前言银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。

目前我国银行保险还处于起步阶段分析我国银行保险的及并提出相应的对策有利于进一步深化我国银行与保险公司之间的合作。

银行保险起源于20 世纪80 年代的欧洲是以银行作为营销渠道来销售保险产品。

银行保险诞生之后迅速在全球范围内得到了追捧并发展起来。

在我国保险公司也在20 世纪90 年代中期开始通过银行渠道来销售其保险产品，保险公司通过银行渠道的这种销售在我国主要是由柜台销售的方式来实现的销售的也主要是分红类的保险产品.在开始阶段保险公司取得了巨大的成功.然而在经历过几年的高速发展后保险公司却遇到了保险产品单一，银行主动性不强等问题，本文通过对我国现有的银行保险销售模式和产品销售等问题的研究分析造成我国银行保险中面临困境的原因并提出相应的解决方法。

目录摘要................................................................... 11 银行保险的含义及方式................................................ 22 我国银行保险发展的历程及目前开办的险种.............................. 2 2.1 我国银行保险的发展历程............................................ 2 2.2 目前开办的银行保险险种............................................ 33 对我国银行保险主要特点及的分析............................ 3 3.1 我国银行保险主要特点.............................................. 3 3.2 存在的主要问题.................................................... 3 3.2.1 办理保险业务客户享受到的便利十分有限.......................... 4 3.2.2 保险产品销售方式过于单一...................................... 4 3.2.3 产品类型比较单一.............................................. 5 3.2.4 销售服务合作少且存在技术性障碍................................ 5 3.2.5 重手续费高低，轻分配.......................................... 6 3.2.6 银行保险监管还不完善.......................................... 6 3.2.7 保险从业人员和银行柜员的保险理念不足.......................... 64 银行保险的国际发展状况.............................................. 7 4.1 经营方式.......................................................... 7 4.2 销售渠道. (7)4.3 银行的销售习惯.................................................... 85 对我国银行保险存在问题的解决对策.................................... 8 5.1 使结构能更好的与客户的利益联系 (8)5.2 建立合理的营销体系................................................ 9 5.3 促进产品转型和产品创新............................................ 9 5.4 进行服务和保险产品的创新并加大信息技术投入........................ 9 5.5 节约成本重视利益分配............................................. 10 5.6 完善法律制度，加强对银行保险的监管............................... 10 5.7 加强对银行保险从业人员的专业培训................................. 10结束语................................................................ 12参考文献.............................................................. 13致谢.................................................. 错误！未定义书签。

阳泉职业技术学院----毕业论文浅析我国银行保险及对策摘要：银保合作是当前金融业的发展趋势它对推动我国金融业发展具有重大的现实意义。

在我国金融业实行分业经营的环境下针对当前我国银保合作中存在的营销方式单一、技术性障碍等问题应当推进银保合作法制建设加强银保合作监管强化宏观政策导向完善激励机制合理进行利益分配加大产品创新合作力度加快技术开发步伐完善信息技术手段建立银保双方高效运行的网络系统探索建立专业代理模式促进我国银保合作深入发展。

关键词：银行保险银保合作问题对策 1 阳泉职业技术学院----毕业论文 1 银行保险的含义及方式银行保险，又称银保融通，狭义上是指通过银行代理销售保险产品，即通常说的“借助银行卖保险”；广义上是保险公司或银行采用一种相互渗透和融合的战略，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

从其形成和发展过程来看，国际银行保险主要有四种方式：（1）协议合作。

即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向确立合作关系，建立销售联盟；（2）合资公司。

由银行和保险公司合资成立新的金融机构，经营银行保险业务；（3）兼并收购。

将两个独立的保险公司和银行合并而成，发行和销售保险产品；（4）直接进入。

银行组建自己的保险公司或保险公司设立自己的银行。

目前我国的银行保险主要是通过协议合作方式开展。

2 我国银行保险发展的历程及目前开办的险种2.1 我国银行保险的发展历程与世界银行保险的发展状况相比，中国起步相对较晚，从1995 年引进以来，经历了三个阶段。

第一阶段：探索阶段（1995 年至1999 年）。

保险公司通过与银行签订合作协议，利用银行的分支网络，扩大市场份额，这一时期的合作以银行代收保费为主，产品单一，合作形式简单松散，银行保险市场没有真正启动起来。

第二阶段：高速成长阶段（1999 年至2005 年）。

随着保险市场主体的快速增长，开始出现“银保合作”的热潮，合作范围逐步扩大，产品逐渐增多，业务呈现跳跃式递增，从2000年的不足50 亿元，迅猛增长到2004 年末的795 亿元。

