电子商务法
电子支付中的法律制度
第一节 电子支付概述
一、电子支付的定义和种类 1电子支付的定义 电子支付(electronic payment)是指单位、 是指单位、 电子支付 是指单位 个人直接或授权他人通过电子终端发出 支付指令，实现货币支付与资金转移的 支付指令， 行为 特点：电子支付工具是电子终端（电子通讯设备） 特点：电子支付工具是电子终端（电子通讯设备）
二、产品质量法 （一）产品质量法相关规定 1．产品及产品质量法的适用范围 ． 2．产品质量责任及其构成要件 ． 3．产品质量损害赔偿 ． 4．产品质量纠纷的解决 ．
（二）电子商务中经营者的义务 1在线信息披露义务 在线信息披露义务P204 （1）经营者身份信息 ） 2） （2）商品或服务信息 （3）交易条件信息 ） 2不得滥用格式条款的免责义务 不得滥用格式条款的免责义务P199 3切实履行合同义务 4保护消费者个人信息义务
三、网络银行的风险 （一）操作风险 一是系统被非法侵入 二是电子货币被伪造 三是系统技术失效 四是外部供应商风险
（二）信誉风险 一是系统存在广泛的技术缺陷 二是系统存在重大的安全缺陷 三是利用与其他机构相同或相似的系统 或产品 （三）法律风险 一是法律法规不明确 二是犯罪分子洗钱 三是证书授权风险
（ 二 ） 个人资料的保护的法律基础 和法律体系 1．国际上对隐私权的保护 ． 2．我国对隐私权保护的有关规定 ．
网络隐私权主要表现为以下几方 面：
1)网络个人信息收集的知情权 网络个人信息收集的知情权 用户不仅有权知道网站收集了哪些信息， 用户不仅有权知道网站收集了哪些信息， 以及这些信息的内容是什么， 以及这些信息的内容是什么，而且用户 还有权知道这些信息将用于什么目的， 还有权知道这些信息将用于什么目的， 以及该信息会与何人分享。 以及该信息会与何人分享。当网站搜集 的是用户的个人信息资料时， 的是用户的个人信息资料时，用户就有 权知道上述事项，知情权应当是全面的、 权知道上述事项，知情权应当是全面的、 完整的，否则既无法充分、 完整的，否则既无法充分、正确地行使 选择权，也无法行使保护权利。 选择权，也无法行使保护权利。
2)网络个人信息收集的选择权 网络个人信息收集的选择权 也就是指让消费者拥有对个人资料 使用用途的选择权， 使用用途的选择权，有权许可或禁 止某个或某些主体以任何方式搜集 自己个人信息资料的权利。 自己个人信息资料的权利。这种许 可或禁止的内容可以是全部的也可 以是局部的。 以是局部的。主要体现在对个人信 息资料的搜集和使用的环节上。 息资料的搜集和使用的环节上。 。
（一）电子划拨法律关系的主体 1划拨人（发端人、付款人） 划拨人（发端人、付款人） 2受拨人（收益人、收款人） 受拨人（收益人、收款人） 3划拨人代理银行 4受拨人代理银行 5 中介银行
第二节 电子货币的法律问题
一、电子货币的概念和特征 1电子货币的定义 2 电子货币的特征 电子货币的特征P134 形式： 形式：电子数据 是支付手段 依附于实体货币
在目前情况下， 在目前情况下，绝大多数的网站所提供的服务 都与用户付出的信息资料直接相连。 都与用户付出的信息资料直接相连。从表面上 看这似乎是平等的，用户付出的信息资料多， 看这似乎是平等的，用户付出的信息资料多， 所获得的服务也多。 所获得的服务也多。可是仔细分析可以发现却 是不公平的。因为在目前情况下， 是不公平的。因为在目前情况下，服务的内容 和形式还表现得较为单调。 和形式还表现得较为单调。如果不提供个人信 或者不完全提供网站所需的全部个人资料， 息，或者不完全提供网站所需的全部个人资料， 就无法获得网站的绝大部分服务， 就无法获得网站的绝大部分服务，甚至是拒绝 访问。这样用户的选择权就局限在"进入 进入"与 访问。这样用户的选择权就局限在 进入 与" 退出"的范围内 的范围内。 退出 的范围内。既不利于用户选择权的充分 实现，也不利于信息的自由流动， 实现，也不利于信息的自由流动，更不利于网 站的长远发展
（2）虚拟货币与电子货币的不同点。 ）虚拟货币与电子货币的不同点。 首先， 首先，虚拟货币的发行主体是网络服务 商，即非金融机构 其次， 其次，虚拟货币的回赎性完全受限 最后，虚拟货币并非完全意义上的“ 最后，虚拟货币并非完全意义上的“预 付价值产品” 付价值产品” 四、电子货币的风险分析 1技术安全风险 2流动性风险 3电子货币规模的扩大将可能带来更庞 大的国际游资 4法律风险
（四）市场信号风险 四、网络银行的市场监督与管理 1网络银行的自我评估 2重大安全事故和风险事件的报告 制度 3网络银行安全评估
案例讨论
第十三章 电子商务交易中对消费者的保 护 第一节 电子商务交易中涉及的法律法规 一、消费者权益保护法 1．消费者与电子商务消费者 ．消费者与电子商务消费者P198 2．消费者权益保护法的主要内容 ． （1）调整范围 ） （2）消费者的权利与经营者的义务 ） （3）消费争议的解决途径 ）
（2）财产安全权 2、网络环境中消费者面临的威胁 、 （1）信息产品和网络服务的安全问 ） 题 （2）消费者的隐私安全问题 ）
