2.5 自主系数—费改前后折扣对比
➢NCD平均值下降，最低折扣下降
个车
连续3年没有发生赔款 连续2年没有发生赔款
上年没有发生赔款 新保
费改前
费改后
最低折扣
NCD系数
其他系数 最低
最低折扣
NCD系数
其他系数 最低
最低折扣
变化
0.7000 0.7695 0.7000 0.6000 0.7225 0.4335 -38.07%
上年发生1次赔款 上年发生2次赔款 上年发生3次赔款 上年发生4次赔款 上年发生5次及以上赔款
合计
1.0000 1.0000 1.1000 1.2000 1.3000 0.9207
0.7695 0.7695 0.7695 0.7695 0.7695 0.7695
0.7695 0.7695 0.8465 0.9234 1.0004 0.7404
1.1 商车改革背景——费率适用环境变化
但车险条款、费率表没有与时俱进：
已成为制约行业经营发展的基础性问题； 导致： -市场运行效率较低；
-不规范市场行为； -行业非理性竞争的根源；
影响：
-行业形象和消费者的利益； -行业在车险产业链中的地位。
1.1 商车改革背景——改革的基础提升
软硬件基础领域取得了较明显的进步，为行业费率测 算搭建了一定的基础：
•
无赔款优待系数NCD的优化
内容 1.连续3年没有发生赔款 2.连续2年没有发生赔款 3.上年没有发生赔款
现行方案 0.7 0.8 0.9
4.新保或上年发生1次赔款
1
5.上年发生2次赔款
1
6.上年发生3次赔款
1.1
7.上年发生4次赔款
1.2
8.上年发生5次及以上赔款 1.3
➢对驾驶行为好，多年未出险客户，优惠力度更大。 ➢对多次出险客户，保费大幅上涨。 ➢ NCD：全国用一套（适用于非车队和车队）
✓未出险业务折扣下降显著，出险2次及以上业务折扣上升显著；
✓连续3年未出险与上年出险5次及以上业务折扣相差 3.3倍；
✓出险2次及以上业务品质明显好转；
✓摩托车、拖拉机未上平台，暂时不适用NCD系数。
个体优质消费者最低折扣率（1/2 ）
➢ 3年或以上不出险 且 优质车系 ➢ 改革前
• 非电销：0.7 • 电销：0.85×0.7＝0.595 ➢ 改革后 • 不区分渠道 • NCD：0.6 • 最低折扣＝0.6*0.85*0.85=0.4335 • 优质消费者受益
0.8000 0.7695 0.7000 0.7000 0.7225 0.5058 -27.75%
0.9000 0.7695 0.7000 0.8500 0.7225 0.6141 -12.27%
1.0000 0.7695 0.7695 1.0000 0.7225 0.7225 -6.11%
平台无上年承保记录（非新保） 1.0000 0.7695 0.7695 1.0000 0.7225 0.7225 -6.11%
1.0000 1.2500 1.5000 1.7500 2.0000 0.9100
0.7225 0.7225 0.7225 0.7225 0.7225 0.7225
0.7225 0.9031 1.0838 1.2644 1.4450 0.6575
-6.11% 17.37% 28.03% 36.93% 44.45% -11.20%
保费充足性将显著下降（地板价情形）
上年未出险客户（现行NCD系数为0.7、0.8、0.9） ➢ NCD系数下降，分别为0.6,0.7,0.85，地板价下折扣率为：
6
费率改革概述—改革的核心内容（5项内容）
费率形式上，引入基准纯风险保费、附加费用率 放开7折扣限制 13个确定的系数简化为2个不确定的自主核保系数、渠道系数 客车引入车型系数 无赔优系数优化
2.1 费率改革概述—改革方案
（二）费率系数优化
1.费率系数由原来14个变更为4个，保留优化了NCD系数，NCD及交通违法系数由行业统一管控，其他系数由保险公司自 定，区间为【0.85-1.15】。 2.原NCD系数可在平台返回的基础上上调，不可下调，商改后NCD按平台返回，不可改动 系数使用：NCD*自主核
1
目录 一、商车改革背景及内容介绍 二、商车改革费率改革方案 三、新的费率方案影响简析
2
1.1 商车改革背景——费率适用环境变化
2006年以来费率适用环境的变化
保险人主体大幅增加，保险中介大幅增加、地位提升； 行业保费规模大幅增长，主要市场参与者保费规模大幅增长； 道路交通法的出台交、商平台上线，提高了驾驶员的风险管 理意识，导致出险频率大幅下降； 人伤赔偿标准每年上升，易损零配件价格上升； 公司业务发展和管理的精细化； 市场车险客户急速增长，车险客户需求差异程度在扩大；
个体优质消费者最低折扣率（2/2 ）
➢ 新车 且 优质车系 ➢ 改革前
• 总计平均0.90（行业平均水平，各地有差异） • 其中：非电销平均0.91，电销平均0.78 • 现行14个系数中，客户忠诚度、平均年行驶里程、安全驾驶
等系数理论上新车不能适用。而费改后自主核保系数对此不作 限制。 ➢ 改革后 • 不区分渠道，未来新车地板价下折扣系数 • NCD：1.0 • 最低折扣＝1.0*0.85*0.85=0.7225
基础数据的质量大幅提高； 重要定价数据得到积累和精细化； 准备金充足性意识加强，准确性提高； 经营思路和方法从单规模逐步转变到规模和效益并重； 定价基数具有高起点、后发优势； 精算从业人员增加和经验的积累； 行业平台建设与标准车型库发布提高了数据的标准化程度。
目录 一、商车改革背景及内容介绍 二、商车改革费率改革方案 三、新的费率方案影响简析
新版费率表 0.6 0.7 0.85 1 1.25 1.5 1.75 2
无赔款优待（NCD）系数
2.5 自主系数—自主系数范围
12
➢ 商业车险保险费 = 基准保费×无赔款优待系数（0.6-2.0） ×渠道系数（0.85-1.15） ×自主核保系数（0.85-1.15）
– 公司自主的费率浮动空间[0.7225,1.3225] • [0.85*0.85,1.15*1.15] • 地板价：渠道系数和自主核保系数均为0.85的价格 • 天花板价：渠道系数和自主核保系数均为1.15的价格