第7章 职业责任保险
§7.1 职业责任风险和职业责任保险 §7.2 职业责任保险的主要内容 §4.3 职业责任保险的险种介绍
§7.1 职业责任风险和职业责任保险
一、职业责任风险
（一）职业责任 职业责任是指从事各种专业技术工作的单位或个
人因工作上的疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损 失，依法应承担的经济赔偿责任。
自20世纪60年代以后，各种因职业责任导致的法律纠纷增多，而法院的 判决使各种专业技术人员看到了自己的风险，纷纷设法转嫁风险，这样 各种各样的职业责任保险逐渐兴起，并成为了一种独立的责任保险险种， 但当时占主导地位的还是医院的职业责任保险。直到现在，医生职业责 任保险仍是责任保险中的主要业务来源。
美容师职业责任保险最近由人保财险、美亚保险等公司 推出。由于近年来美容事故和美容纠纷大量增加，美容 师职业责任险主要负责美容师因过失造成顾客人身损害 时，依法应承担的赔偿责任。
三、职业责任保险的特点
1、民法和各种专门的民事法规以及各类职业相关法律制度是 其存在和发展的基础 。
2、职业责任保险人较多地承担对合同对方的经济赔偿责任。 而一般责任保险更多地承担了因意外事故或事件造成的被 保险人对第三者的赔偿责任。
《律师法》、《会计法》、《建筑法》等中，对 于相关职业技术人员的侵权责任的归责原则基本 上也体现了过错责任原则。
二、职业责任保险
职业责任保险是指承保各种专业技术人员因在从 事职业技术工作时的疏忽或过失造成他人的人身 伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险。
职业责任保险，始于1890——1900年间欧美的医生职业责任保险。20世 纪初又发展了会计、药剂师以及兽医等的职业责任保险。
3、职业责任保险多采用期内索赔式的承保方式。 4、投保职业责任保险不仅是受到责任和风险的压力，更是为
了提高自身信誉，增加竞争实力。 5、职业责任保险大多数是以团体作为投保单位。
§7.2 职业责任保险的基本内容
一、职业责任保险的被保险人 二、职业责任保险的保险责任 三、职业责任保险的除外责任 四、职业责任保险的特约保险责任 五、职业责任保险的赔偿限额 六、职业责任保险的保险费率
2、专业人员个人 在我国的法律制度中，专业人员个人直接对委托人或
者受害第三人承担赔偿责任的情形不多见。目前，我国 职业责任保险合同中只有少数险种将专业人员个人列为 被保险人。
例如：律师职业责任保险 第二条：凡在中华人民共和 国境内依法设立的律师事务所及持有有效律师执业证书 的律师均可作为被保险人投保本保险。
如医生在手术过程中，因注意力不集中导致手术 失败，发生医疗事故，医院应承担病人的经济损害赔 偿责任。 专业技术人员：有从事职业行为所必需的资格、能力的 执业人员。
（二）职业责任的归责原则——过错责任原则
我国《民法通则》106条：公民、法人由于过错 侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身 的，应当承担民事责任。（该规定反映的是过错 责任）
我国的职业责任保险：
1998年中国平安保险公司的《律师执业责任保险》条款 经中国人民银行批复，开始在国内保险市场上使用。同 年，平安保险公司上海分公司与上海市司法局签订了合 作协议，为上海市4000多名职业律师办理了律师执业责 任保险，开创了我国职业责任保险的先河。
1999年中国人民保险公司以总颁条款形式下发了经中国 保险监督管理委员会核准备案的《律师职业责任保险》、 《建设工程设计责任保险》、《注册会计师职业责任保 险》条款。
此外，董事和高级职员责任保险合同条款，也将董事、 监事及其他高管人员个人列为被保险人。
应明确“执业”和“职业”的区别 “执业”是法律规定专业技术人员获得的一种从业资格； “职业”是仅指某种行业。 例如，“执业律师”和“律师资格”的含义是不同的。 我国《律师法》第5条规定：申请律师执业，应当具备
的各会计师事务所均可作为被保险人。 保险经纪人职业责任保险保险对象：第一条凡经中国保
险监督管理委员会批准，取得《经营保险经纪业务许可 证》并经工商行政管理部门登记注册，在中华人民共和 国境内（不包括港、澳、台地区）设立的保险经纪公司， 均可作为本保险的被保险人。 注册资产评估师职业责任保险保险对象：第一条依法设 立、取得国家主管部门颁发的《资产评估资格证书》的 各类资产评估机构均可作为本保险的被保险人。
2000年初，天安保险公司的《律师职业责任保险》经保 监会核准备案，3月该公司的《工程监理人员职业责任 保险》条款也由中国保监会批复。由此，我国职业责任 保险市场竞争逐步加剧。
2002年我国新的《医疗事故处理条例》颁布后，医院面 对可能出现的医疗事故，责任更加重大。目前上海已有 多家医院向保险公司投保了医疗事故责任险。一旦发生 医疗纠纷，善后事宜将由保险公司专设的“医疗事故处 理机构”负责调查、处理，并由保险公司承担相关赔偿。
一、职业责任保险的被保险人（机构和个人）
1、执业机构
专业技术人员一般需要在相应的机构执行业务。这种 情况下，专业人员因疏忽、过失等原因致使委托人或者 第三人损害的，其责任由执业机构承担。在我国多数职 业责任保险单通常只将执业机构列为被保险人。
例如： 注册会计师职业责任保险保险对象：第一条凡依法设立
进入70年代，各种职业责任诉讼案急剧增加，再加上法院判决的赔付金 额不但上升，使职业责任保险受到广泛重视，并由医疗责任扩展到现在 的80多种职业技术人员的职业责任。
我国的职业责任保险
责任保险发展的水平是一个国家保险业发达与否的 标志，而职业责任保险又是责任保险中的高级阶段。 和发达国家相比，我国的责任保险业务量很少，大 约只占整个财产险业务的5％左右，并且主要集中在 汽车第三者责任险、产品责任险等少数险种上，职 业责任保险所占比例非常少。2003年北京市的236家 会计师事务所中只有70家投保了注册会计师责任保 险，只占总数的30％左右，其他保险业发展比较落 后的地区，这一比例就更低了。