第六章商业保险之一——财产保险
一、概念题
1．保证保险合同[中央财经大学2011研]
答：合同保证保险，又称为契约保证保险。

它是指因被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代被保证人进行赔偿的一种保证保险。

合同保证保险主要用于建筑工程的承包合同。

合同保险专门承保经济合同中因一方不履行经济合同所负的经济责任。

合同保证保险实质上起着金融直辖市的作用，首先它涉及到保证人、被保证人、权利人三方，而不像一般保险合同那样只有两方；第二，合同保证保险的保险费是一种服务费而不是用于支付赔款的责任准备。

合同保证保险的历史不长，传统上是由银行出具信用证来担保涉外经济合同的履行。

由于出具银行信用证条件较为苛刻，手续比较繁锁，就导致了对合同保证保险需求的增加，从而促进了保证保险业务的发展。

2．第一危险赔偿方式[中央财经大学2011研]
答：第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的损失时，不论是否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。

3．公众责任[东北财经大学2003研]
答：公众责任是指致害人在公众活动场所中的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。

公众责任的构成，以在法律上负有的经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法以及各种有关的单行法规制度。

而公众责任
保险是以被保险人的公众责任为承包对象的。

4．产品责任保险[东北财经大学2004、2005研]
答：产品责任保险是指承保的产品责任是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损失或人身伤害为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。

保险人承保的产品责任危险是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此导致的有关法律费用等。

产品责任保险费率的厘定，主要考虑如下因素：①产品的特点和可能对人体或财产造成损害的危险大小；②产品的数量和价格；③承包的区域范围；④产品制造者的技术水平和质量管理情况；⑤赔偿限额的高低。

5．车辆损失险[东北财经大学2006研]
答：车辆损失险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。

保险责任包括碰撞责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被保险车辆与外界物体的意外接触；非碰撞责任一般会列明。

保险金额采用不定值保险方式，既可以按重置价值确定，也可以由双方协商确定，或者按照投保车辆的使用年限通过计算确定。

6．交叉责任条款[东北财经大学2006研]
答：交叉责任条款的基本内容就是各个被保险人之间发生的相互责任事故造成的损失，均可由保险人负责赔偿，不需要根据各自的责任相互进行追偿。

7．信用保险与保证保险[中南财经政法大学2005研、上海财经大学2001研]
答：信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险。

信用保证保险是一种担保性质的保险。

按担保对象的不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种。

信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种保险。

信用保险的投保人为信用关系中的权利人，由其投保他人的信用，例如，卖方（权利人）担心买方不付款或不能如期付款而要求保险人保险，保证其在遇到上述情况而受到损失时，由保险人给予赔偿，如出口信用保险等。

保证保险则是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。

保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，由其负赔偿责任。

例如，工程承包合同规定，承包人应在和业主签订承包合同后20个月内支付工程项目，业主（权利人）为能按时接收完工项目，要求承包人（被保证人）提供保险公司的履约保证，保证承包人不能如期完工而使业主（权利人）受到经济损失时，由保险公司（保证人）给予赔偿。

保证保险一般由商业保险公司经营，但有些国家如美国规定，该业务必须是政府批准的具有可靠偿付能力和专业人员的保险公司才能经营。

保证保险主要有两种形式：一是履约保证保险，承保工程所有人因承包人不能按时、按质、按量交付工程而遭受的损失。

二是忠诚保证保险，承保雇主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、伪造单据、挪用款项等行为而使雇主受到的经济损失。

忠诚保证保险按照雇主的要求可以投保其所有雇员，也可投保其指定的某些雇员。

二、选择题
1．在财产保险中，（）具有可保利益。

[东北财经大学2013保险硕士]
A．所有要对其所有的财产
B．保管人对其所保管的财产
C．任意合伙人对合伙企业的财产
D．抵押权人对抵押的财产
【答案】ABD
【解析】保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。

这些权利具体包括：①财产所有权；②财产经营权、使用权；③财产承运权、保管权；④财产抵押权、留置权。

C项对合伙企业的财产具有可保利益的任意合伙人，只能是对其具有处置权的人。

2．财产保险合同的标的包括（）。

[东北财经大学2013保险硕士]
A．被保险人的财产
B．与财产有关的经济利益
C．与财产无关的经济利益
D．因被保险人的疏忽或过失而引起的赔偿责任
【答案】AB
【解析】被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，都属于可保险财产。

CD两项的与财产无关的经济利益和因被保险人的疏忽或过失而引起的赔偿责任不属于财产保险合同的承保范围。

3．目前我国规模最大财产保险公司是（）。

[东北财经大学2012保险硕士]
A．中国人保财险
B．太平洋财产保险
C．平安财产保险
D．阳光财产保险
【答案】A
【解析】中国人保财险于2003年7月由中国人民保险集团股份有限公司发起设立的、目前中国内地最大的非寿险公司，注册资本111.418亿元。

4．由若干保险人经过协商同时承保一笔金额巨大的业务，在发生赔偿责任时，由各保险人按照各自承担的份额或比例赔偿损失的保险是（）。

[北航2012研] A．重复保险
B．原保险
C．共同保险
D．再保险
【答案】C
【解析】共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。

在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故损失比例分担责任。

A项，重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险；B项，原保险，是再保险的对称，是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。

在原保险关系中，被保险人将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人负损失赔偿责任；D项，再保险，简称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。

5．责任保险的赔偿金额取决于（）。

[中央财经大学1999研]
A．受害人受到的损害程度
B．加害人应负的责任
C．法院判决赔偿金额
D．保险单规定的责任限额
【答案】D
【解析】责任保险承保的是被保险人的赔偿责任，而非有固定价值的标的，且赔偿责任因损害责任事故大小而异，很难准确预计。

因此，不论何种责任保险，均无保险金额的规定，而是采用在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确定保险人承担的责任限额。

凡超过赔偿限额的索赔，仍须由被保险人自行承担。

6．我国海洋运输货物保险平安险的承保责任，包括（）。

[中央财经大学2000研] A．造成的全部损失或部分损失
B．雷击起火
C．恶劣气候
D．淡水雨淋
E．运输工具搁浅
【答案】ABCE
【解析】我国海洋运输货物保险平安险的承保责任包括：①被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损；②由于运输工具遭搁浅、触礁、沉没、互撞，与流域一其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造。