篇一：保险合同中止与复效的问题思考
保险合同中止与复效的问题思考
摘要
保险合同的复效制度是保险法中重要的、特有的制度。分期支付保险费的保险合同往往会因为投保人的主观或客观原因没有交付当期保险费而效力中止，但法律规定了保险合同的复效制度，也就是使效力中止的保险合同重新恢复效力。这一制度既保护了投保人、被保险人及受益人的利益，也符合了保险人的利益要求。由于我国保险业起步较晚，保险立法还不够完善，其对中止与复效制度的规定较为简单，虽然新《保险法》做出了一定修改，但保险理论界和实务中仍存在很多争论。本文对我国保险合同中止和复效制度中的一些问题进行思考分析，并提出相应的完善建议。目录
一、保险合同的中止
（一）保险合同中止的含义
（二）保险合同中止与保险合同终止的区别
二、保险合同的复效
（一）保险合同复效的含义
（二）保险合同复效的意义
（三）保险合同复效的条件
三、我国保险合同中止和复效制度中存在的问题思考
（一）关于催告形式及程序
（二）关于保险人对保险合同复效的同意权
（三）关于保险合同复效的“可保性要求”
（四）关于保险合同中止其间的保费的利息
人身保险合同复效制度的设置是为了保护投保人、被保险人和受益人的利益，防止因投保人一时疏忽或经济上的困难而使合同归于无效。由于人们对复效制度的理解存在分歧，使得在实务操作中出现很多保险纠纷。本文对保险合同复效制度中存在的问题进行梳理并提出几点建议。
一、保险合同的中止
人身保险合同复效，是相对于合同效力中止而言的。保险合同复效的前提是保险合同效力的中止。
（一）保险合同中止的含义
我国《保险法》第 36 条第 1 款规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”长期人身保险具有投资和储蓄的价值，在投保人交付第一期保险费后，投保人可以分期交付保险费，除非保险合同另有约定，保险合同不能因为投保人暂时逾期未交保险费而失效，其效力只是暂时停止1。保险合同的中止，具有如下两个特征：第一，保险合同中止，只是其效力处于一种暂时的停止状态，并非效力消灭。在满足一定的条件时，保险合同的效力可以恢复。第二，在中止期间，如果发生合同所约定的保险事故，保险人可以免责，不承担给付保险金的责任。
（二）保险合同中止与保险合同终止、解除的区别
保险合同的终止意味着保险合同效力的消灭，指保险合同因某种法定事由的出现而导致合同效力永久性的停止，权利义务关系不再有约束力的一种法律行为。而保险合同的解除，是指保险合同有效成立后，有效期限届满之前，保险合同当事人一方行使合同解除权，使合同关系归于消灭的单方法律行为。单从含义即可看出保险合同的中止不同于保险合同的终止与解
除。合同终止或解除，都表示保险契约当事人间之权利义务关系不再存在；保险合同效力中止，是指在保险合同的有效期间内，因某种特殊事由的出现，而使保险合同的效力处于暂时停止的状态2。则合同的中止只是双方契约关系的暂时中断，并非消灭，在一定条件下还可以恢复。 1袁继尚.对人身保险合同复效问题的若干思考[j].法制与经济.2010,6
2吴定富.中华人民共和国保险法释义[m].北京:中国财政经济出版社.2009,4二、保险合同的复效
（一）保险合同复效的含义
保险合同复效，是指导致保险合同效力中止的事由消除后，经过一定的程序，被中止的合同效力即行恢复。在保险合同中止期间，投保人可以向保险人提出申请使保险合同恢复效力。需注意的是，复效与续效不同。所谓续效，是指保险合同的保险期间届满后，当事人约定继续履行相应义务的情况。续效是在原保险合同期间届满的情况下，又形成了一个与原合同内容一样的新合同，而复效则是原合同的恢复，只存在一个合同。
（二）保险合同复效的意义
同样，复效也符合保险人的利益要求。首先，保险合同恢复效力可以使保险公司现有的保险业务保持稳定，降低保险人佣金、租金及各种管理费用成本。其次，从保险人营业来看，对以年为期、分期交付保险费的合同，因在缔约之初的年份已分摊完以后合同的附加费用，以后收取的营业保险费除提取纯保险费外，其他部分将属于保险人的利得，可以达到公司财务上关于净资产额的要求，保证保险人的偿付能力符合监管指标3。
（三）保险合同复效的条件
保险合同效力的回复只能适用于效力中止的合同，应当具备以下要件：1.投保人向保险人为申请复效的意思表示；2.投保人补交保险费；3.保险人和投保人就复效条件达成协议4。
对于上述条件中，要使效力中止的合同恢复效力，除补交自保险费到期日至复效日为止所欠的保险费外，是否还应当交付该期间保险费的利息存在争议。美国、日本保险法均要求补交利息，我国《保险法》中未作出此项规定。
关于保险合同复效是否须投保人和保险人协商并达成协议，也存在着不同的观点，主要的观点为自动复效主义和保险人同意主义。自动复效主义是指投保人3
4吴国防.论我国新《保险法》上的复效制度[d].中国政法大学.2010,3 吴定富.中华人民共和国保险法释义[m].北京:中国财政经济出版社.2009,4篇二：人寿保险合同的中止和复效制度
人寿保险合同的中止和复效
摘要：人寿保险合同特有的中止与复效制度，是因人寿保险合同的保费交付债务的特殊性而在保险法上作出的特别规定。其中，人寿保险合同效力中止是人寿保险合同的复效制度的适用前提。其立法旨意就是基于人寿保险合同的长期性，使投保人能获得持续保障及保险人降低成本稳固已有业务。因而，为保护投保人和被保险人的利益，并且基于人寿保险合同的返还特性和保障功能，我国《保险法》吸收各国保险立法的先进经验，在人寿保险合同范围内，设立了合同效力中止和复效制度。
本文从三个方面对人寿保险合同的中止和复效制度进行了全面的解释和说明，方便以后在保险实务中，对当事人双方的合法权利加以保障，不损害任何一方的利益。关键词：人寿保险合同中止制度复效制度关系
目录
一、人寿保险合同中止制度??????????????????????3
1、宽限期制度 ???????????????????????????3
2、催告制度 ????????????????????????????4
3、中止的原因及后果 ????????????????????????5
二、人寿保险合同复效制度??????????????????????6
1、复效的条件 ???????????????????????????6
2、复效期间保险合同的性质 ?????????????????????6
3、保险费补交 ???????????????????????????7
4、可保条件 ????????????????????????????7
5、复效成功的条件 ?????????????????????????8
6、复效期届满未复效的情况 ?????????????????????8
三、复效条款及其他条款的关联性???????????????????8
1、复效条款和合同解释权 ??????????????????????8
2、复效条款和自杀条款 ???????????????????????8
3、复效条款和免责条款 ???????????????????????9
结论????????????????????????????????9
参考文献??????????????????????????????11
人寿保险合同的中止和复效
人寿保险合同中止，是指在保险合同的有效期间内，因某种特殊事由的出现，而使保险合同的效力处于暂时停止的状态。保险合同中止期间，即使有保险事故发生，保险人也无须履行给付保险金之义务。复效，既导致人寿合同效力中止的事由消除后，经过一定的程序，被中止的合同效力得以恢复。
在保险实务中，经常有这种情况出现，由于投保人的疏忽忘记交付保险费而引起的保险合同暂时失去效力，在60天的宽限期内，投保人凭投保单与有效证件到保险公司补交保费后，对保险合同进行复效。如果在宽限期内没有交纳保险费，那么该保险合同就暂时中止，但是在两年的复效期内，由投保人提出复效申请并且提供可保证明（如健康证明），经保险人同意后方可复效。在合同中止期内，出现的保险事故，保险人一律不予赔偿。我国《保险法》规定“自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人有权解除合同”，但如果保险人在两年的保留期间经过后，没有行使合同解除权，并愿意接受投保人的复效申请，也是允许的。人寿保险合同复效后，其效力恢复至合同中止前的状态。但是，在人寿保险中有180天的观察期存在，既保险合同在生效后的指定时间内，即使发生保险事故，保险人也不承担保险责任。例如，张先生于2009年7月3日在保险公司购买了一份健康保险，合同与2009年7月4日生效，但张先生于2009年9月1日因生重大疾病而住院治疗，由于张先生所购买的保险还在观察期内，所以张先生这次住院所产生的费用保险公司并不会承担。
中止与复效制度，是人寿保险合同中投保人、被保险人利益保障的重要机制，其完善对实现保险目的和维护社会安全稳定有着至关重要的现实意义。因此，本文将结合保险法和合同法的基本原理对人寿保险的中止和复效制度，加以分析，维护双方的共同利益，对今后保险实务工作有所帮助。
一、人寿保险合同中止制度
