2、电子货币的发行 （1）无中介
A 电子货币发行者
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2
现金或存款流 数据流
2002年度全球最佳银行网站。 2007年被评为“第八届中国优秀财经证券网站”评选
（2007年）
严格来说,电子支付是一种业务过程,而不是一种技术.但是, 在进行电子支付活动的过程中,涉及到很多技术问题.
一、传统的支付方式
1、现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权 的银行发行。
二、网上银行的特点
1.“3Ａ”服务 Ａｎｙｔｉｍｅ－全天候 Ａｎｙｗｈｅｒｅ－在任意地方获得 Ａｎｙｗａｙ－多种方式提供
2. 以人为本的服务 3. 经营服务成本降低 4、实现电子化、无纸操作 5、运行简单，有利于银行拓展业务
第五章 网上支付与安全交易
（一）网上银行的服务内容 第一类服务：个人服务（对私服务） 第二类服务：公司业务（对公业务） 第三类服务：信息服务
现金交易中，买卖双方处于同一位置，且交易匿名进行， 卖方不用了解买方身份，交易程序“一手交钱，一手交货。”
现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通 过现金来完成的。
现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便 性以及由此产生的不安全性。
现金交易流程如图4-2所示。
图4-2 现金交易流程图
1、 电子支付概念
电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金 融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金 流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通 过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一 系列转移过程。
2、电子支付的特征：
（1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各 种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。
1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此 基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行 、个 人银行和网上支付三种服务。
1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进 行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。
最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。 2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为
（3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子 划款等。
1、电子货币的概念:
以金融电子化网络为基础,以商用电子化 机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技 术和通信技术为手段,以电子数据形式存储 在银行的计算机系统中,并通过计算机网络 系统以电子信息传递形式实现流通和支付 功能的货币.
本质:一种以电子脉冲代替纸张进行资金传 输和存储的信用货币.
（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无 条件支付一定金额给受款人的票据。
在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移， 可以大大减少交易风险，比较适用于异地资金转移。
图4-3是以支票为例说明的票据支付交易流程。
图4-3 支票交易流程图
1、电子支付概念 2、电子支付的特征 3、电子支付方式
（二）网上银行的功能 1、帐户管理
注册帐户管理、帐户信息查询、电子工资单、 个人对帐单
2、投资理财
基金投资、网上保险、网上贷款
3、转帐汇款
跨行汇款、境内汇款、注册帐户转帐
4、缴费支付
代缴学费、委托代扣、自助缴费、网上商城
网上银行的基本流程如图所示。
图10-12 网上银行的基本流程
支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作 的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或 由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。
票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委 托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书 凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。
狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。
（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给 受款人的票。
（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款 人的票据。
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因 特网）之中。
（3）电子支付使用的是最先进的通信手段。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
目前，电子支付仍存在一些缺陷：
（1）安全问题；
（2）支付的条件问题。
电子支付的方式可分为三大类：
（1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。
（2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡 等。
5.1 网上银行
一、网上银行的基本概念 1、网上银行的定义 网上银行又称在线银行，利用Internet、Intranet及相 关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新 型银行。 2、网上银行的存在形式 （1）完全建立在互联网上的电子银行(美国第一虚拟银行） SFNB （2）原有的银行建立一个独立的机构经营网上业务。 （3）现有银行业务扩展到互联网上，建立一个不独立的网 上机构。
纯网上银行发展模式 （1）全方位发展模式 （2）特色化发展模式
五、我国网上银行业务面临的问题及对策
（一）我国网上银行业务面临的问题 1. 缺乏相关法律法规的支持 2. 人们社会意识接受程度及目标客户群体 受限 3. 技术较为先进，但是安全防范能力不强 4. 信用体系存在瓶颈制约 5. 各家银行之间缺乏相互合作 6. 缺乏业务创新的能力，未能通过该渠道 去引领业务创新
银行使用支付网关可以实现以下功能：
（1）金融系统与外部网络间的通信； （2）金融机构信息格式与外部信息格式转换； （3）分隔金融系统与外部网络间的信息保证敏感信息安全； （4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；
1. 大银行的网上银行发展模式 （1）收购现有的纯网络银行作为自己的分支 （2）成立与发展自己的网上银行 2. 社区银行的网上银行发展模式
（二）我国网上银行业务的发展对策 1．从宏观上多方协同，营造良好的发展环 境 （1）大力推进信息化、网络化建设
（2）结合信贷登记系统和存款实名制，建 立和完善社会信用体系
（3）建立和规范安全认证体系 （4）建建立健全自身的网络安全系统
（三）、 我国网上银行的建设与发展