坚持”预防为主,技术
先行”,积极利用技术手段来应对.
用卡通常有以下做法:一是不法分
子通过拾得,窃取或购得他人的
身份证件,冒充受害者向银行申请
办卡;二是不法分子窃取他人身份
证件后,对真实身份信息进行改动
后申请信用卡;三是不法分子通过
盗取,截留他人信用卡,通过修改
密码或消除密码后进行使用.前两
种手段称为虚假申请,其已经成为
国内最为主要的信用卡欺诈犯罪类
型.据中国银联不完全统if,2006
POS终端20万台,境外受理银联最常见,最重要的风险类型,与普窥,克隆银行卡信息.不法分子在
网卡的ATM机万台,银联卡通持卡人的日常生活紧密相关,对ATM机附近安装摄像头,无线接
境外交易笔数和交易金额继续呈井社会和公众的影响较大.我国欺诈受器,数码摄像机等设备,偷窥并
喷状增长.银行卡正以其携带方便,风险主要以借记卡的账户盗用类型刻录银行卡卡号等基本数据信息,
团2008年第11期
通过以刷卡消费或网上购物消费
的名义将信用卡中的透支额度通过
POS终端或其他方式全部或部分
地直接转换成现金的行为.套现对
银行卡市场带来很大的风险隐患.
持卡人套现长期占用了银行信贷资
金,直接扩大了银行信贷规模,而
发卡行又无法获悉这些资金用途,
难以进行有效的鉴别与跟踪,一旦
持卡人无法偿还套现金额,银行损
贩买贩卖银行账户;另外,银行机
构可依据银行卡账户活动情况,风
险程度对持卡人进行分类管理.对
于涉嫌诈骗犯罪的银行卡实行重点
监控,并建议银联,银行机构通过
技术手段设置障碍中止网上银行,
ATM自助服务.银行柜面对该账
户实行本人实名服务,暂时停止该
账户委托他人代理服务.三是建立
涉嫌银行卡犯罪账户的临时冻结制
核申请人资信情况造成银行卡风险
的,实行倒查制度,追究经办人员
失职失察责任;二是针对当前不少
银行信用卡发卡业务外包的现状,
要求银行机构慎重选择发卡营销服
务商,并严格约束与外包商之间的
外包关系,定期对外包业务和外包
商进行风险评估.三是指导各银行
机构建立健全办卡信息共享机制.
对于不良办卡申领人信息,建立”黑
行卡风险的合力
1.建立健全监管部门,银行
机构同公安机关的联系合作机制.
银行卡风险防范是各相关部门共同
的责任.各相关部门应通过设立联
络员,不定期召开会议等形式,形
成共同防范银行卡风险的合力.坚
持”疏堵结合,标本兼治”的原则,
统的作用,不断完善身份核查办法,
有效识别客户真实身份,增强对可
疑交易的识别和监测能力,对异常
交易及时报告并予以核实.二是加
大开立,使用诈骗账户的难度.对
于不正当使用银行账户和存在不良
信用记录的持卡人,银行可实行严
格的身份认证标准,通过高收费,
限制开立账户等手段,遏制不法分
子开立多个账户实施银行卡犯罪或
绍其风险点和安全使用知识.对于
已发生的银行卡风险案例,应通过
媒体等方式及时进行披露,提高持
卡人了解犯罪分子的作案手法和掌
握相应的防范手段,提高持卡人防
范意识和能力.
(二)加强管理,增强银行机
构的主动防范能力
认识风险,识别风险,防范
风险是风险管理的主要内容.各银
行机构应充分认识风险的复杂性,
隐蔽性,正确识别风险等级,积极
进行诈骗或洗钱.公安部பைடு நூலகம்发现大