人寿保险合同效力中止，仅发生暂时中止合同之效力。保险合同中止是指契约的效力处于暂时停止的状态，只要具备一定的条件，被中止的合同效力即可恢复，并且当事人的权利义务关系不因合同效力中止而发生改变。合同未来的效力处于不确定的状态，合同效力最终可能因为投保人申请复效而重新恢复，也有可能不具备复效条件而导致合同终止，永远失去效力。保险合同中止的一种法律后果可能是保险合同效力终止。
人寿保险合同效力中止制度是保险法上特有的制度。其中，最重要的制度是宽限期制度。然而，我国保险法对于宽限期的宗旨并未予以充分体现，尤其是宽限期内发生的保险事故保险人是否应予赔偿等问题，偏向保险人这一方，这就间接损害了投保人和被保险人的利益。
1、宽限期制度
宽限期是指在人寿保险合同分期交付保险费的情况下，投保人在支付首期保险费后，保险人对到期未交付续期保险费的投保人给予一定期限的优惠，使其在该期限内可以补交续期保险费，而合同效力在此期间仍得以维持。在人寿保险合同的长期交费期中，投保人可能因为经济条件发生变化而出现临时交费困难或者由于外出、生病、疏忽大意等种种原因未能按时交付保险费，若不给予其一定的宽限期限，会直接导致保险还合同非出于当事人的意愿而失效或减少保险金额。
在保险实务中，几乎所有的人寿保险合同都载有：“宽限期条款”，投保人、被保险人或保单持有人在保单规定的每年的续期保费交付期限到期之后的一段时间内仍继续享有保险保障，但是该宽限期终止时投保人、保单持有人或者被保险人仍未支付已经迟付的续保保费，则该保险保单的效力随即自动中止，保险人无须发出任何的进一步通知。也就是说，该保单在宽限期内继续游戏，只要投保人、保单持有人或被保险人是在规定的期限内支付迟付的续保保费，就不会产生由于迟付续保保费而使保险人的保险责任中断，进而使发生的损失可能无法获得赔偿的情况。因此，理解宽限期时要注意宽限期只是投保人履行交纳保险费义务的宽限期，其法律效力仅仅作用在投保人的缴费义务上，但是不能理解为保险责任的宽限期。意思就是在宽限期内，保险公司对被保险人仍然有保险责任。投保人或保单持有人迟交或漏交保费，可以在宽限期内补交，这就避免了被保险人或保单持有人转向其他保险公司投保。因为在宽限期内补交保费不仅使原始保险合同继续有效，而且条件不变；重新投保有可能因履行一系列的手续而使保费提高或者保险条件变更。
根据合同法的基本原理，当债务人不能按期履行债务时，债权人应该给予适当的宽限期间，而不得立即解除合同。但是，由于保险费的交付关系到整个保险制度的存续，关系着整个社会风险分担体系的完善，基于社会公共利益维护和被保险人利益保护的角度，从根本上保障保险制度的有序发展，我国《保险法》规定宽限期，并且保险合同的当事人不能以约定排除宽限期的适用。从某种意义上说，被保险人或保单持有人获得了宽限期内的免费保障。
根据我国《保险法》规定，如果人寿保险合同对宽限期去、没有其他约定，投保人可以享有30天或者60天的宽限期。在中国人寿保险公司一般采用的是60天的宽限期，也就是说在合同应该缴费的期限内，因特殊情况未能缴费的，可以在60天内补交未交的保费，而合同处于有效状态，出现保险事故可以获得赔偿。
现行保险法明确规定，在宽限期内，尽管投保人尚未支付应缴纳的保险费，保险人仍应承担保险责任，这是保险法为了保护投保人的利益而设置，防止因其他原因未缴费而丧失保险保障。从复效的性质分析，复效即是对原合同的继续，是对原合同效力的恢复，并非产生一个新合同。效力恢复到原合同状态，即应依照原合同约定履行义务，按原合同约定的缴费日交付保险费，宽限期的起算也当然依照原合同的约定。
2、催告制度
催告，是指向他人发出的，以催告其在一定期间内实施某一特定行为内容的意思通知。保险法中的催告制度是在保费缴纳期限到期后催促投保人缴纳保费，并且只要投保人在宽限期内缴纳保费，合同即时恢复到原有效力状态，这是因为人寿保险契约具有长期性和储蓄性，如果保险合同效力中断，那么被保险人就不再享有保险人提供的保险责任。保险法引入催告制度，是因为保险契约一方面赋予保险人优于民法上规定的权利，也可以额外的法律效果告知义务，以平衡其相互关系。因为保险人在保险专业技术、法律知识及经济上占有强势地位，所以要采用催告制度。而催告制度不仅仅是让投保人缴付所欠保费，还要让投保人了解欠交保费的法律后果，使投保人明白这中间的厉害关系，确实维护自身的利益。
保险法中催告制度有平衡当事人利益关系和促进保险业务稳定持续的功效：一方面，能够督促投保人履行缴费义务，避免因一时疏忽迟交保费，承担不利的后果；另外一方面，在投保人不履行义务的情况下，可以确定宽限期的起算，从而维护保险人利益。在保险实务中很多
保险公司广泛应用催告制度。在保险实务中，对于人寿保险费到期未付之法律效果，一般采用催告中止主义，即保险人未经合法催告投保人交纳续期保费，合同不产生中止的效力。
虽然投保人承担交费的义务，但显然在缴费期限内何时缴费是投保人的权利，保险公司无权发出催告，即使发出催告也不能产生预期的法律效果。催告到达的意思是指：将信函等文件交付于本人、其代理人、家人或者使用人等，即可谓到达。分期保险费的催告应于保险费缴纳期届满后为之，才能给产生催告效力。所以说催告制度应该为强制条款，明确保险人的催告义务，催告不仅是通知欠交保费，更要告知欠交之法律后果，且必须到达投保人支配范围内，以细化复效制度条款，增强实践中的可操作性。3、中止之原因及法律后果
保险契约属于债法上契约的一种，在保险契约成立生效后，被保险人于保险事故发生时得向保险人请求保险赔偿，另一方面保险人亦有保费请求权，这符合债法契约的一般特征。保险契约为双务契约、有偿契约，任何一方均须给付或同意给付一定对价，要保人须支付保险费，以为换取保险人承担危险之对价。因保险契约以其承保危险作为债之内容，并且人寿保险契约具有长期性和储蓄性的特点，人寿保险契约所产生之债属特种之债，并非民法关于债的所有规定适用于保险契约，须以保险法无特别规定为限。人寿保险合同是要物合同，即人寿保险合同是在投保人的首期保费支付后就成立并且生效。根据我国《保险法》第38条规定“保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼的方式要求投保人支付。”特指第二期及以后陆续到期而投保人因种种原因忘记交付的保险费，主要是为了保护投保人或被保险人于契约成立生效后，不会因为不愿意继续具有长期性的人寿保险契约而使其中止的约束，造成全部丧失其以前所缴纳保险费的应得利益。同时也是为了维护人寿保险契约效力的稳定，避免因为投保人未支付续期保险费保险人不得以诉讼请求支付而导致契约效力的不确定性，规定了人寿保险合同效力中止制度。
人寿保险合同效力中止后并且未复效，将产生的直接法律后果，即保险人对合同效力中止期间发生的保险事故不承担保险责任。这是保险实务中通行的做法，保险合同的效力一经中止，则在中止期内，即使发生保险事故，保险人也不承担相应的赔付责任。保险合同效力中止，主要是指保险合同关系虽然仍然存在，但是双方当事人都不用履行其应该履行的给付义务。所以应该将保险合同效力的中止称为保险合同效力的暂时中断。确实，保险合同效力中断，投保人的缴费义务不能履行，那么保险人也就不会承担相应的保险责任，但这仅适用于保险合同处于未复效的状态。
不存在复效的情况下，保险合同效力中止期间所发生的保险事故保险公司无须付赔偿，往往存在争议的问题是在宽限期内发生的保险事故是否该赔。我国《保险法》第36条规定：“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但是可以扣减欠交的保险费。”。宽限期内发生保险事故，保险实务中会常常遇到，那么究竟该不该对被保险人进行赔偿呢？李先生于2010年7月，购买了中国人寿保险公司的康宁终身重大疾病保险（2009版），并且缴纳首期保险3000元，合同规定罹患重大疾病，保险公司一次性给付30000元的保险金。然而在2011年7月的时候，李先生因为工作忙碌而在外地出差，不能按时交付该期保险费，致使该合同暂时中止失去其原有的效力。李先生在2011年8月的时候，因为罹患了合同规定的重大疾病而因为治疗无效造成李先生的死亡。那么，根据保险法的相关规定，经中国人寿理赔部门到医疗的查询，最后对该赔案进行了处理：中国人寿保险公司扣除李先生该交而未交的保险费后，一共赔付了27000元给李先生的家属。
为什么要这样规定呢？是因为，假如保险公司对宽限期内所发生的保险事故一概全部赔偿的话，就很有可能引起投保人、被保险人的利益逆选择，如果大多数的客户都这样做的话，那么就会增加保险人的风险，不利于实现危险分担的保险目的。所以，保险法就这样规定，也是对保险人的权益的保障。
保险法中所说的“扣减欠交的保费”，究竟是指欠缴的当期保费，还是指欠付的当期保费和尚
未缴付的陆续到期的保费。从字面上理解，就是指应该缴付而尚未缴付的保费。既然这样的话，以后陆续到期保费而还没有到达缴付期限的，又怎么会成为欠缴呢？但是从合同对价平衡原理分析，保险人承担的风险与投保人缴纳的保费存在对价平衡，如果只是扣减当期欠缴的保费，宽限期内保险人承担的保险责任明显与投保人的保费缴纳义务不对等。所以，在遵循保险法的风险分担原则和合同法的对价平等原则的基础上，再来扣减所欠交的保险费就可以理解为扣减欠交的当期保险费和尚未缴付的陆续到期的保险费更加合适，更加能够保证投保人和被保险人的利益。篇三：保险合同复效时如实告知的合理性分析
