商业银行个人金融业务导言商业银行发展个人金融业务的意义我国商业银行发展个人金融业务的必要条件第一，全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。
第二，全面开放意味着外资银行经营人民币业务将不受限制，外资银行将可以经营任何品种的人民币业务。
第三，全面开放意味着外资银行入股中资银行将没有投资额度的限制。
第四，全面开放意味着我国金融自由化趋势将会更加明显。
第五，全面开放意味着我国金融业“脱媒”趋势将会逐渐加快。
导言为了应对金融业的全面开放，我国银行必须进行根本性的转型。
•业务必须转型•技术必须提高•向专业化经营转变•以“客户为中心”的经营理念将要真正落到实处•机构或网点必须转变•明确经营理念，提升社会责任商业银行个人金融业务的定义商业银行个人金融业务的产生商业银行个人金融业务的发展商业银行个人金融业务的分类学习目标：了解国内外商业银行个人金融业务的产生、发展和分类，从而对商业银行个人金融业务未来发展进行深入的探讨。
个人金融业务的发展现状及特点客人对个人金融业务的需求强劲个人金融业务占比上升个人金融业务的利润贡献增大个人金融业务的规模宏大消费信贷成为个人金融业务的重点个人金融业务的定义个人金融业务的分类个人金融业务的发展现状及特点01国外银行个人金融业务的产生02我国银行个人金融业务的产生发达国家银行个人金融业务的发展我国银行个人金融业务的发展一是服务方式的电子化二是组织机构的专门化三是业务重点的多元化四是金融产品的个性化20世纪90年代后期招商银行“一卡通”“招商银行财富账户”西方发达国家银行个人金融业务的分类花旗银行（CITIBANK ）星展银行（DBS BANK ）汇丰银行（HSBC ）银行服务信用卡服务贷款和抵押投资和资产管理账单支付服务国际银行和投资小企业银行服务西方发达国家银行个人金融业务的分类花旗银行（CITIBANK ）星展银行（DBS BANK ）汇丰银行（HSBC ）储蓄账户、投资服务、保险服务、贷款和抵押星展现金链、银行卡、星展奖励财务优先权银行POS 银行金融策划、支付和划拨电子银行自动银行服务储蓄账户、信用卡、贷款、投资、保险、旅行服务、支付西方发达国家银行个人金融业务的分类花旗银行（CITIBANK ）星展银行（DBS BANK ）汇丰银行（HSBC ）账户服务投资理财服务信贷服务保险服务结算服务其他服务我国银行个人金融业务的分类•个人金融业务的种类由存款为主的业务转向以贷款和中间业务为主的方向发展•个人金融业务由广泛布摊设点的柜台品种逐步向利用现代网络技术的网络化品种转变•个人金融业务的品种由地区化转向国际化、全球化发展商业银行个人负债业务个人负债业务概述个人负债业务的主要种类个人负债业务的管理个人负债业务主要风险及其控制一、商业银行个人负债业务学习目标：◆掌握银行主要的资金来源，了解不同资金来源的主要特征◆掌握银行存款类资金和非存款类资金的主要区别◆了解影响银行存款水平的因素◆了解个人负债业务的主要种类◆了解个人负债业务的管理◆掌握银行负债业务管理面临的金融风险及其控制一、个人负债业务概述个人负债业务是指传统的储蓄业务，包括各类活期储蓄和定期储蓄。
二、个人负债业务的主要种类一、自有资本二、借款（一）同业拆借（二）向中央银行借款（三）其他借款三、存款（一）活期存款（二）定期存款（三）储蓄存款储蓄存款的种类活期储蓄存款定活两便储蓄存款个人通知存款整存整取定期存款零存整取定期存款教育储蓄定期存款存本取息定期储蓄储蓄存款利息计算方法储蓄存款的通存通兑储蓄存款的支付工具凭证式国债存款人与储蓄机构之间的法律关系三、存款•利息计算方法：利息=本金×存期×利率年利率、月利率、日利率之间的换算公式年利率=月利率×12=日利率×360月利率=年利率÷12=日利率×30日利率=月利率÷30=年利率÷360•储蓄存款的通存通兑•储蓄存款的支付工具•凭证式国债•存款人与储蓄机构之间的法律关系三、个人负债业务的管理◆一、负债业务管理的目的◆二、存款市场开拓（一）影响银行存款水平的因素：宏观因素（不可控因素）；微观因素（可控因素或可带控制性的因素）（二）存款市场开拓的策略和措施：1.存款利率和服务收费2.金融服务的项目和质量3.网点设置和营业设施4.银行资信和贷款便利5.银行形象和职员形象四、个人负债业务主要风险及其控制一、流动风险及其防范二、利率风险及其防范三、汇率风险及其防范四、信贷风险及其防范五、资本风险及其防范（一）个人存款账户实名制的风险控制（二）为存款人保密的风险控制（三）大额现金支付的风险控制（四）代理他人开户和代理他人取款业务的风险控制（五）存单、存折、借记卡、密码挂失的风险控制四、个人负债业务主要风险及其控制（1）准确把握受理挂失申请的前提条件（2）准确把握书面挂失与口头、函电挂失的区别 （3）储蓄机构撤销挂失应当通知申请人六、储蓄业务的操作风险及控制3.关于办理借记卡、密码挂失业务的风险控制申请挂失是法律赋予存款人自我保护的权利，非存款人既无权行使存款人的申请挂失权，也无权剥夺存款人持存单、存折提取存款的权利，但国家机关依法执行公务除外非存款人未经存款人授权，无权代理存款人行使申请挂失权代办挂失只限于代为办理挂失申请手续存款人在国外、境外的，代办挂失需提供法定授权文书（一）个人存款账户实名制的风险控制（二）为存款人保密的风险控制（三）大额现金支付的风险控制（四）代理他人开户和代理他人取款业务的风险控制（五）存单、存折、借记卡、密码挂失的风险控制四、个人负债业务主要风险及其控制（1）准确把握受理挂失申请的前提条件（2）准确把握书面挂失与口头、函电挂失的区别； （3）储蓄机构撤销挂失应当通知申请人。
