财产保险PPT(1)
1.1 财产保险的类型
➢按财产是静止还是运动状态，财产保险分为： 静止状态的财产保险：如火险类，农险类 运动状态的财产保险：如货物运输保险，邮包保险， 特约附加险等。
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1.2 财产损失风险
— 财产本身的损失 — 使用价值的丧失和额外费用支出
如：房屋不能居住，额外支付房租，… — 间接损失
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2.5 企业财产险的赔偿处理
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例
第十三条 保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险 价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额： （一）全部损失 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险 金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。 （二）部分损失 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低 于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。 （三）若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理。 第十四条 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿 金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保 险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。 第十五条 保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，在赔款 中，作价折归被保险人的金额按第十四条所定的比例扣除。
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2.4 企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例
除外责任（续）
(九) 地震、海啸引起的损失和费用； (十) 固定在建筑物上的玻璃破碎； (十一) 被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任 ，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃； (十二) 公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害或意外 事故引起的中断不在此限； (十三) 战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、 罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任； (十四) 政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏； (十五) 核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何 损失和费用； (十六) 大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；但 不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失； (十七) 保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。
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2.3 财产保险的费率
我国目前企业财产保险采用的是分类级差费率制。财产保 险基本险和综合险把年保险费率分为三大类13个号次。
工业类（1-6号次）
企业财产保险 费率分类
仓储类（7-10号次）
普通类（11-13号次）
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2.4 企业财产险的保险责任范围
基本险
按责任范围 分类
不考虑保险金额和财产实际价值之间的比例 损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付。
适用险种：如家庭财产险
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➢ 不定值保险和比例赔偿方式
？%
0
保险金额
实际价值
（保单）
（损失发生时）
—— 不足额保险
注意：对于残值和施救费用的处理
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➢ 定值保险和赔偿方式
如：营业中断，失业，法律费用，医疗 费用，…
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1.3 财产保险的承保方式和赔偿方式
➢ 第一损失保险赔偿 ➢ 不定值保险和比例赔偿方式 ➢ 定值保险和赔偿方式 ➢ 重置价值保险和赔偿方式 ➢ 限额赔偿方式
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➢ 第一损失保险赔偿方式
0
第一损失
保险 金额
第二损失
损失
可保财产
保险标的
特保财产
不保财产
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2.1 企业财产险的保险标的
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例
保险标的范围
第一条 下列财产可在保险标的范围以内：
（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；
（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；
（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。
第二条 下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：
Hale Waihona Puke （一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等
珍贵财物；
（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；
（三）矿井、矿坑内的设备和物资。
第三条 下列财产不在保险标的范围以内：
（一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；
（二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴
定价值的财产；
（三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；
（四）在运输过程中的物资；
（五）领取执照并正常运行的机动车；
（六）牲畜、禽类和其他饲养动物。
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2.2 企业财产险的保险金额和保险价值
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例
定值保险：保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值 的保险
• 全损： 赔偿全部保险金额 • 部分损失：按损失程度进行赔偿
适用险种：如货物运输保险，船舶保险，贵重物品的保险
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➢ 重置价值保险和赔偿方式
重置价值保险：保险双方按保险标的的重置价值确定保险赔偿 金额
• 保险金额>=损失发生时的重置价值：按重置价值赔偿 • 保险金额<损失发生时的重置价值：按比例赔偿
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2.4 企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例
责任范围
在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或 意外事故造成的直接物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，本公司按照本 保险单的规定负责赔偿。 定义： 自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、 冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力 不可抗拒的破坏力强大的自然现象。 意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发 性事件，包括火灾和爆炸。
适用险种：如企业财产保险，工程保险
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➢ 限额赔偿方式
• 限额责任赔偿：保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿， 超过部分不负赔偿责任。 如：农作物收获保险
• 免责限度赔偿：损失在限度内保险人不负赔偿责任——免赔额 相对免赔：财产受损程度超过免赔限度，按全部损失赔偿； 赔偿金额 = 保险金额 x 损失率
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2.4 企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例
除外责任
本公司对下列各项不负责赔偿： (一) 设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用； (二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、 锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其 他渐变原因造成的损失和费用； (三) 非外力引起机械或电气装置本身的损坏； (四) 锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失； (五) 被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失； (六) 盘点时发现的短缺； (七) 贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失； (八) 存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等 作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、 尘土引起的损失；
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2020/12/10
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第十章 企业及家庭财产保险
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第十章 企业及家庭财产保险
一、财产保险概述 二、企业财产保险 三、利润损失险 四、家庭财产保险 五、其他企业财产保险产品
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一、财产保险概述
1.1 财产保险的类型
广义的财产保险（按照保险标的分）包括： 财产损失保险：赔偿与有形财产直接相关的损失 责任保险 信用保证保险
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2.4 企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产综合险条款为例
保险责任
第四条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿： （一） 火灾、爆炸； （二） 雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流 、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷； （三） 飞行物体及其他空中运行物体坠落。 第五条 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿： （一） 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭 受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失； （二） 在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要 的措施而造成保险标的的损失。 第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必 要的、合理的费用，由保险人承担。
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2.4 企业财产险的保险责任范围
• 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例
责任免除
第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿： （一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； （二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； （三）核反应、核子辐射和放射性污染； （四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流 、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿： （一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； （二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受 潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失； （三）由于行政行为或执法行为所致的损失。 第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。