一、保险基础知识1.重疾险2.寿险3.意外险4、百万医疗险5、相关术语二、如果购买适合自己的保险1、购买保险原则2、保险准类说明3、成人的保险配置方案4、父母的保险配置方案5、孩子的保险配置方案6、购买保险注意事项三、关于保险理赔o理赔流程o理赔相关问题四、买保险的常见误区五、投资属性的保险1.分红险2.万能险3.投连险4.养老保障委托管理产品5.保险资产管理计划一、保险基础知识买保险，就是用少量可承受的钱，转移极端条件下自己无法承担的经济损失。

咱们要拎清这个事儿，不要因为所谓的分红、返还丢了保额，这才是捡了芝麻，丢了西瓜。

保险分类：保障型保险和理财型保险•保障型保险包含：重疾险、医疗险、意外险、寿险•理财型保险包含：分红型、两全型、返还型、万能型。

优先购买保障型保险一个人真正需要的健康险:是消费型的重疾险、医疗险、意外险、寿险。

下面我们科普这些名词的概念，耐心看一下，能帮你避开买错的问题。

1.重疾险基础概念：重大疾病保险属于给付型产品，一旦确诊符合理赔条件，一次性给付保额。

官方术语：当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。

重疾险主要用途：•一是为了应对高额医疗费用；•二是患病没办法工作，没人挣钱了，提供病后的生活保障。

如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。

建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。

重疾险分类：定期重疾险（消费型、分红型）和终身型重疾险（消费型、储蓄型）定期和终身的区别？定期，给定一个期限，比如10年、20年、30年，最多保障到60、85岁；终身，直到被保人身故。

定期险+终身是比较合理的搭配。

适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。

年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费。

年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。

终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。

考虑到一但发生重疾，60岁以前，未退休，机会成本很高，大概3-5年的收入，所以定期重疾有必要；60岁以后患病，已经退休，机会成本较低。

并不是大家通常所理解的：只要确诊重疾，不用等报销，直接给钱。

不是这个意思，商业给付型重疾险，只要没有“生存期”要求，在确诊病理形态等情况后，可以申请理赔。

PS：生存期：确诊重疾后，继续存活一段时间，一般为30天，才能重疾理赔。

重疾险优势：•不可抗拒：抱病投保，隐瞒病史超过两年后发病，保险公司不得拒绝理赔。

•重疾险领取条件：发生范围内重疾、身故。

重疾险相关问题：1、保障病种越多越好吗？不是。

有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病是特定行业、特定地区的，很多人不会遇到的疾病。

银保监会要求的25种可以涵盖90%以上。

这25种大病的理赔条件是银保监会联合中国医师协会统一给出的，也就是各家保险公司的重疾险，前面25种大病的理赔条件都是一致的。

超过25种以后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的严格就比较严苛，这个就是后面说的投保容易理赔难。

比如平安的保险合同，比其他家的合同要厚出一倍不止，往往它对同一种理赔的条件作了多条补充。

比如心肌梗塞，要同时达到开胸+血管堵塞程度达到1/4或者3/4这种程度+二级以上医院确诊+住院达到多少天等，可以说是要同时达到这种条件的概率会低很多。

2、重疾险和医疗保险的区别？•重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是前置的，是提前给付，和具体花费的医疗费用无关。

•所以，大额保单的重疾险更有价值。

•医疗保险，赔付是治疗之后的报销，是补充性的医疗。

购买重疾险注意事项：「1、看保额：赔多少钱；2、保障范围：赔什么，不赔什么，一定要看清楚，看条款细节；3、注意“五个期”：犹豫期、等待期（什么时候保险条款生效）、宽限期、缴费期、保鲜期；4、免责条款：保险公司到底不赔什么；」•重疾险是否包含轻症赔付很重要（轻症是早起的重疾）；•小心多次赔付的噱头（多次赔付只会把保险的费用拉高）；•保额充足最重要；重疾险保额：一般在30万以上，康复周期一般在3～5年，因此重疾险保额最少应该是30万+3年年收入；/儿童的重疾保额最好80～100万以上；成人最好30～50万保障期限：能交30年就交30年；2.寿险寿险的作用是身故时赔付一笔钱，主要给家庭经济支柱来配置的。

寿险分类：按时间可分为定期和终身。

•定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，至55周岁，至60周岁；•终身，因为每个人的寿命是不确定的，寿险产品中通常把100周岁，106周岁这样的“极限年龄”作为“终身”行产品的终点。