六、储蓄业务的操作风险及控制3.关于办理借记卡、密码挂失业务的风险控制5.存款人提前支取定期存款及代理他人办理提前支取的风险控制情况一：存款人死亡后，其继承人或继承人之一或非继承人不告知储蓄机构事实真相，持存款人的存单、存折，正确输入预留密码，支取存款的情况时有发生情况二：甲死亡后，有人以甲的名义在储蓄机构存了一笔定期存款。
存款到期日，甲的配偶乙持本人身份证件及甲的死亡证明并提供了存款的户名、时间、金额、账号等情况，向储蓄机构声明挂失止付。
情况三：中国人民银行规定存款人合法继承人应向储蓄机构所在地的公证处申请办理继承权证明书。
但在司法实践中，公证机关执行的却是国务院的规定。
情况四：存款人死亡后，其家属找不到存单，又不知道线索，到储蓄机构要求查询死者生前存款，储蓄机构以为储户保密为由，要求其出示继承权公证书以证明自己的资格。
个人资产业务概述个人资产业务的管理个人负资产业务主要风险及其控制学习目标：◆掌握银行主要的资产业务◆掌握银行资产业务的分类◆了解资产业务的流程◆了解资产业务的管理◆了解资产业务的主要风险一、个人资产业务概述系列分类明细分类业务品种住房贷款一手楼按揭贷款普通一手楼按揭贷款零售一手楼按揭贷款直客式一手楼按揭贷款二手楼按揭贷款普通二手楼按揭贷款凭回执放款二手楼按揭贷款一次性付款二手楼按揭贷款住房贷款辅助业务二手楼转案赎楼贷款二手楼资金监管托管住房按揭循环额度汽车消费贷款汽车消费贷款综合消费贷款综合消费贷款个人综合授信个人综合授信（一）贷款期限（二）贷款利率（三）操作流程（四）借款人需提供的资料（五）办理房屋抵押登记手续（六）办理房屋财产保险手续（七）贷款还本付息的主要方式（八）借款人不按时偿还贷款应承担的后果（九）借款人出现下列情形之一银行不受理个人住房贷款（一）贷款期限（二）贷款利率（三）操作流程（四）借款人需提供的资料（五）办理房屋抵押登记手续（一）贷款期限（二）贷款利率（三）操作流程（四）借款人需提供的资料（五）办理房屋抵押登记手续（一）贷款期限（二）贷款利率（三）操作流程（四）借款人需提供的资料（五）办理房屋抵押登记手续第一阶段，提出申请，银行调查、审批；第二阶段，办妥抵押、保险等手续，银行放款；第三阶段，按约每月还贷，直到还清贷款本息，撤销抵押。
借款人资料：1.借款人合法的身份证件；2.借款人经济收入证明或职业证明；3.有配偶的借款人需提供夫妻关系证明；4.有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款的书面承诺；5.有保证人的，必须提供保证人的有关资料。
（一）贷款期限（二）贷款利率（三）操作流程（四）借款人需提供的资料（五）办理房屋抵押登记手续所购房屋资料：1.借款人与开发商签订的购买商品房合同意向书或商品房销（预）售合同2.首期付款的银行存款凭条和开发商开具的首期付款的收据复印件3.贷款人要求提供的其他文件或资料（一）贷款期限（二）贷款利率（三）操作流程（四）借款人需提供的资料（五）办理房屋抵押登记手续1.购房人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件2.借款合同、抵押合同各一份3.房地产抵押申请审核登记表4.全部购房合同5.房地产部门所需的其他资料房屋财产保险手续可由贷款银行代为办理，借款人可自行选择保险公司。
目前保险费的计算方式有两种：1.以贷款金额保险的：保险费=贷款额度×0.5‰×贷款年限2.以房屋价格保险的：保险费=房屋总价×0.5‰×贷款年限（六）办理房屋财产保险手续（七）贷款还本付息的主要方式（八）借款人不按时偿还贷款应承担的后果（九）借款人出现下列情形之一银行不受理个人住房贷款1.等额本金还款法。
在贷款期间内，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
其计算公式为：每月还款金额=贷款本金/贷款期数（按月计）+（贷款本金－累计已归还本金额）×月利率2.等额本息还款法。
在贷款其内，每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
