论《现代征信学》的重要性
中文摘要：
个人信用征信制度是个人信用制度的核心和基础，文章着重提出了个人信用征信制度的
一些基本理论，介绍了国内外在个人信用征信方面的实践的模型。
比如如何建立个人信用征信数据库和个人信用报告，如何进行个人信用分析，个人信用征信机构及行业管理情况等。
这些内容对建立我国个人信用征信制度具有一定的借鉴意义，也提出了我国个人信用征信制度建设的一些思考。
关键词：
征信制度、重要性、信用、信息时代、系统优化
在信息快速发展的时代，越来越多的传媒、档案产业正一步步走进我们的生活，银行信贷、信用卡应用等技术已无可避免的成为银行产业的主流。
而此时，征信这一概念也随着技术的进步，成为与诚实守信一般重要的品质。
近年来，“征信”一直是个很热的话题，而“大学生与征信”的探讨和研究案例更是不胜枚举。
那么征信到底是什么；大学生与征信有着怎样的密切关系；作为大学生，我们又应该为我国征信系统的建立和完善做些什么，这些都是值得我们深思的问题。
一、什么是征信：
所谓征信，就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。
征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。
二、“征信”在信用、信息时代的重要性：
征信体系是现代金融体系运行的基石。
有无健全的征信体系，是市场经济是否走向成熟的重要标志。
征信体系的主要功能是促进企业和个人积累信用记录，帮助防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力，并以此促进经济健康发展和社会文明、和谐、进步。
征信在中国是个古老的词汇，《左传》中就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。
随着现代征信系统的发展，从事经济活动的个人有了除居民身份证外又一个“经济身份证”，也就是个人信用报告
而征信所涉及到的信用记录，以后更会成为我们的第二种身份证，就算现在离开身份证我们都会觉得寸步难行，而在欧美等征信业发达的国家，没有另一张“身份证”同样也会觉得举步维艰，这个“身份证”就是个人的“信用记录”。
首先，关于我们生活中的一些大事情，离不开信用报告，例如买房、买车、找工作，办信用卡、租房、买保险，“我能看您的信用报告吗？”往往是您提出要求后，银行、雇主、房东和保险公司向您必问的问题之一。
其次，信用记录的好坏决定我们是否能办成我们想办的事，以及花多大的成本办成我们想办的事。
例如，假设当我们要申请一笔银行贷款。
不难想象，如果我们的信用报告中的记录表明自己是一个按时还款、认真履约的人，那么好借好还，再借不难，银行不但能给我们贷款让我们买房买车，还能给您较低的利率。
因此，良好的信用记录，这将是我们自己终身的财富。
相反，如果我们的信用记录表明您拖欠以前的借款不还，或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间，银行可能就会据此判断您可能是一个不太认真履约的人，是一个信用风险较大的人。
当然，这并不意味着银行就肯定不给我们贷款，但它可能会要求我们提供第三方担保，或者要求您提供实物抵押，还会要求您支付较高的利率，如果这些仍然不能让银行相信它能收回贷款的话，它也可能就拒绝给您贷款了。
因此，信用记录不好，会大大减少您得到银行贷款的机会，并提高我们的借款成本。
再进一步讲，信用记录不好，会影响您提高生活质量或进一步发展的机会。
所以，发达国家通常流传着这样的话：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”。
人们一旦丧失了征信，不仅是个人品格的缺陷，更给自己未来的发展造成了困扰。
当今社会，大家找工作就业最重要的一点就是诚信与否，对工作行业的诚信，对同事的诚信，对业务的诚信……无一不关系到前途与命运。
缺失征信，档案里那跟着一个人一辈子的记录，就想永远躲不掉的阴影，试问，连对自己的曾经起过帮助作用的机构都做不到诚信的人，如何能够任用，又如何能在社会上立足。
建立征信制度可以通过提高信贷市场信息共享程度，降低贷款机构收集信息的成本，缓解信贷市场信息不对称问题，提高信贷市场效率，防范金融风险，促进经济增长和全社会诚信水平的提高。
通过征信系统，企业和个人过去的信用记录被保存下来，守信记录逐步累积成为信用财富，今后借款、求职等可以获得多方面的优惠，失信则会给自己未来的生活造成很大不便，人人都应努力避免。
三、大学生应如何为征信贡献力量
无疑，征信体系的健康发展需要的不仅仅是政府和各大金融机构政策和方针的制定，更需要每一位公民的积极参与。
征信与当代大学生息息相关，那么作为大学生的我们又该如何为此贡献自己的一份力量呢?
