最高额保证合同
（适用于额度授信业务）
编号：兴银粤_ 字（）第号
融资人：兴业银行股份有限公司
住所：
法定代表人/负责人：
联系人：职务：
通讯地址：
邮政编码：电传：
联系电话：传真：
保证人：
住所：
法定代表人/负责人：
联系人：职务：
通讯地址：
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签订地点：
2012年4月版
签约重要提示
为了维护您的权益，请您在签署本合同之前仔细阅读,检查并确认以下事宜：
一、您有权签署本合同，若依法需要取得他人同意的，您已经取得充分授权；
二、您已经认真阅读并充分理解合同条款，并特别注意了其中有关责任承担、免除或限制兴业银行责任、以及加黑字体部分的内容；
三、贵公司及您已经充分理解合同条款的含义及相应的法律后果，并愿意接受这些条款约定；
四、兴业银行提供的合同文本仅为示范文本，合同相关条款后均留有空白行，并在合同尾部增设了“补充条款”，供各方对合同进行修改、增补或删减使用；
五、如果您对本合同还有疑问，请及时向兴业银行咨询。
保证人自愿为融资人（即“债权人”）给予申请人（即“债务人”）授信额度提供担保。为明确双方权利义务，恪守信用，立约双方根据国家有关法律、法规，签订本合同，以兹共同遵守。
第一条定义与解释
除立约双方另有书面约定外，则：
一、主合同（定义见下文）约定的定义与解释适用于本合同约定。
二、“债权”或称主债权，包括债务人（申请人）向债权人（融资人）提出申请，债权人经审核同意后，根据主合同向债务人提供的各类本外币借款、拆借、贸易融资（包括但不限于信用证开证、信托收据、打包贷款、出口押汇、出口托收押汇和进口押汇等）、银行承兑汇票票款、票据贴现款项、票据回购、担保（包括独立保函和见索即付保函以及备用信用证等）等融资业务而形成的本外币债权（含本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）。
本合同下所说的融资人的“债权”和申请人的“债务”内容对应一致，债权人在主合同项下所拥有的针对债务人的债权对应于主合同项下债务人对融资人的债务。
三、“本金”指融资人为债务人办理业务时所产生的债权本金，包括但不限于债务人应偿还的本外币借款本金、贸易融资本金、银行承兑汇票票款、票据贴现款项、信用证项下发生的垫款、债权人为债务人担保而承担担保责任的本金部分等。
四、“保证最高本金限额”是指为了明确本合同被保证的债权的范围而由立约双方明确约定的最高本金限额，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人对该保证本金额度及项下所有债权余额（含本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）承担连带保证责任。
五、“保证额度有效期”是指为了明确本合同被保证的债权的范围而由立约双方明确约定的一个不中断的连续期间，在该期间内发生的债权，不论债务人单笔债务的清偿期限是否超过该期间，保证人对其保证最高限额项下所有债权余额都应承担连带保证责任。
六、“债权人实现债权的费用”，是指债权人采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用。
七、“主合同”指融资人与申请人所签订的额度授信合同（即“总合同”）及其项下所有使用授信额度的分合同。
“分合同”指申请人根据基本额度授信合同或特别额度授信合同规定，在融资人确定的授信额度内经融资人审核同意后办理融资业务时双方签订的，具体约定每笔主债权金额、主债权清偿期限及其他权利、义务的合同。基本额度授信或特别额度
授信合同为分合同的总合同，分合同与总合同具有同等法律效力，为总合同不可分割的组成部分。分合同形式不拘，可以根据业务需要体现为开证申请书、押汇申请书等融资人认为合适的方式。总合同和分合同的约定如有不符，以分合同为准。
八、本合同中“工作日”均指银行的营业日，合同履行过程中，若某个提款、还款日为非营业日，则顺延至下一个营业日。
第二条被担保的主合同债权
本合同保证担保的主合同是融资人与申请人签订的编号为
的《额度授信合同》（总合同）及其项下所有分合同，授信额度折合成人民币亿仟佰拾万仟元整，授信期间自年月日至年月日止。
上述主合同下发生的融资人对申请人享有的全部债权均构成本合同保证担保的主合同债权。
第三条保证最高本金限额
一、本合同项下的保证最高本金限额为币种金额（大写）。
二、在该保证最高本金限额内，不论融资人与申请人发生债权的次数和每次的金额，保证人承担的连带保证责任及于该最高本金额度项下的所有债权余额（含本金）。
第四条保证额度有效期
一、保证额度有效期自年月日起至年月日止。
二、本合同项下保证担保的债务的发生日必须在保证额度有效期内，每笔债务到期日可以超过保证额度有效期的到期日，即不论债务人单笔债务的到期日是否超过保证额度有效期的到期日，保证人对被保证的债权都应承担连带保证责任。
第五条保证责任
一、保证人在本合同项下承担连带保证责任。申请人无论何种原因未按主合同约定履行到期应付的债务（包括但不限于融资人因申请人或担保人违约而要求提前收回的债务），保证人都应按照本合同约定代为履行清偿责任。
二、本合同项下有多个保证人的，各保证人均不分先后不分份额共同对上述债务承担连带保证责任。
三、主债务履行期届满，债务人未按主合同约定按期还款付息的，保证人依约承担连带清偿责任。
四、主债务履行期间，融资人依照主合同约定，宣布债务履行期提前届满的，保证人对提前到期的债务及其他保证范围内的债务承担连带清偿责任。
第六条保证范围
一、本合同所担保的债权（“被担保债权”）为融资人依据主合同发放各项借款、融资或任何形式的信贷（统称“融资”）而对债务人形成的全部债权，包括主债权。
二、在保证额度有效期内融资人为申请人办理的贸易融资、承兑、票据回购、担保等融资业务，在保证额度有效期后才因申请人拒付、融资人垫款等行为而发生的融资人对申请人的债权也纳入本最高额保证担保的范围。
三、融资人因申请人使用主合同项下各项融资而享有的每笔债权的本金、利息、其他费用、履行期限、用途、当事人的权利义务以及任何其他相关事项以主合同项下的相关协议、合同、申请书、通知书、各类凭证以及其他相关法律文件的记载为准，且该相关协议、合同、申请书、通知书、各类凭证以及其他相关法律文件的签发或签署无需保证人确认。
四、为避免歧义，融资人因准备、完善、履行或强制执行本合同或行使本合同项下的权利或与之有关而发生的所有费用和支出（包括但不限于律师费用、诉讼或仲裁费用等）均构成被担保债权的一部分。
第七条保证期间
本合同项下保证期间为：
一、保证期间根据主合同项下融资人对申请人所提供的每笔融资分别计算，就每笔融资而言，保证期间至该笔融资项下债务履行期限届满之日后两年止。
二、如单笔主合同确定的融资分批到期的，每批债务的保证期间为两年，自每批融资履行期限届满之日起计。
三、如主债权为分期偿还的，每期债权保证期间也分期计算，保证人在每期债权到期之日起两年内承担保证责任。
四、如融资人与申请人就主合同项下任何一笔融资达成展期协议的，该展期无须经保证人同意，保证人仍对主合同下的各笔融资按本合同约定承担保证责任。就每笔展期的融资而言，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。
五、若融资人根据法律法规规定或主合同的约定宣布债务提前到期的，则保证期间为融资人向申请人通知的债务履行期限届满之日后两年止。
六、银行承兑汇票承兑、信用证和保函项下的保证期间为债权人垫付款项之日起两年，分次垫款的，保证期间从每笔垫款之日起分别计算。
七、商业汇票贴现的保证期间为贴现票据到期之日起两年。
第八条见索即付
只要融资人向保证人提交列明保证合同编号与债权余额的债务催收通知文书，保证人收到后应立即履行清偿责任并放弃一切抗辩理由。