保险合同复效时如实告知的合理性分析
储涛
根据《保险法》第59条规定，保险合同复效存在的基础是投保人没有按期缴纳保险费导致保险合同暂停履行后，在规定期限内又向保险人申请保险合同继续履行。
复效是人身保险合同特有的一项规定，其价值在于便捷了保险合同双方重新订立合同，减少了双方的成本，同时也使得部分超过投保年龄的被保险人可以继续履行保险合同，而不至于不能再订立保险合同。现在很多人身保险合同都在复效时要求投保人应当另行如实告知并规定不如实告知的法律后果，从而模糊了保险合同复效的法律性质，使复效时双方权利义务有失公平。本文着重从复效的法律性质出发分析复效时如实告知的公平合理性以及其特征。一、保险合同复效存在的基础及其价值
根据《保险法》第59条规定，保险合同复效存在的基础是投保人没有按期缴纳保险费导致保险合同暂停履行后，在规定期限内又向保险人申请保险合同继续履行。
《保险法》之所以引入复效制度，是基于人身保险合同的基本特征以及复效的制度价值决定的：首先，人身保险特别是人寿保险，保险期间都比较长(基本都在10年以上)，保险费一般也不是一次缴足，在保险合同履行期间，难免投保人会忘记缴纳，一旦投保人记起，应给给予挽回的机会，这样投保人也不会有损失，保险人的客户也不会流失;其次，人寿保险的保险费都较高，算得上是一笔奢侈性指出，在漫长的履行过程中，难免投保人经济状况发生较大变故，一旦经济紧张，投保人很有可能无力在继续缴纳保险费，当投保人经济好转时也会考虑继续缴纳保险费;再次，复效可以使保险人节约成本，对保险人来说，不用按新订立合同的程序执行，也不用退还保险单的现金价值，成本指出减少;最后，由于复效时没有年龄限制，使得超过投保年龄的人不用在担心没有保险。
二、保险合同复效的法律性质
首先，无论是立法还是保险法理论均认为保险合同复效是原来保险合同继续执行，而不是新订立保险合同。根据《保险法》第59条规定，保险合同复效针对的是投保人因没有在合同约定期限内缴纳保险费而导致保险合同效力中止的情形。“中止”和“终止”是有本质的区别，“中止”是暂时性的，可恢复的，而“终止”却是结束，不可恢复的。故《保险法》第59条规定，保险合同中止后投保人与保险人两年内没有达成一致意见，保险合同才终止。前后的差异，可以清楚的得出复效是原合同的继续执行。
其次，从保险条款本身来看，保险人也认为保险合同效力恢复不是新订立合同。打多数保险条款都规定，被保险人自保险合同生效或效力恢复之日起两年内自杀的，保险公司不承担保险责任。而《保险法》第66条规定：保险合同生效后两年内，被保险人自杀，保险人不承担保险责任。把两者稍作比较就可以清楚的得出：保险合同效力恢复不同于新成立保险合同。否则，保险条款完全没有必要规定效力恢复后的两年内被保险人自杀不承担保险责任。
再次，认定保险合同复效是新订立保险合同，与合同实际履行状况不符。如果复效是新订立保险合同，则保险人应当退还原保单的现金价值并重新向投保人签发保单，且不能要求投保人补缴保险合同中止期间的保险费以及相应的利息。但从复效的实际情况来看，保险人并未退还原保单的现金价值、签发新保单，却都在复效单上要求投保人应补缴合同中止期间的保
费及利息，这显然是原合同的继续履行。
基于上述分析可以清楚的得出：保险合同恢复效力(复效)不是订立新合同，而是原合同的继续履行
三、投保人在保险合同复效时没有如实告知的义务，保险人要求投保人在合同复效时再履行如实告知义务没有法律和合同依据
首先，《保险法》明确规定订立保险合同时应履行如实告知义务，而没有规定复效时投保人也应履行如实告知。《保险法》第十七条第一款规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告之。据此可以非常清楚地看到，告之义务的履行是在订立合同之时，合同生效后，投保人无再履行如实告知的义务。
其次，大多数保险条款明确约定订立保险合同时投保人应如实告知，没有要求投保人在合同复效时还应履行如实告知。例如《吉祥相伴定期保险条款》(以下简称“《保险条款》”)第十条(告知义务)规定：订立本合同时，本公司应当向投保人说明本合同的条款内容，并就被保险人的有关情况做出询问，投保人应当如实告知。可见保险人的询问是发生在保险合同订立时，投保人的如实告知义务也是发生在保险合同订立时。投保人在保险合同生效后无再如实告知的义务。再次，复效时投保人无告知义务是立法的趋势。最高人民法院《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第四十三条规定：投保人与被保险人、受益人分别为不同的人时，投保人不再继续缴纳保险费的，自保险合同效力中止之日起两年内，被保险人、受益人向保险人提出补缴保险费、恢复效力的要求，人民法院应予支持。最近公布的《保险法(修订草案)》也没有要求投保人在保险合同复效时应再次履行如实告知义务。从前述立法可以清楚的看出，在保险合同中止期间只要被保险人、投保人要求复效(被保险人健在)，保险人应当复效，保险公司不得被保险人的健康状况不符合最初投保时的要求而不给予复效，即复效时投保人、被保险人无需再如实告知。
四、最大诚信原则不要求投保人在合同复效时再履行如实告知义务，复效时再要求投保人履行如实告知违反公平原则，是最大的不诚信
首先，最大诚信原则的内涵和外延均不要求投保人在合同生效后还应如实告知。保险领域之所以引入最大诚信原则，是因为投保人控制着保险标的，了解保险标的的价值和风险状况，而保险人制作专业性很强保险条款，掌握其具体含义，故投保人和保险人之间的信息严重不对称。引入最大诚信原则的目的是保障保险合同当事人双方在订立保险合同时信息的对等性，以保证保险合同是双方当事人的真实意思表示，其内涵和外延都不要求合同成立后再如实告知。其次，复效时被保险人患病不会影响保险费的合理性。首先，保险人在拟定保险费时已经充分考虑到符合投保条件的投保人在投保后发生保险事故的可能性，保险合同成立后被保险人患病是正常的风险，也是保险人应当承担的保险责任范围，根本不影响保费的合理性;其次，根据《保险法》规定，人身保险的保险费不能以诉讼方式主张，使保险人在制定保险费时充分考虑到投保人中途停保对成本的影响，即投保人停保不会影响保险费的合理性。以上两方面充分说明：保险人所制定的保险费已经充分考虑到投保人中途停保、被保险人患病保险人的风险因素，复效时被保险人患病不会影响保费的合理性。
再次，保险人以复效时要求投保人未如实告知而拒赔违反公平原则，是最大的不诚信。公平原则作为民事活动的基本原则，在保险合同订立和履行过程中同样适用。即疾病是人寿保险保险事故发生的基本事由，是保险人就应当承担保险风险责任。保险合同复效时，保险人不仅要求投保人缴纳了复效时的保费，还要投保人缴纳了保险合同中止期间的保费(即便是保险人不承担保险合同中止期间的保险事故)，这已让暂停履行的合同恢复原状，保险人应当根据被保险人在投保时的健康状况以及如实告知情况履行自己的保险责任，不应在额外的排除自己的保险责任。保险人以被保险人在合同生效后患病投保人没有如实告知而拒赔，明显是排
除自己的保险责任，违反公平原则，是最大的不诚信。
五、复效时未如实告知保险人不承担保险责任的效力问题
从前述分析可知，复效时要求投保人如实告知违反公平原则。虽然保险法规定，保险合同复效由投保人与保险人协商，但实际上，保险合同复效，仍然是保险人把一切待“协商”的内容设计好，投保人填写并补缴保费及其利息，即复效过程不具有协商的性质，仍然是双方履行保险人制作的格式条款。既然格式条款，就应当公平合理，根据《合同法》即民商事法律规定，格式条款违反公平原则的，可以认定其无效或撤销该约定。
保险合同生效后，一旦发生保险事故，保险人就应当承担保险责任，但并不是所有保险事故发生后，保险人均应当承担保险责任，保险人可以根据法律规定以及合同约定而免除自己的赔付义务。基于合同约定而免除保险人赔付义务的约定属于保险合同的免责条款。“投保人在复效时未履行如实告知义务，保险人有权拒赔”没有法律规定，故它属于免责条款。一旦保险人没有做到明确说明，根据《保险法》第18条之规定，可以认定该条款不发生法律效力。综上，笔者认为保险合同复效是对原合同的继续执行，投保人没有再如实告知的义务。保险人要求投保人再如实告知是免除自己的责任，是最大的不诚信，违反公平原则，人民法院可以认定其是无效的约定。同时，即便是不能以违反公平原则而认定“复效时未如实告知而免责”无效，但其属于免责条款，如果保险人没有履行明确说明义务，人民法院仍可以根据《保险法》第18条规定，确认该条款不发生法律效力。