首先，作为“生在红旗下，长在春风里”的一代人，我们大学生应该以身作则，珍爱我们自己的信用记录、建立良好的信用记录。
改革开放的春风吹拂了中国大地，更温暖了无数莘莘学子的心，国家助学贷款制度的建立便是很好的例子。
我国自1999年以来采取以贷款为主的学生资助制度，以解决贫困学生接受高等教育的问题。
助学贷款是国家利用金融手段完善资助政策体系，加大对经济困难学生资助力度而采取的一项重大举措，对于帮助高校贫困学生顺利完成学业，促进高等教育持续健康发展具有重要意义。
我们身边的许多同学都曾经或正在享受着这项制度带来的益处。
然而，自国家助学贷款政策实施以来，几经变革，有成功经验也有失败教训。
国家助学贷款违约率过高是其中最为突出的一个问题。
解决这个问题，并非一朝一夕即可办成，也绝非一己之力可以达到，这需要政府、借贷银行和高校通力合作、密切配合，更需要我们大学生从自己做起，珍爱自己的信用记录，按时偿还贷款。
要知道，真正的贫困不是物质上的贫困，而是精神上的贫瘠。
作为大学生拥有一个良好的征信记录，没有一丝的欠款未按时还款的记录，在某种程度上表明这位学生在生活作风、道德水平上是没有问题的。
这样的征信记录为各类用人工作单位在招聘大学毕业生时提供了有力的参考。
相反，若一个学生的征信有不良好的记录，在某种程度上来说，该生的道德水平是值得商榷的。
我相信，相比之下，用人单位是宁可选择一个能力稍弱，但征信记录良好的学生。
另外，大学毕业、正式参加工作以后，我们还会面临着“房贷”、“车贷”、“信用
卡额度”等诸多与我们征信记录紧密相关的信用交易：良好的征信记录，可以使
得我们更顺利、更优惠的取得信用交易的成功，反之，则很可能使我们步履维艰。
因为，信用是一生的事，而不仅仅在于一时、一个时间段。
所以珍爱信用记录，努力建立良好的信用记录对于我们大学生而言至关重要。
其次，作为当代大学生，作为新世纪的领跑者、社会主义建设的接班人，我们关注生活中的点滴，自觉进行诚信教育，努力发扬诚信精神，帮助身边的人了解“征信”，积极宣传“珍爱信用记录，享受幸福人生”的理念。
鼓动周围的人关注和学习身边的诚信小故事。
英国博物学家约翰?雷曾说过：“欺人只能一时，而诚信才是长久之策”。
《郁离子》中记载了一个因失信而丧生的故事。
济阳有个商
人过河时船沉了，他抓住一根大麻杆大声呼救。
有个渔夫闻声而致。
商人急忙喊：“我是济阳最大的富翁，你若能救我，给你100两金子”。
待被救上岸后，商人却翻脸不认账了。
他只给了渔夫10两金子。
渔夫责怪他不守信，出尔反尔。
富翁说：“你一个打渔的，一生都挣不了几个钱，突然得十两金子还不满足吗?”渔夫
只得怏怏而去。
不料想后来那富翁又一次在原地翻船了。
有人欲救，那个曾被他骗过的渔夫说：“他就是那个说话不算数的人!”于是商人淹死了。
一个人若不守信，便会失去别人对他的信任。
所以，一旦他处于困境，便没有人再愿意出手相救。
失信于人者，一旦遭难，只有坐以待毙。
记得征信宣传海报上大大的写着“增加信用记录，积累信誉财富”。
好的信用记录绝不是“没有信用记录”。
信用交易是一项双赢甚至是多赢的交易。
利用信用交易，作为信贷消费者，我们可以解决燃眉之急，我们能够更有计划地进行财产管理：作为众多消费者的“债权人”，银行或者其他被授权的金融机构，可以从各种信用交易中寻求利润增长点：而对于我们的社会，通过信用交易，货币的流通性极大地增强了，而这将促进我国金融业的发展和GDP的增长。
参考文献：
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弈分析一以国家助学贷款市场为例，金融经济，2006资助项目阶段性成果
[3]蒋平，王丽娟，国家助学贷款政策变迁及其在高校运行中的问题一基于四川省五所大学的案例研究，世界教育信息，2009.12
[4] 论我国个人信用征信制度的建设
[5]《我国信贷征信制度建立和发展的经济学分析》。