XXXX学院学生毕业论文论文题目:浅析电子商务第三方支付的利与弊系部: 经济管理系专业:电子商务班别: xxxx 学号: xxxxx 姓名: xx 完成日期:摘要电子商务的运作整合了信息流、资金流和物流，作为中间环节的支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题，也是电子商务发展的瓶颈。

第三方支付平台的出现，是解决电子商务支付问题的一种方案，从其运作过程及其实的功能来看，有其别的支付方案的不可替代性，但从另一个层面来分析，第三方支付平台在其发展过程中出现的问题也是值得我们去关注和思考。

本文分析第三方支付平台的利与弊。

也是指出了在第三方支付中存在的潜在问题。

关键词：电子商务第三方支付网上支付引言随着网络经济时代的到来，电子商务也在迅速崛起，成为商品交易的最新模式。

作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。

由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。

博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。

它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。

一、第三方支付的模式概述1.1 第三方支付的概念第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。

在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖方货款到账，要求发货;买方到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方支付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。

1.2 第三方支付流程第三方支付流程分为六个流程：第一、消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。

第二、消费选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。

第三、第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到帐，要求商家在规定时间内发货。

第四、商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付会通知顾客交易失败，并询问时将货款划回其账户还是暂存在支付平台。

第五、消费者收到货款并确认满意后通知第三方支付平台。

如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒绝货款并将货物退回商家。

第六、消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。

1.3第三方支付特点第一可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。

第二、可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护克服和商家的权益。

第三、第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网管开发费用。

第四、第三方支付服务系统有助于打破银行壁垒。

由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以和好地解决这个问题。

二、第三方支付优势分析与劣势分析2.1 支付宝的优势分析①具有良好的信用和网站品牌支撑②货款托管③支付手续费全免④付款到帐发货，快速高效⑤全额先期赔偿损失2.2支付宝的劣势分析①流程有漏洞，有欺骗行为②偏向买家，发生纠纷时听买家解释2.3安付通的优势分析①有良好的网站品牌支撑。

②验货后放款，购物安全系数高。

③无上限卖家保障金，使卖家安心。

④卖家管理交易，使卖家省心。

⑤与14家网银整合，安全方便。

2.4安付通的劣势分析①没有明确纠纷解决方案。

②收取注册费用。

③网速慢，沟通不便。

2.5财付通的优势分析①支付更加安全。

②个人隐私更有保障。

③中介保障，买卖都放心。

④账号基于ＱＱ和电子邮件方便记忆。

⑤可以立即付款，无需跳转银行网关，通过支付密码便可轻松完成支付。

⑥可以进行免费收付款，是企业和个人的好选择。

2.６财付通的劣势分析①与QQ合作账号易被盗。

②流程复杂。

、从以上可以看出三个系统的操作流程基本一致买家购买产品——把钱放到第三方支付系统中——第三方支付系统通知卖家发货——买家收到货——通知第三方支付系统收到——第三方支付系统把钱转给卖家。

1、操作性。

在这三个支付系统中，最大的特点及是支付宝和财付通各有独立的界面及域名，而安付通着依附着“我的易趣”界面里，没有一个独立的域名。

安付通依附着“我的易趣”界面上。

在交易上，简便了买卖双方在支付过程中的流程。

而支付宝及财付通在交易过程中比安付通更复杂，不易操作。

但支付宝和财付通的功能比安付通多。

比如：支付宝的“生活助手”功能，财付通的“生活好帮手”功能，其性质差不多。

2、充值方面支付宝的充值方式多于财付通，财付通充值方式多余安付通。

支付宝支持网上银行、支付宝卡通、拉卡拉支付点刷卡、网店现金、消费卡。

财付通充值方式；网上银行、一点通充值、上门收款充值。

安付通充值方式；网上银行、银行柜台汇款、邮局汇款。

其中，支付宝不仅充值的方式多而且方便。

“消费卡”充值中话费充值卡就可以随意在报刊亭或移动营业厅购买，不过这种方式充值不能提现以及消费卡面额有限。

财付通的“上门收款”更是不用出门，并会有工作人员上门收取一定的服务费和有限的服务时间。

3、工作日这三个支付系统在体现方面都有一定的工作日，工作日基本上在1-3天，使的资金不能很好的被利用、周转。

4、安全性财付通利用手机绑定和数字证书管理、二次登陆密码，提高账户里的信息以及资金的安全。

支付宝也利用了相应的功能提高其安全。

5、财付通与QQ同步腾讯凭借着QQ人气之多，财付通的手款与QQ好友同步，更方便了收款的便捷。

6、与安付通比较依附着我的易趣界面里操作，虽然在交易支付方面便捷了买卖双方。

但是安付通有一定的局限性，不能很好的扩展到其他方面。

2.7三个支付系统的优劣比较支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全，便捷、专业的在线支付服务。

