2020/4/18
保险学理论与实务
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（四）保险合同效力的变更
1、保险合同的无效； 2、保险合同的解除； 3、保险合同的中止与复效；
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1、保险合同的无效
❖合同虽已订立，但在法律上不发生任何效 力，国家不予保障的保险合同。
❖无效合同无效的确认权归人民法院和仲裁 机关。（思考：什么情况下会导致合同无 效？）
▪ 当事人不具有行为能力； ▪ 合同内容不合法； ▪ 当事人意思表示不真实； ▪ 违反国家利益和社会公共利益。
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2、保险合同的解除
❖是指当事人基于合同成立后所发生的情况 使合同无效的一种单方面的行为。
❖按照解除事由可分为：
▪ 法定解除； ▪ 约定解除； ▪ 任意解除。
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1）法定解除：
❖当法律规定的原因出现时，保险合同当事 人一方依法行使解除权，消灭已经生效的 保险合同关系。
动转移，不需征得保险人的同意 ❖ 解释：货物运输保险合同，因保险标的处于运动
之中，而且，运输货物常常是随货物运输单据的 转让而发生物权的转移，因此，无需保险人的同 意，就可以变更被保险人。 ❖ 标的物转让要及时通知保险公司，否则不能得到 赔偿
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第四十九条 保险标的转让的，保险标的的受让人承继 被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通 知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除 外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人 自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合 同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的 ，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险 责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退 还投保人。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义 务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生 的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
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第四节 保险合同的变更与终止 一、保险合同的变更 二、保险合同的终止
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一、保险合同的变更
保险合同的变更是指保险合同成立以后，未履 行完毕之前，当事人依法对合同条款所作的修改 或补充。
（一）保险合同主体的变更 （二）保险合同客体的变更 （三）保险合同内容的变更 （四）保险合同效力的变更
1指合同效力暂时中断， 但是，这种中止可经适当的程序而恢复效 力。因此，保险合同的中止，并不是保险 合同的消灭，而是效力的暂时中断。保险 合同的中止主要集中于人身保险合同。
❖保险合同的复效：是指保险合同的效力在 中止以后又重新开始。
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二、保险合同的终止
❖ 是指当事人之间由合同所确定的权利义务，由法 律规定的原因出现时而不复存在。
❖ 保险合同终止的原因： 1、因期限届满而终止。（自然终止）
▪ 到期合同仍可续保，但续保并非原合同的继续，而是 一个新合同的成立。
2、因履行而终止
▪ 保险期内发生保险事故后，保险人履行了全部保险金 额的赔偿或给付义务，保险合同的效力终止。
险人核准 ❖受益人的变更：需经被保险人同意，通知
保险人
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第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益 人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人 的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭 证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。
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❖ 财产保险保单转让的程序 ❖ 一般情况下，转让必须得到保险人的同意。 ❖ 货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而自
的人身保险合同所规定的投保人年龄为0岁~60岁） h、复效期间未复效的保险合同。
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2）约定解除：双方当事人可以约定解除合同 的条件。一旦出现了所约定的条件时，一 方或双方即有权利解除保险合同。
3）任意解除是指法律允许双事人都有权根据 自己的意愿解除合同。
▪ 一般有着严格的条件限制。对保险人来讲，保 险合同成立生效后，不得任意解除合同。
❖依据：《保险法》第十五条、十六条、二 十七条、三十二条、五十条、五十一条、 五十二条等。
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保险合同法定解除的八种情况：
a、投保人违反如实告知义务。 b、投保人或被保险人违反特约条款。 c、危险增加。（如：保险公司一般不承保军人的人
身风险） d、投保人或被保险人违反了防灾防损义务。 e、被保险人或受益人谎报保险事故。 f、被保险人或受益人制造保险事故。 g、误报年龄且实际年龄超过了保单的限制。（我国
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❖变更的内容：
(1) 被保险人地址； (2) 标的数量； (3) 标的品种、价值、存放地点； (4) 保险期限、金额； (5) 保险责任范围； (6) 运输合同中的航程、航行期。
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第二十条 投保人和保险人可以协商变更 合同内容。 变更保险合同的，应当由保险人在 保险单或者其他保险凭证上批注或者附 贴批单，或者由投保人和保险人订立变 更的书面协议。
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3、因解除而终止， 1）法定解除：由于法律规定的原因出现，保
险合同当事人一方依法行使解除权，消灭 已生效的保险合同关系 程序：只需告知对方即可，不须征得对方 同意。 2) 意定解除：即根据法律规定，当事人双方 都有权根据自己的意愿解除合同，此时的 解除即为意定解除。
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1、保险合同的变更有哪几种情况？ 2、保险合同的解除有哪些形式？ 3、保险合同的终止有哪几种情况？
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（一）保险合同主体的变更
❖定义：主体变更是指保险合同当事人和关 系人（受益人）的变更。这主要是指投保 人，被保险人的变更，而非保险人，通常 又称为保险合同转让，或保单转让。
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❖人身保险保单的转让程序 ❖一般不需要经过保险人的同意即可转让，
但在转让后必须通知保险人 ❖投保人的变更：需经被保险人同意，报保
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（二）保险合同客体的变更
❖保险合同客体变更的原因主要是保险标的 的价值增减变化，从而引起保险利益发生 变化。保险合同客体的变更，通常是由投 保人或被保险人提出，经保险人同意，加 批后生效。
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（三）保险合同内容的变更
❖保险合同内容变更指：在主体不变的情况 下，改变合同的约定事项。