核保手册试题答案（2004版）1、核保又称风险选择或风险评估，是保险人选择或评估申请保险保障的风险个体的过程。

保险人对风险个体的预期死亡率、残疾率、发病就绪及其它保险事故预期发生率进行分类、筛选，根据风险程度决定是否承保及承保条件。

2、核保的目的在于有效地控制承保合同质量，使公司承保合同的保险事故发生率维持在精算的范围内，从而确保公司持续、稳健经营。

3、寿险核保的意义在主要有如下两点：公平性：维护不同风险不同费率的原则、安全性：控制道德风险，维护寿险公司持续、稳健经营。

4、核保是保险公司的风险控制关口，一份保险合同的订立必须经过多环节的风险选择，确定合理的承保条件。

5、销售人员在业务拓展过程中所做的工作称为第一次风险选择，在整个核保过程中发挥着不可忽视的作用。

6、销售人员在风险选择中的作用可以表现在以下几个方面：排除道德风险、指导投保方准确填写投保单等投保资料、完成业务员报告书。

7、业务员要引导投保人、被保险人做如实书面告知；投保单要由投保人亲自填写；必须由投保人和被保险人亲笔签字，被保险人为未成年人时应由其法定监护人签本人名字；投保单内容不得有遗漏。

8、核保人员收集的基本资料，主要内容有：1投保单、2业务员报告书、3体检报告、4、财务报告、财务证明资料、5生存调查资料、6补充问卷、7公司系统已有的有关投保人、被保险人资料、8其他资料，如病历等。

9、核保人基本风险因素的审核，主要内容有：1、投保目的、2、被保险人、投保人的财务状况、被保险人健康状况、被保险人的职业、生活环境、被保险人的生活习惯、嗜好、被保险人已购买保险的情况、被保险人是否亲笔签名等。

10、生存调查：是指：在保险合同成立前后，由公司调查人员收集投保方的各项资料，为核保决定提供依据的风险调查过程。

生存调查主要有保险合同成立前的调查和保险事同成立后的调查。

11、保险利益是指：投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

12、根据《保险法》第五十二条的规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人、配偶、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。

13、投保人与被保险人之间存在一定的经济利益关系，主要关系类型有：雇佣关系、债权债务人关系、其他合法、合理的经济利益关系。

14、投保高额意外险、定期死亡险时，除审核投保人与被保险之间是否存在保险利益外，还应着重审核受益人与被保险人的关系。

15、社会福利机构为一些未成年人及残疾人投保生存或健康保险，在征得被保险人或法定监护人同意后，视为具有保险利益。

16、投保目的是判断投保人选择险种以及与该被保险人的实际保障需求是否相一致的重要项目，投保目的主要包括个人生活保障和商业保障。

17、被保险人从事的职业与其职业及其死亡率有很大的关系，职业风险主要存在于以下三个方面：职业意外事故、职业生活习惯、职业健康危害。

18、现从事危险职业，且以往因职业病或职业事故病休2月以上的，除按职业加费表进行加费外，累计风险保额不得超过10万元。

19、凡投保单中告知从事危险职业（该职业意外伤害职业费率在5级以上）且累计风险保额在30万元以上的填写《高风险职业问卷》，核保人员认为有必要的情况也要填写此问卷。

20、危险职业承保累计风险保额限额规定21、对于某些特殊职业及人群，根据投保资料的具体情况，核保人员有权变动《职业分类表》，上所列的费率标准。

22、交费期限及交费方式的选择与保单持续率有很大的关系。

另外交费期限及交费方式也是考虑是否存在道德风险的因素之一。

23、对于交费能力不稳定的客户，可选择趸交以减少保单脱落失效的可能。

24、在核保中不能因为客户选择了高保障、低保费、交费期间长的险种及交费方式就认定存在道德风险。

但如果同时发现保险利益有疑问，投保目的不明确，保额与被保险人收入不符，被保险人财务状况恶化等情况，就应提高警惕，严防道德风险。

25、驾驶（此项对于以前的核保规定有较大改变，仅有如下4条规定）1、对于持有机动车驾驶执照但不经常驾驶的人群，寿险及意外险均可以标准费率承保。

2、对于大中城市中以私家车作为日常代步工具的人群，寿险及意外险均可以标准费率承保。

3、从事长途客货运输的人员，投保时均需填写《机动车驾驶者问卷》，寿险累计风险保额不超过30万元，意外险职业类别不低于5级。

4、摩托车加费：对于驾驶摩托车从事营运的人群，寿险累计风险保额不得超过30万元，意外险费率不低于5级。

26、被保险人在投保单中告知经常或计划参与一些刺激、冒险性较强的娱乐或运动项目，应填写《特殊业余爱好及运动问卷》。

27、从事高危运动爱好者，核保除特约外，风险保额不应超过30万元。

28、核保中考虑的环境因素包括生活环境和工作环境。

29、被保险人居住在治安状况不佳、医疗卫生条件差的地区及边远落后山区，其风险保额不宜超过30万元。

30、投保履历了解过去曾投保保险或目前正在申请保险，是否曾被加费、延期或拒保，是否有过理赔记录等。

31、非健康因素的核保中，财务核保占据重要地位。

其目的在于确定合理的保额，减少逆选择、骗保骗赔和退保等。

32、投保高额保单所需财务资料：投保含风险保额险种，期交方式年交保费一般应控制在本人年均收入30%被保险人的合理累计风险保额由被保险人经济价值确定，即由其本人的收入能力决定，核保34、关于收入评估：（1）如果是稳定收入，则可全额或按一定比例计入收入评估；（2）如果不稳定收入，则要视具体情况按一定比例计入收入评估；（3）如果偶然性收入，不计入收入评估。