但发展中显露出疲态和弊端，合作仍建立在业务发展基础上，处于浅层次的阶段。

第三阶段：深层次合作阶段。

特别在国务院《关于保险业改革发展的若干意见》的颁布以后，保险公司和银行通过股权结构相互渗透，银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势，合作模式正在深化和发展，产品、服务进一步整合，由简单合作逐步转变为更高、更深层次资本合作上的合作。

2 阳泉职业技术学院----毕业论文2.2 目前开办的银行保险险种从目前市场中开发的险种来看，适合银行销售的险种主要有三类: （1）投资分红类寿险。

因为这类产品金融功能较强，条款相对简单，不需要营销员一对一的咨询和讲解，而且每期分红可以通过银行支付，方便易行，银行的客户容易接受；（2）年金型保险。

这种保险期限长、缴费次数多、具有储蓄性的险种，核保手续简便，不需要检验身体、适合银行销售，且以后的养老保险金也可以定期到银行领取（3）与银行业务有关的险种，如与按歇贷款相联系的定期寿险，与信用卡有关的寿险产品等。

3 对我国银行保险主要特点及的分析3.1 我国银行保险主要特点目前银行和保险公司没有建立长期的共同利益机制，银行保险还处于初级发展阶段，与真正意义的银行保险仍有很大差距，发展深度还有待时日，保险公司和银行之间拥有巨大合作潜力和空间。

与一般的商业保险相比，银行保险具有如下特点：1银行保险营销方式与保险业传统的人工营销方式不同，它利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品，直接接触数量巨大的潜在客户，大规模地扩大营业规模，降低营销成本。

2在产品功能上的一般客户所设计的保险产品，它主要有两类：一类是为适应银行营销和针对银行特定客户需要而设计的保险产品，如贷款余额保险和按揭贷款相联系的保险产品；另一类是便于银行、邮政以电话、信函、互联网等方式推销的简明易懂的保险产品。

3在营销主体上，传统的商业保险受金融机构业务活动范围的限制，只能由保险公司经营。

而银行保险的经营主体除保险公司，还有兼营保险业务的银行、邮政及银行保险公司等。

3.2 存在的主要问题经过多年的探索，银行保险已经遍及全球，而在我国，银行保险行业自2000 年起经历了一波快速发展后，自2004 起进入了“瓶颈”阶段。

银行保险市场激烈的恶 3 阳泉职业技术学院----毕业论文性竞争使保费和利润同步减少为我国银行保险的发展带来了一系列的负面问题。

主要体现在：3.2.1 办理保险业务客户享受到的便利十分有限（1）投保周期长。

快速办理原是银行保险的一个优势，但目前大部分银行网点不能直接出单，只能接受投保，经过投保书传递、核保、保单邮寄或人上传递等系列过程，整个周期往往比较长。

从投保到客户收到保单有时甚至长达1 个月，不如通过保险代理人来得快捷。

有时还需要客户自行领取，增加了客户的麻烦。

（2）银行卡太多。

目前通过银行投保，一般必须以该行的银行卡作为续期缴费卡对银行而言，这增加了银行卡的发行量，但对于有些客户，有时就不方便了，因为每个人常用的卡就那么一二张，太多则反而麻烦。

（3）售后服务有限。

对于通过保险代理人投保的客户，可以通过保险代理人享受到各种售后服务，比如，保单更改，理赔等都可以在保险代理人的帮助下进行。

而通过银行投保的客户不能通过银行享受这样细致周到的服务。

这些要求都需要客户自行到保险公司去办理。

（4）保险方案未优化。

目前封闭式的柜台销售，只提供一些简单的保险计划，客户根据情况自行判断是否需要购买。