2012.12 31 金额 占比 金额
2011.12.31 占比
94638 3731752 1987754 2989548
1.1 42.4 22.6 33.9
86172 3168495 1848131 2686109
1.1 40.7 23.7 34.5
从期限结构看出，工行短期贷款占比更高，其次为，长期贷款。这有利 于工行维持其流动性的同时，增加其利润收入。从趋向来看，工行 2012年短期贷款占比上升约2个百分点，可能是受到2012年经济增速放 缓，市场大环境部好的影响
不良贷款率 %
3.79
2.74
2.29
1.54
1.08
0.94
0.85
拨备覆盖率 %
70.56
103.5
130.15
164.41
228.2
266.92
295.55
贷款拨备率 %
2.68
2.84
2.97
2.54
2.46
2.5
2.5
不良贷款率：不良贷款余额除以客户贷款及垫款总额
拨备覆盖率：贷款减值准备余额除以不良贷款余额 贷款拨备率：贷款减值准备余额除以客户贷款及垫款总额。
2470061 3862517
39 61
1965458 3701053
34.7 65.3
从公司类贷款的期限结构看出，工行中长期贷款比重更大，相对于 企业而言，有利于企业更合理的规划期贷款结构，降低企业还款风 险。同时，工行短期贷款占有一定比重，有利于保持工行的流动性。 且从趋势来看，工行短期贷款比重有所升高，表明工行根据2012年 经济行情适度调整了他的信贷结构。
350 300 250 200 150 100 50 0 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 拨备覆盖率 %
横向比较
银行 不良贷款率 0.85% 拨备覆盖率 295.55% 贷款拨备率 2.5%
工行
建行 中行 农行 交行 民生 宁波 兴业 中兴 平安
0.99%
0.95% 1.33%
工商银行
贷款分析
任保贵 1040405119
1
贷款现状概览
• 业务战略：坚持稳健和可持续的信贷经营 原则，运用限额管理、经济资本管理等工 具来引导信贷结构调整。支持符合经济结 构调整方向的先进制造业、服务业、文化 产业，改善对中小微企业的金融服务，支 持节能环保等绿色经济领域，大力发展直 接信贷业务。
18.9
13.2 8.9
工行在个人贷款方面，住房贷款比重更高，住房贷款上涨1514亿元在于2012 年贷款基准利率的下降及住房刚性需求，但其占比略有降低。从品种结构看 工行在个人贷款业务方面基本符合国情，体现了其稳健经营的策略。
贷款结构
按剩余期限划分的贷款结构
人民币 百万元
项目 已减值或已逾期 1年以下 1至5年 5年以上
人民币百万元
100% 80%
项目
2012年12月31日 金额 占比 %
2011年12月31日 金额 占比% 个人 72.7 票据贴现 公司类 1.4
公司类贷款 60%
6332578
71.9
5666511
票据贴现 40%
个人贷款 20%
0%
184011
2287103
2012
2.1
26
2011
107460
贷款质量
贷款五级分类分布情况
人民币 百万元 2012.12 31 金额 占比 2011.12.31 金额 占比
剩余期限
正常
关注 不良贷款 次级
贷款现状概览
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
客户贷款及垫款总额 百万元
3631171
4073229
4,571,994
5728626
6790506
7788897
8803692
贷款减值准备
百万元
97193
115687
135983
145452
167134
194878
220403
271.29%
236.3% 326.14%
2.69%
—— 4.35%
0.92%
0.76% 0.76% 0.43% 0.74% 0.95%
250.68%
314.53% 275.39% 465.82% 288.25% 182.32%
——
2.39% —— —— 2.12% 1.74%
贷款结构
业务类型 按业务类型划分的贷款结构
贷款结构
个人贷款
按品种划分
项目 个人住房贷款
2012.12 31 金额 占比 金额
人民币 百万元 2011.12.31 占比
1340891 58.6
1189348
59
个人消费贷款
个09 244892
16.7
14 10.7
391209
266232 178047
7 6 5 4 3 2 1 0 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 贷款拨备率 % 不良贷款率 %
拨备覆盖率 %
工行近年来其不良贷款率及 贷款拨备率呈不断降低趋势， 于2011及2012年其下降走 势趋缓，其拨备覆盖率不断 上升。表明工行在2010年 级之前不断调整改善其信贷 结构，努力降低信贷风险。
贷款结构
公司类贷款 按品种划分 项目 流动资金
2012.12 31 金额 占比 金额 2011.12.31 占比
人民币 百万元
2795081
44.1
2273487
40.1
项目贷款
房地产贷款
3017048 47.7
520449 8.2
2849116
543980
50.3
9.6
从公司贷款的品种方面变化的原因在于工行加大对于 生产流通业及重点在建项目的支持力度，审慎房地产 贷款引起的。亦可看出，工行的贷款更多的集中于生 产流通企业及国家重点在建项目。
贷款总额 10000000 9000000 8000000 7000000 6000000 5000000 4000000 3000000 2000000 1000000 0 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
贷款总额
贷款规模基本上呈线性方式递增，年增幅约为一万亿人民 币。从工行贷款规模的激增亦可管中窥豹，可以看出我国 近年来信贷扩张的速度及规模！
2014926
25.9
工行贷款业务中公司类及个人贷款占比很大，从趋势上看，其公 司类贷款在2012年降低0.8个百分点，个人贷款比重上升0.1个百 分点。
贷款结构
公司类贷款 按期限划分 项目 短期公司类贷款 中长期公司类贷款
2012.12 31 金额 占比 人民币 百万元 2011.12.31 金额 占比