如此做法收效甚大，使该行由一家 “小小银行”转变为旧中国数一数二 的大型商业银行。
上海商业储蓄银行存款变化表（单位：千元）
存款性负债
非存款性负债
资本
可供资金
现金资产
贷款业务
投资业务
票据业务
商业银行的资产业务(资金运用)
二、商业银行负债的构成
按负债的内容分
各项存款 各种借款 其他负债
按负债的流动性分
流动负债 应付债券 其他长期负债
商业银行负债构成图 商业银行负债构成图
上海浦东发展银行(2007-12-31)
带来潜在的客户群 带来派生存款 对存户来说－－流动性强，方便
2．定期存款
是相对于活期存款而言的，它是一
定义：
种由存户预先约定存储期限的存
款。
对存户而言：利息较高
优点:
对商业银行而言：资金稳定
3．储蓄存款
定义：Biblioteka 一般是个人为积蓄货币和获得利息 收入而开立的存款账户。
活期储蓄
分类： 按其支付方式分
定期储蓄
第 三章 商业银行负债管理
一般的解释：
•银行负债是指通过对外负债 方式筹措日常工作所需资金
的活动。
意义：
美国花旗银行总经理把负 债比作企业经营中的原材 料
本章目录
学习指引 3.1商业银行负债的性质与构成 3.2商业银行存款管理 3.3商业银行借入资金的管理 3.4案例分析 复习思考题
学习指引
主要内容：商业银行负债 的性质、构成；商业银行存款 管理的目标、存款的成本管理 与商业银行存款的定价；商业 银行借入资金的渠道与借入资 金时应考虑的因素。
10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的 保险；
存款者每月可办理6次自动转账或电话转帐， 其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限 制；
对存款不规定最低期限，但银行有要求客户提 款时应提前7天通知的权利。
5. 自动转账服务账户(ATS) 存户同时在银行开立两个账户：储
蓄账户和活期存款账户。活期存款账户 的余额始终保持1美元，其余额转入储蓄 账户可获得利息收入。当银行收到存户 开出的支票付款时，可将支付款项从储 蓄账户转到活期存款账户上进行自动转 账，及时支付支票上的款项。
2．超级可转让支付命令账户（Super--NOWs） 该帐户始办于1985年，它的条件比较苛刻：
法定最低开户金额和平均余额为2500美元，签 发支票不受限制,但需按月支付服务费。
对账户余额大于等于2500美元时，利率不受管 制；但若低于2500美元时，则只支付与NOWS同 样的利息。
该帐户成本较高，一是因为要交纳存款保证金， 二是银行为吸引客户还通常提供一定的补贴和 奖励。
3. 可转让定期存单（CDs） 可转让定期存单是一种面额较大（10万 至100万美元不等）、固定期限、固定利 率、可在市场上转让的银行存单。 最早由花旗银行1961年推出。
背景？
4．货币市场存款账户（MMDA）
主要特点是： 要有2500美元的最低限额；
没有利率上限，其存款利息是以公布的每日利 率为基础随时计算的；
本节主要知识点：
商业银行存款品种介绍 商业银行存款管理的目标 商业银行存款管理的要点 商业银行存款的定价
一、商业银行存款品种介绍
（一）传统存款品种
1.活期存款 活期存款是指客户不需预先通知，可 随时提取或支付的存款。又被称为支 票存款。 一直是商业银行的主要资金 来源。（为什么？）
因为：
低成本 对银行来说 资金相对稳定
（二） 存款工具的创新
存款工具创新：指的是银行根据客 户的动机和需求，创造并推出新的 存款品种，以满足客户需求的过程。 流动性
创新的动机：兼顾 盈利性
创新品种简介 ：
1．可转让支付命令账户（NOWs） 可转让支付命令账户是一种对个人和非 盈利机构开立的、计算利息的支票账户， 也称为付息的活期存款。它以支付命令 书取代了支票，实际上是一种不使用支 票的支票账户。开立这种账户的存户， 可随时开出支付命令书，或直接提现， 或直接向第三者支付，对其存款余额可 取得利息收入。
6. 协定账户(NA) 银行与客户达成协议，客户授权银行将
款项存在活期存款账户、货币市场互助 基金账户或可转让支付命令账户中的任 何一个账户。
7. 个人退休金账户（IRA） 所有有工资收入者都可开立个人退休金账
户。
其开办初衷是为了那些未参加养老基金的 个人把递延税金存入退休基金中。
开立此账户可以不受利率上限的制约，并 且可以享受免税待遇，所以很受客户欢迎， 它已成为银行吸收稳定存款来源的重要手 段。
3.1商业银行负债的性质与构成
本节主要知识点：
商业银行负债的性质 商业银行负债的构成
一、商业银行负债的性质
负债是银行的主要资金来源 负债的规模和结构决定其资产的规
模和结构（下页图） 负债是银行满足流动性需要的重要
手段（举例：上市银行负债结构） 负债构成社会流通中的货币量
商业银行的负债业务(资金来源)
负债及股东权益合计：9149.8亿。其中， 股东权益合计：282.98亿，占全部资金来
源的3% 向中央银行借款0.1亿 同业存放款610.8亿 同业拆入50.66亿 衍生金融负债5.3亿 卖出回购金融资产28.1亿 吸收存款7634.7亿 占全部资金来源的
83.4% 其他
3.2 商业银行存款管理
8. 股金提款单账户（SDA）
股金提款单账户是一种支付利息的支票 账户，它是逃避利率管制的一种创新。 在未支付或提现前，属于储蓄账户，因 而可取得利息收入；需要支付或提现时， 可随时开出提款单，通知银行付款。该 帐户方便灵活，又有利息收入。
表
美国商业银行的存款结构
支票支票存款 NOW账户 存折或通知储蓄存款 定期 定期存款(10万美元以下) 定期 定期存款(10万美元以上) 货币市场存单 浮动利率存单 个人退休金存款
31.6% 4.3% 16.1% 5.4% 21.7% 17.4% 3.4% 0.6%
二、商业银行存款管理的目标 稳定、增长、低成本
资料：储蓄存款增长的典型例子：上海商业储蓄银行（中国近代银行）
为了吸取存款，它采用了形式多样的 储蓄方法，如教育储金、有奖储金、 贴花储金、寿险储金、礼券储金、一 元储蓄制等等，每种方法出台，还广 泛利用广告等方式加以宣传。