我国汽车保险的风险管理研究摘要：汽车保险是我国保险业重要的支柱险种，其经营发展的好坏直接影响着我国保险业的发展。

鉴于汽车保险业的重要性，本论文主要介绍了汽车保险的发展史、汽车保险的种类的相关理论，分析了影响汽车保险的内在因素和外在因素风险、汽车自生存在的风险和对风险的控制措施。

关键词：汽车保险；风险管理；风险控制。

Auto insurance risk management research in ChinaAbstract :Auto insurance is an important pillar of the insurance industry in our country is planted, its operation and development of good or bad directly affects the development of the insurance industry in China.Given the importance of the auto insurance, this thesis mainly introduces the history of auto insurance, auto insurance kinds of related theories, analyzes the internal factors and external factors affecting car insurance, car since the survival risk in the risk and the risk control measures.Keywords：auto insurance ；risk management；risk control..目录1绪论 (1)2汽车保险的发展史 (2)2.1汽车保险业的诞生 (2)2.2 近现代保险分界的标志———汽车第三者责任保险 (2)2.3 汽车保险的发源地———英国 (2)2.4汽车保险发展的成熟地———美国 (2)2.5 我国汽车保险业发展历程 (3)3汽车保险的种类 (4)3.1汽车损失保险 (4)3.2汽车责任保险 (4)3.3附加险 (5)4汽车保险经营风险分析 (6)4.1汽车保险内在风险分析 (6)4.2汽车保险经营的外在风险分析 (8)5汽车风险控制措施 (13)5.1对内在风险因素的控制 (13)5.1.1承保风险的控制 (13)5.1.2理赔风险控制 (14)5.2对外在风险的控制 (15)5.2.1车辆风险的控制 (15)5.2.2驾驶员风险的控制 (16)结论 (17)参考文献 (18)致谢 (19)1绪论随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高, 汽车作为现代化的交通工具, 已使人类实现了对移动、自由和身份的渴望, 汽车进入家庭已经从梦想变成现实。

近几年来, 尤其是在经济发达的大中城市, 汽车拥有量大幅攀升, 拥有私家车已成为一种时尚。

汽车数量的迅速增加,道路交通基础设施的薄弱, 交通运输管理的滞后, 人们的法制观念不强, 导致道路交通事故时有发生, 造成人身伤亡和经济损失。

严酷的事实和血的教训, 使人们认识到汽车保险的重要性;汽车保险业务量大、涉及面广、影响大, 汽车保险业务量占财产保险公司总业务量的 60%以上, 已成为我国财产保险公司的龙头险种和经营的生命线。

但我国汽车保险市场的发展还存在很大的风险。

2汽车保险的发展史2.1汽车保险业的诞生二次世界大战后，欧、美各国以汽车大众化为目标，开始了规模化的生产，汽车进入了人们的日常工作和生活中，汽车在给人类带来交通快捷和方便的同时也给人类带来了交通事故、污染和石油危机。

特别是交通事故频繁发生，给人类的生命财产造成了极大的威胁，因此汽车保险及第三者责任险成为社会的迫切需要，车辆保险应运而生，并很快发展成为国际保险市场上的主要保险险种。

2.2 近现代保险分界的标志—汽车第三者责任保险汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。

保险公司承保汽车的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。

汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一。

目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19 世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

2.3 汽车保险的发源地—英国英国法律事故保险公司于 1896 年首先开办了汽车保险，成为国际汽车保险“第一人”。

当时，签发了保费为 10- 100 英镑的第三者责任保险单。

1899 年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。

1901 年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。

1906 年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。

2.4汽车保险发展的成熟地—美国美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。

美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。

2000 年美国汽车保险保费总量为 1360 亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。

其中，汽车责任保险保费收入为 820 亿美元，占 60.3%，汽车财产损失保险保费收入为 540 亿美元，占 39.7%。

汽车保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为 79.3%，费用率为 26.1%。

美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。

2.5 我国汽车保险业发展历程我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。

汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

1949 年 10 月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立，并开办汽车保险。

当时主要承保地方国营交通运输部门和国营厂矿的汽车。

私营工商业投保的汽车起初占 30%以上，以后随着资本主义工商业的社会主义改造，其比重逐年降低，并与 1954 年停办了汽车公众责任险。

1959 年 1 月中国人民保险总公司召开“停办国内保险工作会议”。

直到 20 世纪 70 年代中期为了满足各国驻华领使馆等外国人拥有汽车保险的需要，开始办理涉外业务为主的汽车保险业务。

1980 年，我国保险业开始复苏，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了 25 年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。