有关复效的规定，《保险法(修订草案)》仅在第六十条做了规定，即“依照本法第五十九条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复;但是，自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同”。该规定对复效时投保人是否要如实告知没有做任何规定，虽然规定经协商可以复效，但是保险合同的特征注定了双方不可能协商，所有内容在合同复效前，保险人都确定了，投保人根本没有协商的余地。这样模糊的规定，在实践中大大损害了投保人的合法权益。建议将《保险法(修订草案)》第六十条修改为：依照本法第五十九条规定合同效力中止的，投保人补缴保险费并要求恢复合同效力的，保险人应当回复合同效力;但是自合同效力终止之日起两年内投保人呢未补缴保险费并要求恢复合同效力的，保险人有权解除合同。这样就可以避免保险人利用格式条款戴着“协商”的幌子制定出有失公平的条款。
新保险法亟待明确的几个问题
赵华栋
新保险法在社会期待中如期于2009年2月28日十一届全国人大常委会第七次会议上通过，并将自2009年10月1日起实施。
新保险法在社会期待中如期于2009年2月28日十一届全国人大常委会第七次会议上通过，并将自2009年10月1日起实施。新法通过后引起了理论界和实务界的热切关注，专家学者不懈探讨解读，保险公司开始贯彻学习，可以说是赞扬声不绝于耳。但是还是应该冷思考一下，从来就没有什么灵丹妙药，保险法同样不是，靠一部法律来解决复杂保险关系的所有问题显然是不现实的，更何况新法还有一些需要完善的地方。新保险法从贯彻实施的角度而言，仍然有许多不明确的地方，亟待有关部门予以明确。
笔者试着从实务的角度来提出问题。
一、新法能否惠及既有保险消费者
对于10月1日新法生效前签订的保险合同，该如何适用法律?这是一个问题。根据法不溯及既往的法理原则，一部新法实施后，对新法实施之前人们的行为不得适用新法，而只能沿用旧法。对于新保险法生效后的消费者而言，新法无疑是对消费者权益的福音，然而已经签订了保险合同尤其是长期寿险合同的消费者不能享受这样的权益从立法原意讲也不甚合理。出于对消费者权益的保护，尤其是针对那些长期寿险合同的被保险人，应争取早日制定出台相
关解释，以确定那些已签订保险合同且合同处于存续状态消费者的权益。
人身保险合同协议书样 本精编 Document number：WTT-LKK-GBB-08921-EIGG-22986
第一条本保险合同(以下简称本合同)由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书、体检报告书及其他约定书共同构成。 保险责任的开始及交付保险费 第二条中保人寿保险有限公司_____ 分公司(以下简称本公司)对本保险单应负的责任，自投保人交付第一期保险费且本公司同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外，保险单签发日即为本合同的生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。 本公司收取第一期保险费且同意承保时，应发给保险单作为承保的凭证。 第二期及第二期以后保险费的交付，宽限期间及合同效力的中止 第三条第二期及第二期以后的分期保险费，应依照本保险单所载交付方法及日期，向本公司交付并索取凭证妥为保存。如本公司派员前往收取时，应向该收费员交付并索取凭证妥为保存。第二期及第二期以后的分期保险费到期未交付时，自保险单所载交付日期的次日起60日为宽限期间;逾宽限期间仍未交付的，本合同自宽限期间终了的次日起效力中止。如宽限期间内发生保险事故，本公司仍负保险责任，但应从给付保险金中扣除欠交保险费的利息。 保险费 第四条保险费交付方式分为一次性交付、按年交付、按半年交付、按月交付。按年交付保险费的交付期限为生效日每年的对应日所在月的1号至月底;按半年交付保险费的交付期限为生效日每半年对应日所在月的1号至月底;按月交付保险费的交付期限为每月的1号至月底。投保人可选择其中一种为本合同的保险费交付方式。 第五条本合同的保险费交付期间分为趸交、10年交、20年交。投保人可选择其中一种为本合同的保险费交付期间。 合同效力的恢复 第六条本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起2年内，填妥复效申请书及被保险人健康声明书申请复效。 前项复效申请，经本公司同意并交清欠交的保险费及利息后，自次日起，本合同效力恢复。 保险责任 第七条在本合同有效期内，本公司负下列保险责任： 1.每年在生效对应日按保险单列明的保险金额的5%增加保险金额。 2.自本合同生效之日起，被保险人生存至每满3周年生效对应日，本公司按保险单列明的保险金额的10%给付生存保险金。
[经典案例] 这是一则在保险界引起很大震动的案例，从中我们可以看出部分保险从业人员对《保险法》的理解存在不少误区。 原告：世都百货有限责任公司。 被告：中国平安保险股份分公司。 原告世都百货有限责任公司（以下简称世都百货），因与被告中国平安保险股份分公司（以下简称平安保险）保险合同纠纷一案，将后者起诉至市西城区人民法院。 原告世都百货诉称：1999年11月2日，我方原总经理胡向被告以支票转账方式分别支付保费2020000元和480000元，分别投保“平安团体新世纪增值养老保险”，同日，平安保险分出31份保单和3份保单，同时承诺被保险人凭个人明和保单可以退保；次日，平安保险分别开具“新契约保费”收据。 2000年2月，平安保险分别向29位和3位被保险人退还保费，方式是由平安保险将保费分别存入被保险个人储蓄存折，每个被保险人获退保费10000元、260000元等不等数额，该两份保险合同是我方原总经理胡违反公司法和公司章程的规定，未经股东会决定，超越职权围擅自为自己及公司少数员工申请投保的商业性养老保险。 平安保险违反国家有关法律法规，置《保险条款》于不顾，承诺被保险人个人可以退保。现要求法院判决我方与平安保险之间的保险合同为无效合同，平安保险分别向我方返还保险费2020000元和480000元；本案诉讼费由平安保险负担。被告平安保险辩称：双方签订的保险合同是双方真实意思表示，且容合法，应为有效经济合同，若对方接受调解，我方愿全额退还保费，否则请求法院驳回世都百货的诉讼请求。 [判决要旨] 市西城区人民法院认为：养老保险合同的根本目的是待被保险人达到法定年龄后，由保险公司向其支付相应的保险金以解决养老之需。 世都百货与平安保险在签订保险合同之初已为如何退保做出约定，并在领取保单后三个多月时，29名和3名被保险人同时退保获取保费。这种以签订保险合同为形式，实际占有保费为目的迂回做法，不但避开法律的规定，从而也改变了该项资金的使用目的及保险合同的性质，损害了公司和国家的利益。该保险合同系虚假合同，亦为无效合同。 尽管本案在审理过程中被保险人全部如数将收取的保费返还给平安保险，仍然不能改变合同的性质。对合同的无效，双方均有过错，应承担相应的责任。平安保险因该合同而扣留的手续费属不当利益应连同保费一并返还予世都百货。综上所述，依据《中华人民国合同法》第52条第3项、第58条之规定，判决如下： 一、原告世都百货与被告平安保险签订的保险合同为无效经济合同。 二、被告平安保险于判决生效后10日返还原告世都百货款2020000元和480000元。 案件受理费共29280元，由被告平安保险负担于本判决生效后7日交纳。 [焦点问题] 1、在什么情形下保险合同可能被认定无效？ 2、保险合同无效，保险公司是否承担责任？ 3、谁有权提出解除保险合同（谁有权退保）？ [法律评论] 一、在什么情形下，保险合同无效？
篇一：第三章保险合同答案 第三章保险合同 l 在保险合同订立过程中，通常由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人、保险人为受约人．其主要原因是 (b ) a ?保险合同一般是有偿合同b保险合同通常是格式合同 c 保险合同一般是要式合同 d 保险合同通常是双务合同 2当投保人，被保险人未按规定维护保险标的安全时?保险人可采取的措施之一(a)a增加保费 b 减少保障的义务 c 被保险人提供的风险管理的方法 d 被保险人提供的经济保障的服务 3 在以被保险人的死亡为给付条件的人寿保险合同中，如果投保人代被保险人签字，将导致的结果是：( a ) a 保险合同无效； b 保险合同终止； c 保险合同中止； d 保险合同效力待定； 4在保险合同以外的其他书面形式中?最重要的是：(a ) a 保险协议书 b 电报 c 电传 d 小保单 5 保险人在签发正式保险单之前出立的临时保险凭证叫：( c) a，保险证b投保单c暂保单d保险单； 6 受益人取得受益权的唯一方式是 (c ) a 依法确定 b 以血缘关系确定 c 被保险人或投保人通过保险合同指定 d 以经济利害关系确定 7 投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证为 (d ) a 批单 b 保险凭证 c 暂保单 d 保险单 8与一般经济合同相比?保险合同的特殊性在于() a 附合性和射幸性 b 诚信性与法律性 c 公平性与自愿性 d 互利性与保障性 9按照合同的性质分类?保险合同可以分为(a) a 补偿性保险合同与给付性保险合同 b 定值保险合同与不定值保险合同 c 财产保险合同与人身保险合同 d 不足额保险合同与超额保险合同 10 农作物雹灾保险合同属于 (a) a 单一风险合同 b 综合风险合同 c 一切险合同 d 农业保险合同 11 保险合同的客体是 ( a) a 保险利益 b 保险标的 c 保险条款 d 保险价值 12 保险利益的载体是 ( c ) a 保险利益 b 保险内容 c 保险标的 d 保险主体 13 保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项是 (b )a 保险合同的主体 b 保险合同的内容 c 保险合同的客体 d 保险合同的事项 14按照保险标的分类?保险可分为(a ) a 财产保险和人身保险 b 财产保险和人寿保险 c 意外保险和健康保险 d 车辆保险和人身保险 15 由法律规定的保险双方权利和义务的保险条款称为 (a) a 法定条款 b 法律条款 c 法定保险 d 格式条款
