对传统银行业主要挑战
• (五)网络理财对银行存贷款、理财业务带来压力。 • 网络理财的兴起，资金吸附能力不断增强，使存款开
始不断逃离银行。以余额宝为例，上线18天，累计用 户数达250万，累计转入资金达到66亿元，目前规模 已经超过了1.1万亿元。由于人民银行对商业银行存 贷比的要求，存款规模直接影响贷款规模，存款的转 移直接影响到银行贷款业务的增长，给存款和贷款业 务同时带来压力。此外，网络理财较商业银行理财产 品更高的收益，也不断吸引着投资者的目光，银行理 财产品也不得不面对强劲的竞争对手的冲击。
银行业的应对及变革
• （三）加大科技投入，以客户为中心打造智慧 银行。
• 在互联网金融的大趋势下，传统银行业的生存 之道是要积极主动应对互联网金融的冲击，要 进一步加大科技投入，并将新技术融入到业务 经营的各个环节，以客户为中心打造智慧银行 。①要以银行业务的电子化、网络化为手段重 构服务体系，实施组织扁平化，增强组织效率 ;②要简化业务操作方式、减少银行卡、贷款 等业务从申请到批复的中间环节，为客户提供 便捷服务
对传统银行业主要挑战
• (三)银行支付业务面临第三方支付的严峻挑战。
• 互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础， 其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值 以清偿债权债务关系。迄今为止，央行为前后5批、 共计197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证， 所提供的服务由单纯支付、结算渗透至为整个产业链 提供行业解决方案。微信支付宝等第三方支付组织已 将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定 了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎 来爆炸式增长，业务占比会不断提升，甚至有可能导 致商业银行支付功能边缘化。
最后
• 二是传统金融有强大的多年积累下来的优 势，如资金、团队、网点布局等优势。如 果传统银行业能抓住金融变革的机遇，吸 收互联网思维，做好转型和创新，制定正 确的战略布局和路径安排，高度重视客户 体验，打造以客户为中心的经营模式完全 有可能在互联网金融时代保持竞争优势， 立于不败之地。
• 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而 是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户 熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的 新模式及新业务。
兴起的互联网金融
• 从银行传统业务角度来看，互联网金融主要包含三 大部分:第三方支付、网络信贷、网络理财。
• 第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的独立 机构，采用与各大银行签约的方式，为商户和消费 者提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的 网络支付模式，包括虚拟账户模式、网关模式、快 捷支付模式等等。随着电子商务的迅猛发展，第三 方支付应用越来越广，从最早网上的担保支付。逐 步扩展到转账、便民缴费、公共事业缴费、跨境支 付、信用支付、基金销售支付等诸多领域。
对传统银行业主要挑战
• (一) 互联网金融给传统银行业的观念带来了 挑战。
• 互联网金融使传统商业银行的竞争基础发 生了改变， 由安全、稳定、低成本和低风 险转向快捷、便利和体验。商业银行必须 要认识到这种挑战， 在发展战略上要因时 而变，与时俱进，制定出顺应发展潮流， 且适合自身实际的发展战略，才能破除瓶 颈，不被时代所淘汰。
对传统银行业主要挑战
• (二)银行的客户基础受到了冲击，客户结构受到了影响。 • 银行的客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及
高端零售客户，追求安全、稳定、低成本和低风险。
• 在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户 的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求也发生了根本 性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式 被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化，中小企 业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融 交易。客户有了多样化、差异化和个性化服务的金融产 品体验，方便、快捷、参与更是吸引了大批中小企业客 户及年轻消费者，银行的客户基础面临挑战。
支付宝和微信支付 对中国传统银行产业 带来了什么样的挑战？
2019年4月
兴起的互联网金融
• 互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新 兴领域。相对于传统金融形态，我们大多数所认 为的，就是互联网企业依托移动支付、云计算、 社交网络、搜索引擎等信息科技，凭借用户、渠 道、流量等独特优势，探索出一套不同于传统金 融机构的业务模式称之为互联网金融。
兴起的互联网金融
支付宝、微信等第三方支付工具依靠二维 码扫一扫迅速发展，推动了线下小额便捷支付的 普及。
与此同时，它们都或多或少地拓展了网络 理财及信贷业务，加剧了对传统银行业的冲击。
相比传统银行业，它依托于云计算、大数 据、电商平台和搜索引擎等互联网工具，相比之 下具备透明度更强、中间成 本更低、参与度更高、交易 更高效等优势。
银行业的应对及变革
• （二）以客户为中心，提高服务效率和用户参与 度。
• 相对新兴的互联网金融，金融消费者对传统金融 机构的要求更高，差错容忍度更低，因此，商业 银行要坚持以客户为中心，在金融市场中拓展新 客户的同时，也要最大化地保留原有积极客户， 激发客户的活跃性。在现有的电子商务交易中， 银行的中介角色不断弱化，在条件允许的前提下 ，银行可以开展与互联网社区、电子商务等企业 的合作，从而掌握数据通道来源，建立自己的电 商平台，以满足客户的多样化金融需求。
最后
• 虽然互联网金融对传统银行业务形成了影 响和冲击，但同时互联网金融也给传统银 行业带来了发展契机。目前，传统金融的 核心地位仍未动摇。
• 一是互联网金融虽然在支付、结算、信贷 和理财等领域都有所涉足，但总体上涉足 还不深。对照银行所有业务，支付宝等互 联网金融企业要保证流动性、安全性和赢 利性，要做到像银行一样，任重而道远。
银行业的应对及变革
（一）加强传统银行业的变革 原地踏步便是后退，由于互联网金融模式的不断 形成，传统银行和互联网金融之间逐渐地变成了 竞争的关系，要想让更多的客户在传统银行进行 业务活动的开展，传统银行应该在金融产品方面 、服务形式方面以及管理等多个方面进行创新与 改革。建设银行的善融商城，招商银行的新零(四)网络信贷对银行传统信贷业务形成冲击。 • 互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷
款等方面具有独特的优势，包括贷款审批流程 简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。例 如：支付宝蚂蚁借呗的迅猛发展必然不断挤压 商业银行小微企业贷款和个人贷款业务，这必 然给致力于业务转型和结构调整的商业银行业 务带来不小的冲击。