• 高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
• Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部 分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年 开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的 直接银行之一。截止1999年底，拥有客户77万，其中使用 网上银行系统的客户达15万；资产总额38.18亿美元；控制 德国直接银行界30%的存款和39%的消费贷款。
• Wells Fargo 的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客 户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银 行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由 网上银行服务带来的新客户。 • Wells Fargo 是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓 亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。 • 目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略， 目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet 的不断 发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为 银行主要的业务手段。
提供的业务的具体的不同
• 国外网上银行的提供的业务和国内网上银行相比有很大的不同，这主要是由海
银行业务差异造成的。例如国外银行利用混业经营的优势，在网上银行中融入
多金融创新，但对于海内银行来说，由于业务模式不同，这种发展思路并不适
• 中国工商银行网上银行系统业务主要分为企业网上业务子系统、个人网上业务

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开立定期存款及提供财经信息等；网上股票买卖（i-brokerage）；网上按
揭（i-mortgage），包括物价估价、按揭申请、即时按揭批核；网上保险 （i-insurance）；网上基金销售（i-trust）；网上投资（i-investor），包括
处理客户投资组合服务；网上贸易融资（i-trade）；网上贷款，如个人贷
上账务管理、个人汇款、缴费、外汇买卖、自助注册、网上购物和基金国债等
• C内部管理子系统。内部管理子系统面向银行柜员，了解更多纯水设备信息，目 要有客户注册审核（RA）功能、柜台业务功能和内部管理功能。
国外网上银行业务：
• 国外网上银行服务种类 • 据调查，国外银行业提供网上银行服务的主要项目有：网上基本理财服务 （i-account），包括查询账户余额和交易记录、转账、缴付信用卡结欠、
中国网上银行的发展现状
• 中国Internet发展较晚，但速度较快，2000年底，Internet用户将达到1500万 户，PC普及率达到总人口的2%。
• 中国银行（BOC）从1996年投入网上银行的开发，1997年再网上建立了自 己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet 网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、 光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。 但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题函待解决： a网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适 用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。b国内信用卡业务十 分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发 展。c网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的 宗旨。d宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网 上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是 阳春白雪，无人问津。
统和内部管理子系统三部分：
• A企业网上银行子系统。企业网上银行子系统面向企业用户，目前能够支持所
企业客户，包括：全国集团客户、省级集团客户的市级集团客户和一般企业客 购物和基金国债等功能。
能够为客户提供网上账务管理、主动收款、代理汇兑、自动结算、预约服务、
• B个人网上银行子系统。个人网上银行子系统面向个人用户，目前能够为客户提
款等。虽然各银行均利用网上银行作为新的竞争平台，但各家银行的网上 银行服务Байду номын сангаас种、竞争策略也有各自的特点。例如花旗银行推出的网上银行
服务（Citibank internet banking），其主要服务范围是：查询存款和互惠
基金账户金额及基金组合价值、查询存款利率、汇率和股价、转账缴费、 申请信用卡、买卖外汇和股票等。
• Entrium经营的业务品种主要包括消费贷款、循环周转贷款、 信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主， 但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十 分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接 银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。 Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联 络客户、处理业务。
• 美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。
• 根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、 客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行 的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo 是1999年度网上银行系统使用性 能最好的银行，综合评分名列第一。
国内外网上银行发展现状
北京华虹集成电路设计有限责任公司
2014年10月
国外网上银行的发展现状
• 网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到internet 所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行（SFNB） 从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%7%的客户使用网上银行系统。 • 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一 种是原有的负担银行（incumbent bank），机构密集， 人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银 行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、 网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛 起的直接银行（direct bank），机构少，人员精，采 用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切 的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两 种银行的发展情况。