保险合同解除申请书 篇一：解除保险合同申请书(TM) 解除保险合同申请书 地址：上海市仙霞路18号锦明大厦（交通银行大楼）邮编：20XX36 电话：22192288服务热线：22192222 OPS/ALT/F0003/0307 篇二：平安 篇一：填写要求 投保人申请日期年月日保单号码一、填写说明：请用黑色钢笔或黑色签字笔在变更项目前的□内打√，并正楷填写变更内容。二、变更项目和内容： 501 □犹豫期退保如果勾选“整单犹豫期退保”，无需填写“附加险的险种简称及代码”。如果勾选“附加险犹豫期退保”，必须填写“附加险的险种简称及代码”，每行只能填写一个附加险。 502 □退保如果勾选“整单退保”，无需填写“附加险的险种简称及代码”，无需勾选“退保对象”。 如果勾选“附加险退保”，必须填写“附加险的险种简称及代码”，并且勾选“退保对象”。“退保原因”必须勾选，如果选择“6其他”，请在横线上说明原因。 以下几点说明,请您仔细阅读
尊敬的客户： 您好，在您签下之前，请仔细斟酌，因为保险合同解除对您来说有以下五大损失： 1、合同解除后，您就失去了保险保障。 2、合同解除后，您所领取的退保金有可能比所交保费少。 3、合同解除后，如果您想再次投保，保险公司要按新投保时实际的年龄计算保费，年龄越大，保费可能越高。 4、合同解除后，如果您想再次投保，保险公司要考虑您的身体状况，若身体状况不佳，将会提高保险费率或被拒保。 5、合同解除后，如果您想再次投保，保险公司会根据条款的约定重新计算健康保险的等待期。 退保金转账支付授权客户须知 1、账户所有人须以本人真实姓名开立结算账户，并授权中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）使用指定银行结算账户（以 下简称授权账户）用于退保金转账支付。 2、如果因授权人提供的授权账户错误、账户注销或者不符合本公司对授权账户的要求而导致转账不成功，本公司有权改用其他方式支 付退保金，并无须承担由此引起的责任。 3、如果申请人提供的账户为他人所有，本公司视同申
近年来，随着我国保险业的发展，保险纠纷日渐增多。其中，因保险合同无效引起的保险纠纷，呈逐年上升趋势。怎样认识及处理无效的保险合同，在保险司法理论及实践中尚、缺乏统—认识和系统分析。 一、保险合同自始无效的原因及范围、确认及法律后果 保险合同自始无效是指保险合同成立后，因法律规定或合同约定的原因自始不发生效力。在这种情况下，保险合同双方当事人虽然完成了保险合同订立的程序，但因违反了法律规定或保险合同约定，从订立之时起就无法律效力，对双方当事人无法律约束力，不可能产生保险合同预期的法律后果。 (一)保险合同自始无效的原因及范围 1、法定无效与约定无效——分析原因 保险合同的法定无效是指因法律明文规定的无效原因使保险合同自始无效。各国保险法规定的保险合同无效的原因主要是： (1)投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益。保险利益是保险合同的重要组成部分，也是保险合同订立和履行的原则。规定保险利益，使保险与赌博相区别，减少了道德的发生，也为确定保险人履行义务的范围提供了依据。故英国立法机关在《1774年人寿保险法》中首次规定了：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则保险合同无效。此后，各国保险法均规定：投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益者，保险合同无效。我国的《保险法》第11条亦作相应规定：“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”内容来自http://biz.doczj.com/doc/655947181.html, (2)订立保险合同时，承保的已发生或己不可能发生，保险合同无效。保险的基本职能是补偿，保险以的存在为条件，若保险合同订立时不存在承保，保险即失去存在的意义，即使保险合同已订立，亦不能发生效力。如在海洋货物运输保险合同中，因种种原因被保险货物未能装船，也就不可能发生被保险货物在运输途中发生损毁的，故这批未装船货物的运输保险合同为无效合同。 (3)超额保险。大多数国家法律一般规定，若是因投保人欺诈而订立的超额保险合同，保险合同全部无效，若非因投保人欺诈而订立的超额保险合同，则超额部分无效。但日本的保险法却规定，无论投保人是故意还是过失，仅为保险合同的超额部分无效。我国《保险法》第39条的规定与日本基本相同：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的部分，超过的部分无效。” (4)死亡保险。我国《保险法》对死亡保险有严格的限制性规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保；以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，保险合同无效。事实上，为保护人身保险被保险人的生命安全及其利益。各国法律一般均对以他人生命为标的而订立的死亡保险合同，以保险合同无效的方式加以限制。而保险合同的约定无效则是指由保险合
第三章 第一节保险合同的特征与种类 一、保险合同的定义 合同（也称“契约”）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。 二、保险合同的特征 （一）保险合同是有偿合同 保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。 （二）保险合同是保障合同 保险合同的保障主要表现在：保险合同双方当事人一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。 1
（三）保险合同是有条件的双务合同 保险合同的双务性与一般双务合同并不完全相同，即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。 （四）保险合同是附和合同 附和合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。 （五）保险合同是射幸合同 射辛合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。 （六）保险合同是最大诚信合同 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。 三、保险合同的种类 （一）补偿性保险合同与给付性保险合同 按照合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。 1、补偿性保险合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。 2
2020 人寿保险公司重大疾病终身保险 合同文档 CONTRACT TEMPLATE
人寿保险公司重大疾病终身保险合同文档 前言语料：温馨提醒，合同是市场经济中广泛进行的法律行为，人议，以及劳动合同等，这些合同由其他法律包括婚烟、收养、监护等有关身份关系的协进行规范，不属于我国合同法中规范的合同在市场经济中，财产的流转主要依靠合同。 本文内容如下：【下载该文档后使用Word打开】 第一条保险合同构成 本保险合同(以下简称本合同)由保险单及所附条款、声明、批注，以及与本合同有关的投保单、批单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。 第二条投保范围 凡七十周岁以下、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向_______人寿保险公司(以下简称本公司)投保本保险。 第三条保险责任开始 本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始。除另有约定外。保险责任开始的日期为本合同的生效日，生效日每年(或半年)的对应日为本合同每年(或半年)的生效对应日。 第四条保险责任
