汽车保险费率何时真正与国际接轨 2007-12-18 09:56:28 来源: 杭州网(杭州) 前不久，中国人民财产保险股份有限公司与中国汽
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定并执行的汽车保险条款，就开始采用从
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人费率模式。
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从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在汽 车的使用过程中对于风险的影响起到决定因 素的是与车辆驾驶人有关的风险因子。
河 尤其是将汽车保险特有的无赔偿优待与车辆联
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系，而不是与驾驶人联系，显然不利于调动
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专门的费率。 系 2021/2/23
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从车费率模式具有体系简单，易于操作的特
点，同时，由于我国在一定的历史时期被
保险的车辆绝大多数是“公车”，驾驶人
与车辆不存在必然的联系，也就不具备采
用从人费率模式的条件。
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随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽
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车正逐渐进入家庭，2003年各保险公司制
分为两大类，即从车费率模式和从人费
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率模式。
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从车费率模式
从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车 辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。
目前，我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费率模 式，影响费率的主要因素是被保险车辆有关的风险因子。
河 现行的汽车保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使
第6章 汽车保险费率影响因素 PPT课件
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第6章 汽车保险费率及影响因素
第一节 保险费率的概念
第二节 汽车保险费率的确定原则
第三节 汽车保险费率的模式
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第四节 汽车保险费率规章
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第五节 汽车保险过程中的风险因子
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第六节 风险评估
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第二节 汽车保险费率的确定原则
一、公平合理原则
(1)在保险人和被保险人之间 (2)在不同的被保险人之间
河 二、保证偿付原则
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三、相对稳定原则
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四、促进防损原则
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一、公平合理原则
(1)在保险人和被保险人之间。
在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，
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二、车辆种类
客车座位的划分：
客车座位以交通管理部门核发的行驶证载明的座 位为准，通常为固定座位（包括驾驶员座位）与
附加座位之和。不是标准座位的客车按同型号客
河 车的标准座位计算。
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所有通用载货车辆、厢式货车、集装箱牵引车、
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电瓶运输车、简易农用车、装有起重机械但以载
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客货两用车按货车费率计算。
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第六节 风险评估
核保人员评估车险的风险时会注意以下四方面的因 素：
一是车辆自身因素；
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二是地理环境因素；
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三是社会环境因素；
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四是驾驶人员因素。
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通常认为第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人为次高风险人群，
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(2)根据驾驶人的性格划分：男性与女性。研究表明
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女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为此，相对于男性她们为 低风险人群。
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(1)根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。
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(2)根据车辆的生产地划分： 进口车辆与国产车辆。
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(3)根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。
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除了上述的3个主要的从车因素外，现行的汽车保险费率还
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将车辆行驶的区域作为汽车保险的风险因子，即按照车辆 使用的不同地区，适用不同的费率，如在深圳和大连采用
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(3)根据驾驶人的驾龄划分：驾龄的长短可以从
一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为从 初次领证后的1～3年为事故多发期。
(4)根据安全记录划分：安全记录可以反映驾驶
人的驾驶心理素质和对待风险的态度，经常发生
河 交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。
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大 从以上对比和分析可以看出从人费率相对于从车费
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报告年度 (Report Year)：报告年度系指保险人收到赔案 通知的年度。在中国，用赔案入帐年度比较有用，因为用 这个年度估算的理赔较能与财务报表数字复核后相对应。
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风险暴露年度 (Exposure Year)：风险暴露年度系指保单 暴露在风险的年度。
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是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的
基本原理，尤其是在附加费率部分，不应让被保
河 险人负担保险人不合理的经营成本和利润。
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(2)在不同的被保险人之间。
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在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的
机 保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险
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人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种
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险车辆驾驶人有关的风险因子。
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各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相
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同，主要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安
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全行驶记录等。
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(1)根据驾驶人的年龄划分：通常将驾驶人按年龄 划分为三组，
第一组是初学驾驶，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人； 第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为成 熟，有家庭和社会责任感的中年人； 第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，所以，反 应较为迟钝的老年人。
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第七节 车险费率定价的基本技术
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第一节 保险费率的概念
保险商品、保险价格、保险价格理论
保险费率：简称费率，是每一保险额单位应缴纳保险费的比
率。依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率 (‰)来表示。
保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于
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保险事故发生后应赔偿(给付)保险金的限额，它是保险
就汽车保险而言，保险人同样希望保费设计得更精 确、更合理。
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在不断的统计和分析研究中，人们发现影响汽车保 险索赔频率和索赔幅度的危险因子很多，而且影
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响的程度也各不相同。
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每一辆汽车的风险程度是由其自身风险因子综合影
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考虑这些风险因子后确定费率。
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率具有更科学和合理的特征，所以，我国正在积
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极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率 的模式。
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第四节 汽车保险费率规章
费率规章由《汽车综合险费率表》和费率表使用说明两部分组成。
其中：《汽车综合险费率表》，分为私人生活用车费率表；行政和生产用车、营 运和租赁车辆费率表；保费浮动表3张
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要求费率的确定具有一定的稳定性是相对
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的，一旦经营的外部环境发生了较大的变
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化，保险费率就必须进行相应的调整，以
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符合公平合理的原则。
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四、促进防损原则
防灾防损是保险的一个重要职能，
其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一
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风险群体的利益，积极推动和参与针对这
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差异。
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二、保证偿付原则
保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿 付能力。
保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，所以，厘
定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能
力，这是保险的基本职能决定的。
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保险费率过低，势必削弱保险公司的偿付能力，从而 影响对被保险人的实际保障。
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保证偿付能力是保险费率确定原则的关键，原因是保
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险公司是否具有足够的偿付能力，这不仅仅影响到
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保险业的经营秩序和稳定，同时，也可能对广大的 被保险人，乃至整个社会产生直接的影响。
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三、相对稳定原则
相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当 在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻 易地变动。
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满期保费 (Earned Premium)：又称已赚保费，
是相对于满期风险暴露单位之保费金额。特指被