其计算公式为：每月还款金额=贷款本金×月利率×（1+月利率）（1+月利率）还款月数还款月数-1（六）办理房屋财产保险手续（七）贷款还本付息的主要方式（八）借款人不按时偿还贷款应承担的后果（九）借款人出现下列情形之一银行不受理个人住房贷款（六）办理房屋财产保险手续（七）贷款还本付息的主要方式（八）借款人不按时偿还贷款应承担的后果（九）借款人出现下列情形之一银行不受理个人住房贷款1.借款人在贷款期内连续六个月未偿还贷款本息的2.借款合同到期后三个月未还清贷款本息的（六）办理房屋财产保险手续（七）贷款还本付息的主要方式（八）借款人不按时偿还贷款应承担的后果（九）借款人出现下列情形之一银行不受理个人住房贷款1.年龄在18岁（不含）以下，或在65岁（不含）以上的申请人2.不具有完全民事行为能力的自然人3.不能提供合法有效身份证明、收入证明或职业证明、提供虚假证明的申请人4.已查知有不良信用记录的申请人1、所购二手房的房产权利证明复印件或原经登记备案的预售合同复印件2、与售房人签订的房屋买卖合同及售房人提供的划款账号3、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告4、贷款人要求提供的其他文件或资料三、个人住房公积金贷款（一）个人住房公积金贷款期限和利率（二）个人住房公积金贷款额度（三）个人住房公积金贷款操作的全过程（四）申请办理个人住房公积金贷款（五）借款人偿还贷款（一）个人住房公积金贷款期限和利率（二）个人住房公积金贷款额度（三）个人住房公积金贷款操作的全过程（四）申请办理个人住房公积金贷款（五）借款人偿还贷款（1）贷款额度的确定，按照不得高于借款人（含配偶）还款能力的系数计算，其计算公式为：贷款额度=借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限（2）借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，其贷款额度不得超过购、建房总价的50%（3）每一借款人的具体贷款额度，由贷款银行及房改委资金管理中心结合借款人偿还贷款的能力综合确定（一）个人住房公积金贷款期限和利率（二）个人住房公积金贷款额度（三）个人住房公积金贷款操作的全过程（四）申请办理个人住房公积金贷款（五）借款人偿还贷款（1）咨询，领取表格（2）提出申请（3）签订借款合同和抵押合同（4）办理抵押登记手续（5）办理房屋登记手续（6）办理房屋财产保险（7）贷款转账（8）每月还款（9）贷款结清注销（一）个人住房公积金贷款期限和利率（二）个人住房公积金贷款额度（三）个人住房公积金贷款操作的全过程（四）申请办理个人住房公积金贷款（五）借款人偿还贷款（1）借款人夫妻双方身份证、户口簿及婚姻状况证明（2）借款人夫妻双方单位出具的经济收入证明及公积金缴存情况证明（3）购买住房应提供购房合同或协议及首付款收据，自建住房的应提供批准建房的文件（4）贷款银行要求提交的其他证明材料借款人在申请个人二手住房公积金贷款时应提供下列资料：（1）所购房屋的国有土地使用证及房屋所有权证（2）所购房屋评估报告书（3）卖房方夫妻双方身份证、户口簿（4）购房合同（一）个人住房公积金贷款期限和利率（二）个人住房公积金贷款额度（三）个人住房公积金贷款操作的全过程（四）申请办理个人住房公积金贷款（五）借款人偿还贷款（1）每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息（2）委托贷款银行代扣偿还（1）提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息（2）提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限个人消费信贷个人消费信贷的特点发展个人消费信贷的意义个人消费信贷的种类贷款条件贷款申请个人消费信贷的特点（1）单笔贷款金额小（2）贷款周转性较强（3）贷款的风险分散发展个人消费信贷的意义（1）有效分散银行经营风险（2）有利于优化银行信贷资产结构、改善经营效益个人消费信贷（1）个人住房贷款的种类（2）住房装修贷款（3）汽车消费贷款贷款条件（1）具有城镇常住户口或有效居留身份证明（2）有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力（3）具有购买消费品或消费需求的真实合同、意向协议或其他书面证明（4）自筹资金必须达到银行规定的消费总额的比例并作为首付款（5）具有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人（6）债务履行期满，借款人年龄男性不超过65岁，女性不超过60岁（7）银行规定的其他条件贷款申请（1）消费合同、协议或意向书（2）销售商或单位出具的推荐保证书（3）首期付款发票或收据（4）在银行开立储蓄账户或信用卡（5）身份证或户口簿（6）工资收入、营业执照、会计报表、税务凭证、有价证券、财产凭证等各类足以证明借款人还款能力的经济收入证明（7）抵押财产投保单。