在本合同有效期内，本公司负下列保险责任： 一、被保险人在本合同生效(或复效)之日起一百八十日后初次发生、并经本公司指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病(无论一种或多种)时，本公司按基本保额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。 若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效。 二、被保险人身故，本公司按基本保额的三倍给付身故保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金，本合同终止。 三、被保险人身体高度残疾，本公司按基本保额的三倍给付高度残疾保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金，本合同终止。 第五条责任免除 因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任： 一、投保人、受益人对被保险人的故意行为; 二、被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体; 三、被保险人服用、吸食或注射毒品; 四、被保险人在本合同生效(或复效)之日起二年内自杀; 五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具; 六、被保险人感染艾滋病病毒(hiv呈阳性)或患艾滋病(aids)期间，或因先天性疾病身故;
竭诚为您提供优质文档/双击可除保险合同终止的原因包括 篇一：保险合同终止一般有哪些原因？ 保险合同终止一般有哪些原因？ 保险合同的终止，除因合同被解除外，还包括下述原因：1．保险合同因期限届满而终止 保险合同终止的最常见、最普遍的原因，就是保险合同期限届满。 2．保险合同因履行而终止 所谓保险合同因履行而终止，即保险合同有效期间，发生保险事故后，合同因保险人按约定履行了全部保险金赔偿或付义务而消灭。 3．财产保险合同因保险标的灭失而终止 这里所说的保险标的灭失是指保险事故以外的原因造 成的保险标的的灭失或丧失。如果保险标的非因保险事故而灭失，投保人就不再具有保险利益，保险合同也就因客体的消灭而终止。 4．人身保险合同因被保险人的死亡而终止
人身保险合同以被保险人的生命或健康为保险标的，其保险利益是投保人对被保险人的生命或健康所具有的法律 上承认的利益。被保险人如果非因保险事故或事件而死亡，投保人于该保险合同就不再有保险利益，保险合同也就随之而灭失。 5．财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止 《保险法》第42条规定：保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后30et内，投保人可以终止合同；除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。保险人终止合同应当提前15日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始至合同终止之日期间的应收部分后，退还投保人。 需注意的是，《保险法》第42条规定的保险合同终止与保险合同因履行而终止不同，前者是保险人作了相应的赔偿之后，因当事人的意思表示而终止合同，是合同的提前终止，即合同的解除；后者是以保险人履行了全部赔付义务而终止合同，是合同的自然消灭。 篇二：保险合同终止的原因是什么？ 保险合同终止的原因是什么？ 人身保险合同终止的原因可分为两类:自然终止与提前终止.
竭诚为您提供优质文档/双击可除保险合同的无效情形 篇一：浅议保险合同的无效 保险合同的无效 【摘要】保险合同的无效是指已经成立的保险合同，因欠缺保险合同有效的根本性要件而自始不能产生保险合同当事人所预期的法律效果的事实状态。本文先分析了保险合同无效的定义，并把其与保险合同失效和保险合同解除做了比较。然后介绍了《保险法》中所规定的保险合同无效的条款及意义和作用，最后阐述了保险合同无效时，保险当事人具有的法律义务与责任。 【关键字】保险合同；无效；原因 一、保险合同无效的定义 所谓保险合同的无效是指已经成立的保险合同，因欠缺保险合同有效的根本性要件而自始不能产生保险合同当事人所预期的法律效果的事实状态。保险合同无效按照不同的依据可以分为全部无效和部分无效，以及法定无效和约定无效。保险合同全部无效是指保险合同的全部内容自始不产生
法律拘束力；保险合同的部分无效是指保险合同的部分内容不具有法律拘束力，保险合同的其他部分仍然有效。保险合同法定无效是指保险合同因法律所规定的原因，而使保险合同的内容自始不产生任何法律效力。保险合同约定无效是指投保人和保险公司约定合同无效条款满足时致使保险合同 的内容不产生法律效力。 不管如何定义或者分类保险合同的无效，保险合同一旦无效就必然具有违法性或者不履行性。违法性中的“法”主要是指两个方面，《保险法》和《民法》，《保险法》是针对保险业所拟定的特别法律，《民法》则具有一定的通用性。只要保险合同中的内容有违反这两个法律的内容，它就是无效的。而不履行性则很明确，只要保险合同的当事人不履行或者违反了合同中规定的责任或者义务，则保险合同无效。 二、保险合同无效的原因 保险合同无效的原因主要是按照《保险法》的规定来裁定。20XX年出台的最新《保险法》中的第17，19，31，34，55条中有明确规定.对保险合同中免除保险人责任的条款，尤其是一些免责条款，保险人应该在订立合同在保单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明，未作提示或者说明的，该条款不产生效力。这条规定也是保险合同部分无效的依据之一。当被保险人在遭遇保险事故时，如果
竭诚为您提供优质文档/双击可除保险合同中保险人的基本权利 篇一：保险合同中保险人的基本权利是______。A.收取保险费b.赔偿保 一、整体解读 试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。 1．回归教材，注重基础 试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70 周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度 选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。 3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察 在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。 篇二：保险学考试题目1 《保险学原理》真题模拟题1 一、单选题（共20题，共40分，2分/题） 1.段某为其本人投保人身意外伤害保险，在其告知的其本人下列有关信息中，可以视为重要事实的告知内容是（）。 A.年龄b.健康状况c.家族病史D.职业 ★标准答案：D 2.保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是（）。
保险合同复效申请书
健康与告知声明书
3.A.是否吸烟或曾吸烟？若“是”，吸烟 年， 支/天； 若现已停止吸烟，停止原因及时间 。 B.是否饮酒或曾饮酒？若“是”，饮酒 年，种类 ，度数 ，数量 （两/周）； 若现已停止饮酒，停止原因及时间 。 C.是否曾接到医生对你吸烟、饮酒的建议和警告？ □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 4.身体残障情况，是否有行动障碍或智能障碍、视力、听力或中枢神经系统障碍、脊柱、胸廓、五官、四肢或手指、 足趾畸形或缺损、跛行、脊髓灰质炎等其他缺陷？ □是 □否 □是 □否 5.最近半年内是否接受过医师的诊察、治疗?若是，对其结果医师是否建议检查、治疗、用药、住院或手术。 □是 □否 □是 □否 6.是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因此接受治疗： A.反复头晕、反复头痛、晕厥、眩晕、胸闷、胸痛、心慌、呼吸困难、不能平卧、肢体麻木、紫绀、反复咳嗽和咳痰、 咳血、呕血、浮肿、腹痛、肝区疼痛、便血、黑便、血尿、蛋白尿、肿块、视力或听力下降、不明原因的声嘶、关节 红肿或酸痛、不明原因皮下出血点、鼻出血、反复齿龈出血、长期低热； B.高血压（收缩压140mmHg 以上或舒张压90mmHg 以上）、冠心病、心肌梗塞、先天性心脏病、风湿性心脏病、肺 源性 心脏病、缩窄性心包炎、心内膜炎、病毒性心肌炎、心脏瓣膜疾病（狭窄、关闭不全、畸形）、主动脉血管瘤、心律 失常、心肌病变、下肢静脉曲张等其他心血管系统疾病； C.慢性支气管炎、肺炎、哮喘、肺脓肿、胸膜炎、肺气肿、肺大泡、支气管扩张、肺结核、尘肺、矽肺等其他呼吸系 统疾病； D.肝炎、肝炎病毒携带者、肝硬化、肝脓肿、肝内结石、肝脾肿大、胆囊炎、胆结石、胆管炎、消化道溃疡、出血及 穿孔、胃炎、胰腺炎、溃疡性结肠炎、肛管疾病等其他消化系统疾病； E.肾炎、肾病综合症、肾功能异常、尿毒症、肾盂积水、肾囊肿、肾下垂、泌尿系结石、尿路畸形、前列腺等其他泌 尿系统疾病 ； F.糖尿病、痛风、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病、肢端肥大症、垂体机能亢进或减退、肾上腺机能亢进或减退、高脂血 症等内分泌系统疾病； G.精神疾病、抑郁症、神经官能性疾病、脑膜炎、脑炎、脑中风、短暂性脑缺血、脑动脉畸形、癫痫、重症肌无力、 多发性硬化症、帕金森氏综合症、肌肉萎缩、脊髓灰质炎、运动神经元疾病等其他精神、神经系统疾病； H.视网膜出血或剥离、视神经病变、虹膜睫状体炎、青光眼、白内障、高度近视800度以上、中耳炎、神经性耳聋、 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否 □是 □否
