互联网金融商业计划书
关于互联网金融未来的监管要求,央行曾非正式地向业内透露,对P2P行业的 监管几个方面的监管: 1、注册资本应全面覆盖坏账风险; 2、资金第三方监管; 3、公司资本金不能参与放贷要求盈利。
3、行业体系——互联网金融分类
目前互联网金融发展三大趋势
移动支付替代传统支付业务 人人贷(个人之间通过互联网直接 众筹融资(crowd funding通过
比起民间贷款,个人网贷的优势比较明显。 1、小额无抵押借贷:覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层,现有银行体 系覆盖不到。门槛低、渠道成本低人人贷金融模式使每个人都可以成为信用的传 播者和使用者,信用交易可以很便捷地进行,将社会闲散资金更好地进行配置, 将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。 2、网络借贷借助网络、社交的力量:强调每个人来参与,降低了审查的成 本和风险,比民间借贷透明。出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同,一对 一地互相了解对方的身份信息、信用信息,出借人及时获知借款人的还款进度和 生活状况的改善,最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。 3、借款人的借款利率自己设定,个人网贷网站设定法定最高利率限制避免发生高 利贷。 4、网贷平台本身不参与借款,主做信息匹配、工具支持和服务等一些功能,借款 人更容易找到资本借出方。 5、风险分散出借人将资金分散给多个借款人对象,同时提供小额度的贷款风险得 到了最大程度的分散。
“互联网金融”是每个人作为其中某一个体,都有充分的权利和手段 参与到金融活动之中,在信息相对对称中平等自由地获取金融服务。 逐步接近金融上的充分有效性和民主化。互联网技术的发展使这样的 蓝图成为了可能。 尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术,是互联网金 融的有力支撑。 社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。 云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。 数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。 而搜索引擎使个体更加容易获取信息。
国 内 公 司 发 展 历 程
2005年在英国首次出现个人对个人(P2P)的网络人人贷模式服务平台zopa。 2006年2月,美国第一家P2P网络借贷平台Prosper创立。国外比较知名的有格莱珉银行、lending club等。 这一模式也被复制到中国,目前有拍拍贷、宜信、人人贷等。 1、拍拍贷成立于2007年8月,总部位于上海。是中国第一个P2P信用网上借贷平台,是P2P网络借贷行业 内第一家拿到金融信息服务资质的公司。 2、宜信创建于2006年,总部位于北京。员工目前10000多名,在全国60多个城市和20多个农村地区建立 全国协同服务网络。 3、红岭创投成立于2009年初,总部在深圳。在网络借贷平台企业中唯一做了股份制改造的企业。 4、易贷365成立于2009年年底,总部在南京。国内首次将中小微型企业信用评级系统引入民间信用借贷网 络平台。365网站不赔付,只作为中介咨询平台。 5、E速贷成立于2010年9月,总部在广东惠州。由惠州市速贷投资有限公司创建,注册资金2000万元人民 币。截至2011年10月31日止网站注册会员已有5000多人,申请贷款量超过1亿3000万已成功放贷一亿人民币 投资者收益已高达1000万元人民币。
(如信用卡、银行汇款)。 随着移动通讯设备的渗透率超过正 规金融机构的网点或自助设备以及 移动通讯、互联网和金融的结合, 全球移动支付总金额2011年为 1059亿美元预计未来5年将以年均 42%的速度增长2016年将达到 6169亿美元。
借贷)替代传统存贷款业务。 其发展背景是正规金融机构一直未 能有效解决中小企业融资难问题, 而现代信息技术大幅降低了信息不 上成为可行。比如2007年成立的 美国Lending Club 2012 年年中已经促成会员间贷款6.9亿 美元,利息收入约0.6亿美元
9、安心贷从线下走到线上的金融服务公司。成立于2009年的君安信担保公司是安心贷的运营主体,在运营 安心贷之前君安信是从事小额商贸贷款的担保公司。
P2P网贷风险有哪些?
