现代经济信息保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。

作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，随着人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也将受到越来越多的关注。

而目前中国保险业的现状却不尽人意，还存在诸多问题。

本文立足于中国保险行业的现状，探讨存在的主要问题，并对问题的原因进行分析，试图为中国保险业的稳健发展提出一些意见和建议。

一、保险业的发展现状自1980年中国恢复国内保险业务以来，保险行业以前所未有的速度发展，取得了令人瞩目的成就。

据保监会最新公布的统计数据显示，2008年全年保险业实现原保险保费收9784.1亿元，同比增长 39.1%，是2002年以来增长最快的一年。

其中，财产险业务原保险保费收入2336.7亿元，同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元，同比增长49.2%;截止2008年末，中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家，保险专业中介机构2445家，兼业代理机构136634家;保险业总资产3.3万亿元，较年初增长15.2%。

保险行业在优化资产配置，化解投资运作风险，保障社会稳定，促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。

1.市场垄断中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。

从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%.而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%.中国人寿占去了寿险市场份额的77%，人保占去了产险市场的78%，而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82% 。

这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。

2.基础太差中国保险业的发展还处于一个低水平。

按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%.从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%，在世界排名70位左右。

按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。

当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。

因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。

3.发展特点中国保险业的现状有以下三个特点：第一，与世界同行相比，中国的保险市场起步较晚，开发程度较低。

但发展迅速，保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。

第二，中国保险产业规模较小，有效供给不足。

与风险种类繁多这一现实相比，所提供的险种单一，保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上，保险产品同构现象十分严重。

第三，中国加入WTO后，将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场，国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。

二、存在的问题1.社会对保险的认知度和意识不够2001年1月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究所、中国保险学会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的50个大中城市保险市场作了专项调研。

该项调查涉及46个城市(有4个城市因故取消)的22182个居民家庭。

调研结果显示，我国保险市场正处于培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低。

大多数居民对保险知识只有一般性的了解，只有6％的家庭认为自己对保险知识了解较多，而36％的家庭表示自己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。

在从传统的计划经济转向市场经济的过程中，承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。

实践证明，保险是应对风险的一种有效手段，但由于中国自1959年停办国内保险业务以后，在长达20年的时间里没有商业保险的实践，因此，中国人的风险意识滞后，保险观念单薄，这是保险行业所面临的一个重要问题。

2.专业人才缺乏保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求。

各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。

而我国停办国内保险业务达20年之久所带来的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。

保险公司的培训水平很有限，相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题，都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。

据调查，由于一些保险营销员缺乏职业道德，缺少相关知识，致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象，极大地损毁了中国保险业的声誉。

保险公司是经营风险的公司，这种特殊的经营对象要求保险公司不仅要建立一整套风险识别与监控体系，以更好地控制自身的经营管理风险，而且还要特别善于识别和运用各种市场风险，通过对各类风险的集成和有效分散，在各类风险中寻找商机、创造价值。

这就要求保险公司具备大量的、有各种专业和技术背景的人才，具体包括保险精算、风险监控、保险产品开发、市场营销、保险投资、保险法律事务管理等方面的专门人才以及战略规划与管理、人力资源开发与运用等方面的综合性人才。

在保险中介市场不发达、专业化服务提供不充分的条件下，各种高素质的人才对保险公司的发展更显重要和迫切。

但由于我国保险市场化的历史较短，各种人才的积累和培养不足，对于急剧发展的保险市场而言，目前国内保险公司各方面的人才都比较缺乏，特别是保险营销、产品开发和保险精算、资金运用等方面人才的缺乏，不仅使保险公司的风险控制没有可靠的基础，而且使保险公司的获利渠道也大受限制，国内保险公司的可持续中国保险市场的发展现状分析研究薛增奇 中国人保陕西分公司摘要：纵观我国保险业20多年的发展，我国保险市场虽然取得了很大成绩，但是与发达国家相比仍然有一定差距。

与我国经济发展和人民生活水平提高的内在需求相比，我国保险市场的发展也显得相对滞后。

作为朝阳行业，我国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。

本文就我国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，以期为我国保险市场发展提供有益的建议。

关键词：保险；现状；问题；发展中图分类号：F840.31 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）01-0292-02产业经济发展能力积蓄不足。

少数保险公司已经对此引起了关注并采取了实质性行动从海内外引进高素质人才。

3.保险品种单一伴随着全新的、供人们精神享受和物质享受商品的出现，新的风险也应运而生。

例如，飞机在带给人们快捷便利的同时，也带来了飞机失事所导致的巨灾风险等。

此外，随着新体制、新规则的制定，新环境的出现，也将产生许多新的风险因素。

如责任风险、信用风险等。

面对风险种类的迅速增加，我国保险业所提供的险种却十分有限。

例如在寿险行业中，各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在财产险上，各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。

4.监管力度薄弱保险是经营风险的行业，它遍及各行各业和千家万户，保险经营是以大数法则为其数理基础的，保险定价需要非常专业的知识和技术，而这些技术是多数投保人不了解的。

这种信息的不对称性，需要政府对保险业加以监督管理，以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。

在保险业务迅速发展的情况下，保险监管制度却明显滞后。

由于监管不力导致中国保险市场秩序混乱，如乱设保险分支机构和保险中介机构、保险公司或中介机构资金管理松弛、公司之间的不正当竞争和恶性竞争严重等，这些都是中国保险行业亟待解决的问题。

三、发展对策1.深化改革、完善公司治理结构我国保险业改革和发展的主要思路是继续深化保险业的企业改革，继续落实各项改变措施，将改革不断引入深化，鼓励股份制保险公司，通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构，支持符合条件的股份制公司在境内外上市，建立符合市场经济发展要求的现代保险企业。

继续培育多层次的保险服务体系，继续培育和发展国际的大型保险集团，允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源，成为主业突出优势互补的企业集团。

完善保险市场的准入机制，增加市场主体，为保险市场注入活力。

积极培育再保险市场，支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司，增强我国再保险市场的整体承保能力。

规范发展保险中介市场，鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式，发挥专业经营优势，逐步建立同意、开放、有序竞争具有中国特色的保险市场体系。

2.提高监管水平，防范风险要提高保险业监管水平，加强国际保险监督合作。

一是加强偿付能力监管的制度建设，加大对违法违规机构的处罚力度，切实保护投保人的利益。

二是加强保险资金运用监管，积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段，及建立动态的保险资金运用风险监控模式。

三是加强与国际保险监督管理协会的合作。

继续深入、广泛地学习国际保险业监管的先进经验，加快与国际惯例接轨的步伐，逐步实现保险业监管的国际化。

中国保险市场是世界上最大的潜在市场，是世界保险市场的重要组成部分，中国保险业必将在开放中获得更大的发展。

四、结语保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。

特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面，为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。

比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。

可见，保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。

在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入WTO后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。

在险种开拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。

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