篇一：保险代理从业模拟试卷一答案解析 保险代理从业人员资格考试 模拟试卷一 一、单选题（共90题，每小题1分，共90分。每题的被选答案中，只有一个是正确的，选对得1分，多选、不选或错选得0分） 1、在社会生产或生活中，动态风险所导致的损失很多。下列损失中属于动态风险所致的损失是（ c ） a、洪水等所致的损失 b、地震等引起的损失 c、由于技术进步所致的损失 d、意外伤害所致的损失或伤害 p4，风险的分类方式，风险有5种分类方式，包括风险产生原因、风险标的、风险性质、产生社会环境、产生风险的行为，考试常考这几种分类 2、根据风险管理理论，控制型风险技术的重点表现之一是（ c ） a、事故发生前，进行财务安排 b、事故发生后，解除对人们造成的经济困难 c、事故发生时，将损失减少到最低程度 d、为维持正常生活提供财务支持 p9，风险管理的方法有两种：控制性和财务性，此题考试重点在于两者的区别 3、厘定保险费率遵循的适度性原则所强调的“适度性”针对的对象时（ b ） a、单个保险业务 b、整体保险业务 c、单个保险公司 d、大多数保险公司 4、根据我国保险法规定，意外伤害保险属于（ b ）范围 a、人寿保险 b、人身保险 c、财产保险 d、健康保险 p19，主要考人身保险的分类：人寿保险、健康保险、意外伤害保险、 5、2008年初南方低温雨雪冰冻灾害和“5.12”汶川地震两场重大自然灾害发生后，保险公司纷纷启动应急预案，积极参加救灾抗灾。保险业分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付55亿元和10亿元。这一重大赔案发挥的保险功能是（ c ） a、社会救济 b、社会管理 c、保险保障 d、资金融通 p22，考点在于保险的功能：保险保障、资金融通、社会管理、社会信用管理 6、在保险实务中，古玩、字画等特殊的保险标的适宜采用的合同形式是（ a ） a、定值保险合同 b、定额保险合同 c、不定值保险合同 d、特约保险合同 p32，考点在于定值保险合同的概念理解，此题为常考题型 7、当投保人与被保险人为同一人时，保险合同的当事人可以包括（ d） a、保险人、投保人和受益人 b、保险人、被保险人和受益人 c、保险人、投保人和代理人 d、保险人、投保人和被保险人 p32，本题考点在于保险合同当事人的内容：保险人与投保人，当投保人与被保险人为同一人时，保险合同当事人包括保险人、投保人和被保险人 8、根据保险法的规定，投保人应当具备多种条件，作为保险合同当事人的投保人应具备的特殊条件是（ b ） a、对保险金额具有保险利益 b、对保险标的具有保险利益 c、对保险期限具有保险利益 d、对保险风险具有保险利益 p38，本题重在考保险利益的概念：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 9、在各类保险单证中，保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据是（ a） a、保险单 b、小保单 c、投保单 d、暂保单 p42，本题重在考保险合同的几种书面形式：保险单、暂保单、保险凭证，及其概念 10、我国保险实务中普遍推行的一种合同生效制度是（ b） a、合同成立当日零时起保制 b、合同成立次日零时起保制 c、缴纳保费当日零时起保制 d、缴纳保费次日零时起保制
儿童保险合同通用版 Clarify their rights and obligations, and ensure that the legitimate rights and interests of both parties are not harmed ( 合同范本 ) 甲方：______________________ 乙方：______________________ 日期：_______年_____月_____日 编号：MZ-HT-016352
儿童保险合同通用版 儿童保险合同 为了保障少年儿童健康成长，协助家长为其子女筹集教育、婚嫁资金，并在其子女遭受意外事故时，能得到一定的经济补偿，特举办本保险。 第一章投保条件 第一条凡二十一周岁至五十周岁的家长（投保人），均可为其一周岁至十五周岁、身体健康的子女（被保险人）向保险公司（保险人）投保儿童保险。但对投保时，身体不健康，不能正常工作和劳动的投保人，不适用本条款第七条的规定。 投保人如发生变动时，应及时通知保险人，经保险人核准后，方可办理更改手续，否则，保险人不承担保险责任。 第二章保险期限和保险责任
第二条保险期限从被保险人起保时起至二十二周岁期满时止，分别为七至二十一年。 第三条保险人对被保险人负有以下保险责任： １．被保险人在保险有效期内因意外伤害事故而残废，保险人按意外伤害保险金额拨付全部或部分保险金（见附表一），但年度给付金额不得超过意外伤害保险金额。 ２．被保险人在保险有效期内因意外伤害事故而死亡，保险人按意外伤害保险金额给付全部保险金，同时给付死亡退保金（见附表二），保险责任即告终止。 ３．被保险人在保险有效期内因疾病死亡，保险人给付死亡退保金，保险责任即告终止。 ４．被保险人在保险有效期内考取全日制高等院校的本科生和大专生时，保险人每年按注册证明给付约定的教育金，给付期限以被保险人年满二十二周岁为限。 ５．被保险人生存至保险期满，保险人给付婚嫁保险金（见附表三），保险责任即告终止。
篇一：保险合同解除申请书填写要求 投保人申请日期年月日保单号码一、填写说明：请用黑色钢笔或黑色签字笔在变更项目前的□内打√，并正楷填写变更内容。二、变更项目和内容： 501 □犹豫期退保如果勾选“整单犹豫期退保”，无需填写“附加险的险种简称及代码”。如果勾选“附加险犹豫期退保”，必须填写“附加险的险种简称及代码”，每行只能填写一个附加险。 502 □退保如果勾选“整单退保”，无需填写“附加险的险种简称及代码”，无需勾选“退保对象”。 如果勾选“附加险退保”，必须填写“附加险的险种简称及代码”，并且勾选“退保对象”。“退保原因”必须勾选，如果选择“6其他”，请在横线上说明原因。 以下几点说明,请您仔细阅读 尊敬的客户： 您好，在您签下保险合同解除申请书之前，请仔细斟酌，因为保险合同解除对您来说有以下五大损失： 1、合同解除后，您就失去了保险保障。 2、合同解除后，您所领取的退保金有可能比所交保费少。 3、合同解除后，如果您想再次投保，保险公司要按新投保时实际的年龄计算保费，年龄越大，保费可能越高。 4、合同解除后，如果您想再次投保，保险公司要考虑您的身体状况，若身体状况不佳，将会提高保险费率或被拒保。 5、合同解除后，如果您想再次投保，保险公司会根据条款的约定重新计算健康保险的等待期。 退保金转账支付授权客户须知 1、账户所有人须以本人真实姓名开立结算账户，并授权中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）使用指定银行结算账户（以 下简称授权账户）用于退保金转账支付。 2、如果因授权人提供的授权账户错误、账户注销或者不符合本公司对授权账户的要求而导致转账不成功，本公司有权改用其他方式支 付退保金，并无须承担由此引起的责任。 3、如果申请人提供的账户为他人所有，本公司视同申请人可以从该账户中取得该笔退费，由此引起的纠纷，由申请人自行承担。 4、三、退保金支付方式： □转账方式如果“转账方式”勾选“续期交费账户”，无需填写账户信息。 如果“转账方式”勾选“其他账户”，必须填写本栏账户信息； “开户银行”可以填写银行简称，例如：工商银行，非外币险种，无需勾选“钞汇类型”。□柜面收付方式只有柜面申请才能勾选“柜面收付方式”。四、批单∕函件送达方式：必须勾选，但是不能同时选择1、2。 五、申请类型：必须勾选，但是不能同时选择1、2、3，如果选择2、3，必须在“代办人/协办人”栏签名，并填写代办人/协办人信息。六、投保人签名： 七、代办人/协办人填写：签名：八、公司受理人员填写：签名：__________受理日期：__________年___月___日备注：________________________________________ p 1 0 0 1 0 0 0 0 1 2 3 4 5 6 7 投保人郝忻申请日期2007 年 10 月 20 日保单号码 请用黑色钢笔或黑色签字笔在变更项目前的□内打√，并正楷填写变更内容。一、填写说明：二、变更项目和内容： 以下几点说明,请您仔细阅读 尊敬的客户： 您好，在您签下保险合同解除申请书之前，请仔细斟酌，因为保险合同解除对您来说有以下
