住房抵押贷款保证保险合同研究摘要住房抵押贷款制度于20世纪90年代引入我国，它带来了房地产市场的飞速发展，但也暗藏着巨大的风险。
“无风险，无保险”，与之相应的住房抵押贷款保险应运而生。
目前我国只存在住房抵押贷款财产保险、住房抵押贷款人身保险和集住房抵押贷款财产保险和保证保险于一体的住房抵押贷款综合保险。
本文仅就住房抵押贷款保证保险进行研究。
保证保险起源于信用发达的美国，随后在西欧不少国家和日本陆续开办。
我国保险公司保证保险业务起步较晚，个人消费信用制度尚未健全，相关的立法又相对滞后。
我国的履约保证保险合同无论是在理论研究方面，还是在保险实务和司法实践方面，均存在不足之处。
在理论研究方面，研究者关注的焦点多集中在履约保证保险合同的含义和性质方面。
在保险实务界，履约保证保险业务不仅发展的较为缓慢，而且存在管理松弛等弊端。
在立法和司法实践方面，由于我国现行保险法欠缺对履约保证保险合同的规定，不同的法院可能会适用不同的法律处理同样的履约保证保险合同纠纷——针对上述现象，本文从住房履约保险这一具体险种出发，对合同的属性做出了定性，明确了合同的主从地位，并对合同的主体，客体和内容进行了详细的阐述，并对理论和事务界常见问题进行分析，希望对住房抵押贷款保证保险的发展有所裨益。
关键词：住房抵押贷款，保证保险，保险利益ABSTRACTMortgage system was introduced to China in the 1990s, which has brought to the rapid development of the real estate market, but also hidden great risk. As "No risk, no insurance", mortgage insurance was invented. At present, there are only mortgage property insurance, mortgage life insurance and mortgage bond insurance. This paper will research mortgage bond insurance.Bond Insurance was originated in the United States, followed by many countries in Western Europe and Japan. Chinese insurance companies started it lately, with personal consumption credit system imperfect and the relevant legislation relatively stagnant. There are many argumentsin theoretical research, the insurance practice and judicial practice. In theoretical research, researchers focus on the meaning and nature of bond insurance contract. In practice, it is not only developing rather slowly, but also lax in management . In the judicial practice, the courts may have different judgements when dealing with the same disputes on bond insurance contract, because provisions on it are lack .Above all, this paper will focus on the meaning, nature and contract elements of mortgage bond insurance. I hope my research will be good for the development of mortgage bond insurance.Key words: Mortgage Loan, bond insurance, insurable interest目录第1章绪论 (1)1.1研究背景 (1)1.2 ....................................... 研究目的21.3 ................................. 研究内容与方法3第2章合同法律性质 (6)2.1合同属性研究 (6)2.1.1 “保证保险合同是保证合同”观点 (6)2.1.2 “保证保险合同是保险合同”观点 (8)2.1.3 “保证保险合同具有保险合同和保证合同的双重属性”观点 (9)2.1.4 本文观点 (10)2.2 ................................. 