北京师范大学珠海分校
保险合同的 订立与生效
第四讲 保险合同的订立与生效
本章主要内容 保险合同订立的程序 保险合同的成立 保险合同的生效
○ 保险合同总论篇 ○
引 例
2012年5月初，王某在甲保险公司代理人李某的动员下 购买甲保险公司的家庭财产保险。5月12日，李某携带 甲保险公司的家庭财产保险合同条款及投保单来到王家 中。王在李某的指导下填写了投保单，并将全部保费交 给李某。投保单所填的保险期限为2012年5月12日至 2013年5月11日。李某当场出具了盖有保险公司财务专 用章的收据，并将保险条款留给王某。李某表示保单将 于下周送给王。2012年5月14日晚，王某之妻由于用电 不慎，引发火灾，家庭财产损失惨重。15日王某向甲保 险公司报案并索赔，而此时李某尚未将保费及投保单交 回保险公司，保险公司未向王某签发保单。因此，甲保 险公司以保险合同未成立而拒绝受理。
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法律应用
次日，谢兴权向被告缴纳了半年保费 11944 元。被告随后 即安排谢兴权于17日进行体检。17日，谢兴权到被告指定 的广州市东山区人民医院进行了体检。18日凌晨，投保人 谢兴权被人杀害。被告在2001年10月18日收到谢兴权的体 检报告后，即安排黄汉尧通知谢兴权办理保险的财产告知 手续及补缴保费 18． 7元。黄汉尧在通知过程中，得知谢 兴权已于2001年10月18日身故，即向原告告知谢兴权向被 告投保了人寿（投资连结）保险及其附加险。2001年11月 13日，原告向被告提出索赔申请。2002年1月14日，被告 致函原告称，根据《信诚<运筹>智选投资连结保险》第20 条，被告应赔付主合同项下的 100万元，但附加合同项下 的保险责任，因谢兴权的保险事故发生时，被告尚未同意 承保，故不属于保险责任范围，附加合同“附加长期意外 伤害保险”不予赔付。于2002年7月16日提起诉讼。
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法律应用
保险单明细中列明的保险费，本公司同意按本保单的规定负
责在本保险单明细表中列明的保险期限内被保险人的被保险 财产遭受的损坏或灭失，并特立本保险单为凭。”第38条规 定：“投保人应按约定缴纳保险费。约定一次性缴纳保险费 的，投保人在约定缴费日后缴纳保险费的，保险人对缴费之 前发生的保险事故不承担保险责任”。另还查明P保险公司 没有证据证实将上述两份投保单及保险单送达给某集团公司， 也没有证据证实向该公司催收过保险费。 问题：本案中保险合同是否成立？
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法律应用
无强制性的规定，故被告以其未收取投保人谢兴权体检报告 为由而称其未同意承保理由不足，不予认定。投保人谢兴权 与被告的信诚智选投资连结保险合同及其附加合同成立、有 效，双方应依约履行。投保人谢兴权在2001年10月18日被 人杀害，发生保险事故，被告应负保险责任，应赔付保险金 给保险合同受益人，被告在原告向其索赔后，只赔付信诚智 选投资连结保险金100万元给原告，拒赔附加长期意外伤害 保险金200万元，实属违约，应负违约责任，赔偿原告的利 息损失，并立即赔付200万元保险金给原告。 问题：一审判决是否适当？
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广州市天河区人民法院审理认为：投保人谢兴权与被告的保 险代理人黄汉尧共同签署了《投保书》，《投保书》已列明 投保人谢兴权及被告的权利义务，双方已就保险合同的条款 达成一致意见，符合《保险法》第13条规定，且投保人谢兴 权已于签署上述投保书的次日向被告缴付了首期保费，已履 行了其作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，因此， 保险合同及附加合同成立。信诚附加长期意外伤害保险条款 是被告预先制定、重复使用的格式合同条款，其第5条第1款 中的“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保 后开始”未约定被告何时同意承保及以何方式同意承保，表 述不清，实属不明确，依法应作出有利于投保人谢兴权的解 释，应视为合同已生效。投保人谢兴权已依被告安排，到被 告指定的医院进行了体检，已履行了健康告知义务。至于被 告凭投保人谢兴权体检报告及财务资料对投保人谢兴权进行 健康审查及财务审查实为被告内部规定，法律、法规对此并
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第一节 保险合同订立的程序
投保（要保） 投保的法律性质：要约 投保的途径和方法 投保人的有效条件
投保人要有缔约能力
投保人对保险标的具有的保险利益 投保人要履行如实告知义务 常见问题 代签名 代填写保单
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案 例
