1978-1983年中国银行业的恢复与重建背景：1978年12月：十一届三中全会；1979年10月4日召开的省市自治区第一书记座谈会。

1.农村改革——家庭联产承包责任制；国企改革——放权让利；民营经济迎来“第一股春风”；进出口贸易迅速发展。

逻辑起点：重工业优先增长目标。

三对矛盾：重工业需要不断投入巨额资本，建设周期长vs 资本稀缺；重工业设备来源很大部分国外进口vs 外汇短缺；重工业投资规模大vs 资金动员能力弱。

推行赶超战略的宏观经济政策：低利率政策；低汇率政策；低工资和低能源、原材料价格；低农产品和其他生活必需品及服务价格政策。

资源的计划配置制度：金融的垄断，“大一统”的银行体系。

外贸外汇管理体制的形成。

物资管理体制的形成。

农产品统购统销制度的建立。

微观经营机制：国有化；人民公社。

经济改革以前的中国经济发展：1.扭曲的产业结构；2.低下的微观经济效率。

问题：1.物价指数波动显著；2.财政收入占比减少；3.传统金融体制下，资金紧张、使用效率不高。

//1.人民银行职能定位问题；2.业务单一，不能满足企业发展的要求；3.银行统收统支、存贷两条线的管理制度制约了银行的发展与管理。

政策和措施：（一）银行机构方面的改革：1.成立专业银行：1979.2农行；1979.3中行；1979.8建行。

2.现代中央银行体制建立和完善：1977.11人行与财政部分设；1981.1/1982.7/1983.9国务院指出/授权/决定人行执行央行的职能；1983.9成立工行承担人行业务。

（二）银行业务范围方面的突破：1.扩大贷款范围：流动资金→固定资产；国营企业→多种经济形式；生产领域→各行各业。

2.改变单一银行信用形式：试办商业信用；票据贴现；消费信用；信托业务。

（三）银行管理方面的突破：1.改变重贷轻存的思想；2.改革信贷管理制度；3.改革信贷资金管理体制；4.改变统收统支的财务管理制度；5.建立银行系统的信息网。

“大一统”的国家银行体制→一些初步改革→“二元”银行体系的初步建立：建立专门行使中央银行职能金融机构的必要性：1.合理发挥货币作用的需要—货币的银行；2.金融机构发展的需要—银行的银行；3.发挥货币政策作用的需要—政府的银行。

建立专门从事具体金融业务金融机构的必要性：1.国民生产总值和居民收入迅速增加；2.财政收入占国民生产总值的比例逐年减少；3.城乡居民储蓄量急剧增加。

1983.9.17，《中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》。

1.规定了中国人民银行的性质和职责：是国务院领导和管理全国金融事业的国家机关，不对企业和个人办理信贷业务，集中力量研究和做好全国金融的宏观决策，加强信贷资金管理，保持货币稳定。

2.规定了中国人民银行的组织系统：成立有权威的理事会，作为决策机构。

3.规定了人民银行和专业银行以及其他金融机构的关系。

4.决定实行存款准备金制度。

1993年银行支付危机与银行业改革背景：1992邓小平南巡讲话掀起加快经济建设热潮。

新的经济体制尚未确立，旧体制的各种弊病再次暴露。

基建规模扩张，而能源、交通等产业则没有相应的发展，引起物资和资金双双供不应求的紧张局面，促使社会对资金的需求超过正常需求的范围。

集中表现为：1. 银行同业拆借数额巨大，相当一部分头寸市场转变为货币市场。

2. 各种集资活动此起彼伏。

3. 开发区热、房地产热和股票热吸引了大量的建设资金。

改革的主要内容：约法三章1993.7.5，全国金融工作会议：一是立即停止和认真清理一切违章拆借，已违章拆出的资金要限期收回；二是任何金融机构不得变相提高存贷款利率，不准用提高利率的办法搞“储蓄大战”，不得向贷款对象收取回扣；三是立即与银行自己兴办的各种经济实体脱钩。