知情权——《消法》第8条 二、知情权 《消法》 条
(一)消费者知情权的主要内容 一 消费者知情权的主要内容 消费者知情权的主要内容:
1、消费者有权要求经营者按照法律、法规规定的 、消费者有权要求经营者按照法律、 方式标明商品或者服务的真实情况。 标明商品或者服务的真实情况 方式标明商品或者服务的真实情况。 2、消费者有权询问和了解 2、消费者有权询问和了解商品或者服务的有关情 询问和了解商品或者服务的有关情 。 况 3、消费者不仅要知悉商品或者服务的情况，更重 、消费者不仅要知悉商品或者服务的情况， 要的是要知晓其真实情况。 知晓其真实情况 要的是要知晓其真实情况。
(二)网络交易环境下对消费者知情权的保护 二 网络交易环境下对消费者知情权的保护 问题
三、消费者的自主选择权：第9条
消费者有权自主选择提供商品或者服 务的经营者，自主选择商品品种或者 服务方式，自主决定购买或者不购买 任何一种商品、接受或者不接受任何 一项服务。 消费者在自主选择商品或者服务 时，有权进行比较、鉴别和挑选
3、电子商务中消费者的权利 、 （1）消费者的安全权 ） （2）消费者的知情权 ） （3）消费者的自主选择权 ） （4）消费者的公平交易权 ） （5）消费者的索赔权 ）
一、安全权：最基本权利（《消法》第7条）
1、范围 （1）人身安全权：安全权的实现： A、在购买或使用商品时: （商品缺陷案） 产品质量安全，或有安全性保障措施，符合国家 规定的安全、卫生标准。产品不存在缺陷而使消 费者受到损害。 B、在接受服务时: （服务缺陷案） 服务缺陷案） 服务设施、服务用具用品、服务环境、服务活动 以及服务中所提供商品符合安全、卫生的要求， 不致使消费者遭受到人身伤害或财产损失的威胁。
（二）电子支付法律关系的内容 1付款人与受益人之间的合同关系 2付款人、受益人与银行之间的金 付款人、 融服务合同关系 3认证机构与用户之间的认证服务 合同关系 (三)电子支付法律关系的客体 三 电子支付法律关系的客体 电子支付法律关系的客体是电子支 付行为
五、电子资金划拨（Electronic Fund Transfer）
电子资金划拨是通过电子手段指示或委托金融机构 向某个账户付款或从某个账户提款；或通过零售商 店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行 的直接消费、存款或提款等。 根据发起人的不同，可以分为： （1）贷记划拨：由债务人发起的划拨。 （2）借记划拨：由债权人发起的划拨。 根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为： （1）小额电子资金划拨系统。 （2）大额电子资金划拨系统。
资金来源并不局限于银行（第三方支付公司） 资金来源并不局限于银行（第三方支付公司）
电子支付是降低成本、增加收益、争揽客户、 电子支付是降低成本、增加收益、争揽客户、提高 核心竞争力的有效手段。 核心竞争力的有效手段。这也是电子支付服务作 为金融产品存在发展空间的原因之一。 为金融产品存在发展空间的原因之一。中国招商 银行借助电子支付， 年来保证了高达 年来保证了高达16%至30% 银行借助电子支付，6年来保证了高达 至 的综合成长率。
电子货币的法律地位P134 二、电子货币的法律地位 三、虚拟货币的法律问题 1虚拟货币的概念 虚拟货币是指网络服务商发行的能够在 互联网上存在的、 互联网上存在的、购买自己或者签约服 务商所提供的商品或服务的一种电子数 据 2虚拟货币与电子货币的异同点 （1）虚拟货币与电子货币的相同点。 ）虚拟货币与电子货币的相同点。 首先， 首先，两者都以电子数据的形式存在 其次， 其次，两者都是一种支付工具
窃取信用卡及密码
2000年9月，几名黑客从 年 月 几名黑客从Western Union公司的网站上窃取了 000张信 公司的网站上窃取了15 张信 公司的网站上窃取了 用卡，致使该商务网站不得不关闭5天 用卡，致使该商务网站不得不关闭 天。 2000年12月，另一名俄罗斯黑客从 年 月 网站上窃取了 000张 网站上窃取了55 张 网站上窃取了 信用卡，后来， 信用卡，后来，因为该网站拒绝支付赎 这名黑客将其中的25 金，这名黑客将其中的 000张信用卡 张信用卡 号码在网上公诸于众。 号码在网上公诸于众。
四消费者的退货权
1、我国法律尚未有“犹豫期”的规 、我国法律尚未有“犹豫期” 定 2、消法关于“三包”的规定 、消法关于“三包”的规定P207 3、网络环境下如何保障消费者的退 、 货权问题
五、依法求偿权
第11条 消费者因购买、使用商品或者接受服务 受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的 权利。 1、求偿权的主体包括： 商品的购买者；商品的使用者；服务的接受 者；第三人。 2、赔偿范围： 财产损害包括直接损失和间接损失。 人身损害主要是人格权方面的损失，如对生 命权、健康权的侵犯。
2电子支付的种类P119 电子支付的种类