2012年5月28日，黄某为其子小黄投保终身养老保险， 该保险约定：如果在保单生效之日起180天后，被保险 人由于疾病死亡，保险人应给付10万元保险金。同时， 投保人黄某在保险人制作的《人寿保险投保单》第二部 分关于被保险人项下的告知事项第4条至第17条均填写 “否”。其中第13条第（1）至（8）项列举了10年内是 否患过的疾病，不包括肾病综合症；该条第（9）项是 概括性内容，是否有上述（1）至（8）项以外的疾病。 2014年11月19日小黄因病死亡。黄某持保单向保险公司 申请索赔。保险公司在了理赔过程中发现黄某在为小黄 投保时，小黄曾患过肾病综合症，而黄某在保单中告知 被保险人有关既病史栏内容均填为“否”，违反如实告 知义务，要求解除合同，拒绝赔偿。
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法律应用
《信诚<运筹>智选投资连结保险》第22条第1款规定： “本公司对本合同应负的保险责任，自投保人缴付首期保险 费且本公司同意承保之日二十四时开始，本公司应签发保险 单作为承保的凭证。”第2款规定：“投保人在本公司签发 保险单前先缴付相当于第1期保险费，且投保人及被保险人 已签署投保书，履行如实告知义务并符合本公司承保要求时， 若发生下列情形之一，本公司将负保险责任。（1）被保险 人因意外伤害事故而发生保险事故；（2）被保险人因疾病 身故，但被保险人已完成本公司要求之身体检查，且身体检 查结果不影响本公司是否承保的决定。”第3款规定：“本 合同的生效日以保险单所载的日期为准。” 《信诚附加长期意外伤害保险》第5条第1款规定：“本 公司对本附加合同应付的保险责任，自投保人缴付首期保险 费且本公司同意承保后开始，本公司应签发保险单作为承保 的凭证，本附加合同自保险单生效日的24时起产生效力。”
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第三节 保险合同的生效
保险合同的生效 概念 生效与成立的比较 生效的时间标准
附条件合同/附期限合同
生效要件： 主体适格
意思表示真实
内容合法 保险合同的无效
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第三节 保险合同的生效
保险责任的开始 ห้องสมุดไป่ตู้概念 保险合同的生效与保险责任的开始比较 保险责任开始的类型：
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第一节 保险合同订立的程序
承保 承保的法律性质：承诺 承保的方式：作为 接受投保单和保费，核保过程中的责任
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第二节 保险合同的成立
保险合同的成立 概念 标准：承保 保险合同的成立与缴纳保费的关系
保险合同的成立与签发保单的关系
合同中明确约定具体时间
以投保人支付保费作为前提条件 以保单签发时间
以保单交付时间
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法律应用
2001年10月5日，原告孙笑的长子谢兴权在被告信诚人寿 保险代理人黄汉尧的介绍下，签署了《信诚人寿保险有限 公司人寿（投资连结）保险投保书》一份，该《投保书》 注明：被保险人谢兴权；受益人孙笑；主合同为信诚智选 投资连结保险，缴费年期终身。基本保险金额100万元； 附加合同为附加提前给付长期疾病保险、附加住院津贴长 期医疗保险、附加手术津贴长期医疗保险、附加长期意外 伤害保险（基本保险金额200万元）、附加意外伤害医疗 保险；缴费方式为半年缴一次；在投保须知一栏中还注明 了本投保书为保险合同的组成部分，本保险合同自投保人 缴纳首期保险费并经保险公司审核同意承保后方成立，合 同生效日及保险责任开始日以保险单所载日期为准，本投 保书所列各项保险合同（主合同／附加合同），其权利、 义务及释义依其条款约定办理等内容。
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法律应用
某集团公司承接了 “广东怀集县某路面维修工程C合同段”
工程项目。为了安全起见，该公司于2011年4月为该工程项 目向P保险公司递交《建筑工程一切险投保单》,P保险公司 出具了《建筑工程一切险保险单》。合同约定，某集团公司 应在2011年4月27日前支付全额保费。保险公司多次催其交 纳保费，某集团公司以合同未成立拒绝缴纳。2012年5月23 日P保险公司提起诉讼，请求法院判令某集团公司按合同约 定向支付保险费109747.14元及迟延付款期间的利息损失。 经查明，《建筑工程一切险投保单》投保人签章处盖有某集 团公司合同专用章，但保险公司填写核保人栏目中没有P保 险公司盖章确认，第三者责任险保费、保险期限，投保日期 等基本事项在投保单未明确，投保单只是约定了总保险费 109747.14元。《建筑工程一切险保险单》中规定：“鉴于 本保险单明细表中列明的被保险人向中国某财产保险股份有 限公司提交书面投保申请和相关资料，并向本公司缴付了本