保险研究 2010年第12期I N S URANCE STUDIES N o.12 2010 关于 保险人同意承保 的几个法律问题 兼论保险合同的成立、生效与保险责任开始

卞江生

(中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司,重庆400011)

[摘 要] 新 保险法 对保险合同的成立要件予以了简化。根据新 保险法 第13条的规定,投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同即成立。但新 保险法 的规定过于简略,导致实践中产生一些争议。本文认为,结合 合同法 的相关规定及承保实务,保险人核保通过并通知投保人即意味着 保险人同意承保 ;寿险业务中,保险人在投保人签署投保单之后即预收首期保险费并不表示保险人必然同意承保,但保险人应当为投保人提供临时保障,并不得无正当理由拒绝承保;投保人表明投保意向或递交投保单后,保险人应及时作出同意承保或拒绝承保的意思表示。

[关键词] 保险人;同意承保;保险合同;成立;生效;保险责任开始

[中图分类号]D922.284 [文献标识码]A [文章编号]1004-3306(2010)12-0098-05

在保险合同的成立要件上,新 保险法 第13条规定: 投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。 较之原 保险法 第13条,该条删除了 并就合同的条款达成协议 这一要求。可见, 保险人同意承保 已成为保险合同成立的唯一要件。那么,究竟应该如何正确理解 保险人同意承保 这一要件呢,笔者拟结合保险实务中的一些突出问题,对此进行阐述。

一、结合 合同法 的相关规定及承保实务,

保险人核保通过并通知投保人即意味着 保险人同意承保

保险法 第13条明确了投保人是要约人、保险人是承诺人这一保险合同订立的基本模式,但 保险法 对保险人承诺即 保险人同意承保 没有进一步的细化条文。要正确理解这一要件,需要结合 合同法 中关于合同订立的一些规定。我国 合同法 第25条规定: 承诺生效时合同成立。 因此,要正确理解 保险人同意承保 ,实质上即是要正确理解 承诺生效 。对于承诺及承诺生效, 合同法 第21条规定: 承诺是受要约人同意要约的意思表示。 第22条规定: 承诺应当以通知的方式作出,但根据交易习惯或者要约表明可以通过行为作出承诺的除外。 第26条规定: 承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的,根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效。 可见,在一般情况下,一个生效的承诺首先是要有同意要约的意思表示,其次还要将该意思表示通知要约人。具体到保险合同的订立上, 保险人同意承保 首先要有同意承保的意思表示,同时要将这一意思表示通知投保人,只要符合这两个条件,保险合同即告成立。

理论上问题似乎很简单,但具体到实务中,究竟哪个环节决定保险合同成立,则变得非常复杂。因为,在通常的保险实务中,承保一个新业务要经过承保准备、业务审核、录单、核保(分保安排)、收付费处理、打印保单、单证归档、送单等诸多环节。各环节岗位及职责通常如下:(1)展业岗通过明确客户需求,收集客户相关资料,为客户制定投保方案,协助客户填写投保单,并交由业务审核人员进行业务审核。(2)业务审核人员在业务审核过程中,重点审核拟承保业务是否属于公司允许承保的业务;所提交的资料是否齐全;是否属

[作者简介] 卞江生,法学博士,高级经济师,现任中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司副总经理。