安付通是有易趣联合一些金融机构提供的一种促进网上安全交易的支付手段。

根据三个支付系统的优劣分析与比较可以看出，阿里巴巴集团的支付宝支付系统比其他俩个支付系统功能完善一些，占得市场大，。

腾讯公司的财付通依据聊天工具QQ的人气度，也是个非常完善的支付系统，占得市场比例也是比错的，安付通在操作上是便捷，也是支付宝和财付通需要借鉴的地方。

通过上述的三种支付方式，我得出的总结是：在这三个支付方中，每一种支付模式都存在着优点与缺点，在支付宝、安付通、财付通中大家也看到了，每一个支付的存在与它所赋予的买卖关系都属于自己网上商城特有的，且是必须存在的，每一个网上商城交易平台都有自己的特色，都有自己的支付管理体系，支付平台也是站在自己商城角度开发适合自己商城的支付，从某种意义上说漏洞是有的，每一个网上商城也在逐步的完善支付平台的交易模式。

所以我们要从每个网上商城的支付体系，做好了解，以防受骗，导致自己的财产损失等。

对此，接下来要考虑的就是第三方支付面临的问题了。

三、第三方支付面临的问题3.1资金沉淀第三方机构开立之法结算账户，先代收买的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提高便利，形成潜在的金融风险。

在支付过程中，无论是支付网关或虚拟账户业务模式，资金都会在第三方支付服务商处滞留。

如果不妥善管理将带来潜在风险。

3.2信用问题（1）第三方服务商本商的信用问题目前。

对第三方支付服务商还没有统一的资质评定标准。

（央行制定的《支付结算组织管理办法》即将出台，其中，将确立第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，第三方支付服务商业将纳入央行监管体系；同时，央行将以发放牌照的形式，提高这一行业的准入门槛。

）（2）使用支付平台的商家信用问题使用支付平台的商家的资质是否能够保证，完全取决与第三方服务商的管理规范的程度。

不能够排除不法企业及不合格商品的存在。

3.3配送问题物流配送问题也是很大地限制了网民的网上购物行为，尤其是异地的的交易。

采用邮局快递时间久，采用专门的快递价格又高（有时会高于购买的商品）3.4法律问题目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有2005年10月，中国人民银行发布的《电子支付指引（第一号）》。

除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。

3.5其他问题在线支付除了以上问题外，还面临逃脱、洗黑钱等问题，任何一个问题处理不好，都将影响整个电子商务行业的发展。

现在国内一些第三方支付平台不同程度存在着问题。

有效监管是一个很大的问题。

针对以上问题，我要提出以下解决方法第一，要教育用户，提高自身的防范意识。

第二，政府要鼓励一些先行的电子商务企业进行支付工具创新，尤其是根据用户的需求进行创新。

进一步的处理好操作层面上涉及到的保密性、完整性和多方相互认证的问题。

第三，第三方服务商要建立信誉。

必然要有好的产品、好的服务（如加强对网上商家的管理，规范服务等）才能有好的信誉。

信誉的提高随之而来的就是网民的信任。

第四，引入行政监管。

这个行政监管可以是个“集成体”，融入银行、政府等与第三方支付过程相关的部门，从而更全面有效地进行监管。

通过行政监管，加大对第三方服务商的管理力度，有利于促进大额资金的网上交易，避免出现没有监管私自使用资金的风险，同时也可以有效地解决信用问题。

对第三方支付服务商的监管，可以细分为对第三方服务商资金的监管和对其准入制度的监管等。

第五，电子支付企业可以尝试与全国的物流配送平台整合到一起。

这样可以提高配送行业的竞争力。

提高其服务质量，逐步降低配送费用，从而扩大消费群的范围。

最后，在商业运行中遇到新的法律问题时，通过学术讨论，或者通过民事纠纷来逐渐探索，最终通过试探性的地方立法乃至国家立法来建立相对完善的法律法规。

总结第三方支付的发展不仅是因为提供支付的作用，更大的作用在于它为用户提供担保，这才是促使它发展最大的动力。