密银行帐号，它的安装程序可以从网上
下 载 或 是 直 接 到 E-BANK 领 取 安 装 光 盘 。
一 些 E-BANK 甚 至 直 接 用 普 通 信 用 卡 代
替电子钱包的功能。
l
电子钱包是小额购物或是购买小商
品时常用的新式钱包。
第四章网上支付与安全交易
l 2）支付网关
l
支付网关是连接银行网络的一
第四章网上支付与安全交易
4.1 在线银行
4.1.1 电子商务给银行业带来的机遇和 影响
1.全新的市场竞争规则
市场竞争规则：即所有银行无论实力雄厚 还是规模较小，在网络上一律平等。
第四章网上支付与安全交易
2.全新的服务模式
新的服务模式为客户提供超越时空的 “AAA”式服务，即在任何时候（Anytime）、 任何地方（Anywhere）、以任何方式 （Anyhow）为客户提供全天候的金融服务。
第四章网上支付与安全交易
4．3 电子货币的分类
l 按支付方式分类可将电子货币分为以下4种：
1. 储值卡型： 2. 信用卡应用型： 3. 存款利用型： 4. 现金模拟型：
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4.3.3 电子货币的分类
1.储值卡型电子货币的特点：
– 消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费； – 不计名、不挂失；通 – 面值较小，一般为20元、50元、100元等； – 大多为IC卡；
组服务器，主要作用是完成两者之
间的通信，协议转换和进行数据加
密，解密，以保护银行内部网络的
安全。
第四章网上支付与安全交易
l 其功能主要有：
l 1)将INTENET传来的数据包解密，并按 照银行系统的内部通信协议将数据重新 打包，接受银行系统的内部反馈响应信 息
l 2)将数据转换为INTERNET传送的数据 格式，并对其进行加密
第四章网上支付与安全交易
3.全新的运作模式
现代银行不再需要在各地区设置分行来扩 展业务，而只需要连入Internet的终端即可将银 行业务伸向世界的任何一个角落。
传统银行主要靠物质资本、人力资本为客 户提供服务，而电子商务银行却是靠智能资本。
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4.低成本、高效率的优势
开办一个Internet银行，所许的成本 由于是硬件、软件、少量智能资本，而 传统银行的开办则需大量的土地、资金、 人力和建筑，所以相比之下开办一个 Internet银行成本低的多。
第四章网上支付与安全交易
l
第三，ห้องสมุดไป่ตู้户通过商家向支付系统提
出清算请求，由支付系统按照双方协议
与客户帐户所在银行进行清算，并按照
商家要求转入指定帐户所在银行
l
第四，支付系统向客户和商家发出
结算信息。
第四章网上支付与安全交易
l 案例及讨论：
l P172，
l 易趣的安全交易模式
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l ４.2.２ 数字货币的发展
最传统的是利用邮局的邮政划拨或是由银 行汇款等方式实现资金的转移，再有就是今天 普遍使用的信用卡支付工具。
第四章网上支付与安全交易
l
所谓网上支付，就是以金融电
子化网络为基础，借助商用电子化机
具和各类交易为媒介，以计算机技术
和通信技术为手段，与货币相关信息
以电子数据形式存在银行计算机系统
中，并通过计算机网络系统以电子信
第四章网上支付与安全交易
1）内部转帐功能
客户可以在自己名下的各个帐户之间进行 资金的划转。
2）转帐和支付中介业务
客户可以根据自己需要，在网上银行办理 网上转帐、网上汇款等资金实时划转业务， 该业务为网上各项交易的实现提供了支付平 台。
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3）金融创新
基于Internet多媒体信息传递的全 面性、迅速性和互动性，在线银行针对 互联网的特点，针对不同客户的需求开 辟更多便捷的智能化、个性化，提供传 统商业银行在当前业务模式下难以实现 的功能。
– 2005年10月27日本行Ｈ股在香港联合交易所挂 牌上市（股票代码为939），2007年9月25本行 Ａ股在上海证券交易所挂牌上市（股票代码为 601939）。
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– 建设银行的网上业务
l 个人客户 l 公司机构客户
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l 思考：
1. 网上银行与传统银行有何不同？ 2. 网上银行在电子商务的支付中有何优势？
l ⑵电子货币的流通以设备的正常运行 为前提，新的技术和设备也引发了电子 货币新业务形式的出现。
第四章网上支付与安全交易
l
⑶电子货币的安全性不是依靠
普通的防伪技术，而是通过用户密
码，软硬件加密，解密系统以及路
由器等网络设备的安全保护功能来
实现的。
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l 2.数字货币的发展
l
目前电子货币主要有银行卡和网上电
服务 ⑶电子商务要求银行能提供符合标准化要求
的信息
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４.1.３ 在线银行的特点
1）“3A”式的服务 所谓的“3A”就是在任何时间（Anytime）、
任何地方（Anywhere）、以任何方式 （Anyhow）提供金融服务。 2）打破了传统商业银行的结构和运行模式
银行必须由粗放经营走向依靠科技进步的 集约经营