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需风险评估工作,如是则组织开展风险评估工作;是否需上报审批,如需要则启动上报审批流程;是否属需分保业务,如是则提出分保需求,明确分保方案;业务审核人员对材料审核无误后,签字交出单员录单。(3)出单岗在接到客户投保资料后,应当审核客户提交资料的完整性和规范性,并进入业务处理系统进行录单工作,并提交核保。(4)核保人员应判断拟核保业务是否已按要求完成了风险评估、上报审批等工作。如不符合要求,则要求业务审批补充开展上述工作。如符合要求,核保人员则根据自身权限提出核保意见。对于超自身权限业务,应上报上级核保人员审批。对于同意承保业务,核保人员应判断该业务是否需进行分保安排。如需进行分保安排,应在落实分保安排后,核保通过。如未能落实分保安排,则退回出单员。(5)收付费人员根据业务类型不同,进行相应的收付处理,并打印发票。(6)出单人员接到核保通过指令,判断是否为 见费出单 业务。如为 见费出单 业务,则待确认收到保费后,才能进入系统打印保单。非 见费出单 业务,保单审核通过后,出单员即可进入系统打印保单。保单打印后,出单人员应对投保单、保险单、保费发票、保险标志、保险证等进行清分归类,并进行相应的单证流转和归档工作。(7)展业人员收到保单和保费发票客户联后,应再次认真核对信息,如正确无误,及时送达客户。如发现保单或保费发票有错误,应及时通知出单员和收付员进行更正。

笔者认为,上述环节中,保险人核保通过标志着保险人同意承保。但同意承保的意思表示要在送达投保人后才生效。保险人核保通过后的诸多环节,如收费、出单、送单等,究竟哪个环节才标志着同意承保的意思表示送达了投保人呢?笔者认为,应该是保险人通知投保人交费这一环节,只要保险人通知投保人交费,即可认定保险人同意承保,保险合同即告成立。至于此后的投保人实际交付保险费、保险人出单及送单等都是合同成立后的履行行为,与合同成立本身没有直接的关系。

笔者作出上述判断还有一个依据,新 保险法 第17条规定: 订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款 这一规定是对保险人提出的新要求。投保单上附条款之后,意味着投保人在投保之时即了解了保险合同的主要内容,在此前提下,投保人提出投保要求,从合同法上看构成一个明确有效的要约。 保险人对投保人的要求核保通过并通知投保人交付保险费,则是一个有效的承诺,承诺一旦到达投保人,依据 合同法 第25条的规定,自然标志着合同成立。

我国 合同法 第32条规定: 当事人采用合同书形式订立合同的,自双方当事人签字或者盖章时合同成立。 保险合同是否属于本条规定的 当事人采用合同书形式订立合同 的情形呢。笔者认为,保险合同属于不要式的合同,这是学界早有的定论,因此,保险合同的成立不应适用 合同法 第32条的规定,而应以 合同法 第25条为依据。

二、寿险业务中,保险人在投保人签署投保单之后即预收首期保险费并不表示保险人必然同意承保,

但保险人应当为投保人提供临时保障,并不得无正当理由拒绝承保

我国目前寿险业务中保险人有一种习惯做法,即保险人在接受投保单时,以预收保费的形式收取保险费并开出收据,在被保险人体检或经审查符合投保条件后,保险人再开出保险单。这样,就产生了一个争议:保险人预收保费的行为,是否意味着保险人必然同意承保呢?保险责任究竟是从收取预收保费算起,还是以保险单载明的起保日期为准?对此实践中经常发生争议。最典型的即是谢某诉信诚人寿保险公司的案子。

在该案中,谢某于2001年10月5日,听取信诚保险公司的保险代理人黄某介绍后,与之签署了 信诚人寿(投资连接)保险投保书 ,指定其母作为受益人,主合同基本保险金额为100万元,5份附加合同其中1份为 附加长期意外伤害保险 ,基本保险金额为200万元。2001年10月6日,信诚保险公司向谢某提交了盖有其总经理印章的 信诚运筹建议书 ,谢某按信诚保险公司的要求及该建议书的规定,缴纳了首期保险费共计11944元。信诚保险公司随即安排谢某在当月17日进行体检。10月17日下午,谢某在信诚保险公司指定的医院完成了体检。2001年10月18日凌晨1时许,谢某与朋友在天河某酒楼吃夜宵时,不幸被歹徒刺死。这时距投保人刚交首期保险费、体检完成不到10个小时,保险公司还没来得及开出保单。2001年11

合同法 第14条规定: 要约是希望和他人订立合同的意思表示,该意思表示应当符合下列规定:(一)内容具体确定;

(二)表明经受要约人承诺,要约人即受该意思表示约束。

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