两行分离1993.12《关于金融体制改革的决定》：1.把中国人民银行办成真正的中央银行。

货币政策的最终目标是保持货币的稳定，并以此促进经济增长。

对商业性银行实施资产负债比例管理和资产风险管理。

建立货币政策委员会。

健全金融法规，强化金融监督管理。

2.政策性银行与商业性银行分离：三家政策性银行——国开行、农发、口行。

3.工、农、中、建为国有独资商业银行，自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。

4.建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场：完善货币市场；完善证券市场。

5.建立以市场汇率为基础的、单一的、有管理的人民币浮动汇率制度；实现经常项目下人民币有条件可兑换。

6.正确引导非银行金融机构稳健发展。

7.加强金融业的基础建设，建立现代化的金融管理体系。

银行支付危机: 主要表现：1.储蓄急滑不止；2.头寸捉襟见肘；3.兑付岌岌可危；4.票据交换不畅。

支付危机的原因：1.外部原因：1）全社会无节制的投资：开发、投资热使得有限的物质和稀缺资金被浪费，导致不足的社会有效供给更趋紧张。

开发、投资热又使得上游材料趋紧。

企业拖欠货款更加严重。

2）不规范的集资：一是范围广。

二是利率高。

三是强制性、诱骗性。

四是数额巨大。

集资在某一具体地区，对该区的储蓄而言，往往是无法防范和阻止的集中行动，造成许多储蓄机构按常况备付的现金不足，产生信用危机，并极易导致连锁反应。

3）政府行为的异化：很多地方政府在实际工作中，不适当地干涉银行资金使用权，以权压贷，造成资金沉淀，无法回笼、周转。

2.内部原因：1）实际存款利率太低：存款实际利率已为负利率，储户还得交保管费，挫伤积极性。

2）各专业银行未能建立行之有效的信贷货币安全保障体系：银行的“三查”流于形式，贷款责任不明，只放不收，只贷不筹，只用不储。

还有的银行拆出不问对方信誉，拆入不管资金用途，形成拆借资金的长期占用。

3）基层人行金融管理作用未能有效发挥。

4）银行界的投机行为严重：首先是作为中央银行的人民银行直接从事盈利性商业活动。

部分专业行抛弃社会利益，过于强调利润，把资金移向房地产、股票、期货交易。

3.其它原因：银行结算方式落后；服务态度差；专业行政策性包袱重。

1998-2002年四大国有商业银行的商业化改革和股份制改革改革背景：《关于金融体制改革的决定》，政策性金融与商业性金融分离，把国家专业银行办成真正的国有商业银行。