按性质可分为消费型和储蓄型。

•消费即保费不可回收，即正常合同满期终止时，保单现金价值为0；•储蓄即保费可回收，现金价值不为0，到期返还现金价值，如定期两全，终身寿险。

在储蓄型的分类中，细分还可以分为传统储蓄型（不分红），分红型，万能型，投资连接型。

购买寿险注意事项：人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容：1、不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意；直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。

2、谢绝代签名；投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件，同时投保人也不能代被保险人签名。

注意了，这是买保险的一个大坑：为了成单，有的销售会在保单的签名栏上代替投保人签字。

比如老年人买保险，代理人帮代签名字。

保单审核是通过了，但真要理赔的时候，保险公司能以签名造假为由认定保单无效，只退保费，理赔一分钱都拿不到。

3、犹豫期；犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算。

如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过犹豫期。

犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还。

4、现金价值；收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。

如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。

不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。

5、要是断供了怎么办？有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。

其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。

6、除外责任；各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。

注意：孩子不需要寿险。

3.意外险意外险是因遭遇意外，造成身故或伤残。

意外险保额=5*年收入（建议最低保额50万）意外险分类：意外伤害和意外医疗两个险种。

•前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；•后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。

意外险的特点：保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。

意外险注意事项：意外险期间如果出现工作变动要及时的跟自己的保险公司沟通，避免出现拒绝赔付；4、百万医疗险【关注续保】百万医疗险购买注意事项：o第一要关注门诊能否报销，住院能否报销；o第二要关注重疾的保额能不能翻倍，还是会减少保额；o第三很重要，是否限制社保报销，部分医疗险只在社保部分内进行报销（其实报销的额度并不多，如果能报销自费项目，报销范围就很广了）；o第四关注报销的范围，是绝大多数公立医院，还是说全球都可以报销（费用真的不一样的）；o第五关注有无绿色通道，特别关注有无医疗费用垫付（如果住院的情况，保险公司可以先出住院押金然后再报销把钱拿回来）百万医疗险四种情况不赔：•1、不能带病投保；•2、等待期内出险也是不赔的（往往疾病会有30天的等待期）；•3、公立二级以上医院才能报销，如果去了其他类型的医院也是不报的；•4、购买了“社保（新农合）”报销的时候，一定要让社保和新农合先报销，这样商业报销才能全额报销；百万医疗险有哪些坑：1、免赔额（很多人以为300万是全都给您报销的，实际上不是，反而是最开始的部分，可能会有1万或者5千，保险公司是绝对不会给的。

这部分钱一定要注意）；2、社保用药问题（很多人以为买医疗险是什么药品都管赔的，其实不是，不同的医疗险有不同的约定，有些会说只在社保范围之内保险（不值得买），有些会说社保内和社保外都可以报销（是更好的选择）；3、是否是100%报销（实际上不是的，仔细看条款，有的地方是100%，有的是70%，有些可能是0%）；4、百万医疗险没有完整的门诊责任（很多人以为买了百万医疗险就可以把门诊感冒发烧全部报销了，实际上一般是不报销的，一定要仔细看条款，百万医疗险报销的门诊可能都是一些不经常用的门诊）；5、百万医疗险不能报销生育（医疗险是医疗险，生育险是生育险）；6、健康告知不要不当回事，不要以为报销公司不能查出您当年的一些事情，在理赔的时候，保险公司查的可能会非常严格，可能会导致无法赔偿，或者甚至取消合同等）7、保费会变化（30岁可能会非常便宜，70、80岁可能会非常贵）；8、没有终身这个概念（百万医疗险一定有一个结束的时间）；9、续保问题：报销之后还能发继续续保（不同的保险产品真的是不一样的，一定要看条款，不然不能续保就亏了；有利条款「不会因为健康变化而拒报；2、不会因为历史理赔而发生拒保；3、不会单独调整某人费率」）；10、等待期问题（等待期的时候保险公司的态度是不一样的，比如意外一般没有等待期，立即生效可以报销，而疾病往往需要等待30天甚至更长时间，才能够进行报销，而且有些个别疾病比如女性疾病有些产品可能会有更长的等待期，等待期期间是不赔的，如果等待期期间出现严重事故的话，可能会导致保险取消）；5、相关术语豁免：投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免投保人豁免，即投保人发生了保险条款中约定的情况，可以不用继续交保费，保险依然有效。

缴费期越长，缴费期内发生风险的几率会更大，越需要豁免功能。

期缴保费越高，最终保费越多，豁免越有意义。