内借贷市场组成。
向中央银行借款
• 主要形式：再贴现和再贷款 • 再贷款：是中央银行向商业银行的信用放款，
即直接借款。 • 再贴现：指经营票据贴现业务的商业银行将其
买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请 贴现，也称间接借款。 • 时机和规模：中央银行依据宏观调控需要定 • 利率：通常高于同业拆借 • 用途：只能用于调剂头寸、补充储备不足和资 产应急调整。
（3）可用资金成本和边际成本分析
• A. 可用资金成本率＝［（利息成本＋营 业成本） /可用资金］ ×100%
• NOTE：可用资金：指扣除法定存款准备 金和必要的超额准备金后可实际用于贷 款和投资的资金。
• B.边际存款成本率＝（新增利息＋新增营 业成本） /新增存款资金
三、短期借款的经营管理
数存款证，特种储蓄存款。
可转让支付命令账户
• 1970年由美国商业银行创办的一种针对 个人和非盈利性机构开立的、支付利息 的活期存款账户.
• 特点：使用支付命令进行转账或付款。 实际上是一种不使用支票的支票账户。
• 能满足客户支付便利和收益相兼顾的需 要。
自动转帐服务帐户
• 背景：美国的活期存款没有利息，活期 存款可签发支票。
3.银行负债业务的作用
(1)是银行经营的先决条件，是银行开展资产业 务的基础和前提。 前提性作用；基础性作用（支付中介的基础， 信用中介的基础）；决定性作用（决定着资产 的规模和结构）。据<<巴塞尔协议>>国际标准， 负债提供了银行92%的资金来源。
(2)是保持流动性的手段。 (3)把闲散资金转化为资本。 (4)构成社会流通中的货币量(现金+存款) (5)是银行同社会各界联系的主要渠道。
4. 商业银行负债业务的构成 负债结构：存款、借入款和其他负债。
二、银行存款
（一）存款业务 1.传统的存款业务
• （1）活期存款 • （2）定期存款 • （3）储蓄存款
2.存款工具创新
（1）创新原则
A.创新必须符合存款的基本特征和规范
主要对利率形式、计算方法、服务特点、 期限差异、流通转让程度和提取方式等的 选择、排列和组合。
（一）短期借款的特征和意义 • 1、特征：属于主动负债 • （1）期限短，主要满足流动性需要（调剂
头寸，解决临时性资金不足和周转困难 ）； • （2）面临较高的利率风险。 • 2、意义 • （1）是满足银行资金周转的重要手段 • （2）提高了银行的资金管理效率 • （3）扩大了银行的经营规模
（二）短期借款的主要途径 • 1、同业拆借 • 2、向中央银行借款 • 3、其他渠道 • （1）转贴现 • （2）回购协议 • （3）大面额存单 • （4）欧洲货币市场借款
及专项存款等。
3、提高存款稳定性的策略
• 重点：提高易变性存款的稳定性 （1）提供优质高效的服务，吸引更多的 客户。 （2）努力延长稳定性存款和易变性存 款的平均占用天数。
4.存款成本管理
（1）成本构成பைடு நூலகம்
• A. 利息成本
• B. 营业成本（服务成本）：除利息成本 以外的其他所有开支，包括员工工资、广 告宣传费、折旧摊提费、办公费及为存户 提供其他服务的费用等。是成本控制的重 点。
B.坚持效益性原则
多种存款品种的平均成本应不超过原有 存款的平均成本
（2）创新品种（如美国） • A.活期存款工具的创新 • 可转让支付凭证帐户，超级可转让支付
凭证帐户 • B.定期存款工具的创新 • 货币市场存款，可转让定期存单，自动
转帐服务帐户 • C. 储蓄存款工具创新 • 零续定期储蓄存款，联立定期储蓄，指
• 该账户特点：储户同时在银行开立储蓄 存款账户和活期存款账户，平时客户的 活期账户余额保持为1美元，当需要签发 支票时，用电话通知银行，开户行随即 将支付款项从储蓄账户上转移到活期存 款账户上。
（二）存款负债经营管理
• 存款是一种被动负债，稳定性存款是形成银行 中长期和高盈利资产的主要资金来源。
1.衡量存款稳定性的主要指标 • 活期存款稳定率＝（活期存款最低余额/活期存
款平均余额）×100%； • 活期存款平均占用天数＝（活期存款平均余额×
计算期天数） /存款支付率。 2.就存款波动程度分类 • （1）易变性存款：主要是活期； • （2）准变性存款：主要如定活两便、通知存款等； • （3）稳定性存款：主要有定期存款、可转让存单
同业拆借
• 概念：指金融机构之间的短期资金融通，主要 用于支持日常性的资金周转，是商业银行为解 决短期资金余缺，调剂法定准备金头寸而融通 资金的重要渠道。
• 一般通过商业银行在中央银行的存款账户进行。 • 同业拆借的利率：一般高于存款利率，而低于
短期贷款利率。 • 期限：很短，有1－7天的头寸市场和120天以
其他渠道
• （1）转贴现：商业银行通过转贴现在二级市场卖 出未到期的贴现票据以融通资金。期限一律从贴现 之日起到票据到期日止，按实际天数计算。利率由 双方议定，或以贴现率为基础参照再贴现率来确定。
• （2）回购协议：指商业银行在出售证券等金融资 产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回 所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。通常 只有一个交易日，我国规定最长不得超过3个月。
• 资金成本：利息成本＋营业成本
•
（2）存款成本控制 A. 存款结构和成本选择 • 应尽量扩大低、中息存款吸收，在降低营业成
本上挖潜。 B. 存款总量和成本控制 • 4种组合： • 逆向组合模式：存款总量增长，成本下降； • 同向组合模式：存款总量增长，成本也上升； • 总量单向变化模式：总量增加，成本不变； • 成本单向变化模式：存款总量不变，成本增加。
第四章 商业银行负债业务的 经营管理
• 负债业务及其构成 • 银行存款 • 短期借款 • 长期借款
一、 商业银行负债业务的作用和构成
1.银行负债：是商业银行在业务经营管理过程中 形成的，必须用自己的资产或提供的劳务去偿 付的一种经济业务。是商业银行组织资金来源 的业务。
2. 商业银行负债业务的特点： • （1）能够用货币计量的； • （2）必须是在业务经营管理过程中形成的； • （3）是必须要偿还的； • （4）只有在偿还后才会消逝的； • （5）必须是合法的。