第九条保证人声明与承诺
保证人自愿作出以下声明与承诺，并就其内容的真实性承担法律责任：
一、保证人是根据中华人民共和国法律成立并有效存续的法人，具有完全民事行为能力，并根据融资人的要求提供相关证明、许可、证书以及融资人不时要求的其他文件。
二、保证人有足够的能力履行在本合同项下的所有义务和责任，自愿向融资人清偿因申请人在主合同下各项融资形成的债务，并不因任何指令、财务状况的改变而减轻或免除所承担的清偿责任。
三、保证人具有充分的权力、授权及法定权利签署本合同，保证人已取得及履行完毕签署及履行本合同所需的一切其内部的批准及授权或其它相关手续，并已取得及履行完毕签署及履行本合同所需的一切必要的任何政府部门或其他权力机关的批准、登记、授权、同意、许可或其它相关手续，并且，签署本合同所需的一切批准、登记、同意、许可、授权以及其它相关手续均保持充分合法有效。
四、保证人签署本合同完全符合保证人有关章程、内部决定以及股东会、董事会的决议。签署本合同也不与保证人之任何章程、合同和股东会、董事会决议以及本公司的政策相冲突或相违背。
五、签署和履行本合同系基于保证人的真实意思表示。上述合同的签署和执行未违反任何对保证人有约束力的法律、法规、条例或合同的规定。本合同是合法有效并可强制执行的，如因保证人在签署和履行本合同时的权利瑕疵而致使本合同无效，保证人将立即无条件的赔偿融资人的全部损失。
六、保证人在本合同项下向融资人提供的全部文件、财务报表及其他资料是真实、完整、准确和有效的。
七、保证人如发生变更股权结构或主要管理人员或发生其他重大事件和重大交易，应事先征得融资人书面同意。
八、如保证人未按本合同和主合同的约定履行义务，保证人在此授权融资人从保证人在融资人处开立的任何账户上直接划收相应款项。
九、保证人履行了担保责任后，在不影响申请人今后偿还债务的前提下，有权向申请人追偿款项。但如果申请人同时面临保证人的追偿和融资人在主合同项下的任何支付要求，保证人同意申请人优先偿付其对融资人的债务。
十、如果申请人与保证人已经或将要就本合同项下的担保义务签订反担保合同，则该反担保合同不得在法律或事实上损害融资人在本合同项下享有的任何权利。
十一、担保债务清偿完毕前，无论任何原因导致保证人保证能力减少至不足以担保全部债务时，融资人有权要求保证人提供新的足额、有效的担保。
十二、当申请人未依约履行债务时，无论融资人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证及其他任何形
式的担保方式），保证人均应承担担保合同项下全部保证担保责任并放弃一切担保法以及物权法上针对融资人的抗辩。
十三、目前没有发生、也不存在未结的，或，就保证人所知，可能发生的针对其或其财产的任何诉讼、仲裁或行政诉讼，并且，无论是主动或是由第三方提出，未发生任何针对保证人的清算或歇业或其他类似程序。
十四、如融资人因履行本合同项下义务而与保证人或与保证人有关的任何第三方当事人之间发生诉讼或仲裁或其他纠纷，导致融资人被迫卷入保证人与任何第三方之间的纠纷之中，融资人因此支付的诉讼或仲裁费用、律师费等其他费用，均由保证人承担。
十五、保证人同意对申请人签发、承兑或背书的商业汇票由持票人在融资人处办理贴现业务（含转贴现业务）的，持票人与融资人签订的贴现协议系本合同所担保的授信合同的分合同，贴现金额纳入授信额度内，属于本合同担保的范围，保证人同意按本合同的约定承担连带担保责任。
十六、保证人同意，若作为开证申请人的申请人和作为开证行的融资人对信用证进行修改或信用证项下的融资不需征得保证人的同意，保证人对修改后的信用证或信用证项下的融资仍然承担连带保证责任。
第十条保证人向融资人披露重大交易和重大事件的义务
一、保证人应及时向融资人书面报告保证人发生的重大交易和重大事件。
二、在本合同有效期内，如保证人发生转股、改组、合并、分立、股份制改造、合资、合作、联营、承包、租赁、经营范围和注册资本变更、重大资产转让、或有负债等事项，或发生任何可能影响或严重影响其责任承担能力的事项，均将提前三十个日历日以书面形式通知融资人。
三、保证人停业、歇业、被宣告破产、解散、被吊销营业执照、被撤销、财务状况恶化或涉及重大经济纠纷，或发生任何可能影响或严重影响其责任承担能力的其他重大事件，均将在发生之日起七个日历日内书面通知融资人。
四、当保证人和任何第三方发生重大诉讼或仲裁案件，可能影响或严重影响其责任承担能力的其他重大事件，保证人均须在收到相关通知之日起七个日历日内以书面形式通知融资人。
五、保证人保证其不得利用与任何第三方的法律纠纷（包括基础贸易合同纠纷）为由危害融资人的债权。
第十一条违约事件和违约责任
一、本合同生效后,融资人和保证人双方均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同约定义务的,应当承担相应的违约责任。
二、出现下列情形之一，融资人有权要求保证人立即履行本协议项下的清偿责
任：
（一）保证人向融资人提交的任何证明和文件及本合同第九条的声明与承诺中的任何一项被证明为不真实、不准确、不完整或故意使人误解；
（二）保证人资信状况恶化，清偿能力（包括或有负债）明显减弱；
（三）保证人违反前述第十条规定的重大交易和重大事件的披露义务；
（四）保证人停业、歇业、被宣告破产、解散、被吊销营业执照、被撤销、涉及重大经济纠纷、财务状况恶化等；
（五）保证人发生危及、损害或可能危及、损害融资人权益的其它事件。
三、保证人违约，融资人有权采取下列一项或几项措施：
（一）要求保证人限期纠正违约；
（二）要求保证人提供新的足额、有效的担保；
（三）要求保证人提前履行保证责任；
（四）要求保证人赔偿违约导致融资人的一切直接或间接损失。
保证人承诺配合执行融资人的上述措施并放弃一切抗辩理由。
第十二条保证人义务的独立性
一、保证人在本合同项下的义务具有独立性，不受本合同任何一方与第三人之间关系的影响，但本合同另有约定的除外。
二、本保证合同所设立的担保具有独立性，无论何种情况，本保证合同不因其所担保的主合同的无效而无效。如主合同被确认无效，则保证人对债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带保证责任。
三、如申请人违反主合同的约定（包括但不限于申请人未按分合同约定的借款用途使用借款），均不影响保证人的保证责任，保证人不以此为由要求减轻或免除保证责任。
四、主合同项下债权到期或保证人未履行本合同项下约定时，融资人有权直接扣划保证人任何账户的款项偿还保证担保范围内的债权。融资人在保证人账户中扣划款项时，账户中的币种与融资人债权币种不同的，按扣划当天融资人公布的融资人购买外汇的牌价折算。
五、如主合同项下还存在其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、备用证及其他任何形式的担保），保证人同意，融资人可以放弃部分担保物权或者担保物权的顺位（包括该担保物是基于债务人提供的担保物的情况），融资人与任意抵押人/出质人（包括该抵押人/出质人为债务人本人的情况）可以协议变更担保物权的顺位以及被担保的债权数额等内容，融资人即使作出上述行为，保证人仍自愿依据本合同承担全部保证担保责任。
六、保证人同意并确认：融资人与申请人协议变更主合同，均视为已征得保证
人事先同意，无需通知保证人，保证人保证责任不因此而减免。
七、在最高额保证担保的债权确定前，无须经过保证人同意，融资人有权将部分或全部债权及其相应的担保权转让。
第十三条义务的连续性
一、本合同项下保证人的一切义务均具有连续性,对其继承人、有权人、接管人、受让人及其合并、改组、更改名称等后的主体均具有完全的、同等的约束力。
二、保证人在此确认，融资人可以根据主合同连续地、循环地向申请人提供融资，保证人对融资人提供该各项融资而形成的所有债权均提供连带责任保证，而不论申请人融资次数和每次融资的金额。
