本科毕业论文题目：余额宝的应用现状分析与发展研究姓名：李建雄学院：继续教育学院系：专业：金融学年级：2012 秋学号：27420124303239指导教师（校内）：吴丽华职称：指导教师（校外）：职称：2014年10月08日余额宝的应用现状分析与发展研究摘要:在当今社会的发展来看，互联网已被广泛的被应用到了社会中，随着信息技术的快速发展引起了人类社会经济生活的巨大变化，对于这种改变商业银行经营的理念这种改变不但使传统的商业银行经营理念和经营方式受到了一定的冲击。
网络经济的快速发展网上银行业务在电子商务中的重要性日益显现出来，从客观上促进了网上金融的大力发展。
2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务余额宝问世，随之被人们应用。
本文首先以余额宝的基本概念进行介绍为下文作铺垫，并通过与支付宝之间的差别及余额宝对商业银行的影响进行分析，来论述余额宝的应用现状与其发展研究，根据其存在的优缺点进而探索其能广泛应用和发展的对策。
关键词：余额宝；商业银行；对策分析AbstractIn today's society development, the Internet has been widely be applied to the society, with the rapid development of information technology has caused the great changes in human social and economic life, for this kind of the change of management concept of commercial Banks, this change not only the traditional commercial bank management idea and mode of operation has been a certain impact.With the rapid development of network economy the importance of online banking in electronic commerce is increasingly apparent, from objectively promoted the developing of online finance.On June 13, 2013 by the Ali- baba group's pay treasure online deposits balance treasure, be applied by people.This article first introduces the basic concepts in order to balance the treasure for below ground, and the difference between with AliPay and balance treasure to analyze the influence of commercial Banks, to discuss the balance of application situation and its development and research, based on its advantages and disadvantages, in turn, can discover the wide application and development of countermeasures.Key words: The balance of treasure; Commercial Banks; Countermeasure analysis引言 (1)一、余额宝基本理论概念 (1)（一）余额宝的定义及特点 (1)1、余额宝的定义 (1)2、余额宝的特点 (1)二、余额宝与支付宝的差别及对商业银行的影响 (1)（一）余额宝与支付宝的差别 (2)1、支付宝的概念和特点 (2)2、余额宝与支付宝的区别 (2)（二）余额宝对商业银行的影响 (2)1、余额宝对商业银行市场地位的影响 (2)2、余额宝对商业银行存款的影响 (3)3、余额宝对商业银行理财产品的影响 (3)三、分析余额宝的应用现状和发展研究 (3)（一）余额宝的应用现状 (3)（二）余额宝的发展前景研究 (4)四、余额宝的应用存在的优缺点及使余额宝能广泛应用和发展的对策 (5)（一）余额宝的优势 (5)1、余额宝在金融产品模式方面发展了创新优势 (5)2、余额宝在技术应用方面具有创新的优势 (5)3、余额宝有理财和消费两重功能 (5)（二）余额宝的劣势风险 (5)（三）余额宝可持续发展的对策 (6)1、在监管上进行更严密的整顿 (6)2、在管理层面上做更合理的管制 (6)3、重视货币基金可能带来的收益回落 (6)4、提供更多的利益给客户收拢客户的心 (6)5、针对金融等其他行业带来的竞争进行有力应对 (6)五、结论 (6)参考文献 (7)致谢随着社会经济的迅猛发展，各个行业不断的进入新的阶段。
在21世纪的当今社会,网络时代可以说是创造了比尔·盖茨的神话,信息技术的迅猛发展空前绝后，这个时期信息革命悄然融入了我们世界的每一个角落。
