四、保险责任期间的差异
? 雇主责任险的保险责任期间一般是正常工 作期间，或与完成工作任务直接有关的期 间。若员工所受伤害并非发生在执行企业 安排的任务，或与完成任务有关的活动期 间，该险种不承担赔偿义务。
? 对团意险来说，只要在保单有效期内，排 除合同规定的除外责任情形，不论是在工 作还是非工作期间，员工遭遇意外伤害， 保险责任在保单生效后的每天24小时均有 效。
、被保险人家庭成员意外险、责任险
为什么要买意外险
? 企业经营风险的转移 ? 提高企业的竞争力 ? 提高员工凝聚力 ? 降低企业的经营成本
案例
? 陈某是一名个体户，多年来一直承包某钨矿多口矿井的开采。因采矿是一种高度危险作业，为规避风险，
2006 年1月，陈某为其
手下的 30多名民工每人购买了一份人身意外伤害保险，每份保险的保险限额为 8 万元人民币。 2006 年7月25日下午 3时10分左右
，爆破工刘某在陈某的一口矿井实施爆破过程中，不幸被一块飞石击中头部当场死亡。不久，保险公司把
8万元保险金及时赔付
给了刘某的亲属。嗣后，刘某的亲属又找到陈某，以雇员受害赔偿为由，要求陈某赔偿死亡补偿费、丧葬费、亲属为处理善后事
宜的误工费、
? 交通费等共计人民币 11.7 万元。陈某认为，已为刘某购买了人身意外伤害保险，保险公司也已向刘某的亲属赔付了保险金，自己 的义务已尽到，刘某的亲属无权再要求赔偿各种费用，因此拒绝赔偿。刘某亲属遂将陈某诉至法院，因而成讼。法院审理后，依 法判决陈某赔偿刘某亲属各种合理费用共计人民币 9.6 万元。
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? 法理评析：
? 法院的判决是正确的。
? 本案是一起典型的雇员受害赔偿纠纷案件。最高人民法院《关于审理雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。 ”此条规定的雇主责任是一种严格的责任、无过错责任，即只要雇员
在从事雇佣活动过程中遭受了人身损害，而不问雇员存在过错与否，雇主均要对雇员的损害承担赔偿责任。
? 团体保险费用的支出可以享受免税的优惠 -每位员工、每月 二千元内的团体保险保费，可以核实认列费用，既为员工 谋福利，又为公司节税，何乐而不为呢 ?
卖点、优势
? 责任简明、便于理解 ? 价格低廉、保障程度高 ? 承保条件宽，适应性强 ? 投保手续简便，无须健康告知与体检 ? 可单独投保，也可搭配意外伤害医疗险
? 为了帮助雇主转嫁雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害所应承担的赔偿风险，各人寿保险公司相继推出了一种新型的险种
二、保险标的不同
? 雇主责任险是指以雇主的雇主责任为承 保风险的责任保险，其保险标的是雇主 对雇员在法律上应负的责任。
? 团体意外险的保险标的是作为被保险人 员工的生命或身体提供保险保障，其保 险标的是人的生命或身体。
三、费率的确定不同
? 雇主责任险的费率根据雇员的行业类别 和工资额确定。
? 团体意外伤害保险的费率根据被保险人 所属的行业类别确定。
六、保障范围不同
? 雇主责任险保障雇主对雇员在受雇过程 中伤亡、疾病的赔偿责任。对非因工作 或非工作时间内雇员的人身伤亡和疾病 ，雇主责任险不予负责。包括职业病伤 害，误工，诉讼费等。
? 意外伤害对工作不工作期间受到的意外 伤害都陪，不包括误工，诉讼，职业病 的伤害治疗。
七、作用不同
? 雇主责任险是为缓和劳资纠纷，保障雇 员的利益而产生并发展起来的，其客观 上还起到保障雇主权益的作用。
? 意外伤害保险是为应对被保险人不幸因 意外事故引致身故或残疾的风险而产生 和发展起来。
雇主责任险的好处
? 雇主责任险是专为雇主设立的。雇主责任险所针对的 客户群体是企业老板，而该保险的销售也是为了帮助 雇主规避风险，因此相对于其他规避风险的保险而言 ，雇主责任险还是不错的选择。
? 该保险的保障非常全面。该保险能够有效的规避雇员 意外风险，同时还为雇员提供了职业病补助以及误工 津贴，因此当职员发生意外事故或者不幸患上职业病 的时候，该保险都能够提供为职员提供相应的赔偿， 这样也就帮助雇主规避了赔偿的风险。
? 该保险的保险费用较低。许多企业之所以不愿意为雇 员购买保险，保险费用过高是其中最重要的原因之一 。但是，相对于其他的保险而言，雇主责任险的保险 费用还是比较低的，市场上的雇主责任险最低只需要 一百元左右每人便可以为职员提供一整年的保障。
团体意外险的好处
? 可以稳定企业的永续经营 -当企业不幸发生意外灾害时，团 体保险可以帮助企业主渡过难关、继续经营，保住万里江 山。
? 可以减轻雇主法律上的责任 -当职业灾害发生时，藉由团 体保险可以帮您解决员工职灾伤残及死亡的问题，减轻企 业经营的风险。
? 可以减少员工的流动率 -透过团体保险的保障，身故或残废 的员工都可以获得适当的照顾，员工生活有保障，自然可 减低流动率、提升生产力了。
? 可以吸收高素质的员工 -优秀的人才是企业发展的根本，透 过团体保险的福利计划，更可以吸收优秀的人才，赢得员 工的忠诚，避免人才的流失。
五、保障限额不同
? 在雇主责任保险中，规定了个人保险金 额和事故限额，每次发生保险事故，若 有多位被保险人受伤，则对每一被保险 人保险金给付额的总和不超过事故限额 。
? 团体意外伤害保险为每一位被保险人设 有保险金额，在保险期限内，员工个人 不论一次或多次遭遇保险事故，该员工 获得的保险给付总额以保险金额为限。
一、投保人的范围不同
? 雇主责任险的投保人是雇主 。雇主为了自己的利益 购买雇主责任险；另外，政府或者政府职能部门为 落实安全生产责任，也愿意为本地区高风险行业的 雇员投保雇主责任险，政府及其职能部门也是雇主 责任险的投保人；雇员不能为自己购买雇主责任险 ，不能成为雇主责任险的投保人。
? 人身意外伤害险的投保人是多样的 。雇主可以为自 己买，也可以为雇员购买，还可以为与他有关系的 第三人购买，雇主就是投保人；雇员也可以为自己 购买，雇员自己是投保人；当然与被保险人有关系 的第三人也可以为被保险人购买人身意外伤害险， 这时与被保险人有关系的第三人就是投保人。由于 人身意外伤害险的保单具有商品属性，一般排除政 府或者政府部门作为本保险的投保人。