日益严重，对经济发展和社会稳定构成了重大威胁。现在自然灾害造
成经济损失的补偿严重依赖于国家财政，保险这种社会化的风险损失
承担机制在管理巨灾风险方面的作用远未发挥出来。
中国尚未建立应对灾害事故的保险制度，政府和保险业在灾害管 理中的地位和作用不明确，直接影响到保险业发挥灾害管理作用。当 前中国巨灾保险业务是以商业化模式运作的，但由于巨灾保险风险较 高，各家保险公司受偿付能力的限制，在20世纪90年代，分别对地震 等巨灾风险采取了停保或严格限制规模、有限制承保的政策，以规避 经营风险。由于巨灾造成的后果十分严重，没有巨灾保险保障，对我 国居民的家庭财产安全构成重大隐患。通过建立政策性家庭巨灾保险 制度，确立社会成员、政府和保险机构合理的风险分担机制，可以在 很大程度上减轻国家财政压力，改变由于补偿资金严重不足，受灾群 众经济损失得不到及时补偿的状况。
1676 1601 1524
• 设立世界上最早的公营保险组织 • 第一部有关海上保险的法律 • 世界上最早的保险条款
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• 世界上最早的保险法令 • 第一份具有现代意义的保单 • 世界最古老的保单
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关注巨灾保险
•
巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害可能造
成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，分散风险。
• 案例1：
• 美国巨灾保险制度
•
美国是世界上设立巨灾保险项目最多的国家，其项目不仅涉及地震
洪水及飓风等自然巨灾，而且还包括战争、恐怖袭击等人为灾难。由于
巨灾风险的不可预测性以及损失的巨大性，商业保险公司都不愿对巨灾
风险提供保障。因此，美国的巨灾保险项目都通过政府立法来推动。根
险金额限制地震损失的补偿金额，不保险。日本家庭财产地震保险由保险 公司、再保险公司和政府共同参与运作。各商业保险公司共同成立地 震再保险机构，各商业保险公司承保住宅地震保险后，再由地震再保 险公司承保，而地震再保险公司以超额损失再保方式转分保给政府。 原则上，如发生大地震，理赔金额在750亿日元以下，全由各商业保 险公司负责；如在750亿日元至8100亿日元之间，则由各商业保险公 司和政府各负担一半；如在8100亿日元至41000亿日元之间，则由政 府负责95%，各商业保险公司负责5%。也就是说，当发生巨大地震灾 害时，政府将承担大部分的再保险责任，因而在整个制度设计中政府 担当着最后保障的重任。
但建立完善的巨灾保险制度是一项艰巨的系统工程，通过政府的 政策支持，充分发挥保险业在社会管理中的作用，让保险业充分参与 灾害补偿对我国有极为重要的现实意义。
中国巨灾保险路在何方
建议： （一）建立巨灾保险管理应急机制 • 1.巨灾影响社会发展的各个方面，因而，巨灾风险管理是
一项全社会的协调行动。 • 2.加强巨灾的相关立法活动。 • 3.扩大国际交流合作。 （二）建立多层风险分担机制 • 1.设立巨灾保险基金。 • 2.建立政府支持下的巨灾保险制度。 • 3.充分利用国际国内保险市场和资本市场的力量，分散巨
售费用均出自洪水保险基金，其资金来源于保险费和财政部的贷款，政
府是风险最终承担者。这种模式经过几十年实践证明能够满足在洪灾后
居民基本生活需要。
• 英国巨灾保险制度
•
作为全球保险业的发源地，英国巨灾保险都是由商业保险公司经
营的，政府不参与其中。例如政府财政不对洪水保险进行任何补贴，
也是非强制性的，投保人在保险市场中自由选择保险公司进行投保。
名的金融企业中有三家是保险公
保险
司，500强公司数量最多的是美国，
其上榜公司最多的行业是保险业，
有14家公司上榜。
证券
上榜公司六家，占5.6%
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世界保险发展历史
2000 1985 1710
• 世界上第一家专业网络保险公司 • 世界上第一家专业电话保险公司 • 世界上第一家以股份公司制保险机构
世界保险业发展现状与趋势
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世界保险业发展现状与趋势
1. 世界500强数据 2. 世界保险发展历史
3. 世界保险业发展现状
4. 世界保险业未来发展趋势
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2012财富500强金融企业数据
银行 上榜银行44家，占42%
世界金 融体系
保险公司35家，占36%，排名前5
。
•
日本早在1966年就建立了地震保险制度并颁布了相关法律，广义
的地震保险包括企业财产地震保险和家庭财产地震保险两部分，其中
企业财产地震保险仅由商业保险公司承保，以纯商业的方式经营，再
保险依靠国外再保险公司。由于国际再保险市场的承保能力有限，所
以日本财产保险公司配合再保险公司实施了“限制补偿条款”，依保
据巨灾风险的承保主体和影响范围的不同，可以将美国巨灾保险项目分
为联邦巨灾保险项目和州巨灾保险项目。
•
美国推行的是以政府为主导的非盈利性巨灾保险计划。在1968年美
国国会通过《全国洪水保险法》，政府与民营保险公司合作，由民营保
险公司销售洪水保险单，保险标的为加入洪水保险计划的社区的住宅和
商业财产。所收保险费全部建立洪水保险基金，洪水损失赔付和代理销
灾风险。
中国巨灾保险路在何方
（三）大力培育再保市场主体 • 1.引进国外再保公司。 • 2.培育国内再保公司。 • 3.发展专业再保中介。 • （四）加强完善政府保险监管 • 1.加强分保业务监管。 • 2.设立专职监管机构。 • 3.提高公众风险意识。 • 4.开展财政支持项目，包括提供补贴鼓励参与，优惠奖励
英国再保险市场相当发达和完善，商业保险公司所承保的巨灾风险责
任直接在再保险市场进行分保，转移风险责任。政府虽然对巨灾保险 再保险计划没有支持，但是巨灾保险参保率依然很高。
• 日本巨灾保险制度
•
日本3．11大地震发生后，各人寿保险公司相继发表声明，解除部
分地震减赔或不赔条款，将超越合同责任，对受灾客户予以全额赔付
•
日本还配套建立了住宅抗震性能评价体系，地震保险费率根据所
在区域、房屋构造及年限、抗震等级等因素而有所不同。事故发生后
，理赔金额根据保险标的大小及保险事故造成损害的程度来确定，且
不能超过一定限额。
• 案例2：
•
中国是地震、洪水等自然灾害的多发国家。随着经济发展，人口
密度增大、财富集中程度上升，自然灾害造成的经济损失和人员伤亡