35、在进行财务核保评估时按100%计算的收入有工资。

在进行财务核保评估时按80%计算的收入有奖金、佣金、兼职收入、红利、直接投资收入。

在进行财务核保评估时按50%计算的收入有证券投资料收入、利息、租金收入。

在进行财务核保评估时按20%计算的收入有遗产、馈赠收入。

36、健康风险因素的评估资料来源：年龄、性别、体格、血压、脉博、既往病史、现病史、家庭史。

37、不同年龄组的死亡率不同，1周岁以下儿童以及45周岁以上成人死亡率较高，56周岁以上成人组死亡率将陡增。

38、0-3周岁的重点审核内容出生过程、发育阶段、既往病史。

39、45周岁以上重点审核内容：体格、既往病史。

40、成年人正常血压为收缩压<130mmhg,舒张压<85mmhg儿童高血压标准：3-7岁，舒张压>80mmhg;8-14岁，舒张压>85mmhg：儿童高血压患者拒保。

41、正常脉率应与心率一致，每分钟60-100，节律整齐。

42、核保人对现病史的疾病性质、疾病病程、发作次数、治疗方法、治疗效果等进行详细了解，做出综合评估。

43、既往病史主要包括：手术病史，意外伤害史，住院病史，过敏病史，最近就医史以及地方病病史，女性还包括月经婚育史。

44、常见有遗传倾向的疾病有：高血压病、冠心病、动脉粥样硬化、糖尿病、精神分裂病、家族性结肠息肉病、多囊肾、及某些癌症等。

45、无正常稳定职业/无稳定收入者（一）无劳动收入/无工作者（如家庭主妇）1、有收入的一方已经或同时投保投保不计风险保额险种，根据家庭共同收入确定确定合理投保额度；投保有风险保额险种，最高累计风险保额不应超过有收入的一方。

2、有收入的一方没有投保投保不计风险保额种，根据家庭共同收入确定合理投保额度；投保有风险保额险种，最高累计风险保额不得超过30万元。

46、自由职业者须提供收入证明；根据个人收入情况、潜在的收入能力及生存调查情况综合确定其合理投保计划和额度。

47、18周岁以上的全日制在样学生：1、投保不计风险保额的险种，根据家庭共同收入确定投保额度。

2、投保有风险保额险种，最高累计风险保额不得超过50万元，如果所有家庭成员全部投保，且投保额度均不低于在校学生时，可以放宽至100万元。

48、60周岁以上者：1、已退休，有稳定的退休金的60周岁以上人群投保寿险、意外伤害险，根据个人收入确定合理额度。

2、继续工作，有稳定工作和收入的60周岁以上人群投保寿险、意外伤害险，根据个人收入确定合理额度。

3、基本无收入，主要靠子女供养的60周岁以上人群投保寿险、意外伤害险，累计最高风险保额以10万元为限，尤其对于定期死亡寿险和意外险，应结合生存调查，确定合理的投保额度。

4、对于不计风险保额险种的投保应主要根据投保人的交费能力和该险种的投保规定确定。

49、关于未成人投保：（1）《中华人民共和国保险法》第五十五条规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。

（2）根据保监发[1999]43号文的要求，父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。

（3）16-17周岁以上以自己的劳动收入为主要生活来源的公民可以自己作为投保人投保，投保额度根据其收入能力确定，可以不填写《未成年人特约通知书》。

（4）被保险人投保含死亡责任保险金额超过保监会规定的，且根据承保规则需要进行健康加费的，以上特约批注不变。

若被保险人于未成年前死亡，我公司应退还未承担责任部分保额所对应的加费。

（5）父母或其法定监护人为未成年人投保含死亡责任的保险，除风险保额超过保监会规定需加入上述特约外，累计风险保额以50万元为限，如果所有家庭成员全部投保，且投保额度均不低于此未成年人时，可放宽至100万元。

50、孕、产妇（与以前规定不同）1、孕期妇女能够提供其所有产前检查结果的可以投保，不能提供产前检查证明的，则延期处理。

2、妇女自怀孕至产后1个月期间内不予新承保医疗费用类和津贴类保险。

注：月指“孕月”（28个自然日）51?残疾人做为投保人时要求有稳定工作和收入。

52、残疾人投保要求填写《残疾问卷》，尽可能提供完整的残疾证明资料；53、为残疾人投保有风险保额险种，特别是单纯死亡责任险种，核保人或生调人员必须面见被保险人，并据情况进行体检；残疾人从事意外伤害职业类别5类以上者拒保。

54、外国企业驻大陆代表、高级管理顾问、工程技术人员等短期居留或短期工作的人员，可根据居留期间、工作期间选择相应的定期险种或短期险种。

55、在大陆具有长期居留倾向的人员（在大陆购置住宅及其它不动产、每年在大陆居留较长、与当地居民结婚），如果能提供相应的证资料，可以申请长期险种。

56、华侨、外籍、港澳台人士与当地居民结婚，并且能够提长期居留证明的视同本地居民。

上述人士投保医疗费用和津贴类险种，应特约除外大陆地区以外责任。

57、企业给关键雇员投保含死亡责任的保险，最高累计风险保额为关键雇员年收入的5到10倍。

有以下情形的，不予承保：1、企业经营状况不良；所有重要雇员保额差别无合理依据；所投保重要雇员即将退休。

58、债务关系人之间投保含死亡责任的保险，投保限制：被保险人必须为贷款合同中的债务人；贷款方：必须是银行等依法有权发放贷款的国家金融机构，私人借贷产生的债权债务关系不予承保；保障额度：结合债务人的具体财务情况确定合理额度，但最高以债务额度为限；保障期限：不得超过贷款合同中的偿债期限。