三、本合同是一项持续性保证，申请人对全部被担保债权或其任何部分的任何中期付款或清偿不应被视为保证人在本合同项下的保证责任被解除，保证人应就被担保债权的最终余额的支付承担保证责任。
四、如果基于任何支付、担保或其他处置而解除或清偿全部或部分被担保债权，但该等支付、担保或其他处置却因破产、清算或其他类似程序而被宣布无效或必须偿还，则保证人在本合同项下的责任应继续有效，如同上述解除或清偿未曾发生一样。
第十四条优先代位权的安排
保证人在此特别申明，一旦保证人未能承担担保责任，保证人本身又无足够的财产偿还融资人垫款时，对于保证人拥有的任何针对第三方的债权、应收账款以及其他财产权益，融资人均有优先的代位求偿权。保证人将自愿放弃在本条项下所产生的《担保法》第28条项下针对融资人的抗辩。
第十五条抵销的安排
融资人对保证人在本合同项下或者其他交易项下任何权利不受保证人或任何第三人针对融资人任何抵销权的抵销。
第十六条法律适用、管辖及争议解决
一、本合同的订立、生效、履行、解除、解释及争议的解决等均适用中华人民共和国法律。
二、凡因本合同发生的任何争议，保证人和融资人双方应通过友好协商解决；友好协商不成的，双方均同意以如下第种方式解决：
（壹）向融资人所在地之人民法院提起诉讼。
（贰）向仲裁委员会申请仲裁，适用该仲裁委员会在仲裁时有效的仲裁规则解决纠纷，该仲裁裁决是终局的，对双方均有约束力。仲裁庭的开庭地点选择在开庭。
（叁）其他方式：
三、在争议期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。
第十七条文件往来、通迅和通知
一、本合同项下的任何通知或各种通讯联系均应以书面形式按本合同封面记载的地址、电传号或其他联系方法送达对方。
二、如本合同任何一方的上述联系方法发生变化，应毫不拖延地以任何快捷方式通知对方。一方未及时通知对方的，合同另一方按未通知前的联系方法送达通知或其他文件，一切后果由未通知方承担。
三、任何文件、通讯和通知只要按照上述地址发送，即应视作在下列日期被送达:
（一）邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄），以邮寄之日后的第五个工作日视为送达日；
（二）传真或其他电子通讯方式，以发送之日视为送达日；
（三）专人送达，以收件人签收之日视为送达日。
债权人以在其网站、网上银行、电话银行或营业网点发布公告的方式发送通知的，以公告发布之日视为送达日。债权人在任何情况下均无需对邮递、传真、电话或任何其他通讯系统所出现的任何传送失误、缺漏或延迟承担任何责任。
四、双方约定，双方的单位公章、办公室印章、财务专用章、合同专用章、收发章及融资人的信贷业务专用章等均是双方通知或联系、信函往来的有效印章。申请人单位部门负责人以上人员及其他所有工作人员是信函往来的有权签收人。
第十八条合同效力、修改以及其他事项
一、本合同自立约双方签字或盖章之日起生效。有效期至全部债务偿清为止。
二、对本合同的任何修改和补充，经保证人和融资人双方协商同意并做成书面形式，经双方法定代表人/负责人或其授权代表签字并加盖公章后生效。
三、本合同生效后，融资人与申请人所签署的主合同，保证人无须再逐笔认定。
四、在本合同生效期间，融资人给予申请人、保证人的任何宽容、宽限、优惠或延缓行使本合同中享有的权益或权利，均不损害、影响或限制融资人依有关法律、行政法规规定和本合同约定应享有的一切权益和权利，不应视为融资人对本合同项下权利、权益的放弃，也不影响保证人在本合同项下的任何义务。
五、债权人有权根据经营管理需要授权或委托兴业银行其他分支机构履行主合同项下权利和义务（包括但不限于委托兴业银行其他分支机构签订相关合同等），或将主合同项下融资划归兴业银行其他分支机构承接管理，债权人的上述行为无需另行征得保证人同意，保证人仍按本合同约定承担担保责任。
六、本合同附件（如有）是本合同不可分割的组成部分，与本合同正文具有同等法律效力。
七、在总合同约定的授信额度有效期内，融资人与申请人形成债权债务关系所
签订的一系列合同、协议以及其他法律性文件，如果未在有关合同、协议以及其他法律性文件中明确不是由本合同作保证担保的，均视为由本合同作保证担保。
八、本合同正本壹式份，融资人执份，保证人执份，执份，申请人持副本壹份，副本根据需要增订，各方应妥善保管所持合同文本。如办理了合同公证的，公证机关留存一份。
第十九条公证与自愿接受强制执行
一、如本合同任何一方提出公证要求，本合同应在国家规定的公证机关进行公证。
二、保证人同意融资人持本合同向公证机关申请出具具有强制执行效力的公证书，如保证人不在主合同规定的期限内履行担保责任，融资人可持该公证书向有管辖权的人民法院申请强制执行，保证人放弃一切抗辩权，放弃一切可能对融资人拒绝承担保证责任的权利。
第二十条补充条款：
银行授信业务操作流程 管理规定（试行） 第一章总则 第一条为加强银行授信业务操作管理，健全合规操作风险与案件防控长效管理机制，丰富全面风险管理体系架构，引导和督促分行各机构和员工授信业务操作规范，遵章守纪、依法合规经营，特制定本办法。 第二条授信工作人员须熟练掌握并严格遵守国家经济金融法规和银行规章制度，熟悉工作职责和尽职要求，熟练掌握信贷风险管理技术，不断提高授信工作能力，独立、客观、公正地履行职责。 第三条本办法适用于所有与本行签订了劳动合同的员工(含处于试用期员工)。 第二章授信工作的一般程序和方法 第四条授信工作坚持“先核定统一授信额度，后提供信用”的原则。在评定客户信用等级的基础上，对单一客户（含集团客户）按规定核定统一授信额度，对客户提供的所有信用均应纳入统一授信额度内管理。 第五条授信工作的一般流程为：客户申请与受理、授信调查、授信审查、授信审议与审批、授信实施（合同签订、
出账前审核、贷款资金支付管理）、授信后管理（问题授信处理）、信用收回。不得违反流程开展授信工作。 （一）客户申请与受理：客户申请→初步认定→决定是否受理。 （二）授信调查：明确调查人员、成立调查小组→制定调查方案→实施调查行为→分析与论证→撰写调查报告→移交审查部门。 （三）授信审查：审查部门受理→确定审查人员→实施专业审查→分析与论证→撰写审查报告→按规定提交分行评审委员会审议。 （四）授信审议与审批：对按规定需要分行评审委员会审议的授信业务，分行评审委员会按规定对提交的授信业务进行审议并投票表决，有权审批人根据调查、审查、审议结果进行决策。对分行评审委员会否决的事项，有权审批人不得审批同意。分行行长具有一票否决权，但不能同意评审委员会否决的授信项目。 （五）授信实施：经审批同意的授信业务，落实限制性条款后由经营部门与客户签定用信合同，落实担保等法律手续，提供信用。用信合同生效之前或限制性条款落实前不得对客户提供信用。所涉及主要流程包括合同签订、出账前审核、出账、贷款资金支付控制。 （六）授信后管理：授信人员按照规定的标准与程序以
最全解读：银行非标业务及其监管政策 非标业务是一个充满争议性的话题：有人将其视为规避监管的“灰色地带” ；也有业内人士为其打抱不平。 委托贷款、信托贷款、委托债权投资、资管计划收益权、信托受益权、票据资管——各类非标竞相登场, 有何风险隐患？监管层对非标业务的监管政策有哪些？非标业务的出路又在何方? 从小白到专家, 一文带你看懂非标业务。本文内容转自公众号：常道金融转载请联系原作者阿常目录 --- 1. 非标概述2. 业务模式3. 风险隐患4. 监管政策5. 未来出路 1 非标概述（一）非标定义1. 一般化定义非标资产的全名为非标准化债权资产，是相对于标准化融资渠道而言的。标准化的融资渠道，如银行贷款、债券融资等，均是在一种相对明确、规范与公平的机制保护下进行的投融资过程。非标准化债权资产则是绕过银行或债券审批管理部门，通过某个非标准化的载体（如信托计划等），将投融资双方衔接起来的投融资过程。非标资产较早的形式有信托受益权、信托贷款等，近年来非标资产的存在形式不断变化。2. 2013 年“ 8 号文”中的定义《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监发[2013]8
