个险核保规则简版
苏州中支业管部 陆志兰 2011年11月
主要内容
• • • • • • 投保限额 体检核保规则 财务核保规则 契调核保规则 短期医疗险核保规则 常用险种核保规则
限额
一、未成年人投保规定 根据保监会发【2010】95号文的规定，对于父母为其未成年子女投保的人身 保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额 总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10 万元。 二、累计重大疾病风险保额最高限额：
1、特殊人群包括： a类：无固定职业、无业人员、离退休人员、 职业分类表中卫生保健类人员 b类：家庭妇女、未成年人、学生、职业分 类表中医疗险职业分类为2的人群
交费方式 投保年龄 保险金额
2、拥有公费医疗、社会医疗保险的客户必须购买附加 住院费用医疗保险A款
3、不能重复投保： 一个被保险人只能拥有一份有效的附加住院费用医疗 保险。
56周岁以上（含）
18-40周岁
100万以下（含）
100万以下（含） 70万以下（含）
免体检
免体检 免体检
3年期缴
41-50周岁 51周岁以上（含）
5倍基本保额计算体检保额，按寿 险或重疾险达标体检标准执行。
5年期缴
按寿险或重疾险达标体检标准执行。
三 投保寿险或重疾险 累积体检保险金额 = 寿险风险保额+重疾风险保额
短期医疗险组合销售规则列表
附加住院费用医疗保险（HRR）保额限制与其他长险累计年交保费比例表
累计年交保费（元） HRR保额限制 1000 计划一 1500 计划二 2500 计划三 5000 计划四 15000 计划五 25000 计划六 40000 计划七 100000 VIP计划
附加住院费用医疗保险（HRR）保额限制与畅享人生累计年交保费比例表 累计年交保费（元） 3000 4500 7500 15000 45000 75000 120000 300000
成人≤80万；未成年人≤30万
三、每张投保单的最低保费期缴500元、趸缴1000元，个别险种例外，详见险种 列表。 四、非本地区居民投保规定 投保人及被保险人必须为该地区长期居住或有稳定工作者，任何暂时居住于 宾馆、招待所、亲戚朋友家等临时居住地者或旅游者不在承保范围之内。 五、投保意外险，职业等级为1-2级，最高保额为被保险人年收入的10倍。职业 等级为3-6级，最高保额为被保险人年收入的5倍。
谢
谢！
契调核保规则
新单达标件： 一类地区：在本公司投保累积人身险风险保额 ≥100万元
新单交查件：指未达到必查件标准，但有某些问题需要通过 生存调查进一步明确的投保件，由核保人决定是否进行生存 调查。 新单抽样件：为严防道德风险，杜绝代签名等现象的发生， 需要针对新单进行抽查生调。
短期医疗险核保规则
核保规则 保险期间 主附险搭配 附加住院费用医疗保险HRR(A/B) 1年 仅可附加在人生无忧意外伤害保险上且无 忧险保费≥100元 同主险 0-60周岁，可以续保到65周岁 按“计划一”至“VIP计划”销售
险种核保规则列表
险种名称 险种 产品 组合 寿险风 险保额 意外险风 险保额 重疾险风 险保额 最低 保额 最低保费 投保单 投保年 龄 与健康险 组合销售 附加定 期寿险 附加意 外伤害
人保寿险金色朝 阳少儿定期寿险 （A款）
寿险
1
-
-
-
031
0-14
√
人保寿险附加少 儿重大疾病保险 条款（A款）
人员类别 家庭主妇 学生(18-25周岁的全日制在 校生） 离退休人士
最高累计寿险及意外险风险保险金额 (累计主合同及附加合同保险金额) 30万元 50万元 20万元
待业者(包括下岗人员、无业 20万元 人员、无固定职业人员) 5类职业 6类职业 30万（其中累计意外险保额限20万） 20万（其中累计意外险保额限10万）
财务核保规则
累计人身险保额（万元） ≥50 财务问卷 所需资料
≥100 ≥300
财务问卷、客户背景资料报告（业务员提供）、个人 收入证明、个人资产证明、企业营业执照 财务问卷、个人收入证明、个人资产证明、企业营业 执照、企业上一年度财务报表
注：企业营业执照及财务报表是企业法人代表投保需提供的资料。
031
0-60
√
√
√
错误投保方案举例
• 未成年人投保：
康宁人生终身寿险（保额3.3万）+人生无忧（保额1千）+附件住院
错误原因分析：
未成年人投保时风险保额限额为10万元，此单康宁 的寿险风险保额为9.9万元，人生无忧最低保费要求为100 元，意外险风险保额应该在5万元左右，合计风险保额≥10 万元，故此投保方案错误。
财务资料有效性时效为1年。 一般情况下，年缴保险费不应超过年收入（包括年薪金及其他的全部收入） 的20％。
