第十四章商业银行经营发展趋势一、概念题1．制约风险答：制约风险要求商业银行将风险控制在一定范围内，例如设定单笔交易的限额，设定未轧平部位的上限，设定各级管理人员的权限等，以减轻银行所承担的风险。
此外，西方商业银行还制定了一些有效制约债务人违约的措施，各银行间通过相关合作协议，实行信息资源共享，对有不良信用记录的债务人信息及时传递，这就是所谓的银行系统“黑名单”传递制度。
2．核对风险答：核对风险要求商业银行管理层将交易部门和清算部门分开，并将计算机程序开发和实际操作人员分开。
这是实行风险管理的基本要求，目的是做到每一项业务必须至少经过两个部门或两个人处理，以便对风险进行复核，防止有人以权谋私，给银行带来额外损失。
3．银行再造答：银行再造（Reengineering The Bank）是国际商业银行在信息化浪潮下寻求银行管理新模式的实践。
它要求银行扬弃过去那种按职能进行分工，然后组合经营的管理方法，借助现代信息技术，重新设计银行的管理模式和业务流程，为银行实现科学的“减肥”，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势。
银行再造是国际商业银行经过较长时间的摸索和实践后作出的一种具有革命性的选择。
4．业务外包答：业务外包是指进入20世纪90年代以来，国际商业银行开始信奉资源外取的经营观念，各大商业银行都不同程度地把部分原来一直由自己经营的业务外包给其他机构（又称为外部服务公司）来处理的行为。
业务外包现已成了美国商业银行有力的战略杠杆。
银行业务外包的主旨是要商业银行有效运用自身核心能力，关注于战略环节，而把一般性的业务交给外部服务公司去做。
通常，保留下来的业务最能体现银行的竞争优势，具有高附加值，而外包的则往往是具有低附加值的后勤以及不再能体现领先优势的一些信息技术和标准化了的业务处理。
银行业务外包是在高度社会化分工下银行经营发展的必然结果。
实行业务外包给商业银行带来不少好处。
首先，使银行获得了技术上的比较优势；其次，使银行获得了节约成本的好处；最后，使银行能集中精力提高管理水平。
业务外包是一种资源外取的策略。
在业务外包过程中也有一些风险，例如质量风险和管理风险。
前者是由于在实际操作中受诸多因素变化影响，或者是外部专业公司未能真正理解银行要求和意图而造成的；后者是当一家银行同时外包多项业务，而在和多家外部专业公司协调关系方面存在问题所导致的。
因此，银行在开展业务外包时，必须和外部专业公司建立融洽的合作关系，以减少不必要的摩擦，提高外包业务的质量。
二、思考题1．商业银行为什么要确立全行风险管理思想?怎样实行全行风险管理?答：（1）在金融自由化、金融国际化和金融电子化过程中，商业银行面临的风险也日益多样化、复杂化，银行经营中风险的不确定性不断增大。
面对风险增大的严酷现实，许多国际性商业银行为了取得良好的经营效益，开始确立全行风险管理的思想与观念。
（2）银行的决策管理层在进行风险管理时，都努力做到以下三点：①在研究风险管理策略时，立足于全行风险管理的高度，使全行上下都对风险管理达成共识。
银行的管理者意识到在新的经营环境中，完全回避风险是不可取的。
从长期看，对风险采取完全回避的做法，会破坏银行的经营基础，使银行客户流失，市场份额缩小。
银行在本质上是经营风险的金融机构，它应当在同风险进行较量的过程中不断获取盈利的机会。
②在确定风险管理目标时，充分了解银行的整体实力和抗风险的能力，把握整个银行所能承受的风险度。
这通常可通过测算以下指标来掌握：年预期收益；年有价证券收益（即市价减去账面价）；自有资本及出售不动产收益。
这些指标既可用于反映全行经营成果，反映银行抗风险的实际能力，又可用于激励全行行员重视风险管理。
因为这些指标值的变动直接与行员利益相关，其中第三个指标还可调动起全体股东关心银行风险管理的积极性。
③在制定风险管理措施时，严格实行由上而下的管理体制，即由最高管理层来推行和落实管理措施，使之覆盖每个员工、每个岗位、每个环节，不留空白，并对全行各部门贯彻风险管理措施的状况进行检查和监督，以免使风险管理流于形式。
西方商业银行在实行全行风险管理过程中，还确立了一些基本方法：识别风险方法；规避风险方法；核对风险方法；制约风险方法。
2．商业银行在加强营销管理时，确立品牌观念有什么意义?答：所谓“整体客户满意经营”，就是要求银行将“客户满意”作为银行所提供的一种商品。
银行的产品和服务能否卖出，完全取决于客户对银行所提供的产品和服务的认同度。
银行的一切努力就是要使“客户满意”作为一种品牌，被客户所接受。
对银行而言，要落实“客户满意”的经营要求，不仅要满足客户对产品和服务的现实需求，还要满足客户对产品和服务的潜在需求。
潜在需求是一种期望，如果客户的潜在需求不能得到满足，便会产生现实需求与期望之间的差异。
一项只能满足客户基本需求而无法满足客户潜在需求的产品和服务，会带来预期缺口。
客户一旦发现这一缺口能被其他金融机构的产品和服务所填补，他便会选择其他金融机构。
因此，商业银行要使客户满意，就必须提高产品和服务的质量，使这种产品和服务更完善。