号）明确将非标资产做了如下定义：非标准化债权资产是指未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债券、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受（收）益权、带回购条款的股权型融资等。非标资产的业务形式有：银信合作、票据双买断、同业代付、信托受益权转让、买入返售银行承兑汇票同业偿付、银证合作。该定义属于比较严格的定义，将信贷资产这种相对明确、规范与公平的机制保护下进行的融资过程都纳入非标资产范畴，在实务中比较难以执行。 3. 2014 年王兆星学术定义 2014 年9 月2 日的《中国金融》刊发了银监会副主席王兆星的《贷款风险分类和损失拨备制度变革》一文，文中对非标准化债券资产给出了新的定义：商业银行通过借道同业、借道理财、借道信托、借道投资、借道委托贷款等方式，将原来在表内核算的贷款业务转为表外业务或其他非信贷资产，即为商业银行的非标债权业务。而像银行贷款、债券融资等在相对明确、规范与公平的机制保护下进行的投融资过程，被称为标准化的融资渠道。该定义比较符合实务界对非标债权资产的定义。 （二）非标业务起因从商业银行的角度来看，投资非标资产的实质是变相贷款，这种变相贷款能为其带来诸多好处：好处一：规避监管一是规避信贷规模限制。非标业务出现的初衷主要是为了规避75% 存贷比红线，通过将贷款转为非标资产投资，转换了
公司及个人信贷业务种类（银行） 目录 并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通）7 仓单融资8 保单融资10 固定资产贷款10 流动资金贷款11 房地产开发贷款12 个人住房贷款13 个人再交易住房贷款14 公积金个人住房贷款15 个人住房组合贷款16 个人商业用房贷款18 个人住房抵押额度贷款19 ‘房易安’交易资金托管业务20 固定利率个人住房贷款21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务22 合力贷23 等额递增还款服务23
宽限期还款方式23 个人消费额度贷款24 个人汽车贷款25 个人权利质押贷款27 国家助学贷款29 下岗失业人员小额担保贷款30 个人助业贷款32 并购贷款 产品简介： 并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。 特色与优势： 1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。 2、贷款使用期限长，一般不超过5年。 3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。 4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。 5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。 办理程序： 符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。
银行授信业务全解读 一、银行授信概述 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。银行通常都会给一些经营状况良好的企业提供大额授信，有些授信额度甚至高得惊人，这也是强占优质客户的一种手段。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 银行授信- 授信工作中的概念 （一）授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。 （二）授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。 （三）授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。 （四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。 二、银行授信决策与实施尽职要求 商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。 商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。 商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。
银行对公业务工作汇总
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3 银行对公业务工作总结 上半年转瞬即逝,回顾这半年来,我在招行领导及各位同事啲支持与帮助下,严格要求自己,按照总行啲要求,认真做好自己啲本职工作。现将半年来啲工作情况总结如下： 一：作为一名对公客户经理,不仅要加强学习好08年啲信贷政策,重点掌握招行总体信贷策落,客户与业务信贷政策,行业聚焦等信贷政策部分,更要在此基础之上,做好我行政策传达与企业选择分类营销等工作,充分发挥客户经理应尽啲职责。 1、努力提升业务技能水平,强化自身风险管理意识。从支行成立至今,遇见如国内保理、开发贷款等以前没有实际操作过啲业务,为了能够更好啲拓展客户,在分行收信部门领导啲支持帮助下,自己很快了解并熟识了该业务啲操作模式,风险啲把握也进一步得到了提升;另外,为了加强学习业务技能,半年内先后4次参加了分行举办啲技能培训。 2﹑加强客户营销,做好客户考察、授信上报、维护等工作。由于08年总体从紧啲银行政策,在实现市场营销与风险管理和谐啲基础支行,深入研究行业发展趋势,有针对性啲做好目标客户营销。半年期间,曾参与昆明苏化生物科技有限公司﹑云南崎峰机电设备有限公司﹑滇能电力燃料有限公司﹑云南城投等公司业务啲开展工作。 二：加强客户营销,增加客户群体。自己啲担子很重,而自己啲技能、营销能力和阅历与其客户经理业绩都有一定啲距离,所以总不敢掉以轻心转载自百分网，请保留此标记,总在学习总结,怎样才可以更好啲做好银行工作,不断学习、不断积累,能够比较从容地处理日常工作中出现啲各类问题,在组织管理能力、综合分析能力、协调办事能力等方面,经过半年啲锻炼有了一定啲提高,保证了本岗位各项工作啲正常运行,能够以正确啲态度对待各项工作任务,热爱本职工作,认真努力贯彻到实际工作中去。积极提高自身各项业务素质,争取工作啲主动性,具备较强啲专业心,责任心,努力提高工作效率和工作质量。 三：存在啲问题和今后努力方向。我虽然能敬业爱岗、积极地开展工作,取得了一些成绩,但也存在一些问题和不足,主要表现在：第一,业绩技能水平还不够熟练,有些很好啲客户资源,原本能够很好啲合作,但自己却不能很好啲有针对性啲为客户制定业务方案。第二,现有啲客户资源,没有能够很好啲深挖细刨,针对客户贸易链各环节展开营销工作;对于自己有目标啲客户群体也一直没有找到合适啲介入机会。第三,有些工作做啲不够过细,一些工作协调不是十分到位。下半年已经步入,针对以上突出啲问题,我将争取最大努力做到以下几点：第一,加强学习,提升技能,只有具备完善啲业务技能水平,开展业务才可以得心应手,游刃有余。第二,在做好本职工作啲同时,积极营销,更新观念,争取以良好啲心态和责任心,做出较好啲业绩回报招行。第三,细节决定成败,今后我将努力完善工作细节,增强部门﹑同事﹑银企之间等合作意识,加强团结,不断改进,力争做好银行工作。篇二：银行公司业务部2013年上半年工作总结 xx 支行公司业务部2013年上半年工作总结 2013年上半年，在我行领导的正确领导和大力支持下，我部认真贯彻落实省行、总行下达的各项方针政策，努力践行省行全年工作会议精神和各项工作部署，紧紧围绕三年再造一个xx 支行的发展战略，抢抓xx 建设上升为国家战略的重大历史机遇，并取得了一定的成效，现将上半年工作总结如下： 一、主要业务指标完成情况 （一）存款业务 截至2013年x 月x 日，我行企业存款余额为x 万元，较去年新增x 万元，完成年计划任务的x%；外币企业存款余额x 万元 ，超额完成全年计划。 （二）贷款业务 截至x 月x 日，我部累计贷款投放 x 笔，合计金额x 亿元，分别为：xx 糖业1.3亿元，xx 置业1亿元，xx 控股和xx 水产均为50万元，比上年新增x 万元，完成下达任务指标的x%。 （三）票据贴现业务 截至x 月x 日，我部票据贴现余额为x 万元。 (四)国际结算业务