竭诚为您提供优质文档/双击可除保险合同关系人包括() 篇一：保险合同的关系人包括()A.受益人b.保险人c. 被保险人D.投保人 一、整体解读 试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。 1．回归教材，注重基础 试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70 周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度 选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。 3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的 考察 在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。 篇二：保险合同的关系人包括()。A.投保人b.保险人 c.受益人D.保 一、整体解读 试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”
保险人未尽到明确说明义务保险合同免责条款无效 作者：代正伟张振宇发布时间：2006-07-05 08:52:01 [案情] 2003年9月27日，投保人林某在被告某保险支公司为一中型货车投保，保险合同约定了第三者责任险，并规定了保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任。2004年4月6日，因该车转卖，经投保人林某申请，被告同意将保险合同转让给李某。4月15日，又经李某申请，被告同意将保险合同转让给原告万某，原告受让了该保险合同的权利义务。4月21日，原告雇佣的驾驶员肖某在检查汽车故障时，货车失控，将在车旁的父亲撞伤致死。6月21日，法院判决万某负全部责任，应赔偿除肖某以外的死者亲属87880元。原告万某于当日向被告申请索赔，但被告仅向原告赔付车辆损失险。后被告以该车驾驶员肖某与死者系父子关系，并根据保险合同中的第三者责任保险条款第六条第（二）项“保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任”的规定而拒赔。双方就保险合同中的第三者责任险发生纷争诉至法院。 [评析] 保险合同作为一种最大诚信合同，在订立保险合同时，保险人和投保人均应将保险合同涉及的重要事项向对方作如实的说明或告知。同时，由于保险合同涉及大量专业术语，投保人往往不甚了解，保险人有义务向投保人说明保险合同的条款，特别是保险合同中约定的有关保险人责任免除条款的内容、术语、目的以及适用等，保险人更应向投保人作出解释。 本案被告是否免责，关键在于被告是否履行了“明确说明”的义务。保险法第十八条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或签约当时，对保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。“明确说明”之限度，应以一个普通人以其所应具备的知识和社会经验，能够就保险合同之条款与保险人在认识上达成一致为标准。然而，本案被告并未达到此标准。
竭诚为您提供优质文档/双击可除怎样解除人寿保险合同 篇一：人寿保险合同的中止和复效制度 人寿保险合同的中止和复效 摘要：人寿保险合同特有的中止与复效制度，是因人寿保险合同的保费交付债务的特殊性而在保险法上作出的特 别规定。其中，人寿保险合同效力中止是人寿保险合同的复效制度的适用前提。其立法旨意就是基于人寿保险合同的长期性，使投保人能获得持续保障及保险人降低成本稳固已有业务。因而，为保护投保人和被保险人的利益，并且基于人寿保险合同的返还特性和保障功能，我国《保险法》吸收各国保险立法的先进经验，在人寿保险合同范围内，设立了合同效力中止和复效制度。 本文从三个方面对人寿保险合同的中止和复效制度进 行了全面的解释和说明，方便以后在保险实务中，对当事人双方的合法权利加以保障，不损害任何一方的利益。关键词：人寿保险合同中止制度复效制度关系 目录
一、人寿保险合同中止制度??????????????????????3 1、宽限期制度???????????????????????????3 2、催告制度????????????????????????????4 3、中止的原因及后果????????????????????????5 二、人寿保险合同复效制度??????????????????????6 1、复效的条件???????????????????????????6 2、复效期间保险合同的性质?????????????????????6 3、保险费补交???????????????????????????7 4、可保条件????????????????????????????7 5、复效成功的条件?????????????????????????8 6、复效期届满未复效的情况?????????????????????8 三、复效条款及其他条款的关联性???????????????????8 1、复效条款和合同解释权??????????????????????8 2、复效条款和自杀条款???????????????????????8 3、复效条款和免责条款???????????????????????9 结论????????????????????????????????9 参考文献??????????????????????????????11 人寿保险合同的中止和复效 人寿保险合同中止，是指在保险合同的有效期间内，因某种特殊事由的出现，而使保险合同的效力处于暂时停止的状态。保险合同中止期间，即使有保险事故发生，保险人也
遇到合同纠纷问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> http://biz.doczj.com/doc/655947181.html, 保险合同如何解除,怎么解除保险合同 投保人在与保险人之间就保险的相关事项达成一致之后，则就可以签订书面的保险合同了。但这样的合同日后也是有可能被解除的，那具体来说，这个保险合同如何解除呢？详细内容，我们一起在下文中进行了解吧。 一、保险合同如何解除,怎么解除保险合同 保险合同的解除，一般分为法定解除和意志解除两种形式。 1、法定解除。法定解除是指当法律规定的事项出现时，保险合同当事人一方可依法对保险合同行使解除权。法定解除的事项通常由法律直接规定。但是，不同的主体有不尽相同的法定解除事项。 对投保人而言，在保险责任开始前，可以对保险合同行使解除权，而在保险责任开始后，法律对投保人的解除权作出了两种不同的规定：对财产保险合同而言，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退投保
人。对人身保险合同而言，投保人解除合同，已交足2年以上保险费的，保险金应当退还保险单的现金价值;未交足2年保险费的，保险人按照约定在扣除手续费后，退还保险费。保险人只有在发生法律规定的解除事项时方有权解除合同。根据《保险法》，法定解除事项主要有： (1)投保人、被保险人或者受益人违背诚实信用原则。包括：凡投保人有故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者存在因过失未履行如实告知义务而足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费 率的行为;被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故并向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同;投保人、被保险人或者受益人有故意制造保险事故的行为，合同可被解除。在人身保险合同中，投保人有未如实申报被保险人的真实年龄的行为，并且被保险人的真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人有合同解除权。但是，该解除权应当在合同成立的2年内行使。 (2)投保人、被保险人未履行合同义务。在财产保险合同中，投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，保险人有权解除合同。 (3)被保险人危险增加通知义务的违反。在保险合同有效期内，保险