维 护 。囫
均由支付宝承担。 此前 支付宝已经对快捷支付给出了７ ２
小时全额补偿 的承诺。 （ 四） 交 易成本分析 １ ． 工商银 行。 工商银 行 网上银 行 向异 地工行账户
汇 款手续 费普 通客户按 汇款 金额０ ． ９ ％收取 ， 最低 ０ ． ９
参考文献： ［ １ ］ 郭峰 ， 王武魁． 个人网上银行服务质量评价 实证
１ ０ ４ － １ ０ ５ ．
２ ０ １ ３ 年 ・ 第１ ２ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ Ｉ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ ｌ １ Ｏ ３
现有经验 ， 保 护储户的利益不仅可以应对支付宝 的竞
争， 还 可以应 对外资银行的竞争。 商业银行应加大对风 险管理的投 入， 尤其是 网上银行方面的投入 ， 更为主要 的是提高服务水平， 建立 用户受骗赔偿 机制 ， 保护储户
的利益。 最后 ， 加大 对客户的安全 培训 ， 重视 品牌建设 和
Ｍａ ｓ ｔ ｅ ｒ Ｃ ａ ｒ ｄ 国际组织等机构建立了深入 的战略 合作关
系， 成为金 融机构在 电子支付领 域最为信任 的合 作伙
伴。 通过对 比发现 ， 截 至２ ０ １ ２ 年末 ， 工商银 行电子银行 客户３ ． １ ５ 亿 户， 年交易额３ ３ ２ ． ６ 万亿元 ， 且工商银行 的电
金被 网上银行盗刷了， 只能先报案 ， 待破案后让犯罪嫌
四． 对策和建议 个人 网上银行及第三方支付企业应积极 进行金 融
创新 ， 开展服务客户业 务。
疑人赔 偿损失 ， 而这种概率非制 、 。 ２ ． 第三方支付。 交 易风 险主要来 自于 钓鱼网站和
首先， 商业银行可以利用 已有 网上平台与资金优 势 积极 开拓服务， 在支付宝开展信用支付之初强化信用支
成本来看， 工商银行 网上银行的服务质量都远远落后于 支付宝， 但工商银行在传 统业务上的优势却显而易见。
其产生的交易风险主要是盗刷 的风险 。 例￣２ ０ ０ ６ 年的
“ 网银受害者联盟集体维权” 事件， 事件缘于一些客户
使用工商银行 网上银行而引起 的资金被 盗。 现阶段 ， 信
用卡被盗刷可以立即向银行申请止付， 但如果是卡内资
网上诈 骗 ， 也伴 随个人信息被骗导致 的交 易风险。 支付
宝在这方面的努力主要有对客户进行 网络安全培训 、 与
付领域 。 商业银行网上银行优势在于可以将 网上银行与
信用 卡绑定 ， 进行透支消费。 现 阶段 ， 支付宝 只可以选 择与各大商业银行合作。 其次， 引入保 险机制。 借鉴国外先进经验及支付宝
为交 易金额的０ ． ２ ％， 最低２ 元／ 笔， 最高２ ５ 元／ 笔。 充值不 限额度 ， 转账可以每天免费转５ 万元 。
现有 的网上银行异地转账一般 需要收费 ， 而通 过 支付宝则可以实现免费， 虽然缺陷是到账 时间为次 日，
有超 ｒ ￣４ ：６ 万 的商家和合作伙伴支持支付宝 的在线 支付
和无 线支付服务， 范围涵盖了Ｂ ２ Ｃ 购物、 航旅机 票、 生
活服务、 理 财、 公益等众多方面。 这些商家在享受支付
宝 服务 的同时， 也一 并拥 有 了 一 个极具潜 力的消费市
但网上银行在与第三方支付的竞争中， 其跨行收费便使 其处于劣势。
场。 同时， 支付宝 已经跟 国内外ｌ ６ ０ 多家银行以￣Ｖ Ｉ Ｓ Ａ ，
研究［ Ｊ 】 ． 金 融 理论 与实践 ， ２ ０ ０ ９ （ １ １ ） ： ３ ９ － ４ ３ ．
元， 最高４ ５ 元。 理财金客户按汇 款金额０ ． ５ ％收取 ， 最低
０ ． ５ 元， 最高５ 元。
［ ２ 】 支付 宝再试金融底 线［ Ｊ ］ ． 商业观察， ２ ０ １ ３ （ ０ ４ ） ：
子银行客户数 当属所有银行中最多。 （ 三） 交易风险 １ ． 个人网上银行。 个人网上银行交 易是实时转账 ，
三． 结 论
第三方 支付 的产生是 主动适应 中国电子商务的结 果， 使用 的客户多为长时 间上网的年轻人 ， 其降低社会
交易成本 的效 果是显而易见 的。 对比工商银 行网上银 行与支付宝 ， 从基本流程 、 服务质量、 交易风 险及交 易
选择取现次 日 到账。 选择转到银行 卡２ ５ 时内到帐收费
由于提 供了更 好 的服 务， 支付 宝赢得 了更 多 的客 户 和合作 商家 ， 并 进一 步扩 充了 自己的服务 内容 注册账户突破８ 亿元， 日 交 易额
峰值超 过２ ０ ０ 亿元人 民币。 目前除淘宝和阿里 巴巴外，
合作伙伴 合作清 除诈 骗 网站等行为 ， 通过联合合 作浏
览器、 杀毒厂商和机构 ， ２ ０ １ ２ 年下半年共屏蔽钓鱼 网站 １ １ １ ２ ７ ３ ＠， 拦截 恶意传播７ １ ３ １ １ ８ １ 次。 在支付宝账户发生盗刷时， 支付宝对于客户资金的 管理是引入保 险机制进行赔付。 ２ ０ １ ３ 年４ 月１ ６ 日， 支付宝 为所有 陕捷支付用户赠送一份资金保障险， 用户今后使 用快捷支付如果 发生被盗 ， 将 获得１ ０ ０ ％赔付。 该保 险 由中国平安财产保险股份有限公司承保 ， 所有投保 费用
业务 管理 ・ 研 究
栏目编辑 罗锦莉 Ｅ － ｍａ ｉ ｌ ： ｌ ｕ ｏ ｌ ０ ２ ５ ０ ０ ＠１ ６ ３ Ｃ ｏ ｎ ｒ
更好。
２ ． 支付 宝。 支付宝实现异地转账的过程 ： 首先充值
到支付宝 ， 在支付宝 中进行转账 ， 再 由另—方支付宝取 现（ 可选 择 自己所在 地银行 ） 。 实现免费转账 的方法 是