1、市场信用风险 2011年7月21日,积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈 贷发布了关闭通告。通告称基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到的运营 资金的短缺,2011年9月2日起,将全部停止哈哈贷服务这是第一家具备一定规模 的网络P2P借贷平台宣布关门。
P2P个人网贷从交易模式上看主要有三种模式
第一类是线下交易模式。 这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息,具体 的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州 民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。另外以豪门身份进入P2P领域的 证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。 第二类是承诺保障本金的P2P网站。 以深圳的“红岭创投”和上海的后起之秀“你我贷”为代表。一旦贷款发生违约风 险,这类网站承诺先为出资人垫付本金。 目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。 第三类是不承诺保障本金的P2P网站。 以上海的“拍拍贷”为唯一代表。当贷 款发生违约风险拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上服务 为主网站作为中介平台借款人和出借人通过其网站竞拍交易。
如“点名时间”、 Crowdtilt 等,为 具体项目募集资 金
众 筹 融 资
个 性 化 应 用
如各大运营商 “手机钱包”, “钱方支付” 等
互联网金融的重 要构成:人人贷、 拍拍贷、宜信、 红岭创投等
P 2 P 模 式
其中,P2P模式被认为是对传统银行业务冲击最大的模式,也是自2006年以来 互联网金融发展最快、且规模最大的一种模式。 鉴于未来定位考虑,下面将着重解析P2P(人人贷)市场成因、空间及模式。
3、业界动态篇(其他资讯)
市 场 结 论
一、拍拍贷模式
提出借款 要求
通过拍拍 贷借出
4、P2P骗资影响 国内P2P自起步于06、07年之后发生过不少P2P的骗资案例,2011年9月贝尔创投 事件涉案金额300万;2012年6月的淘金贷事件涉案金额100万。
业务规模: 2012年底,据不完全统计,国内P2P平台接近1000家,促 成民间借贷总额约300亿。其中,温州贷(2012年才成立) 以21.8亿的成交量位居第一位,二到四位分为是盛融在线、 红岭创投和中宝投资。其中红岭创投2012年14.8亿。 市场现象: 截至目前,红岭创投逾期200多万,E速贷逾期1000多万,搜 搜贷逾期1000多万,经营风险开始凸显。外地客户追讨成本 高、难度大,纯线上模式,都存在不小的经营风险,多数 P2P公司开始变局,从线上开发转为本土线下。只做本地客 户
新闻:央行发布的2012年全年社会融资规模统计数据报告显示,社会总 融资规模为15.76万亿元,其中8.2万亿元的人民币贷款增量占比52.1%, 同比低了6.1个百分点。金融脱媒趋势已经显露无遗,社会融资正越来越 多地依靠非银渠道。
P2P网贷模式的现实环境:
1、经济环境: 民间借贷一直处于法律灰色地带,但其供需都十分强烈,p2p平台有利于将这类借款方式阳光 化、合法化、规范化。 2、制约因素: 国内信用系统不健全,除银行体系外没有可靠地个人信用体系,这也是制约P2P平台深入发展 的最大因素,需要国家出台政策加以引导,避免大规模的行业风险。 3、技术化境的成熟:第三方支付技术、云计算、垂直搜索引擎等,为互联网金融提供了技术 基础。
P2P网贷模式的社会意义:
1、满足个人、小微企业资金需求: 银行对个人信用贷款条件要求高,融资困难,小额贷款提供了新的融资渠道。 2、发展个人信用体系: 以信用评价为基础的贷款模式,有助于个体体现自身信用价值,提高社会个人信用体系的建设。 3、提高社会闲散资金利用率: 为个人、家庭理财提供了新的投资方向。
2、网贷平台本身运营不善 大部分网贷平台承担着垫付责任(大部分平台承诺一旦借款产生逾期风险,将由平台 垫付本金或者本息)因此单笔标的的风险将演化为平台的经营风险。 3、监管存在法律空白 在监管上国内外都一样都法律的空白点,美国的P2P模式的鼻祖Prosper也曾被监 管机构认定非法,但是后来又被允许重新开业,也说明这个行业到底会如何都在观 望之中。
1、互联网金融定义
定义: 互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域,英文名称是Internet of Finance,简称IOF。我们现在定义的互联网金融,是对互联网和移动互联网统 一环境下的金融业务的定义。
互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”,而是“基于互联网思想 的金融”,技术作为必要支撑。否则可以称之为科技金融或者新技术金融。 互联网的概念是超越计算机技术本身的,代表着交互、关联、网络。其中 的主语或者核心是参与者,是人,而不是技术。 互联网金融是一种新的参与形式,而不是传统金融技术的升级。
互联网为投资项目募集股本金)替 代传统证券业务。2012年4月美国 通过JOBS法案(Jumpstart Our Business Startups Act)允许小企业通过众 筹融资获得股权资本。
目前互联网金融体系示意图 线 上 金 融 业 务
金融机构线下业 务线上化:如国 泰君安网上金融 超市、各银行电 商化形式等
什么样的人在P2P投资?
据网贷之家的调查问卷,国内网贷投资者群体是以 70后、80后为主体的投资者人群,男性居多,行业 统计以互联网、金融以及政府部门人员居多, 投资金额主要集中在1万至50万之间,其中以10万 至20万之间居多。
网贷投资者是一类能承受一定风险、思想比较开放、 投资比较激进、有一定经济基础的投资者。 拍拍贷的数据显示2011年成交最多的省份为上海、 广东、浙江。 其中拍拍贷借款人(成功借入)82%为男性, 成功借入者73%为30岁及以下。
监管层面,洗牌在即: 上海开始试水,由上海工商局正式颁发了“金融信息服务” 资质,给予畅贷网、人人贷在内的六家金融公司。 P2P网贷有需求、有供给、也有中间服务商,行业发展的 基础厚实和潜力强劲; P2P网贷行业却长期处于三无状态,即无准入门槛、无行 业标准、无机构监管; 在P2P网贷行业中,例如畅贷网施俊等这些想要真正致力 于P2P网贷的人士也共同发起了自律公约。公约的重点就 是如何规避P2P网贷平台的系统性运营风险并制定相应的 规则和规范。 越来越多的监管层面现身设门槛,或许用不了多久,P2P 网贷行业将迎来一次洗牌。