浙江金融职业学院成人教育分院2009级杭州班第二学期《商业银行授信业务》模拟试卷（A） 一、二、三题答案填入下表，否则零分处 一、单项选择题（15分） 1．中国人民银行规定，中期贷款期限为（） A、1年以内 B、1年至5年 C、1年至3年 D、5年以上 2．《商业银行风险监管核心指标》（征求意见稿）中规定，单一客户授信集中度为单一客户授信总额与资本净额之比，不得高于（） A、10％ B、15％ C、20％ D、50％ 3．个人贷款信用分析最主要的是（） A、个人品德 B、是否有稳定的预期收入 C、现有资产 D、其他债务及支出 4．根据《担保法》规定，下列财产中可以用来做抵押的财产有( ) A、土地所有权 B、自留山 C、宅基地 D、企业厂房
5．第一还款来源是指( ) A、借款人的资产变现收入 B、借款人正常经营所获得的现金流 C、借款人的担保变现收入 D、借款人的对外筹资 6．与贷款五级分类相对应的贷款损失准备金制度应是（） A、普通准备金制度 B、专项准备金制度 C、特别准备金制度 D、一般准备金制度 7．金融机构或代理融通公司购买借款企业的应收账款，并在账款收回前提供融通资金之外的其他服务项目，如信用分析、催收账款、代办会计处理手续以及承担倒账风险，这种融资方式是（） A、福费廷 B、出口押汇 C、保理 D、买方信贷 8．下列关于福费廷业务的说法错误的是（） A、典型的短期国际贸易融资方式 B、通常为大企业所采用 C、包买商对出口商不具有追索权 D、成交多为一次性，交易金额大的大型设备 9．在银团贷款中，贷款协议签订后的工作主要由（）负责。 A、代理行 B、参加行 C、牵头行 D、副牵头行 10．如果借款人用经营活动产生的现金还款，但是现金流量在减少，那么其贷款档次至少为（）
商业银行业务分类大全 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。（2）透支贷款：银行通过允许客户在其上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3）保证书担保贷款：保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 4）贷款证券化：贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），
1.授信申请。借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称、经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。 2.授信受理。银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况，设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。 3.授信调查。银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等，若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。 4.授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。 5.授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。
6.合同签订。银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。 7.授信发放。银行设立独立的部门或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信用途实际使用情况。 8.授信支付。银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。 9.贷后管理。银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵（质）押物有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。 10.授信收回或处置。银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，银行应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的，银行可与借款人协商授信重组；对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。 审贷分离分级审批
对公授信业务审查审批操作规程（试行） 为进一步规范信贷业务审查审批人员的审批行为，优化业务流程，提高信贷审查审批质量和效率，防范信贷资产的经营风险和操作风险，依照总行有关授信制度及有关的金融法律、法规，制定本操作规程。 第一节审查审批权责 第一条我行授信业务实行逐级审查审批制（专门情况除外），即视业务授权情况先由分行审查人履行审查职责，并出具审查报告逐级报分行有权审批人审批。如超出分行权限，则需报总行相应审批机构进行再次审查后逐级报总行有权审批人审批。 第二条审查人职责： （一）负责贯彻执行法律法规、监管规定和我行授信风险治理政策、制度与细则； （二）负责授信项目的审查，对授信项目审查资料的完整性、有效性、一致性负责； （三）审查授信（包括担保）的合法、合规性； （四）负责客观、准确揭示和评价授信风险，提出风险防控措施，独立发表审查意见；
（五）负责为市场营销部门授信业务开展提供政策传导和业务咨询； （六）负责审核客户信用评级和债项评级； （七）本行要求的其他相关工作。 第三条审查人权利 （一）要求营销机构和调查人员解释调查意见、补充相关资料的权利。 （二）对未按规定补齐审查资料的信贷业务，中止审查的权利。 （三）查阅调查人的调查资料、评估人的评估资料以及调阅相关信贷业务档案、资料的权利。 （四）独立审查上报的信贷业务，不受包括借款人在内的任何其他人员干预的权利。 （五）向主管领导反映审查工作情况、问题及提出建议的权利。 （六）对评审过程中有疑虑的授信项目提请实地考察的权利。 （七）本行规定的其他权利。 第四条审批人职责 （一）依照相关法律法规和我行授信政策的要求，独立审议受