合同从属性研究132.2.1 保证保险合同是从合同 (13)2.2.2 保证保险合同是独立的合同 (14)2.2.3 本文观点 (14)第3章合同主体分析 (17)3.1保险人 (17)3.1.1 强制险问题 (17)3.1.2 双方代理问题 (18)3.2投保人 (19)3.3被保险人 (20)3.4受益人 (22)3.5主体之间的法律关系 (23)第4章合同客体——保险利益 (25)4.1保险利益的界定 (25)4.2履约保证保险中保险利益在时间上的适用 (28)第5章合同内容 (30)5.1保险责任 (30)5.2除外责任 (30)5.3保险金额 (32)5.4保险期限 (32)5.3保险费及支付方式 (33)第6章合同相关法律问题研究 (35)6.1如实告知义务 (35)6.2代位求偿权问题 (37)6.2.1 保险代位权概述 (37)6.2.2 保险代位权的性质 (38)6.2.3 履约保证保险中追偿权的性质及特点 (39)6.3合同主体的诉讼地位 (41)6.3.1 投保人在履约保证保险合同纠纷中的诉讼地位. 416.3.2 被保险人在履约保证保险合同纠纷中的诉讼地位 (42)6.3.3 保险人在履约保证保险合同纠纷中的诉讼地位. 426.4抗辩权的行使 (43)6.4.1 保险人的抗辩权 (43)6.4.2 债务人和保证人的抗辩权 (45)结论 (47)参考文献 (49)致谢.................................................... ........................................................ .. (52)第1章绪论1.1 研究背景住房抵押贷款市场是一个潜力巨大的市场。
住房贷款业务的开展，给购房人、银行、房产商都带来了诸多益处：对购房人而言，把明天挣的钱今天拿来用，极大了提高了生活品质；对银行而言，拓宽了业务领域，拥有了长期、稳定的顾客群；对房产商而言，不仅拓宽了顾客的范围，而且盘活了资金。
因此，住房贷款业务一出台，就受到社会各界的极大欢迎。
但是，我们在为住房贷款给社会经济领域带来繁荣而欢欣鼓舞的同时，也应当看到其复杂的法律关系后，暗藏着巨大的风险。
“无风险，无保险”，保险制度的生命正在于防范风险，住房抵押贷款保险应运而生。
所谓住房抵押贷款保险（以下简称“房贷险”）是为了化解因借款人的信用风险或抵押物的毁损及产权风险等，由借款人向保险公司交纳保险费，出现保险合同约定的保险事故后，保险公司补偿贷款人所受损失的保险。
房贷险在我国的发展可谓一波三折，上海于1992年在全国率先推出了《抵押住房保险条款》，主要针对申请公积金贷款。
当个人购买住房己不仅仅限于公积金贷款时，建行及其他商业银行纷纷推出了个人抵押商品房贷款。
1998年5月，央行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行修改后颁布《个人住房贷款管理办法》(以下简称《办法》)。
《办法》第25条规定:“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。
抵押期内，保险单由贷款人保管。
”抵押住房保险由一项具体政策上升到由全国性的部门规章加以规范。
同时，根据前期的试点经验，多家财产保险公司将抵押住房保险条款在《保险法》颁布后上升为全国性条款。
2002年9月26日，《南方周末》刊登了《按揭购房强制保险“八宗罪”》①，这篇“檄文”引起了社会的极大反响，可谓“一石激起千层浪”，保险公司、银行与消费者的矛盾不断升级。
2006年8月，交行率先在全行范围内不再强制购买房贷险，其他银行纷纷效仿，房贷险一下子由原来的“香饽饽”变成了“鸡肋”，引发了全国范围的退保潮，保险公司严重亏损。
房贷险的改革迫在眉睫，如何完善房贷险体系被提上了议事日程。
1.2研究目的本文研究的目的在于通过对住房抵押贷款保证保险的研究，解决目前在房贷险业务开展上所存在的实际问题：强制险问题，被保险人纠纷问题，“第一受益人”问题，诉讼资格问题等。
住房抵押贷款的迅速发展，一方面会带来银行信贷业务的繁荣，同时也暗藏着巨大的风险，保险无疑是对风险控制最好的方式之一。
①该文指出了按揭购房强制保险的“八宗罪”:强签“霸王合同”、指定银行为受益人、指定保险公司、一次性收取保险费、重复保险、风险嫁接、保费不知去向、保费过高。
因此，未来的几年应该是房贷险迅猛发展的几年，然而，现实却恰恰相反。
当银行放松对房贷险的强制要求以后，房贷险的销售几乎进入了停滞阶段。
针对这一个“有价无市”的险种，我对该合同展开了全面的研究，明确其性质和合同的主体，只有这样，才能进一步推动我国房贷险市场的发展。
1.3研究内容与方法目前，我国住房贷款保险市场上只存在住房抵押贷款财产保险、住房贷款人身保险、住房贷款保证保险和集住房抵押贷款财产保险和住房抵押贷款保证保险于一体的住房抵押综合保险。
下文对这三个险种进行简单的介绍。
住房抵押贷款财产损失保险，是以补偿抵押房产本身的损失为保险责任的保险，是为了防范房产抵押以后可能出现毁损、灭失等给贷款人行使抵押权造成风险的保险。
②其保险责任主要限于：(1)火灾、爆炸；(2)暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；(3)空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。
住房抵押贷款人身保险是指在保险期限内借款人因疾病或意外伤害所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力时，由保险人承担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担的全部或部分还②房产包括土地和房屋。