商业银行通常都更注意提高服务的质量，这是因为银行产品可以完全模仿。
而服务则不可能完全模仿。
况且，银行提供的服务实际上都是有代价地提供给客户的，而不是无偿的。
由于银行服务具有无形性、不可分性、可变性、不能储藏等特点，衡量银行服务质量的标准就是做到“六适”，即在“适当的时候，用适当的方式，以适当的价格，向适当的客户，销售适当的产品和服务，收到适当的效果”。
做到“六适”的关键是适时和适度，即在客户最需要的时候，提供最需要的服务。
这要求银行做好市场分析和客户关系管理（CRM），及时了解客户的需求及需求变化，并且做到提供服务的态度热情、工作高效、程序简单、环境良好。
3．网上银行的产生对商业银行发展有何影响?答：（1）商业银行经营信息化是银行业发展史上的一场革命，这场革命的结果，使商业银行经营管理的效率大大提高，同时也使商业银行在形式上发生新的变化。
自动柜员机（ATM）为所有拥有自动柜员机卡的客户办理存款、取款、汇款、付账、申请支票、核查余额等业务，具有安全可靠、迅速便利等优点，既可节省客户的时间，又可降低银行经营成本，所以受到广泛欢迎，在各国都得到普遍运用。
售货点终端机（POS）是安装在商店里供客户购买商品时自动支付的设备，可为商店带来及时收款、加速资金周转的好处，也为客户提供安全、便利的支付服务。
（2）网络银行还带动了许多银行发展网上银行业务。
据统计，到2009年年底，我国网上银行交易金额达368.7万亿元人民币，其中85％是企业网上银行业务，城市居民的网上银行业务已实现全覆盖。
预计2012年我国网上银行交易额可超过l200万亿元。
（3）发展网络银行和网上银行业务适应了市场的需要。
在信息技术迅速发展的今天，人们的理财技术有了很大的进步，许多客户享受着银行提供的服务，但他们在银行的存款却很少增加，一直保持较低的水平。
在信息技术迅速发展的情况下，减少传统的银行分支机构，以电子设施取而代之，大幅度降低经营成本，提高经营效率。
4．银行再造的内涵是什么?它对我国银行改革有什么启示?答：（1）银行再造是国际商业银行在信息化浪潮下寻求银行管理新模式的实践。
它要求银行扬弃过去那种按职能进行分工，然后组合经营的管理方法，借助现代信息技术，重新设计银行的管理模式和业务流程，为银行实现科学的“减肥”，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势。
银行再造是国际商业银行经过较长时间的摸索和实践后作出的一种具有革命性的选择，有利于银行降低经营成本，提高盈利水平，增强竞争能力。
（2）西方银行业的再造实践为我国银行业正在进行的集约化经营与管理改革提供了良好的借鉴，也为我国银行提高经营管理水平带来了新的思路。
首先，我们应当以业务流程改革为核心，实现科学的经营管理。
银行只有从业务流程改革着手，通过辨识、分解、评估业务流程中各个环节，对冗余的环节作出删除、压缩、整合或外包，把各部门的生产要素按自然的方式加以重新组合，才能从根本上消除多余的成本支出，有助于银行取得最佳的集约化经营效果。
其次，我们应当创造性地使用信息技术，使银行经营管理取得突破性进展。
我国银行业在经营管理中对信息技术的利用价值不能只限于提高自动化程度，实现以机代人，而整个业务程序却少有改变，办事方式依然如故，这只是对信息技术最低层次的开发。
我国银行应当利用信息技术翻新业务流程，发挥信息技术的巨大潜力，为提高管理决策水平发挥作用，同时要大力发展同步工程，培养更多的通才交易员，从而挖掘出集约化经营的最大潜力。
最后，我们应当树立为客户利益而重建银行的观念，提供更高的对客户价值。
银行改革的目的不仅仅是改善内部经营管理，使银行内部管理更为便利，这不会有效改变员工墨守成规，缺乏创新、奉献、投入精神的状况。
银行再造提倡“返璞门真”，垂新确定“客户至上”的观念，这也是银行实行改革的出发点和归宿。
银行只有树立“客户至上”的观念，才会提高自己的位簧，并按此要求来发展银行的经营服务项目。
提高银行服务对客户的价值贡献，吸引客户重新回到银行，信赖银行，这样银行才会有更广阔的市场和回旋余地，在激烈的金融竞争中处于强有力的地位。
5．简述业务外包的意义。
答：银行业务外包是在高度社会化分工下银行经营发展的必然结果。
实行业务外包给商业银行带来不少好处：（1）使银行获得了技术上的比较优势。
随着高新技术发展尤其是信息技术的发展，信息技术在金融业中的应用越来越广泛。
但银行本身又缺乏足够在行的技术人员，在日新月异的信息技术进步面前，银行费时费力开发的信息技术产品同新技术之间的差距越来越大。
银行家们发现将信息处理系统外包给拥有一流信息技术的企业来设计，可使银行分享它们技术上的比较优势，从而能掌握最新的信息技术，提高银行的经营管理水平。
（2）使银行获得了节约成本的好处。
根据比较成本优势法则，每家银行都有其在某些业务和产品开发方面的相对优势，而在其他方面处于相对劣势。
例如，在信息技术产品开发方面，即使银行自己开发的产品和专业公司产品质量不相上下，但在成本上可能要大大超过专业公司。
因为信息技术发展快，投资需求量大，而且一旦投入，为了维持其产品的质量优。