2.保险代理人员素质不高，影响了保险业务 的发展。数据显示，截至2008年年底，全国 保险专业中介机构和兼业代理机构的营销员 有2560532人。他们从业前大多是社会富余 劳力和待业人员，保险知识不足，责任心不 强，往往在推销保险时出现误导陈述、恶意 招揽等违规现象，再加上代理人员敬业观念 淡薄缺乏职业道德以至于有些人趁财务管理 混乱之机截留、挪用甚至贪污代收保险费、 赔款等，形成了保险从业人员的道德风险， 给保险公司拓展业务带来了不利影响。
2.(1)公众风险意识较弱。投保意愿不高，过
去，在计划经济体制下，政府对国有部门的 职工，实行几乎“从生到死”的全方位保障。 目前，在社会主义市场经济体制下，承担风 险的主体逐渐由政府转移到企业和个人，但 由于1959至1980年国内商业保险停办长达二 十年之久，中国人的风险保险意识必然滞后。
(2)保险有效需求不足，第一，由于保险广告 宣传不够深入，居民对保险并非家喻户晓。 第二，保险公司开发设计新险种的能力不强， 限制了有效需求的产生。第三，保险公司普 遍存在“重保费，轻理赔”的思想，偿付工 作效率低，服务质量不高，使得许多投保人 对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保行 为的产生。第四，在我国由于传统文化和小 农经济的影响，人们信奉养儿防老重视家庭 共济，影响了消费者特别是农村消费者投保 的积极性。
3.网络保险。网络保险也叫网上保险或保险电 子商务，是指保险公司或新型网上保险中介机 构以因特网和电子商务技术为工具来支持保险 经营管理活动的经济行为。随着信息社会的到 来，网络保险在美国、西欧等发达国家和地区 的发展极为迅速。据统计，美国网上保险费早 在1997年就高达3.9亿美元，而2001年，约有 11亿美元的保险费是通过网络保险获得。2005 年，英国约有20%的保险已经在互联网上销售。 相比于其他国家，尽管我国的网络保险2000年 之后实现了从无到有并不断壮大的跨越式发展， 但是直到2007年9月国内第一家外商独资的第三 方网络在线保险平台优保网在中国厦门成立， 并于次日成功交易第一张网络保单，网络保险 才得到真正意义上的实现 。
三、文化
1.保险意识滞后。国民经济的发展带来了消费 者现有财富的增长和风险总量的提高,使消费者 对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济 转向市场经济的过程中,承担风险的主体逐渐从 政府转移到企业和个人。实践证明,保险是应对 风险的一种有效手段,但由于中国自1959年停 办国内保险业务以后,在长达20年的时间里没 有商业保险的实践,因此,中国人的风险意识滞 后,保险观念单薄,这是保险行业所面临的一个 重要问题。
中国保险业滞后现状的原因分析
一、经济
1. 管理模式落后,经营机制陈旧。中国的保险业 基本上还是计划 经济时期的传统经营方式,重 规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至 上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。
2. 保险价格偏高，但是人民收入水平较低，财 务支付能力受限。这是由于保险公司的税收负 担过重，竞争环境还不太公平。
(3)保险公司潜在的支持危机和通货膨胀的压力直接影响人们参加保险的积极性。
(4)不了解社会保险与商业保险的区别，许多 参加了社会保险的公民就认为不需要再到保 险公司进行投保了，从而降低了公众对商业 保险的需求。
四、其他
1.保险代理机构存在的问题：第一，仍然有 不少保险公司设置代理机构，不向人民银行 办理登记、审批手续。截至2008年年底，全 国共有保险专业中介机构2445家，兼业代理 机构136634家。第二，代理机构违规签发保 单和越权批单的现象时有发生。第三，保险 公司对代理机构业务管理和风险设置没有制 度可行，潜在隐患较大。第四，代理机构的 组织形式、用工制度、产权关系、法律关系 等都很模糊，这些问题给保险业的发展带来 了障碍。
中国保险业滞后现状 分析
夏越 陈祎泓 王梦丹
中国保险业滞后表现
起步较晚,开发程度较低；规模 较小，有效供给不足；国外保险公司 以合资或独资等多种形式进入中国保 险市场，这是目前中国保险市场的现 状。
管理模式落后,经营机制陈旧;产 品结构单一，缺开发体系；保险法规 滞后，这是问题所在。
原因在于消费者保险意识滞后， 保险品种单一，专业人才缺乏，市场 监管薄弱。
3．保险业的地区发展不平衡。 由于中国经济 发展的不平衡。带来了保险业发展也不平衡： 上海、深圳、广东为代表的经济发达地区，市 场供给主体多、需求量大，竞争也激烈；而中 西部地区，保险需求量小、保险意识淡薄，其 保险业远远落后于东部地区。
二、政治
中国保险业起步晚、基础薄弱，并且受到当 时中国国情影响。我国在1805年才初步形成 保险市场，而这个市场外资保险公司处于唯 一垄断地位。19世纪后半期中国民族资本涉 入保险业，丰富了中国的保险市场，但在抗 战期间保险业的发展又陷于停滞状态。新中 国建立后的一段时期内我国保险业飞速发展， 人民公社化运动却又云涌而至，达成全国范 围内停办保险业务的决定，进一步加大了与 国外保险业的差距。
4.汽车保险。2009年网民关注的保险类型中，汽 车保险表现最为抢眼，关注度高达55.46%，其次 是财产保险（7.33%）和理财保险（6.81%），但 都未超过10%。