但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的 2%。

随着我国改革开放，社会经济和人民生活发生了巨大变化，汽车迅速普及，汽车保险业务也随之迅猛发展。

在此后的 20 年间，汽车保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。

到 1988 年，汽车保险收入超过 20 亿元，占财产保险份额的 37.6%，第一次超过企业财产率。

从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。

3汽车保险的种类汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。

汽车保险具有保险所有的特征，其保险对象为汽车及其所有责任。

从其保障的范围来看，它既属财产保险又属责任保险。

在保险实务上，因保险标的及内容不同而赋予不同的名称。

汽车保险的设计随各国国情与社会需要的不同而不同，但无外乎包括汽车损失险和汽车责任险两大类。

随着汽车保险业的发展，其保险标的除了最初的汽车以外，已经扩大到所有的机动车。

世界上许多国家至今仍沿用汽车保险的名称，而我国已经将其改称为机动车辆保险。

3.1汽车损失保险汽车损失保险是保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。

由于涉及保险汽车的意外事故很多各国为扩大对被保险人的保障，一般提供综合保险。

针对一些损失频率很高的的危险事故，有时会被列为独立险种。

如美国和日本的车辆损失险，包括碰撞损失险和汽车综合损失险（非碰撞损失险），全车盗抢包括在汽车综合损失险内。

我国由于机动车盗抢现象较为严重，发生频率很高，所以将全车盗抢险作为车辆损失险的附加险单独列出。

3.2汽车责任保险汽车责任保险也称第三者责任保险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车的过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人生伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。

由于汽车的第三者损失对象既有人生伤亡又有财产损失，所以汽车责任保险又分为第三者伤害责任保险和第三者财产损失责任保险。

汽车责任险有代替被保险人于以过失主义为基础的汽车保险制度，一般遵循“无过失就无责任，无损害就无赔偿”的原则,所以当被保险人负有过失责任，或者第三者有由过失直接造成的损害发生时，保险人才能依据保险合同予以赔偿。

在保险实施的方式上，汽车责任保险又分为强制汽车责任保险和自愿汽车责任保险。

强制汽车责任保险就是将汽车责任保险列为法定保险，强制执行。

目的是使得汽车事故的受害人能获得合理的基本保障，是一种政策性保险。

目前，世界上许多国家和地区都实行强制汽车责任保险。

3.3附加险为了满足被保险人对与汽车有关的其他风险的保障要求，保险人常提供附加险供被保险人选择。

附加险不能单独承保，必须在汽车损失险或汽车责任险的基础上，根据被保险人的意愿选择性地投保。

我国现行的机动车辆保险条款规定，在投保车辆损失险的基础上，可以投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险车辆停驶损失险等附加险；在投保第三者责任险的基础上，可以投保车上责任险、无过失责任险和车载货物掉落责任险等附加责任险；在同时投保车辆损失险和第三者责任险的基础上，才能投保附加的不计免赔特约险这一附加险。

4汽车保险经营风险分析无风险也就无保险，机动车辆保险业务活动中也同样面临各种各样的风险。

从风险的可控性来看，汽车保险活动中的风险分为内在风险和外在风险。

内在风险即财产保险公司在整个经营活动中产生的并能为其所控制的风险，一般来说按汽车保险经营的环节可以细分为产品设计风险、承保(展业)风险、理赔风险、防灾防损风险等。

外在风险指风险发生的频率和损失程度不能完全为保险人所控制的风险，限于篇幅和本文的研究重点，本文的外在风险仅指与被保险汽车安全有关的一些风险，其它的风险暂不作研究。

4.1汽车保险内在风险分析内在风险是保险公司经营过程中面临的风险，主要是保险公司经营决策失误、经营管理不善、投保人的道德风险和逆选择以及保险欺诈等因素造成的个别或部分保险企业损失的风险。