银行对公客户授信业务操作流程 1目的 本文件规定了XX银行（以下简称“本行”）对公客户授信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的控制和管理内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。 2适用范围 本文件适用于本行对公客户的授信工作。 3定义、缩写与分类 3.1定义 1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。 2）集团客户是指具有以下特征的企业法人： 一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； 二是共同被第三方企业法人所控制的； 三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； 四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。 3）授信：是指本行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、贴现、透支、贸易融资、拆借和回购等；表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。 3.2缩写与分类 1）内部授信：是指确定的授信额度后，内部掌握，供客户申请信贷业务时参考、控制，对外保密。 2）公开授信：是指在内部控制线或额度内告诉客户部分授信额度。
3）综合授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度，包括贷款、项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇）、贴现、透支、保理、拆借和回购等表内授信，以及贷款承诺、保证（保函）、信用证、票据承兑等表外授信形式的本、外币统一综合授信。 4）集团授信：是指本行对集团客户确定的内部控制的最高综合授信额度。 5）单一客户授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度。 4职责与权限
银行授信是什么意思_银行授信业务流程 对于从事金融行业的童鞋们，乔布简历小编要和大家科普银行授信是什么意思？银行授信业务流程。 关键词：银行授信是什么意思，银行授信业务流程。 银行授信：授信，是指银行向其客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。 银行授信业务流程 1、客人先开户，开户资料囊括营业执照啊，税务证啊，开户证等等。开户过后3天账户就可以使用。 2、然后企业会联系好客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。 3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际保理）。要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。 4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析。 5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。 6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。 7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。 相信大家对银行授信都有了一定的了解。祝大伙儿找工作顺利~
银行对公业务介绍 银行对公业务介绍1 固定资产贷款2 商业汇票贴现2 承兑汇票3 买方信贷业务5 人民币额度借款7 法人帐户透支7 银团贷款8 存款业务9 流动资金贷款12 项目贷款13 房地产开发贷款14 商业汇票贴现业务18 信用证项下银行承兑汇票人民币贴现业务19 异地企业银行承兑汇票贴现业务19 买方付息贴现业务20 银行承兑汇票部分放弃追索权贴现业务20 商业汇票转贴现（买断）业务21 商业汇票买入返售（回购）业务21 商业汇票转贴现（回购）异地非实物交割业务22 商业汇票转贴现异地持票买入业务23 商业汇票双向买断业务23 银行承兑汇票部分放弃追索权转贴现业务24 担保型票据业务24 代理金融机构商业汇票委托收款业务25 委托贷款25 可循环使用信用额度27 出口退税账户托管贷款27 公开统一授信28 保函29 贷款承诺函33 支票33 银行本票34 银行汇票34 支票、本票、汇票异同点：35 托收承付37 保兑仓业务38 综合授信业务39 买方付息票据贴现39 备用信用证40 贷款承诺40
贷款意向40 保理41 应收帐款转让43 担保业务44 固定资产贷款 定义：企业在新建厂房、购买生产设备、技术改造等进行固定资产投入时，遇到资金短缺的情况，可向银行申请固定资产贷款。 固定资产贷款是我行为您的企业提供的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。 固定资产贷款包括基本建设贷款和技术改造贷款。基本建设贷款是指用于基本建设项目的中长期贷款，技术改造贷款是指用于技术改造项目的中长期贷款。 固定资产贷款的特点是期限长，贷款金额大，能够满足您对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资需求。 固定资产贷款币种有人民币和外币两种；期限一般不超过8年，实际贷款期限根据项目评估结果确定。 具体办理程序： １、申请：向银行提出借款申请是，应主要提供：营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；税务部门年检合格的税务登记证明；公司合同或章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；担保人相关材料；客户在申请出具《贷款意向书》前，还应提供项目有关的背景材料。客户在申请出具《贷款承诺书》和申请借款前，应提供：项目可行性研究报告；项目概算资料（原件或影印件）；项目前期准备工作完成情况报告；自筹资金和其他建设资金、生产资金筹措方案及其落实资金来源的证明材料（原件）；银行要求提供的其他资料。 ２、签定合同：如我行进行调查和审批后认为可行，您需与我行签订借款合同和担保合同等法律性文件。３、落实担保：您与我行签定借款合同后，需落实第三方保证、抵押、质押等担保，办理有关担保登记、公证或抵押物保险、质物交存银行等手续。 ４、贷款获取。您办妥银行发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，我行可向您发放贷款，您可按合同规定用途支用贷款。 ５、还款。按合同约定方式偿还贷款。 商业汇票贴现 是商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将贴现金额付给持票人的一种融资行为。如果贵单位拥有合法持有的商业汇票，并需要进行短期融资，即可到我行对公业