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2.客户的咨询投诉
在线银行一般以Email，BBS为主要手段， 向客户提供业务疑难咨询及投诉服务，并以次 为基础树立在线银行的市场动态分析反馈系统。
3.帐户的查询 4.申请和挂失
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5.网上支付功能
网上支付功能主要向客户提供互联 网上的资金实时结算功能，也是在线银 行的一个标志性功能，没有网上支付的 银行站点，充其量只能算作一个金融信 息网站，或称作上网银行。
４.1.４ 在线银行服务
在线银行提供的服务一般包括两类： 一类是传统商业银行的业务品种的
网上实现。 另一类是完全针对互联网的多媒体互
动的特性来设计提供的创新的业务品种。
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1.公共信息的发布
一般包括银行的历史背景、经 营范围、机构设置、网点分布、业 务品种、利率和外汇牌价、金融法 规、经营状况以及国内外金融新闻 等等。
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4.1.2 在线银行的服务业务
１.在线银行的概念
在线银行，又称网上银行、电子银行、虚拟银 行，它实际上是银行业务在网络上的延伸。在线银行 是指利用计算机技术、网络通信技术，特别是 Internet技术，突破传统银行业务模式，摈弃了银行 由店堂前台接柜开始的传统服务流程，以网络作为基 础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、 信贷服务等的商业银行或金融机构，也可以理解为 Internet上的虚拟银行柜台。
神州行充值卡实行双向计费政策，通话时， 系统将会随时计算卡内余额，当余额小于10 元或仅够通话60秒时，会以提示音提醒。当 卡内余额为0时，通话会被自动切断。请及 时用充值卡充值。
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2.信用卡应用型电子货币 1) 信用卡的概念 ：
信用卡是银行或专门的发行公司发给消费 者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信 贷两项银行基本功能融为一体的业务。
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2. 在线银行产生的原因
1）网上资金流是在线银行产生的动力
信息流
物流
资金流
2）银行自身发展的需要是在线银行产生的 内在原因
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3）电子商务的发展是在线银行产生的外在原 因 未来电子商务将对银行提出以下发展要求：
⑴电子商务要求银行能提供便捷迅速的服务 ⑵电子商务要求银行能提供安全可靠的支付
息形式，在线实现货币的支付。
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2.网上支付组件
l
从技术角度看，网上支付至少包
含4个方面，商户系统、电子钱包、支付
网关和安全认证。其中电子钱包、支付
网关、安全认证是网上支付的必要条件，
也是E-BANK运行的要求。
第四章网上支付与安全交易
l 1）电子钱包
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简单说，电子钱包就是客户的加
第四章网上支付与安全 交易
2020/11/29
第四章网上支付与安全交易
– 建行的历史可以追溯到1954 年，成立时的名称 是中国人民建设银行，当时是财政部下属的一 家国有独资银行，负责管理和分配根据国家经 济计划拨给建设项目和基础建设相关项目的政 府资金。1979 年，中国人民建设银行成为一家 国务院直属的金融机构，并逐渐承担了更多商 业银行的职能。
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3）银行业务运营的电算化
传统银行使用的票证被全面电子化，同时， 全面使用电子货币。银行的业务文件和办公文 件完全改为电子化文件、电子化票据，签名也 采用数字签名。
4）银行标准化的服务
在线银行标准化的服务接口使得提供的服务速度 快、效率高、内容广、方式多、成本低。
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l 3）SET与SSL协议 l ⑴SET协议， l SET协议即SECURE ELECTRONIC
TRANSACTION（安全电子交易），是 VISA，MASTER两大国际卡组织和多家 科研机构共同制订的进行在线交易的标 准．
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l ⑵SSL协议，
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是由网景公司推出的一种安全
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4.1.５ 在线银行的发展
1.在线银行发展的四个阶段
l 第一个阶段银行上网 l 第二个阶段上网银行 l 第三个阶段网上银行 l 第四个阶段网银集团
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2.国外在线银行的发展 3.我国在线银行的发展