1.2 银行业电子商务
1.2.1银行业电子商务概述 1.2.2网络银行的发展现状 1.2.3典型案例——招商银行
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1.2.1 银行业电子商务概述
E-Bank
定义:E-Bank（Electronic Bank），是在ITERNET 上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制 ，只要用一台PC，一根电话线，就可以享受全天候的 网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金 融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行 网上支付结算。
网络银行并不是所谓的“无人银行”，网络银行的日常管理和维护，内部业 务的监控和稽核等，还是需要人的亲自参与。为了提高工作效率和质量， 许多网络银行系统中还包含一个内部办公自动化子系统。
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网络银行的系统构成 客户端支持子系统 Internet 防火墙等安全系统 前端客户服务子系统 后端业务子系统
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2.网上金融服务
网上银行业务 .包括:银行的广告、宣传资料及公共信息的 发布。实现客户在银行各类帐户信息的查询，及时反映客 户的理财状况。实现客户安全交易，包括转帐、信贷、股 票买卖等。 网上理财业务 :网上理财是运用现代国际互联网络， 进行理财信息查询、分析以及金融交易等一系列个人理财 活动。
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2.网上金融服务
网上证券交易是以国际互联网为载体，进行股票信息查询 、分析，股票交易等一系列个人理财活动.
网上保险业务是指保险公司通过互联网为客户提供有关保 险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务 ，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入 保险公司。
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交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资 金调度与划拨；提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务； 还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据 统计工作等。
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3）网上支付系统服务： 商户对顾客（B-to-C）商务模式下的购物、订票、证券买
卖等零售交易，商户对商户（B-to-B）商务模式下的网 上采购等批发交易，以及金融机构和程序化业务
网络银行业务侧重于传统银行业务中的“劳动密集型”业 务，比如账务信息查询、转账、挂失、代收代缴等，而 对于风险比较大、高知识密集型业务，网络银行则具有 一定的局限性。如企业并购、金融工程、国际信贷业务 等。一方面银行要通过网络开办这些业务有技术上的困 难，会给银行带来很大的风险。另外，用户一般也不愿 意在网上进行这类业务操作。
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E-Bank的电子商务业务：
1）传统金融服务品种在网络上延伸而形成的虚拟金融服务。 如转帐结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）
、发放工资、查询个人帐户等。 2）在互联网上衍生的金融服务。 ①信息类：静态信息、动态信息和账户信息 ②在线交易：开户、存款、转账等 ③新型服务：集团客户通过E-Bank查询各子公司的帐户余额和
Anywhere-任何地点，突破了空间的限制。主要缘于因 特网的全球化，使得网络银行服务不再受空间因素的制 约，加快了金融市场全球化的进程。
Anyhow-任何方式，即服务方式多样化的银行。客户通 过计算机终端就可以享受查询、转帐等银行服务，而不 需要到银行柜台去办理业务。通过网络银行客户不仅可 以享受银行服务，还可以享受证券、保险、信托等方面 的服务。
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E-Bank运作
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网络银行
网络银行系统要求在客户端安装特殊的服务支持软件，比如 支持网上支付服务的电子钱包，为商家提供网上支付服务的 商务家服务器软件等。这些特殊的服务支持软件构成了网络 银行系统的客户端支持子系统。
防火墙是一个由软件系统和硬件设备组合而成的安全系统， 是开放性的Internet与银行内部网络之间接口。所有来自银 行网络外部的访问都必须经过这个接口，在此接收检查和链 接。
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网络银行的前端客户服务子系统通常指的是网络银行的Web服务器和 WWW网页。该系统负责接收客户通过Internet传来的服务请求，并将 请求传送到后端业务处理子系统，经处理后再将结果经前端客户服务子系 统返回给客户。
后端业务处理子系统是网络银行的核心部分，它将整个网络银行的所有业 务有机地整合在一起，也是网络银行系统最为复杂的部分。该子系统负责 处理前端客户服务子系统专来的服务请求，最终将处理结果经前端客户服 务子系统反馈给客户。
内部办公自动化子系统
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网络银行的分销模式
网络银行后台系统/Intranet/业务服务器 网络银行前台系统/Web服务器 因特网
客户服务平台(银行主页)/浏览器/客户终端
其他产品或服务经销商
最终客户群
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网络银行的特征-3A
Anytime-任何时间，即无时限银行。网络银行可以全天 候的连续运行，摆脱了传统银行上下班的时间制约，也 摆脱了全球时区划分的限制。
金融业电子商务
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金融业电子商务
本章结构: 1.1 电子商务在金融业的应用领域 1.2 银行业电子商务 1.3 证券业电子商务 1.4 保险业电子商务
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1.1电子商务在金融业的应用领域
1.电子货币服务 网上金融服务的特点是通过电子货币在
Internet上进行及时电子支付与结算。人们可随 时随地完成购物消费活动，进行货币支付。网 上支付的安全电子交易是经过安全认证、数据 加密、交易确认等控制的。
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网络银行的特征-双赢的银行
网络银行服务的高效率和交互性特征，不仅降低了银行 的经营成本，同时吸引了高价值客户，提高了银行的赢 利能力。
成本低 网络银行吸引的是能熟练使用因特网、处于科技进步前
列的高端客户，即“二八原则”中创造80%利润的20%优 质客户。这些客户一般都受过良好的教育，是创造社会 财富的主力，其收入要高过社会平均水平，可为银行带 来丰厚的利润。