银行业金融机构授信管理制度 第一章总则 第一条为加强对银行客户信用风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据银监会《商业银行授信工作指引》、《商业银行内部控制指引》以及人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》等法律法规的规定，以及银行的《内部控制指引》、《信贷审查委员会议事规则》关于授信的相关规定，结合银行实际情况，特制订本制度。 第二条本制度所称统一授信是指在银行对客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。银行对客户提供的本外币贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资、担保等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度，该授信额度可在授信期限内滚动使用。 第三条银行实施统一授信制度。统一授信所指“统一”，包括以下四个方面的统一: （一）授信主体的统一。即银行作为一个整体统一向客户提供授信。信贷审查委员会是按上会标准审核批准银行客户授信的最高权力机构。 （二）授信形式的统一。银行按照统一的标准识别和评价客户的整体信用风险。并将客户的授信风险总量控制在授信风险限额之内。 （三）不同币种授信的统一。将本币业务授信与外币业务授信置于同一授信额度之下。 （四）授信对象的统一。授信对象必须是符合银行授信条件的企业法人客户。 第四条银行在确定对法人客户的最高综合授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。有条件授信时，必须先落实条件后实施授信，条件未落实或条件变更，不得实施授信。 第五条银行建立统一的授信审批程序及执行程序。 （一）授信审批程序。 1.未达信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审 查、总经理审批的流程执行; 2.达到信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、信贷审查委员会审议、总经理审批的流程执行。 （二）授信执行程序。最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放应由各业务部门按银
附件2 **银行授信业务尽职调查报告（2014年版）（非金融企业债务融资工具承销业务）
第一部分工作底稿 尽职调查应用的主要方法包括查阅、访谈、列席会议、实地调查、信息分析、印证和讨论等。需要指出的是，并不是所有的方法都适用于所有的债务融资工具发行人，主承销商需要根据发行人的行业特征、组织特性、业务特点选择适当的方法开展尽职调查工作。 尽职调查报告应在收集资料和债券承销业务尽职调查工作底稿的基础上撰写。尽职调查工作底稿按照《**银行非金融企业债务融资工具承销业务尽职调查和注册材料撰写工作细则》（招银发【2013】446号）要求办理。 尽职调查报告应层次分明、条理清晰、具体明确，突出体现尽职调查的重点及结论，充分反映尽职调查的过程和结果，包括尽职调查的计划、步骤、时间、内容及结论性意见。 一、尽职调查资料清单
二、调查人员尽职调查声明 本调查报告的内容是按照**银行债券承销业务有关制度、规章和操作规程的要求，由（杨**）与（张**）共同对发行申请人、增信方的主体资格、财务状况以及抵（质）押物的权属、状态进行了全面的调查、核实，取得了相关凭据，并
对所取得的资料凭据进行了理性分析与判断。 本调查报告不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。 我们没有隐瞒已经知道的风险因素，申请人及担保人的实际控制人、高层管理层人员不是我们的关系人。 主办客户经理姓名：杨** 协办人姓名：张** 调查时间：2014年3月3日至 2014年3月17日
第二部分授信调查报告 一、业务往来与合作情况 1.简述客户关系建立历史 客户上门、我行开发、他人介绍等；与我行人员有无特殊关系。 申请人为浙商证券股份有限公司推荐客户，2013年**月**日，上海证券交易所下发上证债备字【2013】***号文《接受中小企业私募债券备案通知书》，拟以非公开方式发行中小企业私募债券30000万元人民币，自通知书出具之日起6个月内完成。申请人为我分行辖内企业，浙商证券作为承销商向我行推荐认购该笔中小企业私募债券。申请人与我行人员无特殊关系。 2. 客户授信要求及我行预计收益 3.申请人及其关联企业在我行授信历史 申请人及其控股子公司在我行的授信历史、目前有效的授信内容和审批条件，以及授信使用情况。如果是集团客户，应说明集团客户在我行的总体授信情况，以及额度切分情况。 申请人为我行新客户，无授信历史。
中国建设银行信贷业务手册 第一篇第一章概述 第一部分重点解析 重点一、信贷的含义 信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式，银行信贷通常有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行的存款、贷款、表外业务、结算等信用业务的总称。狭义的信贷就是贷款。《信贷业务手册》所使用的信贷一词介于广义和狭义之间。重点二、信贷的种类 信贷业务具体分为两大类：一类是贷款类业务，其特征是银行为客户提供资金融通，要求客户依约还本付息；另一类是信用担保类业务，其特征是银行以其信誉为客户承担偿还债务责任，要求客户支付费用并最终承担债务责任。 目前建设银行开办的信贷业务，按信贷业务会计核算的归属划分，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。按贷款期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款、流动资金贷款、消费贷款等；按贷款货币划分，可分为本币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。 1 目前建设银行开办的信贷品种主要包括：流动资金贷款、固定资产贷款、房地产开发类贷款、进出口贸易贷款、境外筹资转贷款、对外出口信贷、商业汇票承兑、商业汇票贴现、保证、个人住房贷款、汽车消费贷款等。 重点三、信贷的基本要素 任何一笔信贷业务均包括6个基本要素：对象、金额、期限、利率或费率、用途、 担保。这些要素缺一不可，在信贷业务合同中必须明确。重点四、信贷的基本原则 信贷的基本原则就是安全性、效益性和流动性这“三性原则”。安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成资金损失。效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最佳效益。首先是银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在无损的状态下迅速变现资产的能力。“三性原则”在实际业务中很难同时达到，通常存在矛盾。在制订信贷管理总体政策时，通常是安全性、效益性、流动性。安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。第二部分复习思考题一、如何正确理解信贷的含义？ 答：信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。 二、信贷业务的主要分类方法有哪些？ 答：信贷业务具体分为两大类：一类是贷款类业务，其特征是银行为客户提供资
（金融保险）商业银行授信 业务
《商业银行授信业务》 实训大纲 (金融管理和实务专业适用,72课时) 编写说明 《商业银行授信业务》是高等职业学院金融管理和实务专业必修课。实训是《商业银行授信业务》课程的组成部分，是实现教学和实践的零距离，培养学生实际动力能力和岗位适应能力的重要环节。本大纲根据《商业银行授信业务》课程内容，结合商业银行信贷工作的实际，针对商业银行信贷的岗位标准，安排综合实训。通过实训，增强学生的实际动手能力，养成学生的职业素质。 本大纲是为配合《商业银行授信业务》课程实训教学而制订的。通过实训，使学生掌握各种信贷业务的操作流程，使学生明确各种信贷业务操作的基本要求，且能够较熟练地操作商业银行的基本信贷业务，最终提高学生信贷业务的分析、决策等实践能力，使学生具备从事银行相关工作的基本技能。 课时分配表
