律师代理沈某与某小额贷款公司借款合同纠纷案

案例内容

【案情简介】

借款人沈某为农村养殖户，因其资金短缺，向某小额贷款公司申请贷款。经审批通过，沈某与该小额贷款公司签订了借款合同，在该借款合同中约定：借款期限为一年，借款用途为林地养殖，年利率为24%，该利率为中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率的四倍，在合同签订后、放款前，如遇中国人民银行调整法定利率的，则按照中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率的四倍进行浮动。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按合同约定处分质押权利、抵押物，追究保证人的连带保证责任，并按照公证书赋予的强制执行效力的债权文书申请强制执行。争议的解决向贷款人所在地有管辖权的法院进行诉讼。同日，小额贷款公司又与沈某、沈某的爱人唐某及女儿沈某某签订了抵押（保证合同），沈某用其在某村571亩的林地承包权进行抵押、唐某与沈某某提供保证的保证方式为连带责任保证，保证期限为直到借款还清为止。以林地承包权抵押并办理了相关抵押登记手续。抵押、保证的范围为：主合同项下的本金、利息、违约罚息、违约金、为实现债权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。各方在合同、盖章并按捺手印。小额贷款公司按时将所有贷款足额打入借款人的账户中。届至还款期限，借款人无法如期归还借款本金和利息。

借款人无法如期归还借款的原因是，由于当年鸡鸭鹅的市场行情不好，导致价格过低，如果当年卖出，则损失太大，亦无法足额偿还借款本金和利息。

【争议焦点】

是否及时诉至法院，要求偿还借款。若要诉讼，结果是胜诉的，但到执行阶段，可能存在无法执行的情况。

【律师代理思路】

尽量促成小额贷款公司与借款人协商，给予借款人一定的缓冲时间，等待市场行情的好转，以便本金和利息的顺利收回。

【案件结果概述】

经协商，双方当事人达成协议，借款人的借款期限再继续展期一年，每月利息按照中国人民银行的法定利率的四倍具实计算。

【相关法律规定解读】

一、民间借贷司法解释的适用范围（民间借贷司法解释第1条）

（一）条文表述使用“自然人”取代之前的“公民”。

（二）将除了金融机构之外的所有民事主体之间发生的资金融通行为纳入本次司解的调整范围。金融机构的确认可以分为3个层面：

1.非银行金融机构。按照惯例，目前专指银监会批准设立并履行监管职责的信托公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司以及货币经纪公司等金融机构；

2.银行金融机构。依据《商业银行监督管理法》的规定，指在中国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。

3.金融机构。指金融监管部门批准设立并负责监管的金融机构，除了银监会负责监管的银行业金融机构外，还包括由证监会负责监管的证券公司、基金公司等金融机构，以及由保监会负责监管的保险公司等金融机构。

由此可见，在我国非金融机构指上述三个层面的金融机构之外的法人、其他组织以及自然人。一般的工商企业，如小额贷款公司、担保公司、融资租赁公司等都属于非金融机构。