• 财务资料的说明： • 1、收入证明：工资收入证明，如每月工资单； • 2、资产证明：房产、汽车等资产证明资料，银行定期、 活期存款单，国债凭证，个人股权证明等； • 3、被保险人如拥有企业，需提供企业营业执照，企业上 一年度财务报表，如资产负债表、损益表、现金流量表等； • 4、缴税证明：对于不能提供收入证明来证明其收入的客 户，也可提供缴税证明来反映其收入水平，如缴纳个人所 得税证明，企业营业税、企业所得税完税证明等； • 5、其它客观性的有助于评估被保险人经济价值的资料。
一般军人/普通警察（文职军 30万（其中累计意外险保额限10万） 警除外）
体检核保规则
一 投保短期医疗险： 被保险人年龄≥51周岁，投保附加住院费用医疗险,至少做体检项目C。 二 人保寿险畅享人生年金保险特殊体检规则：
缴费方式 年龄 55周岁以下（含） 趸缴 寿险风险保额 250万以下（含） 核保要求 免体检
险种核保规则列表
产品 组合 寿险风 险保额 意外险风 险保额 重疾险风 险保额 最低 保额 投保 年龄 与健康险 组合销售 附加定 期寿险 附加意 外伤害
险种名称
险种
最低保费
投保单
人保寿险康 宁人生终身 寿险（A款）
寿险
1
-
-
-
期缴500趸 缴1000
031
0-65
√
√
√
产品 组合 人保寿险康 宁人生附加 重大疾病保 险（A款）
重疾
2
-
2
-
-
031
0-65
常用险种核保规则3
• 人保寿险福进万家两全保险(分红型)
• • • •
填写《人身保险简易投保单》（代码022） 本险种不附加任何附加险。 本险种不计入被保险人累计风险保额。 本险种不适用目前系统中的体检、契调、 财务规则。
险种核保规则列表
险种名称
险种
产品 组合
寿险风 险保额
10倍基本保额计算体检保额，20倍基本保额计算财务问卷的 提供
险种核保规则列表
险种名称
险种
产品 组合
寿险风 险保额
意外险风 险保额
重疾险风 险保额
最低 保额
最低保费
投保单
投保 年龄
与健康险 组合销售
附加定 期寿险
附加意 外伤害
人保寿险 畅享人生 年金保险 （分红型） （C款）
寿险
-
-
20
-
-
期缴500趸 缴1000
投保年龄 免体检限额
18 － 40 周岁
50万元
41 － 45 周岁
46 – 50 周岁Fra bibliotek30万元
20万元
51－ 55 周岁
56 周岁或以上
10万元
0
体检费用：
（一）保单承保并过犹豫期后由公司报销
（二）公司不予报销体检费用的范围： 1、核保同意以标准体承保，但投保人提出撤销投保申请或犹豫期内撤 单的。 2、客户因复效、补充告知或理赔调查结果反馈需要体检的。 3、核保决定为拒保、延期的。 4、客户擅自增加体检项目所产生的体检费用。 5、客户自行提供的体检报告所产生的体检费用，或客户未经本公司同 意进行体检所产生的费用。
• 意外险风险保额=基本保额×20倍 • 特殊体检规则：
趸缴 55周岁以下（含） 56周岁以上（含） 18—40周岁 41—50周岁 51周岁以上（含） 250万以下（含） 100万以下（含） 免体检 免体检
3年期缴
100万以下（含） 免体检 70万以下（含） 免体检 5倍基本保额计算体检保额
5年期缴
HRR保额限制
计划一
计划二
计划三
计划四
计划五
计划六
计划七
VIP计划
常用险种核保规则1
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金色朝阳组合产品： 人保寿险金色朝阳少儿定期寿险（A款） 人保寿险附加少儿重大疾病保险（A款） 人保寿险附加教育年金保险（分红型）（A款） 人保寿险附加投保人豁免保险费定期寿险（A款）
本产品组合中任一险种不得单独投保，必须采用以下形 式组合投保： • 1、金色朝阳定期寿险（A款）＋附加少儿重大疾病保 险（A款）。 • 2、金色朝阳定期寿险（A款）＋附加教育年金保险(分 红型）（A款）。 • 3、金色朝阳定期寿险（A款）＋附加少儿定期重大疾 病保险（A款）＋附加教育年金保险(分红型)（A款）。 • 4、人保寿险附加投保人豁免保险费定期寿险（A款） 仅可附加在以上三种组合上，且组合中的每个险种都 必须同时附加。 注：附加少儿重大疾病保险（A款）基本保险金额不得超过 金色朝阳少儿定期寿险（A款）基本保险金额的2倍。
重疾 产品 组合
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1
期缴150趸 缴300
031
0-14
人保寿险附加教 育年金保险（分 红型）（A款）
年金
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