实训壹贷款客户评价 壹、实训目的 通过实训，能够依据贷款客户的财务资料及非财务资料，对其运营状况、信用状况、仍款能力、发展前景进行综合判断，确定贷款企业信用等级，作为发展客户、维护客户、贷款决策的依据。 二、实训内容要求 （壹）实训内容 1、根据所给资料计算相应的评级指标。 2、根据计算结果计算每个指标的得分。 3、计算该企业的总得分。 4、确定该客户的信用等级。 （二）实训要求
1、熟悉商业银行贷款客户信用等级评估的含义、分类及操作程序。 2、能够熟练准确地计算出贷款客户信用等级各项指标的具体数值。 3、每人独立完成贷款客户信用等级的计算过程及确定最终等级。 4、撰写实训报告。 5、时间要求：90分钟 实训二借款企业财务分析 壹、实训目的 通过实训，使学生掌握借款企业财务报表的分析能力，能根据借款企业的财务状况，较准确地评价借款企业的第壹仍款能力，为贷款决策提供依据。 二、实训内容要求 （壹）实训内容 1、试对浙江雅新科技有限X公司的资产负债表和利润表进行项目分析。 2、试对浙江雅新科技有限X公司的报表进行财务比率分析。 （二）实训要求 1、熟悉商业银行贷款客户财务分析的含义及内容。 2、能够熟练准确地计算出财务分析各项指标的具体数值。 3、每人独立完成贷款客户财务分析过程。 4、撰写实训报告。 5、时间要求：90分钟
XX银行中小企业授信政策指引 一、中小企业业务发展策略和发展目标 发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措，是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径，是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。 （一）中小企业业务管理口径 本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业 （国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小 企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》），五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发 贷款和经营性物业抵押贷款。 （二）发展策略 ⅩⅩ年，全球经济环境复杂多变，我国经济将由政策刺激下的较 快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，货币政策从“适度宽松”转为，货币信贷回归常态，部分中小企业资金链将受到考验，中小 “稳健’ 企业业务发展机遇与挑战并存。 基于以上认识，ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为： 坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。其中“坚持一个方向”，是指坚持以模式化经营为主导方向；“提升两种能力” ，主要指提升市场 ，就是实现“扩大客户营销能力和提升产品创新能力；“实现三个目标” 群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。通过在全行范 围内推行上述“一二三”业务发展策略，力争达到规模、效益、质量的
均衡协调，逐渐形成我行特色，努力实现中小企业业务“更有内涵的 发展”。 （三）发展目标 中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展，夯实客户基础，提高业务规模，用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比 达到三分之一的战略目标，打造中小企业业务优势品牌，形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。 1、增加客户数量，构建成长型中小企业基础客户群，形成良性的 业务增长机制。 2、扩大市场规模，抢占市场至高点，中小企业授信业务增速高于 全行对公授信业务平均增长水平。 3、切实扩大交叉销售，增加中小企业综合收益，提高中小企业贡 献度，形成全行利润新的增长点。 4、严控授信风险，确保资产质量，新增授信不良率控制在2%以内，实际损失率控制在1%以下。 5、巩固和创新模式化经营，塑造优质品牌，培育较高的市场美誉度。 二、中小企业授信营销模式指引 （一）目标客户选择 根据中小企业市场分布和风险控制特点，我行应坚持“3+1”市场定位。一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类目标市场中的中小企 业客户为主导，实行模式化批量授信；一方面以单一优质、强抵押的授
银行授信业务手册 ABC银行授信业务部编 二??六年十月 1 目录 ——监管文件类—— 商业银行集团客户授信业务风险管理指 引 .................................3 商业银行内部控制指 引 .................................................6 商业银行实施统一授信制度指引(试行) .. (15) 商业银行实施统一授信制度指引(试行) ............................16 商业银行授权、授信管理暂行办法 ......................................18 商业银行授信ABC作尽职指引 ..........................................22 关于2006年度总行部门总经理和直属机构负责人授权的通知 .. (32) 2006年度公司客户信贷业务授权 (53) 2006年信贷评估ABC作要点 (93) 2005年信贷评估ABC作要点 (98) 2004年信贷评估ABC作要点 (101) 关于提高信贷评估质量和效率的实施意见 (105) 关于改进和加强信贷评估ABC作的意见 (108) ABC银行信贷评估委员考核办法 (113) ABC银行信用评级人员业绩考核办法 (118)
关于规范信贷评估档案管理ABC作的通知 (121) ABC银行信贷评估委员会组织管理规定 (122) 1 ——监管文件类—— 2 ABC银行授信业务手册监管文件类 商业银行集团客户授信业务风险管理指引 第一章总则 第一条为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管 理，制定本指引。 第二条本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的中资、中 外合资、外商独资商业银行和外国商业银行分行等。 第三条本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信 对象: (一) 在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事 业法人控制的; (二) 共同被第三方企事业法人所控制的; (三) 主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员(包括三代以 内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制的; (四) 存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行 认为应视同集团客户进行授信管理的。 商业银行可根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一 集团客户的范围。