我们将目光投向金融界，金融业正在充分发挥运用着这种信息化的网络技术，从网银的广泛运用到支付宝被广泛的使用，最后再到2013年6月时阿里巴巴创造出了备受人们欢迎的“余额宝”，余额宝的推出代表着互联网界的一次迅猛的巨大规模的跃进。
“余额宝”这种作为互联网的金融产品就在2013年大放了光彩，也就仅仅一个月的发展规模便突破了100亿元，就这样一次大规模的发展，使微博、微信等其他行业开始频频触及金融互联网巨头与金融企业的深度合作，这将有可能会改变互联网金融行业的发展趋势，互联网金融的未来发展状况会怎样将成为了人们所要关注的问题。
互联网金融对商业银行尤其是中小银行有了巨大的冲击，各银行开始关注余额宝的发展情况，并开始采取相应的措施来发展自己的互联网金融。
余额宝之所以能被广泛的应用，主要是在于它能够提供给人们较高的收益，而且使用简单方便，安全可靠，深受人们的喜爱，所以余额宝能有这样大规模的发展趋势。
本篇文章主要研究余额宝的应用现状和其发展状况的研究。
第一章先来介绍余额宝的一些基本概念然大家对其先有所了解，并为下文的研作铺垫；第二章是针对余额宝和支付宝的差别及余额宝对商业银行的影响来进行研究分析，第三章是主要是分析余额宝的应用现状和发展前景，这是文章的重点所在。
第四章是就余额宝所面临的优劣势展开分析并对其未来更好的发展进行策略分析；最后是对文章的总结。
一、余额宝基本理论概念（一）余额宝的定义及特点1、余额宝的定义2013年6月13日余额宝由阿里巴巴集团创办出的一款支付宝上线的存款业务，是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，通过“余额宝”，用户们不仅能够得到一定的收益，而且能够用于网上购物、支付宝转账等支付功能随时消费支付和转出金额，并且可以在支付宝网站上直接购买基金等理财产品，使用起来十分方便快捷。
存留在余额宝内的资金不仅能够拿到一定的利息而且其存款利息比银行活期存款利息要高，其收益也就会高，根据其官方介绍在2012年，10万元活期储蓄利息350元/年，如通过余额宝收益能超过4000元/年的高收益。
余额宝里的资金获得的收益其实质属于一种一元钱起买、随时可卖出的基金理财产品，为投资人提供了更多的投资理财选择，是市场创新的积极探索，属于一种货币基金，截止到2013年11月14日，余额宝最新规模已突破1000亿元，成为中国基金史上首只规模突破千亿的基金。
由此看出余额宝的巨大的应用规模。
2、余额宝的特点余额宝的操作流程跟支付宝充值、提现购物的支付方法一样，操作流程十分简单，易被人们所接受，而且有支付宝为其提供了被盗金额补偿的保障，确保了资金的安全，使人们放心使用。
余额宝的最低购买金额是一元相对来说购买金额没有限制，其目标就是给于人们低购买获得增值的理财机会。
余额宝的最受关注的特点是收益高使用较为灵活。
余额宝与一般的理财产品相比其最大优势是可以提供更高的收益，很受人们青睐。
二、余额宝与支付宝的差别及对商业银行的影响（一）余额宝与支付宝的差别1、支付宝的概念和特点支付宝是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。
支付宝为中国电子商务提供了“简单、安全、快速”的在线支付的解决方案，支付宝以其稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力和对社会的责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。
国内各大商业银行均与支付宝建立了深入的战略合作关系，并不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
当时支付宝也算是深受大家的喜爱，被广泛的应用开来。
2、余额宝与支付宝的区别支付宝是全球最大电子商务公司阿里巴巴集团的关联公司，2008年8月底当时支付宝被广泛应用用户数首次达到1亿，后来又增加大更多，但在2013年年底支付宝转账开始收取手续费，这样一来网民们认为可能会减少其使用量。
支付宝会保护客户的银行账户可以观察到付款金额是否成交，防止操作失误。
在操作流程上也是简单快捷，赢得了银行的大力支持。
但其不能很好的打击网上支付宝骗子，而且支付宝可以与各银行合作，如果支付宝的卡太多也会对其相对麻烦，如果遇到黑客资金容易出现安全隐患。
而余额宝的出现在短短的几个月规模突破1000亿元，应用规模巨大，余额宝的产生要依赖于支付宝，它是支付宝为个人用户推出的通过余额进行基金支付的服务，是把资金转入余额宝即为向基金公司等机构购买相应理财产品。
支付宝是用于消费，而余额宝则是将用于消费的钱去购买理财产品获得收益，而且又可以及时赎回不耽误消费，这样一举两得，当然受人们的信赖。
支付宝和网络银行相比，最大的优点就是便捷性。
而余额宝是看重了支付宝里剩余的闲置资金，进行理财获得收益而创造出来的。
余额宝的操作和银行的货币基金相比更加方便，而且想用来购物也可以即时赎回。
如果你将钱放入支付宝只为了用来等待消费的话，那么就不如把钱转入余额宝里还能产生收益，方便又省心。
余额宝是在支付宝账户管理里面管理着，支付宝对余额宝提供了被盗金额补偿的保障，这样就能够保证资金的安全。
余额宝的收益是用户购买货币基金的收益，而不是“利息”，而用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付是相当于赎回货币基金。
整个流程十分简单，就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样方便，总之余额宝是依附支付宝而存在的。