摘要金融是现代经济的核心，商业银行是金融业的主体。
随着我国金融业的对外开放，国有商业银行不良资产问题已成为束缚我国金融体制与经济健康发展的桎梏。
不良贷款的危害性是毋庸置疑的，这一问题已成为中国银行体系中的主要隐患，基于国有商业银行在中国金融业的重要地位，国有银行的不良贷款问题引起了金融界的高度重视。
中国银行分行是省总行的二级分行，其不良贷款整体状况良好，每年均可达到人行的最低要求底线。
在逐步建立的一套比较完善的不良贷款防体系下，不良贷款的数量有明显减少，使得分行的抗风险能力有所提高。
但是在实际操作中，贷款投放的手段和方法上仍然存在不少问题，以及对于有些即将成为不良贷款的项目还不能够有效地及时遏止。
不论是国外，对不良贷款问题都有过不同层次的研究，其研究成果也是有目共睹的，但是针对我所实习的分行，我认为就不良贷款问题，分行还是有需要做出进一步研究。
这不仅具有重要的理论意义，而且具有突出的实践参考价值，可以使分行在不良贷款问题上能够做出更有针对性的判断。
因此，本文就针对分行的不良贷款问题进行了深入研究，通过调研收集的大量数据资料，总结了中国银行分行不良资产的特殊成因，并与已采取的对策作对比，从而整理出对分行不良贷款问题的对策研究成果，同时提出针对分行实际情况的具体建议。
希望能够通过我所学的知识结合实际数据理论，对分行不良贷款管理能够有效地改善。
关键词：分行；不良贷款；风险管理；成因；对策ABSTRACTFinance is the core of modern economy, commercial bank is the main body of the financial industry. With the opening of China's financial industry, the state-owned commercial Banks non-performing assets has become bound our financial system and economic health development block.The dangers of bad loans is beyond doubt, this issue has become a major hidden dangers of the Chinese banking system, based on the state-owned commercial Banks in China's financial industry important position, the state-owned Banks' non-performing loans problem to cause the attention of the financial community.The bank of China branches in jiangsu province of xuzhou is spilling primary branch, its bad loans overall good condition, every year may achieve a minimum requirement of the bottom line. In a set of gradually establish a more perfect bad loans under guard system, the number of bad loans have significantly reduced, make xuzhou branch of anti-risk ability has improved. But in practice, the loan on the means and methods of still has many problems, and will become the bad loans for the project is not able to effectively combat in time. Both at home and abroad, the problem of bad loans have different levels of research, the research results are obvious, but for I practise xuzhou branch, I think it's bad loan problems, xuzhou branch or need further analysis. This not only has important theoretical significance, but also has outstanding practical reference value, can make the branch in bad loans on the problem can be made more targeted judgment.Therefore, this article is to xuzhou branch of bad loans were thoroughly study, through the investigation and collect a large number of data in material, summarized the bad assets of xuzhou branch bank of China special causes, and has taken countermeasures and contrast, thus sort out to xuzhou branch bad loans and solutions to the problems of the research results, and puts forward to xuzhou branch the actual situation of the specific Suggestions. Hope I can make my knowledgewith actual data theory, xuzhou branch of bad loans management can effectively improve.Keywords: xuzhou branch ；non-performing loans ；risk management ；causes ； countermeasures目录1 绪论 (1)1.1选题背景及研究意义 (1)1.1.1选题背景 (1)1.1.2研究意义 (2)1.2国外对不良贷款的研究 (3)1.2.1国外对不良贷款的研究 (3)1.2.2国对不良贷款的研究 (4)2 我国国有商业银行不良贷款的现状与成因 (5)2.1我国国有商业银行不良贷款问题产生的理论分析 (5)2.1.1信用论 (5)2.1.2商业银行在脆弱性理论 (6)2.1.3银行行为理论 (6)2.1.4信贷市场分割理论 (7)2.2我国国有商业银行不良贷款问题的现状 (7)2.3我国国有商业银行不良贷款的成因分析 (9)2.4我国国有商业银行不良贷款问题的对策回顾 (10)3 中行分行不良贷款的现状分析 (10)3.1中行分行不良贷款工作介绍 (10)3.1.1中行分行简介 (10)3.1.2中行分行不良贷款的概况 (11)3.2中行分行不良贷款问题的现状 (12)3.2.1中行分行不良贷款分类标准 (12)3.2.2中行分行不良资产分析 (13)3.2.3中行分行不良贷款趋势分析 (15)4 中行分行不良贷款成因分析 (17)4.1宏观方面 (17)4.1.1宏观经济政策不稳定，经济起伏剧烈 (17)4.1.2金融监管乏力 (18)4.1.3社会信用环境有待提高，企业故意逃避还款 (18)4.2微观方面 (19)4.2.1高风险行业集中 (19)4.2.2中行分行的部控制制度缺陷 (20)4.2.3中行分行贷后管理制度的不足，信贷人员素质有待提高 (20)4.2.4中行分行处置不良贷款手段的不足之处 (21)5 中行分行不良贷款管理方法与对策 (21)5.1中行分行不良贷款的管理模式 (21)5.2针对中行分行不良贷款问题的主要对策分析 (22)5.2.1中行分行贷款的优劣势分析 (22)5.2.2中行分行的相关对策建议 (23)6 中行分行不良贷款的展望与思考 (25)6.1不良贷款对中行分行的影响 (25)6.2对中行分行不良贷款的思考 (26)结论 (28)参考文献 (29)英文原文 (31)中文译文 (36)致 (40)1 绪论1.1选题背景及研究意义1.1.1选题背景随着全球金融一体化，银行业面临的风险日益复杂化、多元化，金融风险的传导日趋紧密，而不良贷款问题一直备受金融界的关注。
不良贷款一般是指那些不能按期归还的贷款，尤其包括那些贷款虽未到期，可仍存在着潜在风险的那部分贷款。
不良贷款是具有两面性的。
从部关系上看，不良贷款体现的是贷款人对信贷资金的运用和管理的关系，从外部关系上看，不良贷款体现的是债权人与债务人之间的经济、道德和法律等方面的关系。
不良贷款的本质是债务人或借款人对债权人利益的侵蚀和损坏。
我国国有商业银行的不良贷款问题在20世纪80年代后期逐渐开始显露，90年代日益突出。
我国财政部于1988年颁布了《关于国家专业银行建立贷款呆账准备金的暂行规定》，首次明确的呆账的涵义，不良贷款问题逐渐被关注。
八九十年代的东南亚金融危机为我国金融业敲响了警钟，于是国家在1999年成立的华融、信达、长城、四大资产管理公司，在宏观层面上开始积极借鉴国外经验对我国国有银行的不良贷款采取由资产管理公司实施专业化集中处置。
在微观层面上，主要依靠银行自身力量进行自主化解。
经过剥离和自主化解，初步解决了国有商业银行不良贷款问题的主要矛盾，取得了相当成效和阶段性成果。
银监会的初步统计数据显示，截止到2010年，国有商业银行的不良贷款余额为4831亿元人民币，不良贷款率为1.49%。
较之年末下降了0.1个百分点。
大规模政策性不良贷款剥离初步化解了困扰国有商业银行的历史包袱，在谋求不良贷款再度大规模发生和消除潜在不良贷款隐患，增强其核心竞争力是现阶段各项工作的重点。
国有商业银行巨额的不良贷款与政府行政性干预有很大关系，可以说，它承担了中国社会改革的大部分经济成本。