对我国商业银行的性质、功能及商业银行与政府、企业、中央银行以及商业银行之间的关系作了详细的规定。

确立了商业银行的企业法人地位，又明确了商业银行的盈利性质，使其能在市场经济条件下充分发挥其功能和作用。

规定了商业银行的经营原则和经营方针，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营机制。

实行资产负债比例管理，调整负债结构和资产结构。

建立和完善“一级法人、多级经营”的体制。

确立了严格的分业经营原则，商业银行在境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。

国家专业银行向国有独资商业银行的转变并不彻底，国有独资商业银行已经成为中国银行业稳定发展的核心问题。

国有独资商业银行迫切需要化解风险，真正开始彻底的商业化改革。

（1）双重功能：一是追求利润最大化；二是追求国家利益最大化。

难以充分实现以利润最大化为目标的企业化经营。

（2）不良资产增加、资本充足率下降：日益增长的巨额不良资产和日趋低下的资本充足率使得国有银行商业化改革势在必行。

1993-1997，中国人民银行逐步建立审慎监管体制。

1985-1997，市场垄断程度迅速降低。

（1）四大国家银行间的业务界线逐渐打破。

（2）银行进入壁垒被打破。

全国性和区域性股份制商业银行、城市合作银行，外资商业银行在中国内地设立代表处或分行。

改革历程：1.取消贷款规模控制，实行资产负债比例管理。

2.进行财务重组，提高资本充足率：1.补充资本金。

2.剥离不良贷款。

信达、华融、长城、东方。

按账面价值收购。

3.改善内部管理，构建风险防范机制。

进一步强化统一法人体制，实行严格的授权授信制度。

四大国有银行建立统一管理、下查一级的内部稽核体系；建立不良贷款责任制度；完善信贷决策机制；健全授权管理制度，实行分级授权和转授权制度；加强对新增贷款的管理；完善内控制度建设。

制定商业银行考核评价办法。

国有商业银行战略撤退。

简化代理层次、精简网点和富余人员。

4.调整利息核算和呆账核销政策，实施审慎的会计制度。

5.推行贷款五级分类，客观反映贷款风险。

把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。

6.提出“党管金融”的概念，建立国有商业银行监事会制度。

国务院决定向四大国有银行派出金融机构监事会。

改革成效：1.自身规模和实力日益壮大。

2.不良贷款总额和占全部贷款的比例连续下降。

3.内控制度建设和执行情况有较大改善。

改革后仍存在的问题：1.不良贷款率过高，潜在亏损较大。

2.资本充足率低。

3.内部控制薄弱问题。

对改革的评价：在四大国有银行商业化改革阶段，许多先进理念和方法开始引入，经营绩效和风险内控机制逐步建立，外部行政干预明显弱化。

但就总体而言，这一阶段的改革主要是在梳理内外部关系、引进先进管理技术、补充资本金、处置不良资产等层面上进行，是为化解金融风险而改革，尚未触及到体制等深层次的问题。

并不是我们没有认识到国有银行各种问题的根本症结与国有企业相似，在于产权结构和公司治理机构存在问题，而是我们没有在这一方面采取行动，即参照国际上绝大多数先进银行的模式对国有银行进行股份制改造。

股份制改革：改革背景：国有商业银行已经不能适应经济发展和未来竞争的要求：1.积累了严重风险，表现为不良贷款比例高、资产损失数额大，资本金严重不足；2.体制机制性障碍使得以往的改革治标不治本，没有从机制上防止不良贷款大规模产生；3.需要尽快提高国际竞争力，以应对全面改革开放后的竞争。

改革核心：办成真正的商业银行。

改革内容：按照现代商业银行的要求，建立规范的公司治理结构和严明的内部权责制度，形成良好的财务约束和内在风险防范机制，同时要进行相应的财务重组加快处置不良资产，充实资本金，建立良好的财务基础和严格的财务标准。

改革目的：使银行成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业。

改革过程 1.国家注资。

2.财务重组：步骤A.剥离不良资产B.补足资本金。

3.组建股份公司：政府全资银行→现代股份制银行。

引入战略投资者好处：补充商业银行资本金，增强其资本实力。

目的：促进中资银行改革重组，改善中资银行的股权结构；提升中资银行整体竞争力；确保银行从一开始就具有良好的公司治理和现代化银行的基础；境内外公开上市目的：不是为了筹资，而是为了增大透明度和提高公众监督力度，建立良好的公司治理上市之后，特别是海外上市之后，国有商业银行就必须满足信息披露的国际惯例和要求，为真正的国际公众监督创造条件。

国有银行股份制改革成果：盈利能力提高、资本实力增强、不良贷款大幅降低中国政策性银行成立、发展与改革中国农业发展银行问题：农发成立前，棉粮油收购资金的供应格局：1979-1983农行负责基层棉粮油收购，人行负责县级棉粮油收购；1983-1985农行、工行、财政、收购企业四种渠道，但地方财力不足、收购企业负担重亏损多，由银行资金填补收购资金缺口，容易给农民打白条；1985-1986农副产品收购资金基本都靠农行等信贷资金的回笼解决；1994人行拿出基础货币弥补收购资金不足。